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然而，当时高度依赖手工作业的银行体系还无法支持如此庞大的资金流动，社会结算需求沉重地滞留在堆积于银行柜面的纸票、凭证、现金当中，银行家们一筹莫展。不难想见当年银行柜台前拥挤的客户，嘈杂的环境，不时响起的抱怨，奔走的柜员，堆积如山的纸质票据……这大约就是半个世纪以前，绝大部分商业银行分理处的写照。
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事实上，这种景象在中国并不遥远。仍然是20世纪90年代初，我刚到招商银行分管招商证券时，就亲眼见到营业部柜台的办公桌上，经常堆满了手工来不及处理的股票交易单据。往往要等到交易所收市后，员工们才逐笔汇总对账结算，常常要忙到午夜才能完成清算。
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图1–4 早年在华尔街的柜台上堆积如山的纸质票据
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电子计算机恰是在这个阶段走向商用。在纸质票据和手工账本之间焦头烂额的银行家们忽然意识到，电子计算机将是银行业突破人力瓶颈的不二出路。于是，刚刚诞生的计算机和通信技术被引进到传统的银行业。这是信息行业和金融行业的第一次联姻。
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当时，初生的信息技术还停留在实现最基本的计算和通信功能，但这对于旨在改善会计系统、提高作业效率的银行业来说已经足够。在电子计算机、通信线路和磁盘介质的帮助下，千千万万的银行职员从繁重的手工作业中解放出来，作业效率也得以成倍提高。比如，一笔原本需要几个银行员工聚精会神坐在一起、手工计算几个小时才能得出结果的业务，电子计算机在几秒钟内就能给出准确答案。一批原本需要通过汇集在一起才能进行核对的账本，联网的计算机在指令下达后一分钟内即可完成比对。更重要的是，电子计算机的介入显著降低了由于人工失误带来的损失，受到了银行职员们发自内心的欢迎。
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以美国为例，美国商业银行大约在20世纪60年代开始大规模推进电算化。这场演进的目标主要就是为“石器时代”般的银行业务手工记账加速，同时减少经营成本。当时，美国的商业银行不但陆续引入电子计算机，而且自主开发了一系列应用软件用以模拟手工的纸张和支票结算。在磁墨字符识别技术的帮助下，商业银行处理票据的效率和准确度有了大幅提升。为了匹配业务发展的需要，美国商业银行在20世纪60年代一举扩大了技术开发人员的编制。
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我们不妨把这个阶段称作“后台电子化”。与后面我们要提到的“前台电子化”相比，在这个阶段，计算机仍是手工会计作业的辅助手段，但已经给商业银行带来了巨大的想象空间。
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20世纪70年代：电子资金转账系统的诞生
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20世纪70年代前后，已经实现了数据通信和电子计算的商业银行开始进一步关注资金转移的速度和准确性，并适时推出了联机柜员系统，这也是最早的电子资金转账系统（electronic funds transfer，简称“EFT”）。比如美国的商业银行就是在这个阶段开始一哄而上地实施“EFT”，推进“前台电子化”。
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我们都知道，商业银行的基础业务就是吸收存款、发放贷款和汇款结算。任何一笔基础业务，本质上都离不开资金的转移和归集。联机柜员系统将分布在不同受理处的柜面终端通过通信技术手段连接到一起，任何一台终端输入的业务指令全部通过网络发送到中央主机上，由主机统一计算、存储、传输。这种以中央主机处理为中心的终端连接方式为实时交易、实时结算、一致呈现提供了技术基础，保障了资金转移的实时性和准确性。可以说，联机柜员系统的出现，使商业银行实现了真正意义上的“电子化”，我们称之为“前台电子化”。
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至此，我们也可以人为地画上一个标记——以电子指令方式处理客户的业务需求，这标志着商业银行以崭新的姿态走出了手工作业的“石器时代”。“电子化”成就了一个脱胎换骨的商业银行业务处理系统。
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20世纪80年代：从自助银行到银行互联
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与此同时，改造世界的另一股力量仍在不断壮大。到了20世纪80年代，第四代超大规模集成电路已经可以在芯片上容纳几十万乃至上百万个元件。可以在硬币大小的芯片上容纳如此数量的元件使得计算机的体积和价格不断下降，而功能和可靠性则不断增强。
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1981年，IBM推出了具有划时代意义的个人计算机应用于家庭、办公室和学校。与其竞争的个人终端Apple Macintosh （苹果公司出品的一款个人电脑）系列也于1984年推出，它提供了友好的图形界面，用户可以用鼠标方便地操作。这个时候，网络传输速度也得到极大提升，以可用、易用的方式，通过网络申请业务的技术条件基本成熟。
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金融电子化也催生金融电子制造产业的繁荣。且不说商业银行、证券公司等金融机构是计算机中央处理系统和柜员PC机（个人计算机）最大的用户行业，美国的安讯公司（NCR）、德国的迪堡等一批ATM现金取款机、收款机、POS刷卡机等金融机具制造商，也伴随着金融电子化的迅速推广而得以迅猛发展。
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图1–5
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注：苹果公司于1984年1月24日推出继“丽莎”后第二款具备GUI（图形用户界面）的个人电脑产品Macintosh 128K。相对于“丽莎”而言，Macintosh的销售更为成功，故常被认为是首款将GUI成功商品化的个人电脑。GUI后来被广泛接受，并应用于各类自助金融服务设备。
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于是，借助新兴的传输技术、信息安全技术和友善的人机交互系统，商业银行开始投入资源开发网络。电子网络不仅联结网点、分行和后台处理中心，而且联结起不同银行的业务处理中心和银行外部的商业企业的财会部门和超级市场。在联机柜员系统和电子网络大发展的基础上，商业银行开发了一系列自助银行业务处理系统。其代表就是自动柜员机ATM网络系统和支付卡受理终端POS受理系统。
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ATM机和POS机之于今天的商业社会已经是不可或缺的事物，对于其使用方式，我们无须展开赘述。简单来说，自助银行服务就是由客户自主发起交易，信息流通过电子传输和计算机处理，产生适当的借、贷和控制信息，以完成对客户的服务。自助银行服务模式无须柜员参与，是完全依赖于计算机、通信网络和信息技术的全新金融服务形态。这些广泛布放于购物中心、商店、旅馆、酒吧、工厂等公共场所的自助银行终端，为银行客户提供查询、取款、存款、转账、缴费等大量日常基础金融服务，从功能上看已经可以替代一个小型的银行办事处。
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能够以自助银行等形式受理基础金融业务，标志着商业银行进入电子化服务的新纪元，而后来出现的电话银行、网上银行、移动银行等，又在自助银行的基础上进一步丰富了电子化受理的内涵。
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