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需要看到的是，虽然国内的网上银行都已经形成了一定的品牌知名度，但仍未构建出鲜明的核心竞争力。事实上，移动电子商务的美好明天赋予了商业银行的网银平台以极大的内涵。在这方面，我们的零售银行显然还大有可为。
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在一群振翅高飞的白天鹅中，谁将成为领头鸟呢？
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在本节的最后，我想和各位读者一起来分享另一个特殊的案例。事实上，我经常建议同事和朋友研读和反思这段充满沉浮的编年史。看上去它和我们要说的金融电子化并无关系，但却给了我们非常沉重的提醒和警示——敬畏并拥抱技术进步将成为零售银行业务乃至新金融业务腾飞的催化剂，而墨守成规、漠视技术的改造力却是非常危险的。
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案例：黄色巨人的倒下
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“串起每一刻，别让她溜走”。这句来自著名摄影器材公司柯达的广告词一度风靡中国。而今，当年的广告曲犹响耳畔，大洋彼岸却传来了柯达公司向纽约当地法院提出破产保护申请的消息。经过艰涩的挣扎之后，为人类留下无数个“美好一刻”的柯达公司，最终还是没能留住自己。
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1888年，乔治·伊斯曼发明了家用照相机。他本人非常喜欢字母“K”，据他说，因为“KODAK”这个单词在发音过程中被辅音字母截断，听起来就像相机快门声一样干脆悦耳，所以他将他的相机作品取名为“KODAK”，也就是后来我们熟知的“柯达”。
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很多读者朋友可能并不了解早期的柯达盒式相机是如何使用的——人们将暗盒内的底片拍完后，必须要将相机寄回柯达的冲印工厂，由柯达的工人通过专门的设备为客户冲洗照片；完成冲印后，工厂将洗好的照片连同安装上新胶卷的相机再一并寄送给客户。通过这种模式，柯达部署在英国的哈罗工厂一举成为当时全球规模最大、最为先进的胶片生产和冲印基地。
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1891年，著名的发明家托马斯·爱迪生在伊斯曼研制的软胶卷的基础上发明了首款电影摄影机，这也帮助柯达公司进入了电影胶片生产领域，并占据垄断地位。很快，柯达在美国工厂的生产能力已经满足不了全球市场的需求，伊斯曼开始在全球范围内修建工厂。
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1935年，柯达又开发出彩色胶片——柯达克罗姆胶片。这又是柯达的另一座里程碑。这种被称为全球第一款真正意义上取得商业成功的彩色胶片当仁不让地成为柯达在全球市场上最卖座的产品之一。从1935年第一卷克罗姆胶片上市，它一共走过了74个年头。不计其数的经典作品在克罗姆胶片上感光呈现，得以纪念。
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1963年，又一个革命性产品——“instamatic”系列傻瓜相机在柯达诞生。这种相机将胶卷盒制作成一个非常小巧的独立暗盒，使用者可以在任何自然环境中打开相机后盖，自行更换胶卷。这种相机便于替换，又具备自动曝光功能，大大简化了摄影者的操作，也成为所有用户中柯达最为经典的产品。
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1994年，柯达快速彩色冲印店杀入中国市场，并迅速扩张。至2003年，近8 000家柯达冲印店布满了国内大小城市的主要街区，成为柯达中国乃至柯达全球的利润之泉。2003年，柯达的股价达到40美元一股，这在当时几乎是最被看好的蓝筹股之一。
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然而，不知不觉间变化却在悄然发生。
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我们先回过头来看数码摄影技术的演进历程。
