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目前，PayPal在努力保持国际互联网支付服务商主导地位的同时，已经开始试图发展线下支付业务，挑战维萨、万事达的信用卡传统支付主流商的地位，实现线上和线下支付业务的协同。2012年10月，PayPal已经开通了消费者在实体店也能使用PayPal账户支付的功能，并采用了既可以通过手机也可以通过POS系统进行支付的店内支付技术。PayPal还布局进军折扣优惠券市场，根据其客户的购买习惯和位置打造优惠券服务，它首先与美国国内商户合作，推出手机优惠券业务——PayPal把这视作可以迅速增加利润的战略性业务。
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但作为外国企业，PayPal一直未得到中国的支付牌照，也就无法进行人民币业务结算，阻碍了其在中国国内的发展，以至于在近几年的发展中被国内的支付商大步超越。据称，PayPal已经于2011年年底向中国人民银行递交了支付牌照申请文件。
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第二个阶段，是2003~2008年。在这个阶段，支付平台成长起来，“账户模式”开始和“网关模式”并存且逐步表现出替代作用。这是支付业发展非常重要的一个跨越。
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支付宝、财付通等支付账户工具相继出现。2003年以后，国内电商网站如雨后春笋般快速成长，有代表性的如淘宝网、当当、卓越等“人对人”（“C2C”）的交易平台，以及阿里巴巴等“公对公”（“B2B”）平台。电子商务的快速发展推动了银行账户体系外的第三方支付账户的出现。因为比起“网关支付”的模式，通过支付账户（或绑定的银行卡）直接付款，在体验上更快、更方便。在网购需求喷薄而出的阶段，支付账户模式受到了网民的认同和接受。
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“账户模式”和“网关模式”的区别在哪里呢？简单说来，“网关模式”就是一种通道服务，支付机构则“隐身”在银行之后，要做的只是实现网商到银行网上支付关口（俗称“网关”）的“跳转”，即支付服务商把用户的支付需求“转交”到用户所在银行的网上支付平台的关口。“账户模式”则不同，用户必须在某家支付服务商处注册，在支付过程中，必须基于这个支付账户来完成交易。具体的实现办法很多，比如通过网银一次性向支付账户充值，分次完成支付，或者通过支付账户跳转到银行的网银端口。目前比较受欢迎的是以支付宝为代表的“快捷支付”模式，即用户通过支付平台和银行签约，将若干个银行账号直接绑定在支付平台的账户上，支付时直接向银行发起扣款申请。显然，对于支付平台来说，“网关模式”的功能过于单一，而“账户模式”则提供了巨大的价值叠加空间，关于这些支付服务商们如何玩转账户魔法，我在后续章节中将再和读者朋友们深入探讨。
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除了实现基本的网购支付功能以外，支付宝、财付通等账户还为用户提供转账、还款、缴付等初级金融服务。竞争中，支付服务商们各显神通，一个支付平台集群在这个阶段脱颖而出——支付宝、财付通、银联电子支付、汇付天下、快钱、易宝支付、环迅支付、通联支付等。此时，个人支付产品已经比较成熟，但用户较为关心的资金安全问题却开始进入人们的视线，监管开始关注支付行业。
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第三个阶段，即从2009年至今，是支付行业进入规范监管的阶段。
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支付业发展到现在，除了网上交易、个人金融服务、企业支付外，出现了新的支付方式，包括移动支付、线下支付、非接触式现场刷卡支付（NFC技术）。支付行业出现了大发展，仅个人支付应用产品就超过30个，分类更加细化精准。企业应用也有大发展，应用产品一度超过20个。另外，在这一阶段，电信运营商和金融资本陆续加入到支付行列，支付业首次出现繁荣状态。
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图4–1 “网关模式”和“账户模式”下的支付处理界面
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2011年5月，国家对支付业的监管终于迈出了实质性一步，那就是对支付牌照的发放。为了解决资金安全保障问题，同时也为了行业监管，从2011年至2013年1月，央行先后分6批颁发了超过200张《非金融机构支付业务许可证》。第三方支付行业的法律地位得到了国家的正式认可，并开始在央行的监管体系下发展。同时，牌照发放以后，央行针对备付金、互联网支付业务、预付费卡业务等发布了一些相关监管办法，使得第三方支付企业的业务在更明确、详细的规范下发展。
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表4–1 中国人民银行历次发放支付牌照统计
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发放日期 发放数量 互联网 支付 移动电话 支付 固定电话 支付 数字电视 支付 预付卡 发行 预付卡 受理 银行卡 收单 数量 其中 全国 数量 其中 全国 数量 其中 全国 数量 其中 全国 2011年 5月18日 27 25 13 9 1 1 10 9 16 13 18 14 2011年 8月29日 13 7 5 0 0 0 7 0 7 0 0 0 2011年 12月22日 61 21 11 4 0 0 34 0 34 0 14 10 2012年 6月27日 95 21 4 0 4 2 67 0 67 0 11 5 2012年 7月20日 1 0 0 0 0 0 1 0 1 0 0 0 2013年 1月6日 26 6 1 0 0 0 20 0 20 0 3 1 总计 223 80 34 13 5 3 139 9 145 13 46 30 数据来源：中国人民银行网站
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案例：支付宝——从“植根淘宝”到“独立支付商”
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在个人支付应用方面，支付宝可以说是国内支付平台发展的典型。今天，其注册用户数量已经超过7亿，成为全球最大的第三方支付平台。
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支付宝发展历程大体上经历了两个阶段，从最初的“植根淘宝”到后来的“独立支付平台”。与同时期诞生的其他第三方支付平台不同，支付宝一开始只面向淘宝，与淘宝网购物的应用场景相结合，服务于淘宝交易。后来随着电子商务的发展，支付宝逐步向独立支付平台转型，成为电子商务的一项基础服务，扮演起互联网“电子钱包”的角色。
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支付宝2003年最初上线主要是解决淘宝上购物的支付问题，它采取了“担保交易”模式，让买家在确认满意所购的产品后才将款项发放给卖家，降低网上购物的交易风险。
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当时支付宝只是一款专为淘宝网的发展需要打造的支付工具，主要面向淘宝网提供担保交易，解决淘宝网发展的支付瓶颈问题。淘宝能够在短时间超越易趣，不仅仅在于免费模式，支付宝的信用担保机制功不可没。
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反过来淘宝网的发展又为支付宝带来源源不断的用户，帮助支付宝由淘宝网的支付工具一步步发展为一家独立的支付提供商。
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2005年3月，支付宝与中国工商银行达成战略合作伙伴协议，在原有基础上进一步加强双方电子商务支付领域合作的广度和深度，随后支付宝又与农行、VISA（维萨）等达成战略合作协议。
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但当时网络消费仍处于初步发展阶段，支付宝外部拓展空间有限，淘宝依旧是其主要客户。这也与支付特性有关，即支付需要在某个应用场景下发生，网上支付工具的独立发展需要借助整个互联网电子商务的发展。
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支付宝首先介入的是网游、航空机票、B2C等网络交易占比较高的外部市场。在电子商务迅速发展的驱动下，截至2006年年底，使用支付宝作为支付工具的非淘宝网商家，如数码通信、游戏点卡等企业已经达到30万家以上，支付宝独立支付平台的身份也开始被外界所接受。
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2007年，支付宝分别与第九城市、南方航空等外部企业达成合作。支付宝全年交易额476亿人民币，其中大约70%来自淘宝，外部商家占比30%左右。这一年，支付宝针对商家开始收费。