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图1–6 位于日本新东京银行门口的一台ATM机
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大面积的业务电子化使海量的银行业务信息通过数据形式加以存储，这让商业银行看到了通过业务数据挖掘商业信息，进而提供增值服务的可能性。于是，商业银行开始借助信息技术从各种金融交易数据中提取、转化有用的商业信息，为客户提供信息增值服务，如投资咨询、代客理财、辅助决策等。银行从单纯的基础服务提供商，转变为既提供基础服务，也提供信息增值业务的提供者，这是从传统银行向电子银行转变的另一个重要特征。相关内容我们会在后续章节继续讨论。
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20世纪90年代以后：网络银行崛起
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最早的网上银行出现在20世纪90年代。这个时候，互联网和其他数据网络的高速发展已经引起了全球性的商务革命和经营革命。电子商务成为了引领全球的新趋势。由于每笔电子交易都要经过资金的支付和结算才能完成，作为资金流的载体——银行支付工具的创新至关重要，网上支付服务也因此蓬勃发展起来。
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网上支付的出现进一步促进了网上银行服务的发展。网上银行不仅为电子商务的参与者提供网上支付服务，还为银行客户提供广泛的金融服务。网上银行迅速成为商业银行新的竞争手段。而电子商务的发展也给金融业的发展提供了一次大好机会。银行因此需要建立银行产品内容和销售渠道的概念，开发新市场，争夺新用户，以使银行能够获得新的收入源，能对市场做出更迅速的反应，降低成本。
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按照出现的时序，对于网上银行实际上有两种理解。第一种，我们指传统银行通过互联网渠道开展的原有家庭银行业务和企业银行业务（如查询、汇款、转账、支付等），这种网上银行事实上是互联网渠道对传统银行网点渠道的补充。第二种，我们指完全通过互联网开展业务的虚拟银行。由于彻底脱离了实体网点，这是一种纯粹意义上的“网上银行”。我们下面在介绍美国第一联合国家银行（First Union National Bank，后来又改名为Security First Network Bank，SFNB）时会详细谈到。
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与此同时，电话银行、呼叫中心、移动银行等其他形式的虚拟银行服务也蓬勃发展，依赖于网点的传统银行业务开始转向更多渠道、更多载体，银行的竞争力也不再以分行数量、网点数量和人员数量来衡量，信息化能力、智能化能力和虚拟化的程度成为了决定银行综合竞争力的新指标。
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应该指出的是，到了这个阶段，信息技术的作用已不仅是单纯的处理业务交易，而更多地表现为信息技术对传统银行的改造。在之前的阶段，商业银行信息技术的实施并不重视银行内部业务活动和业务流程，而只重视交易处理和输入输出格式。20世纪90年代之后，随着商界“企业再造”潮流的涌动，用信息技术改造银行业务流程快速兴起。银行的技术部门不再对行内技术演进大包大揽，越来越多的咨询服务商、集成服务厂商和通信厂商加入到银行信息技术更新的队伍中来，目标只有一个——借助技术优势从根本上改进银行的业务活动和业务流程。
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案例：SFNB——真正的网上银行
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1994年4月，美国的三家银行联合创建了美国第一联合国家银行，也称为美国安全第一网上银行、美国证券第一银行。它是得到美国联邦银行管理机构批准的第一家全交易型的网上银行。
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SFNB是一家纯网络银行，它最大的特点就是脱离具有物理介质的传统实体银行模式，完全依赖互联网进行运营。客户不受物理空间及时间限制，只要能登录其网站并拥有其网络账号便能享受其便捷、高质量的服务。比如，用户只需要键入其网址，屏幕上就显示出类似普通银行营业大厅的画面，其上有“开户”、“个人财务”、“咨询”、“行长”等菜单形式呈现的虚拟柜台，甚至还有保安。开户时，客户只需要在该行网页屏幕上填写一张电子开户表，键入自己的姓名、地址、联系电话和开户金额等信息并提交，后台系统就会通过互联网自动获取到相关数据。几天后，客户就可收到该电子银行寄来的银行卡，用这张卡就可以进行网上交易。
