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有许多银行、券商和国泰君安一样，通过多年的积累掌握了大量个人投资者的真实交易数据。在严格保证客户账户信息安全的前提下，金融机构是可以好好挖掘和利用这些庞大的数据，为我们的市场服务，为监管决策服务，为新闻媒体服务，为广大的研究机构和投资者服务的。
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庞大的数据资产是电子化对金融行业的又一个馈赠。在信息技术的帮助下，另一座富矿悄然崛起。大数据不再仅仅局限在媒体与厂商间的讨论，它犹如一场数据旋风开始席卷全球，从各行各业的IT主管到政府部门都开始重视大数据及其价值。
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截至2012年9月底，国内的金融结算账户已经接近50亿。其中，个人银行结算账户超过45亿，有效证券结算账户接近1.4亿。
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业务规模更是达到天量。中央银行支付系统的日均业务处理量超过了1.5亿笔，这意味着平均每秒钟有超过1 700笔的跨机构支付需求通过央行支付系统提交。如果算上银行行内的交易量，其统计结果可能将再上一个数量级。沪深两市每日过户笔数也保持在千万级别，而在资本市场活跃的年份，这一统计结果可能过亿。
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藏匿在这些账户和业务数据背后的，是我们可能已经知道但还知道得不彻底的，或者我们根本尚未识别出的宝贵信息。金融机构也都意识到驾驭这些数据的重要性，并把主要工作集中在两大领域。
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一是基于账户交易数据对现有的顾客群体进行细分，然后对每个客户群进行量体裁衣式的“个性化行动”（包括价值营销和风险控制），比如我之前提到的“定制账单”和“发卡评分”。二是运用大数据模拟业务实境，在大数据量的实验环境下，新产品的需求和风险都可以得到更好的预判，借此提高投入的回报率。这意味着，金融大数据不仅给了我们穷见过去的资本，更给了我们洞悉未来的能力。
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在这方面，一些占据数据信息链关键位置的金融服务机构已经快步冲在了前头。
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像维萨和万事达卡这样的信用卡发行商和其他大银行就占据了信息价值链中最好的位置。通过为小银行和商家提供服务，它们能够从自己的服务网中获取更多的交易信息和顾客的消费信息。它们的商业模式从单纯的处理支付转变成了收集数据。
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为预测商业发展和客户的消费趋势，万事达卡公司咨询部门收集和分析了来自210个国家的15亿信用卡用户的650亿条交易记录。然后，它把这些分析结果卖给其他公司。它发现，如果一个人在下午4点左右给汽车加油，他很可能在接下来的一个小时内要去购物或者去餐馆吃饭，而这一个小时的消费额在35~50美元之间。商家可能正需要这样的信息，因为这样它们就能在这个时间段的加油小票背面，附上加油站附近商店的优惠券。
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处于这个数据链的中心，万事达卡占据了收集数据和挖掘数据价值的黄金位置。我们可以想象，未来的信用卡公司不会再对交易收取佣金，而是免费提供支付服务。作为回报，它们会获得更多的数据，而对这些数据进行复杂的分析之后，可以卖掉分析结果获得利润。
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阿里巴巴集团董事长马云先生曾成功预测过2008年的全球经济危机。在他的提醒和帮助下，阿里旗下成千上万的中小制造商及时准备起过冬的粮食。马云先生的预测恰是建立在对海量用户行为分析的基础上。阿里巴巴网站跟踪了一个基于买家行为模式的统计指标，即买家在正式采购商品前比较供应商产品的次数。这个指标反映到阿里巴巴网站的统计数据中，就是查询点击的数量和购买点击的数量会保持一个相对的数值，综合各个维度的数据可建立一个稳定的用户行为模型。2008年年初，阿里巴巴发现全平台上买家询盘数快速下滑，这反映出欧美国家对中国的采购需求急剧萎缩，这让阿里巴巴集团提前觉察到了凛冬将至的寒意。
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从全球范围来看，很多人都把2012年看作是大数据时代的元年。在这一年里，很多行业在大数据方面的管理、规划和应用已经觉醒。电商、金融、电信等行业数据有着长期的数据积累。我认为做好大数据的业务驱动是关键，要具备以下几个条件：第一，数据的管理，尤其是非结构化大数据的管理；第二，大数据的加工和被消费；第三，高效、面向业务的数据挖掘算法。
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事实上，很多互联网公司，例如亚马逊、Google、腾讯，更愿意将自己定位为数据企业。因为信息时代，数据成为经营决策的强有力依据，给企业带来了发展和引领行业的机遇。银行也同样拥有丰富的数据矿藏，不仅存储处理了大量结构化的账务数据，而且随着银行渠道快速渗透到社交网络、移动终端等媒介，海量的非结构化数据也在等待被收集和分析。未来的金融业将更多地受到科技创新力的驱动，也越来越倾向于零售营销；对于金融业来说，大数据意味着巨大的商机，可强化客户体验，提高客户忠诚度。形象地说，数据的收集能力加上数据的分析能力等于企业智商，这关乎商业决策的速度和准确性，关乎企业的生存和发展。
