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•催收维度：逾期金额、不良金额、核销金额、回收金额、不良化解率、M0金额、M1金额、M0-M1滚动率、M1-M2滚动率等。
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•运营管理维度：贷款余额、总收入、运营成本、资金成本、风险成本、经济资本、RAROC、EVA等。
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 第四节 客户末端管理
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资产质量和客户层面风险管理是密切关联的。资产管理的策略会直接作用到客户身上，对某项资产的限制则会降低该资产项下的客户量或客户额度。而对客户的管理又会影响资产质量，客户层面策略执行效果直接体现在资产组合层面上，优化客户结构则会提高资产组合的质量，也会影响资本资源的配置。故资产组合层面的管理和客户层面管理是紧密相连不可分割的。
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如图6-5所示，从客户管理来讲，全面风险管理体系依托于风险计量模型、风险政策、信息系统和监测体系，从流程上客户管理可以划分为客户引入管理、存量客户管理、逾期客户管理。
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图6-5 基于客户管理的全面风险管理体系
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 [:1703653528]
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一、客户引入管理
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客户引入可以说是风险管理的第一道门槛，在客户引入阶段控制引入客户的质量，合理配置资产结构，对后续的存量客户管理和逾期客户管理有重要的意义。客户引入管理主要包含三部分内容：差异化定价策略、客户准入策略和额度管理策略。
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差异化定价策略指根据客户的成本、经济资本差异性来进行差异化定价，确保客户的风险调整后收益率能达到期望值。通过差异化定价可以保障金融机构达成目标资本收益率，对于改善客户结构有较大的帮助。
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客户准入门槛主要通过违约概率模型即申请评分和资本调整后收益率进行控制。申请评分主要用来控制客户的风险，将高风险客户拒之门外，将资本资源向好的资产进行倾斜。
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不同客户的风险和收益是有差异性的，差异化的额度策略主要使资源集中在风险低、收益高的客户身上。如图6-6所示，通过构造申请评分和资本收益率的额度矩阵，配置信贷资源，优化资产结构。
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图6-6 额度矩阵
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客户引入管理策略的实施依赖于申请模型、初始额度模型等计量模型，它的实施需要以审批系统为载体，并以审批政策的方式明确客户引入规范，以监测体系来监控客户的通过情况、额度授信情况、风险情况、收益情况，以便及时调整客户引入管理策略。
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 [:1703653529]
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二、存量客户管理
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存量客户管理包括再贷客户营销、额度提升、信用卡账单分期等业务。在存量客户阶段金融机构可以观测到客户更多的行为特征，信息不对称性变弱，通过客户的交易行为、还款行为对客户的风险和收益情况有进一步的了解。另外，随着时间推移，外部环境变化也会使客户的风险和资本收益情况发生改变。存量客户管理也是资本再配置的过程，对于优质客户，通过再次营销、提升额度等措施增加和客户的黏性，使资源向优质客户倾斜；而对于资质差的客户，则采取清退或限制风险敞口等措施，控制其资产规模，从而达到资本资源合理配置的目的。
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存量客户管理策略主要以行为模型、行为收益模型、市场响应模型、调额响应模型进行设计，以决策引擎、贷中管理系统为载体实施策略，并监控客户的风险情况、收益情况来持续优化存量客户管理策略。
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 [:1703653530]
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三、逾期客户管理