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SFNB是一家纯网络银行，它最大的特点就是脱离具有物理介质的传统实体银行模式，完全依赖互联网进行运营。客户不受物理空间及时间限制，只要能登录其网站并拥有其网络账号便能享受其便捷、高质量的服务。比如，用户只需要键入其网址，屏幕上就显示出类似普通银行营业大厅的画面，其上有“开户”、“个人财务”、“咨询”、“行长”等菜单形式呈现的虚拟柜台，甚至还有保安。开户时，客户只需要在该行网页屏幕上填写一张电子开户表，键入自己的姓名、地址、联系电话和开户金额等信息并提交，后台系统就会通过互联网自动获取到相关数据。几天后，客户就可收到该电子银行寄来的银行卡，用这张卡就可以进行网上交易。
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1995年10月，SFNB在网络上正式开业。开业后的短短几个月内，就有近千万人上网浏览，申请业务办理，给金融界带来了极大的震撼。这种虚拟银行无须设立分支机构就能将银行业务以最快的速度推向各地，大大减少了银行的管理费用，后来其他银行纷纷跟进仿效。随后这股风潮风靡全世界，网上银行开始走进人们的生活。
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1996年年初，SFNB在网上正式开展金融业务，用户可以采用电子方式开出支票和支付账单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息。由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的账户始终是平衡的。
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SFNB一直致力于开发新的电子金融服务，不仅提供传统银行的所有业务，还不断推出新形势下方便客户的网络金融产品，以满足客户多样化需求。SFNB代表着网络银行一种全方位的发展模式。1998年1月，SFNB通过互联网为用户提供一种叫作WEB INVISION（环球网）的服务。这是一种建立在美国第一联合国家银行PC INVISION（一种网络服务程序）之上的金融管理系统。利用该系统，用户能够通过互联网访问自己最新的账目信息情况，获取最近的商业报告或者通过直接拨号实时访问资金状况和投资进展情况，而不需要在用户端安装特殊的软件。WEB INVISION系统主要是面向小企业家和财会人员设计的。这些人可以利用WEB INVISION系统了解公司资金的最新情况，还可以利用它使用电子邮件和SFNB联系，访问全国或者地区性的各种经济状况和相关数据。除此之外，SFNB通过电子邮件、电话等渠道接受客户请求，提供便捷、优惠、安全的服务。SFNB经营中处处以客户为中心，提供一系列优惠、方便的服务，其业务涵盖了电子账单支付、利息支票业务、基本储蓄业务、ATM、CDS（大额可转让定期存单）、信用卡、回报性项目等。
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图1–7 今日SFNB网站
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作为最早的网络银行，SFNB始终重视系统的安全问题。通过惠普、五步公司（Five Paces）及安全解决方案开发公司（Secure Ware）等强大的技术支持，SFNB为客户提供多层次、军事级的安全网络系统，并获得美国存款机构监管办公室颁发的开业证书。此外，SFNB还获得美国联邦存款保险公司（FDIC）的存款保险，它向客户承诺：对于未经授权的资金转移、银行出错或安全性破坏，将提供100%的补偿。
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SFNB在1995~1998年间，充分发挥网络银行的方便性和安全性，吸引客户达到1万多名，其股票上市第一天就翻了一番，几个月内拥有6 000多万美元的存款，截至1999年存款额就达4亿美元。但后来由于经营上的问题，公司一直未显著赢利。
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1998年10月，在成功经营了5年之后，SFNB被拥有1 860亿美元资产的加拿大皇家银行金融集团以2 000万美元并购为其旗下的全资子公司。被收购后，SFNB实现转型，为加拿大皇家银行这一传统银行的客户提供网络银行服务。
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SFNB最终被加拿大皇家银行收购，某种程度上推翻了比尔·盖茨20世纪90年代关于传统银行在信息时代将像恐龙一样逐渐衰亡的预言。但事实上，我们也注意到，一方面，包括SFNB在内的纯粹互联网银行至今还没有一家真正实现具有强大生命力的成长和扩张；另一方面，传统银行业采用网上银行服务系统后已经大大提高了业务效率，通过与传统线下服务相结合，它们已经获得了更强的生机和活力。
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50年前的一天，为了向远方的亲友汇一笔款，人们可能需要小心翼翼地怀揣一小叠纸币，千辛万苦爬过山头，在储蓄所网点排队排上许久，顶着嘈杂的噪音向银行柜员口述着收款人的姓名和地址，然后在漫长的时日里等待收款人的来信。
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图1–8
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注：商业银行纷纷开发出适用于移动通信终端的金融应用程序。
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而50年后的今天，我们悠闲地坐在家中的沙发上，一边看着电视，一边在iPad的网银客户端上输入几个简单的汇款要素，点下“提交”，几秒钟后，银行的确认短信就到了你的手机上：“对方已收到款项。”
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借助信息技术的演进，一个不一样的金融时代正以全新的面貌呈现在我们面前。
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金融e时代：数字化时代的金融变局 [:1703659119]
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光速30年
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国内金融行业的电子化起步较晚，但追赶的路径却很清晰，其过程和脉络与全球金融电子化的主要阶段基本一致。对于国内金融电子化建设的起点说法不一，在此我仅做脉络梳理，不做定义。
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同发达国家一样，国内金融电子化的历程也是从引入电子计算机开始的。最早用于我国银行体系的计算机于半个世纪前从苏联引进。一开始，这种电磁式分析用计算机被大量用于支持银行的单项业务处理，比如集中核对联行业务等。但逐渐地，处理速度相对较慢、功能单一、操作烦琐等弊端使其无法继续适应银行业务大发展的需要。到了1974年，服役超过15年的苏式计算机被从法国引进的61/60小型计算机所取代。
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61/60小型计算机是在1974年于北京举办的法国技术展览会上进入国内银行家视野的。经过充分的调查和测试，中国科学院计算技术研究所专家向中国人民银行总行有关领导推荐了这种机型，认为它的性能和功能可以满足当时国内银行业务发展的需要。后经国家计划委员会等有关主管部门的批准，购买了展览会上的60/61电子计算机。和今天动辄兆亿次运算级别的大型机器相比，当时这种机型的运行内存小得可怜，仅为10K，速度也只为每秒钟5万次，但已经能满足当时的业务处理需要。尤其是它配有的卡片读入器，每分钟可读入300张。
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资料显示，法国60/61电子计算机完成一个工作日的10万笔联行业务，所需输入卡片的时间仅为111分钟，与早期的苏式电磁分析计算机相比，时间缩短到1/20；所需分类时间为60~70分钟，时间也缩短到1/20。这意味着，只需要2名人员操作一台法国60/61电子计算机就可以完成6台分类机、6台制表机和4台总计穿孔机的全部工作量。这使全国联行业务核算迈上了一个新的台阶。
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电子计算机的引进和普及为新中国的银行体系培育了良好的信息技术环境，为银行电子化建设进入工程化探索奠定了基础。
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时至20世纪60年代末70年代初，我国金融电子化开始发力。当时，发达国家金融行业的电子化建设已经遥遥领先。面对巨大的发展落差，我国金融业迎头追赶。1975年年末，在北京、上海等地同时启动了“全国大中城市银行核算网试验工程”。虽然实施过程中不断呈现的技术问题使该试验工程并未取得预期效果，但一大批金融电子化专业技术人才通过宝贵的实战锤炼涌现了出来。