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在这里，我要特别感谢吴晓灵师姐的支持，她是金融界德高望重的领导，如今作为全国人大常委和财经委副主任，依然在为我国金融法制建设殚精竭虑，是她在序言中对我这本书主题的肯定，才使我有信心将这些粗糙的观点和文字付诸印行。我还要感谢多年好友谢平，年轻时我常在下班后去他家蹭饭，也一起合作过多篇论文，这次他慷慨作序，为这本书增色不少。感谢四十人论坛秘书处的王海明和廉薇，还有国泰君安证券的刘加和李相君。他们为这本书的编辑和出版付出了大量的努力。编辑团队还特地为这本书开发了配套的网站，读者朋友可以通过采集二维码直接访问。
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这本书问世本身，是一个不经意的偶然，一切皆匆匆而为。由于采取了漫谈形式，观点不一定成熟，数据也不一定准确，差错之处，望各位同人和广大读者不吝批评指正。
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万建华
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2013年3月
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金融e时代：数字化时代的金融变局 附录一
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下面这篇文章是1999年我在招商银行分支行长培训班的讲课稿基础上整理而成的，曾用作2000年出版的《21世纪银行家系列丛书》的序言。如今十几年过去了，文中对新世纪商业银行未来发展的分析和预言，部分已经成为现实，总体趋势也更为清晰。为此，特将这篇文章附于此，供读者朋友们比较参考。
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21世纪初叶商业银行的发展趋势及策略
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在以数字化生存的当今社会，一日千里发展的信息技术正改变着我们的思维方式、社会生活方式和行为方式，决定着人类社会的未来。对银行业而言，信息技术的发展已经并继续以前所未有的广度和深度产生着意义深远的影响。在信息技术的推动下，全球商业银行正经历一个激动人心的时代。站在新千年的入口处，让我们展望和描述21世纪初叶商业银行的发展和竞争趋势。
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商业银行的发展趋势
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20世纪80年代以来，全球商业银行经营方式和竞争格局演变的两大推进力量是市场化和信息化。就中国看，80年代以来，商业银行组织体系的形成、竞争的兴起、经营方式和竞争格局的变化，主要是由渐进的经济金融体制市场化改革推动的；而全球商业银行竞争方式和竞争格局的变化，则更多地受到金融自由化和电子化、信息化的影响。当前全球商业银行的发展趋势集中体现为以下六方面：银行经营智能化，经营方式网络化，机构网点虚拟化，业务综合化、全能化，金融活动全球化，组织体系集中化。
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商业银行经营智能化趋势
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商业银行经营智能化的基础是电子化。随着信息技术日新月异的发展和银行之间的激烈竞争，商业银行广泛使用电子计算机技术和信息处理技术，从而迅速推进了银行业务处理自动化和管理信息系统的建立与完善。
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业务处理自动化体现为计算机系统取代传统的手工操作，以电子化方式自动处理日常业务。它包括电子计算机、数据库、网络通信、电子自动化金融机具（ATM等）和商业结算机具（POS等）联网组成的电子银行业务处理系统。传统的存款、贷款、结算以及新型的理财业务，一旦输入银行柜台电脑、自助ATM、商场POS机、家庭或公司电脑、任意场所的固定电话或移动电话等任何形式系统终端，就可以通过计算机系统自动完成记账、转账、核算、审核、储存等一系列复杂的业务处理过程。一切可程序化的业务都可以并不断以创新的形式纳入电子化处理和服务体系。
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西方发达国家商业银行电子化已有近40年的历程。20世纪60年代初西方商业银行首先实行后台业务处理的电子化，当时的数据处理以改善会计系统为主，在后台用电脑主机批量记账、核算和打印报表。70年代，西方商业银行争先恐后地实行前台业务处理电子化，这就是在前台柜面安设终端，并使之与批量业务自动处理中心的主机连接，柜台人员在前台直接以个案方式输入客户的交易，通过联机将交易数据信息输入主机进行业务集中处理，从而使前台柜员的操作简化，提高了前台的效率。到了80年代，西方商业银行开始进行电子化系统网络建设，各家银行先是分别成立总行集中的业务电子化处理中心，将各分行的业务系统与总行的业务处理中心连接；随后不同银行的业务处理中心也相互连接。与此同时，各商业公司的财务系统和超级市场收款系统也随之与银行联机，ATM、POS、电话银行也随着系统网络的建设应运而生。进入90年代，西方商业银行在业务处理上，一方面在后台进行系统整合集成，提高自动化层级；另一方面在前台更新通信技术和增加交易输入方式，如联名卡、自助银行、家庭银行、电视银行、PC银行、电话银行中心（call center）、移动电话银行等，花样翻新，层出不穷。
