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这让人想起麦克尼的断言：软件将会无所不在，越来越重要，但软件业将会消失，软件会成为许多行业和企业都在从事的事业，但不会有哪个企业以软件为专门的业务。麦克尼的断言常有偏激，但却包含着一种颇有价值的行业洞察力和想象力。
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软件最初是一种人机对话的辅助工具。桌面计算机、ATM机所使用的都是这种软件。随后出现了作为机器与机器对话的工具的软件，这就是网络软件。当人与人通过网络互联互通的时候，网络本身就成为一种“社会软件”。从桌面电脑到互联网，再到网络2.0、SNS（社会性网络服务），从微软称雄到Google的迅速崛起，我们都能看到软件用户再到软件的演变过程。金融业应用的软件，基本上停留在人机对话和人网对话的软件层次上，远没有进入到将整个金融网络作为“社会软件”的层面上。
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社会软件与作为单纯金融设施一部分的软件的本质差异，表现为前者是对客户的社会信息与金融信息的全面识别，后者只是单纯对金融信息的识别；前者是对客户的整体需求的探求、识别、还原并进而调动企业和协作资源满足客户，后者只是对客户的个别金融需求的被动满足；前者除了争夺市场份额，还尽可能争夺单个消费者的钱包份额，而后者只是追求单个产品和服务的市场份额。
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我们不妨从货币与信用卡二者的差别上略窥一下它们的差别。
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麦克卢汉把纸币称为“穷人的信用卡”，意思是说，纸币是拥有和使用微小财富的人持有的一种去个人化的财富信息凭证。作为一种无反馈的“只读媒介”，它存储的只是财富的信息，无法存储持有人的个人信息。而信用卡除了支付功能以外还是个人透支信用的工具，它是一种互动媒介，实时地记录着包括持有者的经济和消费行为踪迹在内的大量信息。在某种意义上说，信用卡的使用过程，就是持有者向金融机构自觉不自觉透露个人消费信息和其他财务信息的过程。
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但普通信用卡的互动性与它包含和记录的个人信息相当有限。它只能在特定的时间和空间下实现财富持有者克服财富供应和需求的非同步化。一个人要实现财富供需的同步化，必须借助于不同的金融产品，借助于不同的金融机构。更重要的是，接受金融服务差不多同时伴随着其他服务，实现着其他交易。其结果之一是，一个人必须同时持有各种各样的卡（包括金融性和非金融性的）。一句话，普通的银行卡无法对客户的身份和行为踪迹进行“全息化还原”，这对于金融机构来说是信息资产的缺失和流失，对于客户来说，他在配置自身资源、实现资源与需求的同步化上要付出额外的成本，并承受资产闲置不用的隐性损失。
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金融是货币范畴与信用范畴长期渗透的新领域，这是一个从价值配置非身份化、非踪迹化到身份化、踪迹化的过程，也就是一个从无记名的财富信息凭证向身份证和个人档案进化的过程。
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身份证与个人档案，这两个确定一个人和一个组织“到底是谁”的核心信息，决定了金融网络是一种网络社会最重要的社会软件。认识到这一点，我们网络时代的金融和金融业前景将豁然开朗。
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什么样的金融企业更有前途？一个金融企业拥有有关客户身份和客户档案的信息越丰富和翔实，它就越有竞争力。一个只能识别、记录钱的信息而不能很好识别和记录人的信息的金融公司，是注定要被淘汰的。
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那些拥有竞争力的金融公司还是不是纯粹的货币和信用经营者？答案是否定的。对客户的身份和档案可以实现近乎“全息化还原”的企业，一定会通过资源整合与战略联盟，从针对单一需求环节提供产品和服务，向针对客户需求链提供链条式产品和服务转变，产品和服务链条一定会大大超出货币和信用的范畴。
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一些有能力获取用户的身份、行业踪迹、行为习惯等翔实信息的非金融企业，尤其是对用户的信息具有强制实名能力的企业，比如中国移动、腾讯、阿里巴巴、Google等，会以战略联盟和独立运营的方式（视监管力度的不同而有所变化）承担金融和准金融职能。
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产业链中的“链主”企业会以相对独立或者战略联盟的方式从事部落化金融业务（比如供应链金融）。
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事实上，我们已经看到，在新技术、新商业模式的推动下，传统银行的挑战者和颠覆者正大踏步地登上舞台。受到冲击最大的，是信贷和支付这两个银行业最基本职能。
