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20世纪70年代前后，已经实现了数据通信和电子计算的商业银行开始进一步关注资金转移的速度和准确性，并适时推出了联机柜员系统，这也是最早的电子资金转账系统（electronic funds transfer，简称“EFT”）。比如美国的商业银行就是在这个阶段开始一哄而上地实施“EFT”，推进“前台电子化”。
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我们都知道，商业银行的基础业务就是吸收存款、发放贷款和汇款结算。任何一笔基础业务，本质上都离不开资金的转移和归集。联机柜员系统将分布在不同受理处的柜面终端通过通信技术手段连接到一起，任何一台终端输入的业务指令全部通过网络发送到中央主机上，由主机统一计算、存储、传输。这种以中央主机处理为中心的终端连接方式为实时交易、实时结算、一致呈现提供了技术基础，保障了资金转移的实时性和准确性。可以说，联机柜员系统的出现，使商业银行实现了真正意义上的“电子化”，我们称之为“前台电子化”。
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至此，我们也可以人为地画上一个标记——以电子指令方式处理客户的业务需求，这标志着商业银行以崭新的姿态走出了手工作业的“石器时代”。“电子化”成就了一个脱胎换骨的商业银行业务处理系统。
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20世纪80年代：从自助银行到银行互联
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与此同时，改造世界的另一股力量仍在不断壮大。到了20世纪80年代，第四代超大规模集成电路已经可以在芯片上容纳几十万乃至上百万个元件。可以在硬币大小的芯片上容纳如此数量的元件使得计算机的体积和价格不断下降，而功能和可靠性则不断增强。
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1981年，IBM推出了具有划时代意义的个人计算机应用于家庭、办公室和学校。与其竞争的个人终端Apple Macintosh （苹果公司出品的一款个人电脑）系列也于1984年推出，它提供了友好的图形界面，用户可以用鼠标方便地操作。这个时候，网络传输速度也得到极大提升，以可用、易用的方式，通过网络申请业务的技术条件基本成熟。
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金融电子化也催生金融电子制造产业的繁荣。且不说商业银行、证券公司等金融机构是计算机中央处理系统和柜员PC机（个人计算机）最大的用户行业，美国的安讯公司（NCR）、德国的迪堡等一批ATM现金取款机、收款机、POS刷卡机等金融机具制造商，也伴随着金融电子化的迅速推广而得以迅猛发展。
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图1–5
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注：苹果公司于1984年1月24日推出继“丽莎”后第二款具备GUI（图形用户界面）的个人电脑产品Macintosh 128K。相对于“丽莎”而言，Macintosh的销售更为成功，故常被认为是首款将GUI成功商品化的个人电脑。GUI后来被广泛接受，并应用于各类自助金融服务设备。
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于是，借助新兴的传输技术、信息安全技术和友善的人机交互系统，商业银行开始投入资源开发网络。电子网络不仅联结网点、分行和后台处理中心，而且联结起不同银行的业务处理中心和银行外部的商业企业的财会部门和超级市场。在联机柜员系统和电子网络大发展的基础上，商业银行开发了一系列自助银行业务处理系统。其代表就是自动柜员机ATM网络系统和支付卡受理终端POS受理系统。
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ATM机和POS机之于今天的商业社会已经是不可或缺的事物，对于其使用方式，我们无须展开赘述。简单来说，自助银行服务就是由客户自主发起交易，信息流通过电子传输和计算机处理，产生适当的借、贷和控制信息，以完成对客户的服务。自助银行服务模式无须柜员参与，是完全依赖于计算机、通信网络和信息技术的全新金融服务形态。这些广泛布放于购物中心、商店、旅馆、酒吧、工厂等公共场所的自助银行终端，为银行客户提供查询、取款、存款、转账、缴费等大量日常基础金融服务，从功能上看已经可以替代一个小型的银行办事处。
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能够以自助银行等形式受理基础金融业务，标志着商业银行进入电子化服务的新纪元，而后来出现的电话银行、网上银行、移动银行等，又在自助银行的基础上进一步丰富了电子化受理的内涵。
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图1–6 位于日本新东京银行门口的一台ATM机
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大面积的业务电子化使海量的银行业务信息通过数据形式加以存储，这让商业银行看到了通过业务数据挖掘商业信息，进而提供增值服务的可能性。于是，商业银行开始借助信息技术从各种金融交易数据中提取、转化有用的商业信息，为客户提供信息增值服务，如投资咨询、代客理财、辅助决策等。银行从单纯的基础服务提供商，转变为既提供基础服务，也提供信息增值业务的提供者，这是从传统银行向电子银行转变的另一个重要特征。相关内容我们会在后续章节继续讨论。
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20世纪90年代以后：网络银行崛起
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最早的网上银行出现在20世纪90年代。这个时候，互联网和其他数据网络的高速发展已经引起了全球性的商务革命和经营革命。电子商务成为了引领全球的新趋势。由于每笔电子交易都要经过资金的支付和结算才能完成，作为资金流的载体——银行支付工具的创新至关重要，网上支付服务也因此蓬勃发展起来。
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网上支付的出现进一步促进了网上银行服务的发展。网上银行不仅为电子商务的参与者提供网上支付服务，还为银行客户提供广泛的金融服务。网上银行迅速成为商业银行新的竞争手段。而电子商务的发展也给金融业的发展提供了一次大好机会。银行因此需要建立银行产品内容和销售渠道的概念，开发新市场，争夺新用户，以使银行能够获得新的收入源，能对市场做出更迅速的反应，降低成本。
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按照出现的时序，对于网上银行实际上有两种理解。第一种，我们指传统银行通过互联网渠道开展的原有家庭银行业务和企业银行业务（如查询、汇款、转账、支付等），这种网上银行事实上是互联网渠道对传统银行网点渠道的补充。第二种，我们指完全通过互联网开展业务的虚拟银行。由于彻底脱离了实体网点，这是一种纯粹意义上的“网上银行”。我们下面在介绍美国第一联合国家银行（First Union National Bank，后来又改名为Security First Network Bank，SFNB）时会详细谈到。
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与此同时，电话银行、呼叫中心、移动银行等其他形式的虚拟银行服务也蓬勃发展，依赖于网点的传统银行业务开始转向更多渠道、更多载体，银行的竞争力也不再以分行数量、网点数量和人员数量来衡量，信息化能力、智能化能力和虚拟化的程度成为了决定银行综合竞争力的新指标。
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应该指出的是，到了这个阶段，信息技术的作用已不仅是单纯的处理业务交易，而更多地表现为信息技术对传统银行的改造。在之前的阶段，商业银行信息技术的实施并不重视银行内部业务活动和业务流程，而只重视交易处理和输入输出格式。20世纪90年代之后，随着商界“企业再造”潮流的涌动，用信息技术改造银行业务流程快速兴起。银行的技术部门不再对行内技术演进大包大揽，越来越多的咨询服务商、集成服务厂商和通信厂商加入到银行信息技术更新的队伍中来，目标只有一个——借助技术优势从根本上改进银行的业务活动和业务流程。
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案例：SFNB——真正的网上银行
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1994年4月，美国的三家银行联合创建了美国第一联合国家银行，也称为美国安全第一网上银行、美国证券第一银行。它是得到美国联邦银行管理机构批准的第一家全交易型的网上银行。
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