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商业银行经营智能化的基础是业务处理自动化，而中心内容则是内部综合管理信息化。在发达国家，具有一定规模的商业银行都已建立并在不断完善管理信息系统（MIS）。商业银行的管理信息系统是建立在业务处理系统和办公自动化系统之上，运用信息技术和管理方法对银行全部信息进行处理、分析、预测、风险控制和管理决策的高度集成化、网络化的人机信息系统。这包括三个层次的含义：其一，各业务处理子系统和办公自动化系统是整个银行管理信息系统的基础部分，是银行业务数据和基本信息的源泉和仓库；其二，建立在业务处理系统和办公自动化基础之上的分析、预测、风险控制和管理决策系统程序及其功能；其三，将上述两个层面的各业务子系统与管理子系统综合化、系统化和网络化，使整个管理信息系统成为相互联通、相互依存、有很高管理效率的有机体系。
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MIS的建立，使银行最高领导到各级管理层和一般分析人员、客户经理，都可以拥有并运用大量信息。在大量信息的基础上，根据需要进行分类统计，采用数学模型对信息进行加工、综合分析、研究和预测，通过专家软件系统和决策软件系统进行管理和控制。通过MIS，各级用户可以及时进行银行内外的信息传递与信息交换。银行管理层可以将最新的管理决策及时发布，传达至银行的各个网点，各分行可把基层的最新经营状况实时传送总行。总之，银行内部综合管理的信息化极大地消除了以往的信息传递缓慢和信息不对称现象，提高科学管理的水平，增强内部控制、分析研究和正确决策的能力，从而大大加强银行的竞争能力。
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近年来，西方商业银行业务电子化还有一个新的发展动向，就是纷纷把与信息技术有关的业务承包给外部信息技术服务商，把银行内部的信息技术人员转到外部服务机构去，倾向于使用外部开发的应用软件和产品，这被称之为商业银行的电子化外包。电子化外包的动力可以简要归结为科技和市场的迅速变化以及“银行再造”所提出的业务流程更新的需求。这种转变代表着信息技术利用形式以至经营理念上的重大转变，即银行竞争优势不在于是否拥有这些技术，而在于银行是否能快速地采用这些技术。
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经营方式网络化趋势
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20世纪90年代中期以来，网络银行自诞生之日起，就引起全球银行业的广泛关注，并迅速以几何级数的形式扩展，显示出其欲取传统银行业务方式而代之的发展趋势。毫无疑问，以当前网络银行的发展势头看，21世纪的银行市场将是建立在计算机通信技术基础上的网络银行的天下。网络银行利用国际互联网，一方面为客户提供开销户、查询、支付、转账、索取对账单、订购和止付支票、个人理财、信用卡等服务，另一方面为自己发布消息、搜集信息、新产品创新等提供便利。网络银行是由终端机和互联网形成的虚拟化电子空间，它没有建筑实体、没有地址，只有网址。它主要运用智能资本，依靠少量的智力劳动者，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即任何时间（anytime）、任何地方（anywhere）、任何方式（anyhow）。网络银行本身是相对于传统银行的创新，同时也必须不断地推陈出新，以个性化、多样化的产品贴近不断变化的市场需求。网络银行借助国际互联网，将服务触角延伸至全球每一个角落，从而轻松地实现全球化经营。网络银行的发展空间极为广阔，可以预见它将取代银行自身电子化系统，成为银行业务主体，并实现业务种类多样化和产品销售的品牌化。
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自从世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行于1995年在互联网上开业以来，国际金融界便掀起了一股网络银行风潮，目前，已经有超过1/5的美国客户在使用网络银行。欧洲已有154家银行在国际网络上建立网址，并以90%的年速度递增。网络银行市场利用率增加的速度更快，几乎所有设址的银行都计划提高网络位址的处理能力，并扩大服务范围。网络银行的成本十分低廉，利用网络进行付款交易的平均成本很低，而利用银行本身软件的个人电脑银行服务成本为其两倍，电话银行服务和银行分支行的服务成本则高达其数倍。网络银行的成本只占收入的15%~20%，而相比之下传统银行的成本占收入的60%左右。
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网络银行的发展对传统银行业掀起了越来越猛烈的冲击。据英国艾伦米尔顿国际管理顾问公司最近调查显示，在未来3年中，国际网络银行的数量将大增，到2003年，网络银行将瓜分30%的银行业利润。网络银行将促使传统的银行经营观念发生转变。银行将不再以雄伟气派的建筑物为标志，不再以富丽堂皇的高楼大厦为信誉与实力的保障。传统的银行地理分支机构将会消失，网络银行将使21世纪的金融由具有地理概念的多中心走向无形化和无中心。网络银行还将使传统银行的营销方式发生改变。因为网络银行能够与客户进行“交互式”沟通，根据客户的具体要求创造出个性化的金融产品，从而使传统银行营销从以产品为导向转变为以客户为导向，从柜面间接被动推销走向直接主动促销。网络银行创造出的电子货币将改变传统的货币流动形式，畅行于世界网络支付、结算、交易之中。网络银行的出现将带给我们全球金融一体化和世界货币一元化的新时代，也将在国际监管、法律等方面提出新的课题。
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银行机构网点虚拟化趋势
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商业银行设立营业网点基于两点要求：一是传统银行依赖银行员工与顾客面对面服务，需要通过人工处理日常前台业务，银行员工按照顾客的口头指令将交易要求输入业务系统；二是方便客户，在客户比较集中的地点设立网点，以便就近提供银行服务。
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