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还有如日中天的近距离无线通信技术（NFC）支付功能。搭载这种NFC模块的手机可以让你在地铁、公交车、便利店等大量小额快速支付场合省去烦恼的等候时间——“滴”的一声，扣款完成。
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图2–7 招商银行手机银行上的“附近网点识别”功能
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由此，消费和理财完全可以通过碎片化的时间，在分散的地点进行。灵活和便捷让“指尖上的银行”产生了其他渠道不可比拟的魅力。
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而这一切其实才刚刚开始。
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2013年1月15日发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，到2012年12月底，手机网民达到4.2亿，年增长率为18.1%，超整体网民增幅。网民中使用手机上网的比例由69.3%提升到74.5%。
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手机作为第一大上网终端的地位显而易见。
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图2–8 2007~2012年我国手机网民规模增长情况
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数据来源：中国互联网络信息中心（CNNIC）
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无线通信技术的明天一片光明，高速、稳定的通信网络为移动金融业务的增长提供了肥美的生长土壤。今天，3G通信技术（有别于前两代通信技术的、支持高速数据传输的蜂窝移动通信技术）方兴未艾，4G的技术方案已经趋于成熟。在不久的未来，移动设备的下载速率将在4G技术几百兆字节水平上继续提高和突破，达到吉字节级别。这意味着，手机客户在高速行进的火车上可以用两秒钟时间下载完成一部720p（一种视频显示格式）的电视剧。以这样的传输速率，支持常见的金融业务可能都有“牛刀杀鸡”之嫌了。
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考虑到移动设备的更换周期一般不超过24个月，智能移动设备的数量也将快速增长。今天，包括平板电脑在内的智能移动设备的市场规模已经超过8亿台。2013年年底，这一数字将突破12亿。5年之后呢？恐怕全球每个家庭都在保有使用至少2台以上的智能移动终端设备——那可是40亿的市场容量。
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带宽的不断释放和移动设备的持续升级显然让金融家们看到指尖上的需求将呈井喷之势头。至于他们如何拥抱这个浪潮，事实上也留下了一个有趣的等待——如果说20世纪80年代的“个人电脑时代”成就了微软和思科，90年代的“桌面互联网时代”成就了Google、亚马逊、阿里巴巴和雅虎，那么，会不会有金融机构在21世纪开始的“移动互联网时代”分享盛宴呢？我们不妨拭目以待。
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图2–9 21世纪启动的“移动互联网”时代，势必将成就另一批弄潮儿
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注：在新的技术周期中，新公司往往大获全胜，而现有的领先者却日益衰落。
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唯有一点可以肯定，金融机构的实体网点将显得越来越不重要。人们将越来越喜爱、习惯并依赖自助的金融服务方式——在这个时代，任何客户（Anyone）可以在任何时间（Anytime）、任何地方（Anywhere）以任何方式和渠道（Anyhow）发起交易，享受快捷、便利的金融服务。这让我想大声呐喊 ——“自金融”的时代已经到来！
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所以，我愿意把比尔·盖茨先生的话改一改，那就是传统银行网点可能像恐龙一般逐步走向衰退，而它的变身——智能银行网点（网上银行、手机银行、自助终端）将无所不在。
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金融e时代：数字化时代的金融变局 [:1703659122]
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从“丑小鸭”到“白天鹅”
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零售银行的华丽转身
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信息技术赋予了零售银行业务更多生机、活力和灵气。在下一个发展阶段，零售银行业务将实现从“丑小鸭”到“白天鹅”的逆袭，由边缘化的配角成长为长袖善舞的主角。这是商业银行未来发展的另一趋势。
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零售业务的概念来自于商业领域，指直接面对最终消费者的业务类型，也可映射到商业银行领域，指代针对个人客户的银行业务，比如银行卡、个人消费信贷、投资理财、教育金融等。实际上，业内对零售银行业务的范畴界定有多重标准。我个人理解的零售银行业务至少应该包括以下几个特征：第一，客户对象以个人客户为主；第二，交易发起分散化；第三，交易规模相对较小。也正是基于这三个特征，零售银行业务的费用成本要比批发银行高，而客户的流动性却比批发银行强，当然，其风险相对也比较低。
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零售银行业务在西方起步较早。大约在第二次世界大战之后，商业银行为了应对同业竞争的不断加剧逐步发展起零售银行业务来。今天，零售银行业务已经成为国外商业银行获取利润的关键渠道。它不但为银行家带来丰厚利润，更以其相对较低的风险成为西方银行家抵御衰退周期的重要武器。聚焦经营零售业务的零售银行在西方并不少见。比如美国的富通银行（FORTIS BANK）从一个小小的社区银行起步，靠发展零售业务不断壮大，由于盈利能力和抗风险能力突出，在经历了2008年美国金融风暴的洗礼之后，一举跻身成为美国第四大银行。
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