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1995年10月，SFNB在网络上正式开业。开业后的短短几个月内，就有近千万人上网浏览，申请业务办理，给金融界带来了极大的震撼。这种虚拟银行无须设立分支机构就能将银行业务以最快的速度推向各地，大大减少了银行的管理费用，后来其他银行纷纷跟进仿效。随后这股风潮风靡全世界，网上银行开始走进人们的生活。
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1996年年初，SFNB在网上正式开展金融业务，用户可以采用电子方式开出支票和支付账单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息。由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的账户始终是平衡的。
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SFNB一直致力于开发新的电子金融服务，不仅提供传统银行的所有业务，还不断推出新形势下方便客户的网络金融产品，以满足客户多样化需求。SFNB代表着网络银行一种全方位的发展模式。1998年1月，SFNB通过互联网为用户提供一种叫作WEB INVISION（环球网）的服务。这是一种建立在美国第一联合国家银行PC INVISION（一种网络服务程序）之上的金融管理系统。利用该系统，用户能够通过互联网访问自己最新的账目信息情况，获取最近的商业报告或者通过直接拨号实时访问资金状况和投资进展情况，而不需要在用户端安装特殊的软件。WEB INVISION系统主要是面向小企业家和财会人员设计的。这些人可以利用WEB INVISION系统了解公司资金的最新情况，还可以利用它使用电子邮件和SFNB联系，访问全国或者地区性的各种经济状况和相关数据。除此之外，SFNB通过电子邮件、电话等渠道接受客户请求，提供便捷、优惠、安全的服务。SFNB经营中处处以客户为中心，提供一系列优惠、方便的服务，其业务涵盖了电子账单支付、利息支票业务、基本储蓄业务、ATM、CDS（大额可转让定期存单）、信用卡、回报性项目等。
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图1–7 今日SFNB网站
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作为最早的网络银行，SFNB始终重视系统的安全问题。通过惠普、五步公司（Five Paces）及安全解决方案开发公司（Secure Ware）等强大的技术支持，SFNB为客户提供多层次、军事级的安全网络系统，并获得美国存款机构监管办公室颁发的开业证书。此外，SFNB还获得美国联邦存款保险公司（FDIC）的存款保险，它向客户承诺：对于未经授权的资金转移、银行出错或安全性破坏，将提供100%的补偿。
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SFNB在1995~1998年间，充分发挥网络银行的方便性和安全性，吸引客户达到1万多名，其股票上市第一天就翻了一番，几个月内拥有6 000多万美元的存款，截至1999年存款额就达4亿美元。但后来由于经营上的问题，公司一直未显著赢利。
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1998年10月，在成功经营了5年之后，SFNB被拥有1 860亿美元资产的加拿大皇家银行金融集团以2 000万美元并购为其旗下的全资子公司。被收购后，SFNB实现转型，为加拿大皇家银行这一传统银行的客户提供网络银行服务。
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SFNB最终被加拿大皇家银行收购，某种程度上推翻了比尔·盖茨20世纪90年代关于传统银行在信息时代将像恐龙一样逐渐衰亡的预言。但事实上，我们也注意到，一方面，包括SFNB在内的纯粹互联网银行至今还没有一家真正实现具有强大生命力的成长和扩张；另一方面，传统银行业采用网上银行服务系统后已经大大提高了业务效率，通过与传统线下服务相结合，它们已经获得了更强的生机和活力。
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50年前的一天，为了向远方的亲友汇一笔款，人们可能需要小心翼翼地怀揣一小叠纸币，千辛万苦爬过山头，在储蓄所网点排队排上许久，顶着嘈杂的噪音向银行柜员口述着收款人的姓名和地址，然后在漫长的时日里等待收款人的来信。
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图1–8
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