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谢平教授在不久前关于互联网金融的专题研究报告中提出，可能出现一种既有别于资本市场直接融资，又有别于商业银行间接融资的“第三种金融”。这“第三种金融”事实上与我们前面已经反复提及的“平台式金融”异曲同工。
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我认为这种“平台式金融”在很快的时间里就将脱颖而出。在这种模式下，技术手段的强势干预让信息变得非常透明，即便没有金融中介的参与，也可以实现传统融资手段所能达到的融资效率，并节省大量的交易成本。我们已经畅想过，未来类似的“金融平台”将以各种方式呈现，它既可能是基于社交网站中的“金融服务”功能，也可能是一个以实现点对点金融交易为基础的网站。资金的提供者和需求者在平台上发布和收集信息，通过平台的交易标准和技术手段实现精准的撮合。
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我设想中的“金融超市”也是一个这样的平台。在这种平台上，符合资质的产品供应方都可以发布自己的产品信息，比如，理财机构可以把自家理财产品的收益率在平台上公布，过去由于信息不对称较多依赖客户经理或者朋友推荐的投资者，而今可以通过平台进行简单的比较。如果平台的支付系统也足够强大，投资人的资金将通过平台在不同的银行间频繁、快速地周转，以获取更理想的投资收益率。平台在造福投资人的同时也使行业的竞争趋于激烈。这种“平台金融”是否会颠覆传统的由商业银行主导的金融模式，现在下结论还为时过早，但一种更民主化、更个性化、更大众化的金融模式的确已经呈现并造福于我们。
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支付同样面临着冲击。支付素来是银行的“专有管道”。银行由支付起家，客户最早出于支付目的把钱存入银行，银行有了存款后慢慢发现还可以拿去放贷，于是就有了贷款，存、贷、汇业务因支付而衍生出来。可正如我在前面章节中所说的那样，以支付宝为代表的第三方机构，借助无处不在的技术手段和庞大的商务整合能力，正把这种“专有通道”拐到自己的城邦里。今天，“快捷支付”等用户体验方面的细节设计让我们在通过支付宝完成购物、汇款转账时，已经渐渐感觉不到银行的存在。而在培养用户、壮大自身账户体系的同时，第三方支付机构也在悄然创造着货币，融通着资金，颠覆着传统金融的游戏规则。在今天200家第三方支付机构的基础上，会有越来越多的第三方支付机构及类似的金融服务平台，通过向商业银行某些基础功能的延伸，建立起自身的账户体系，形成业务闭环，在业务资质、技术手段、抗风险能力和服务客户能力方面形成完全不亚于商业银行的一股竞争力。这股力量的崛起，加速了金融脱媒的进程，这对于向来扮演资金中介的银行来说，无疑是非生即死的挑战。
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这是一个“泛金融”日益盛行的商业时代。金融与各种产业的同步化程度越来越高，金融变得越来越普遍、越来越重要，但严格意义上的金融企业将越来越少。这几年我们在金融棋盘上已经看到了许多互联网企业和科技公司的身影，它们禀赋各异，却也都流动着相同的基因：互联网运营、“平台+账户”模式、快速创新、与时俱进。它们将是“泛金融”时代的主要竞争者。
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金融创新的主浪潮一定将继续沿着电子化和移动互联的路径演进。
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关于这一点，甚至无须再做展开。本书前文已经对此趋势做了详细的介绍。未来将有更多的金融创新在指尖上、在云端上诞生，我们拭目以待。
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全能银行
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商业银行会彻底被平台金融所取代吗？我认为不会。但是，传统银行不会倒下的前提是必须朝着全能银行的方向蜕变。
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什么是全能银行呢？我把“全能银行”理解为能够提供所有（或者大部分）金融服务的综合性银行。从字面上说，它可能相当于商业银行、投资银行、保险公司、非金融企业所能提供的所有金融甚至非金融服务的总和。全能银行所能提供的融资范围从传统的对公、对私贷款到股票发行、债券发行和财富管理。它的服务对象也将面向社会所有行业，包括贸易、工业、各种公司、个人和公共部门。
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在制度安排上，全能银行有其自身发展的必然逻辑。它既是发达国家经济金融历史长期进化的产物，也是成熟市场经济国家工业化、现代化发展的现实选择。它绝不是简单的技术层面上银行的混业经营。
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为什么我们呼唤全能银行呢？
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