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大数据技术的发展带来企业经营决策模式的转变，驱动着行业变革，衍生出新的商机和发展契机。驾驭大数据的能力已被证实为领军企业的核心竞争力，这种能力能够帮助企业打破数据边界，绘制企业运营全景视图，做出最优的商业决策和发展战略。金融行业在大数据浪潮中，要以大数据平台建设为基础，夯实大数据的收集、存储、处理能力；重点推进大数据人才的梯队建设，打造专业、高效、灵活的大数据分析团队；不断提升企业智商，挖掘海量数据的商业价值，从而在数据新浪潮的变革中拔得头筹，赢得先机。事实上，如何把大数据带来的大生意抓住，是金融行业不能停止思考的问题。
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毫无疑问，未来10年是大数据的10年。
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鲁迅先生曾经形象地说过，“时间就像海绵里的水分，只要你愿意挤，总还是有的。”数据和时间一样，只需你认真地发掘，数据的价值也会源源不断。
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第五浪
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迈克尔·塞勒在《移动浪潮》一书中从信息技术发展的角度把技术专家创造的五次信息进步比喻成“浪潮”：第一浪是大型计算机，第二浪是小型计算机（不同于桌面个人电脑），第三浪是桌面电脑，第四浪是互联网时代的个人电脑，第五浪正是如日中天的移动互联网。
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如果说前面几浪都是以计算设备作为标志，那么第五浪则是以一种技术，或者准确说是接入网络的移动通信技术作为标志。它并不指代某一种网络，而是指代接入互联网的方式，是移动通信技术和互联网技术从终端到技术规范、业务标准的全面深入的融合和叠加。
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这个划分逻辑向我们清晰地描述了信息技术的发展趋势。事实上，以移动智能终端在今天的普及、携带和广泛应用来看，关于移动互联的再多提法已经算不上什么“预见”了。我们所应做到的，是再次表达对这股力量的敬畏。
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随着互联网内容和应用的逐步丰富，3G、4G通信技术的快速发展，智能终端目不暇接的换代更新，这个无处不在的移动互联网时代已经带领我们大步前行，有力地改变着我们的行为模式和生活习惯。
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手机已经成为比钱包还要重要的随身物品。无论是在地铁车厢里还是在聚会餐桌上，你会发现“拇指族”和“低头族”总是埋头盯着手机屏幕。无处不在的二维码广告充斥着街头巷尾，只要掏出手机拍张照片就能完成过去要在网页上进行的一连串注册、购物、支付等烦琐操作。微博、微信这些新兴媒体开始取代电视、报纸、杂志这些传统媒体，成为人们获取资讯和信息的主要渠道。传统媒体也不得不做出回应，它们以手机客户端和平板电脑客户端的形式推出适配手机和平板电脑这种小屏幕的内容来维系流量，随时将咨询和信息推送到用户的“指尖”。曾经时尚的数码相机、MP3（一种音频播放器）、电子词典、电子书等产品受到冷遇，因为一台功能完整的智能手机足以替代所有。如今，一部中高端手机拍出的照片已经能够和卡片机媲美，用手机拍摄的视频在社交网站上飞速流转。搜索、即时通信、电子邮件、日历提醒……所有互联网应用几乎不约而同地向移动终端、移动设备渗透和演进，在此基础上叠加的商业模式也层出不穷。在网络1.0时代通过流量赚取广告收入的时代早已过去，基于信息分享、社交互动、支付等行为产生的利益模式浮出水面。
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伴随着通信基础设施的进步，参与移动互联活动的门槛也变得很低。一台价格低至数百元的智能手机能够大大提高人们上网的便利性，这对那些偏远农村地区的居民、农民进城务工人员和低学历收入群体而言尤其重要。有报道称，许多地方的出租车司机开始通过微信、微博这样的社交软件来接揽生意。每月20元人民币的手机上网流量费，使他们与年轻潮人一起站在了同样便捷的信息平台上。
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移动互联网所向披靡。今天，通信运营商把无线网络铺设到哪里，智能手机就用到哪里，大量的内容和流量就导入到哪里，自然、无限的商机也就追随到哪里。在中国，手机网民的数量已超过4亿，其中1/3的用户每天用手机上网的时间超过了一小时。这当然也加速了移动应用的繁荣，平均每小时就有55个新手机应用上线，中国已成为全球第二大移动软件应用市场。
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不管你是否愿意承认，移动互联的第五浪已经乘风而来。
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