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逾期客户管理的主要内容为逾期催收。因为受到人力、物力的限制，催收的目标是以有限的催收成本提升回款的比例。另外，逾期客户管理是差异化对待客户，利用违约损失率模型即催收评分制定更有针对性的催收策略。对于风险可控的客户采取过于严厉的催收措施，将会伤害客户与机构的关系，反之，对于风险较高的客户则需及时止损。
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催收评分反映的是客户未来回款的可能性，催收评分越低，客户未来回款的可能性越低。对于催收评分高的客户，则可“放养”，不需要投入太多的人力、物力，也可保持较好的回款率；对于催收评分低的客户，未来回款的可能性很低，要及时采取强有力的措施在客户逾期前期促使其还款，将损失降到最低。
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 第五节 全面风险管理对互联网创新模式的启示
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互联网创新模式持续发展的核心仍然是风险管理。虽然互联网金融企业目前很难用新资本协议的监管标准来进行风险管理，但全面风险管理作为先进的风险管理技术，对于互联网创新企业还是具有重要的参考意义。
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一、全面风险管理的理念
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信用风险是风险管理中面临的主要问题，也是金融创新模式应注意的问题，建立完善的信用风险管理体系对于金融创新模式的持续健康发展具有决定性作用。从2012年起中国P2P行业出现爆炸性增长，2014年国内P2P企业超过1 500家，但是大部分企业的风险管理水平有待提高。在接下来的行业洗牌中大部分企业前途未卜，而具备一定风险管理水平的企业才具有向前发展的基本条件。在企业关注信用风险的同时，不能忽视市场风险和操作风险，尤其是操作风险，它是新兴行业面临的主要问题之一。曾经有媒体报道，有多家P2P平台受到黑客入侵导致平台瘫痪，这对投资者信息和资金安全是非常大的威胁。另外，因为互联网创新模式起步时间短，系统、管理、征信等方面都不是特别完善，因此而造成的系统错误、内部欺诈、外部欺诈等操作风险非常普遍，对企业的发展也产生了很大的影响。因此，企业在加强信用风险管理的同时，也应加强操作风险管理，进而过渡到全面风险管理。
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二、经济资本约束为风险管理核心
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金融是经营风险而盈利的行业，预期损失和非预期损失是金融机构核心考量的要素，而互联网创新模式也难以脱离该范畴。例如，P2P行业虽然是以信息中介的形式撮合投资者和借款人，但目前大部分平台都通过风险金垫付或者第三方担保等形式来保证投资者的利益。在已经倒闭的P2P平台中不乏因为出现大规模的坏账损失，导致平台资本难以覆盖损失。因此，经济资本为约束的风险管理理念对于提示P2P平台风险、防止盲目扩张同样适用。
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另外，预期损失作为风险成本的理念应引起互联网金融机构的重视，在测算收益时机构往往没有将预期损失作为成本的理念，仅考虑资金成本、人力成本、营业税等运营成本，而忽略掉风险成本。借款人的高利率会让人有收益率非常高的错觉。但相对而言，风险成本是经营成本非常重要的组成部分，将风险成本考虑在内，是正确衡量收益率的方法。
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三、计量模型为风险管理基础
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目前多种创新模式旨在解决个人及小微企业融资难的问题。大部分模式采用的都是纯信用无担保的模式，在作业模式上也追求高效率，以上因素决定了风险管理需依赖于风险计量模型。风险计量模型综合考虑客户各方面资质，是对客户风险全面客观的评价，适用系统自动化快速审批，大大提高贷款审批的效率。
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但计量模型的开发对数据的依赖性很高。新资本协议中要求开发违约概率模型、违约风险暴露模型至少有5年的历史数据，而开发违约损失率模型要有7年的数据；同时，要求数据具有一致性、完备性和准确性，对数据质量的要求非常高。新兴互联网行业面临的主要问题就是数据量不足和数据质量差的问题，由此大大增加了开发计量模型的难度。因此，虽然业务模式是新的，但风险管理模式还在不同程度上依赖定性管理和专家经验。未来该类行业的风险管理模式必然会转向定性与定量相结合的模式，因此在未来的发展过程中，企业应注重数据的积累和数据质量的控制，同时注重数据挖掘人才的培养。同时，大数据的兴起也会为定量风险管理提供一定的契机。
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四、精益化提高风险管理效益
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17世纪末，在普鲁士王宫，莱布尼兹称“凡物莫不相异”，世界上没有完全相同的两片叶子。金融机构面向的客户也是有非常大的差异的，如风险差异、收益差异、兴趣爱好差异、营销响应差异、催收响应差异等。因此，金融机构制定市场策略、风险策略、催收策略都要有相应的差异性。传统的粗放式客户管理对客户采取相同的管理策略，导致管理失效，管理成本较高。精益化的客户管理策略基于计量模型，评估客户市场响应、风险、回款等的差异性，不仅解决客户融资问题，而且将客户的体验考量在内，同时也提升了客户满意度，提高了客户管理的效率。另外，对于以创新业务模式进入金融行业的机构来讲，为获取与银行等综合性金融机构不同的竞争优势，更需要通过精益化管理锁定细分市场、创造局部竞争优势。
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信贷的逻辑与常识
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