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20世纪四五十年代，电子成像技术诞生。60年代末，美国贝尔研究所的鲍尔和史密斯宣布发明“CCD”（电荷耦合元件）。在此基础上，索尼公司于1973年正式开始“电子眼”CCD的研究工作，并在1981年推出了全球第一台不用感光胶片的电子相机——静态视频“马维卡”。这台相机首次将光信号改为了电子信号传输，这就是当今数码相机的雏形。此后数码相机成为了各大厂商关注的焦点。
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1984~1986年，其他的数码摄像公司如松下、COPAL（科宝）、富士、佳能、尼康等也纷纷开始了电子相机的研制工作，并陆续推出了自己的原型电子相机，数码革命就此点燃。这些不需要胶片和暗盒也能采集和记录影像的摄像产品颠覆了对摄影的传统认知。当然，早期这些还停留在实验室里的产品造价昂贵，体积庞大，还无法普及和推广。
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1995年2月，卡西欧公司发布了当时给全球数码相机领域造成轰动的一款数码相机QV-10。这款相机具有25万像素，分辨率为320×240，无内置闪光灯。这样的配置在当时已经是非常主流的了，然而其售价却在当时刷新了历史新低，上市价格只有6.5万日元。它的出现让很多消费者开始意识到，原来数码相机可以那么平民化，同样也引发了第一场数码相机市场的热销风暴。因此也有不少人认为卡西欧QV-10才是真正意义上的全球首款商用数码相机。
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此后数码相机的发展一日千里。1995年上市销售的数码相机像素仅仅为41万，仅仅过去一年，到了1996年，数码相机的像素就达到了81万，几乎是1995年的两倍。而1996年数码相机的出货量也创历史纪录，达到了50万台。数码相机从这一年开始，全面进入消费者的视线，成为了人们生活中流行时尚的代言人之一。1996年也成为数码相机历史上非常重要的一个里程碑。从此，数码相机进入了以数量级发展的新时代。
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柯达并没有缺席这股数码化的浪潮。事实上，世界上第一台数码相机恰是由柯达率先发明并制造出来的。1974年，时任柯达应用电子研究中心工程师的史蒂文·萨松，肩负起了发明“手持电子照相机”的重任。1975，在他和团队的努力下，世界上首部数码原型机问世。这台机器重8.5磅，由16节AA电池（一种电池型号，即5号电池）驱动，将照片记录在磁带内。历史上首张数码相片由这台机器记录。数码相机时代从此诞生。
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然而，令人扼腕的是，作为数码相机的最先缔造者，柯达却没有看到数码化的影像采集方式是不可阻挡的趋势。就在各大相机生产厂商将未来的发展方向确定在数码领域的时候，柯达却依然沉溺于传统胶片。当全球胶卷消费市场每年以超过10%的速度急速萎缩时，柯达却没有通过这一现象识别到行业环境的变化，并像其他相机厂商一样全力进行数码化转型，而是错误地将发展方向放在了现在看来仅仅是过渡产品的“一次性胶卷相机”上。2004年，柯达投资4 000万美元在中国厦门建造了全球一次性相机生产基地。然而，仅仅在4年过后，该工厂便宣告停产——因为在数码相机的冲击下，单薄的一次性胶片市场需求根本不足以支撑工厂的运营成本。
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事实上，不仅是一次性胶片市场如履薄冰，整个胶片产业都在急剧跌入冰河世纪。数码技术的惊人发展打开了一道鲜亮的门，却也关上了一扇沉重的窗。
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图2–12 由柯达生产的世界上第一台数码相机
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由于需求快速下降，柯达公司的收入和利润急剧萎缩，财务危机频频。2012年1月3日，柯达宣布，由于公司股价连续30日跌破1美元，它收到了来自纽约证券交易所的警告。受这一消息的影响，柯达股价在1月3日继续下跌3.7%，报收于63美分。而最近的一则消息称，柯达公司已经与债主达成7.93亿美元的贷款协议，这或许有可能帮助柯达摆脱破产保护的尴尬状态，但看上去更像是苟延残喘的财务救援。
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元气大伤的百年老店此刻正如履薄冰，而当年错误的决策导致良机错失，让人们不禁对黄色巨人的倒下唏嘘不已。