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竞争白热化要求银行提升定价能力。一方面，银行的产能过剩，且产品高度同质化，同业竞争日益激烈，客户的选择余地越来越大；另一方面，客户的财务管理越来越精细化，成本控制要求越来越高，对贷款的利率非常敏感。竞争是影响定价的重要因素，银行贷款定价既要响应客户降低成本的要求，又要兼顾自身的盈利要求，这些都在考验银行的定价能力。
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总之，由于每家银行的资金来源成本不同，客户群体有区别，风险偏好有差异，因此其利率政策也应该是不同的。实际上，贷款定价能力在一定程度上体现了银行对客户及其风险的综合把控能力，是银行核心竞争力之一。定价不准确，该挣的钱没有挣到，影响了盈利能力；不该挣的钱挣了，带来了风险。在当前经济下行、金融脱媒、利率市场化的大背影下，银行迫切需要结合自身的特点，提升定价能力，加强定价标准的精细化管理。
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贷款定价的主要方法
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贷款定价是商业银行根据自身资金成本、运营成本、贷款风险（预期损失）和盈利目标，结合市场资金供求状况和同业竞争等因素，综合确定贷款利率的过程。
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成本加成贷款定价模型
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该模型贷款价格是由成本加目标利润形成的，目的是要使贷款价格足以弥补银行提供贷款服务的成本，并能从中获取一定的利润。该模型的贷款价格通常包括以下4个部分：（1）资金成本。即银行筹集贷款资金的成本。（2）运营成本。包括贷款直接费用，如尽职调查、尽职审查和贷后管理需要付出的人力、财力成本，以及银行为发放贷款需要分摊的其他成本，如银行经营场所、设备、办公用品等方面的开支等。（3）风险成本。通常包括违约风险补偿费和期限风险补偿费，前者与信用评级相关，后者与贷款期限相关，贷款期限越长，所要求的期限风险补偿费越高。（4）目标利润。即为达到股东的最低资本回报要求所必须达到的利润水平。根据以上分析，成本加成贷款定价模型下贷款最低利率的公式为：
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贷款利率=资金成本+运用成本+风险成本（即预期损失）+目标利润
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成本加成贷款定价模型属于“内向型”定价模式，它主要考虑银行自身的成本、费用和承担的风险，未考虑客户需求、同业竞争和市场利率水平等因素的影响，一般适用于市场地位和谈判能力强的银行。此外，该模型要求银行必须准确地计算、归集和分配各种成本费用，对银行的管理水平及系统支持要求较高。
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基准利率加点定价模型
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该模型是国内银行广泛采用的一种贷款定价方法，具体操作中需要先确定市场基准性利率（如央行基准贷款利率），再加上违约风险补偿和期限风险补偿。该模型的贷款利率计算公式为：
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贷款利率=基准利率+风险加点（包括客户违约风险溢价和期限风险溢价）
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基准利率加点定价模型是一种“市场导向型”的定价模型，它以市场一般价格水平为出发点，制定出的贷款价格更贴近市场；缺点是没有充分考虑借款人的综合贡献和银行的真实成本，中小银行采用这种模式定价，往往会在竞争中处于不利地位。采用这种方法的关键在于基准利率的选择，在实际操作中，西方国家商业银行的基准利率通常会选择国际市场同业拆借利率或国债利率等，而国内银行通常选择的是央行基准贷款利率，随着利率市场化，今后金融市场和机构将更多地使用诸如上海银行间同业拆放利率（SHIBOR）、短期回购利率、国债收益率、基础利率等市场利率作为产品定价的基础，逐步弱化对央行基准贷款利率的依赖。
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全面客户关系贷款定价模型
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该模型的要点为，银行在为每笔贷款定价时，应考虑客户与银行的整体关系，即应全面考虑客户给银行带来的收益以及银行付出的成本，在此基础上，根据银行目标利润给客户贷款定价。用公式表示为：
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银行从客户获得的总收入≥为该客户提供服务的成本+银行的目标利润
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全面客户关系贷款定价模型包括三大要素：（1）银行从客户获得的总收入。主要包括：贷款的利息净收入、客户存款账户收入、结算手续费收入、其他服务费收入。（2）为客户提供服务发生的总成本。主要包括：贷款资金成本、运营成本、风险成本、客户存款的利息支出、账户管理成本等。（3）银行的目标利润。该模型从客户维度而不是从单笔业务角度对贷款进行定价，体现了银行以客户为中心的经营理念，例如客户经常在本行保有大量的存款余额，且大部分结算业务也在本行，那么银行可给予该客户相对较低的贷款利率，进而吸引和留住为本行带来利润的优质客户。同时该方法也要求银行具备先进的管理会计体系及系统支持，能计算出客户维度的综合贡献情况，并能对成本费用进行科学的分摊。
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当前贷款定价管理中应该重点关注的几个问题
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贷款利率很难覆盖高风险业务的成本
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信用风险带来的损失分为两类，一类是预期损失，用拨备覆盖；一类为非预期损失，用资本覆盖。理论上，只要利息足够高，是可以覆盖预期损失的。但现实中，一方面，即使是预期损失，实际上也很难准确估计，过去与未来很多时候没有相关性。如过去几年中，国内已实行内部评级法的银行，普遍对预期损失的估计严重不足；另一方面，由于风险的复杂性，而人的认识是有局限的，对风险估计不足，利率就很难做到与风险匹配。以信贷收益覆盖信贷风险，往往也就很难实现。事实上，高风险客户群体的融资需求，本来就不应由银行满足，银行的客户群体天然应具有风险较低的特征。但在我国以间接融资为主的金融体系中，银行超出自己的能力承担了很多社会融资的职能，加上转型经济中信贷的预期损失和非预期损失都较大，造成银行集中了全社会较多的风险。
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贷款利率很难覆盖长期限业务的成本
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目前人民银行发布的基准利率仍是银行定价的最主要的参考指标，但5年期以上贷款的基准利率只有一档（即5年1个月期贷款和20年期贷款的基准利率是相同的），根据利率风险管理原则，如果贷款的期限越长，则贷款风险越大，风险溢价就越高，利率也就越高。然而，在国内银行贷款定价中却常常出现中长期贷款利率低于短期贷款利率的现象。与长期以来投资主导的经济增长模式相适应，目前国内银行中长期贷款的占比仍达60%左右，部分基础设施及重大制造业项目贷款的期限都很长，有些电力、公路、港口项目贷款期限甚至超过20年，部分铁路项目贷款期限甚至超过30年，但这类贷款中有很大部分仍在执行5年期以上贷款基准利率，甚至下浮利率，显然，利率对长期贷款的风险补偿是不充分的。此外，长期贷款可能跨越经济周期，而周期性风险中有很大部分与非预期损失相关，这部分风险也难以通过利率进行补偿。
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削价竞争是把双刃剑
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