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随着银行业务处理自动化、电子化、网络化，随着金融产品和服务形式的不断创新，一大批电子化的金融服务机具逐渐取代人工，成为银行前台服务的主要形式。如ATM机、POS机、贷款机、家庭银行、电话银行中心、掌上银行、电视银行、PC银行、企业银行、网络银行等将主导银行服务形式，银行服务将实现家庭化、公司化、个人化、流动化。这将导致传统银行网点朝两个方向发生变化。一是无人化。传统的包括柜台人员、会计、信贷、保卫等方面业务人员为主的员工团队及其固定的工作场所——支行，将逐步由分布于城市人群比较集中地点的电子化金融机具所取代，从而使以人为主的银行网点被无人化的电子机器群甚至单机构成的网点所取代。二是无形化。由于顾客可以通过电话方式或操作家庭电脑、公司电脑、手提电脑甚至手提电话等方式，就可以直接指令计算机网络系统处理银行业务，作为一种趋势，这最终将导致传统银行网点的消亡，促使银行网点的无形化、虚拟化。传统物理形式的网点将逐渐减少甚至不再有固定网点。商业银行的员工结构也将发生重大变化，柜面人员、会计人员的比重将大大下降，产品设计人员、分析人员、客户经理、管理人员将成为银行人员结构的主体。
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让我们看看商业银行是怎样一步步迈向虚拟化的。
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以自动存、取款机为代表的无人银行将使银行与客户的关系发生根本性变化。这种自动化服务系统将打破目前银行在商业繁华地段设点、以豪华装饰吸引顾客的传统做法。
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电话的普及无疑为电话银行拓展业务打下了良好的基础。通信业和银行业的结合，其结晶就是电话银行。它的优点在于：可以不受时间和空间的限制，实现无店铺、无网点式的经营。
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但是，电话银行只能做语音交流，无法眼见为实。只有依靠网络银行才能满足顾客的视觉要求。如前所述，在电话银行方兴未艾的同时，网络银行又在迅速崛起，很可能后来居上。可以预言：21世纪是完全的信息经济时代，21世纪经济的主要特征是网络经济，任何传统的行业都将直接或间接地受到网络革命的深刻影响，任何管理者都不能丝毫忽视这一变革，金融业的领导者更应予以高度的重视。
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近年来兴起的银行再造运动，力求打破银行长期以来以传统的业务流程为基础的、呆板的组织体系，通过银行与信息企业、网络公司等进行战略联盟，建立一个以核心资源为基础的、各具优势的虚拟式组织，取得企业间合作的联合竞争优势。
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在谈到商业银行虚拟化趋势问题时，不能不提一下与此相关的两个方面。其一是银行机构虚拟化的基本前提——货币虚拟化。就在10多年前，在大学经济系、金融系的讲台，还在讲授着政治经济学的基本命题：“金银天然不是货币，货币天然是金银。”纸币只是贵金属货币的符号，纸币的流通曾经促进了传统银行业的迅速发展。如今，信息技术孕育出新型的货币形式——电子货币，它将消除甚至是以纸作为符号的物质形态的货币。电子货币以计算机网络系统作为货币流通系统，无实物形态，只需通过各种形式的电子网络终端，便可完成具有完全意义的流通手段、支付手段和贮藏手段的货币职能。正是由于虚拟化电子货币的产生，才导致了银行业务处理的电子化、自动化，才为银行机构网点的虚拟化准备了前提。可以预见，未来电子货币逐渐取代纸币并最终迫使纸币退出货币流通领域的过程，也就是银行有形网点逐步消亡并最终实现完全虚拟化的过程。不仅如此，在经济日益信息化、全球化的发展趋势下，虚拟化的电子货币在全球货币流通网络中，必将冲破美元、欧元、日元等不等值国别货币及其汇率经常变动的桎梏，最终导向全球货币的一体化趋势。其二是与机构虚拟化相伴随的银行员工人数的急剧下降。随着银行业务处理自动化程度的提高和机构网点的减少，银行逐渐由传统的劳务密集型企业向资本密集和知识密集型企业转变，银行雇员的需求大幅度下降，一些国际性大银行已经发生了大量裁员的情况。如去年（1998年），瑞士联合银行全球机构已裁员上万人，德意志银行裁员5 000多人。商业银行在员工总数下降的同时，员工队伍在发生结构性调整，系统设计、分析人员、金融产品设计、创新人员、客户经理等将逐步取代柜台人员，成为银行人员的主体，反映了银行提高应变能力和业务创新能力的趋势。
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银行业务种类综合化、全能化趋势
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20世纪30年代由于金融危机引发世界性经济危机之后，以美国为代表的西方国家为了防止金融危机的再次发生，普遍推行了极其严格的金融管制政策。美国国会通过了严格划定商业银行与其他金融机构之间的业务界限，实行所谓分业管理，在商业银行、投资银行、企业投资和保险业之间建立“防火墙”的《格拉斯–斯蒂格尔法案》。
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到了70年代，一方面，由于西方国家金融业竞争日益激烈，金融市场日趋活跃，以美国商业银行绕过法规限制发行大额可转让存单（CD）为突破的金融工具不断创新，金融电子化迅速发展；另一方面，随着货币主义理论与政策的兴起，商业银行经营管理理论的发展和中央银行、金融监管当局宏观调控和金融监管能力的提高，促进西方国家金融监管法规逐渐放松，商业银行逐渐突破了与其他金融机构之间分工的界限，走上了业务经营综合化、全能化的道路。在笔者拟本文的时候，又传来了美国进一步实施金融自由化、放松金融管制的最新消息，1999年11月4日美国国会通过了具有里程碑意义的取消商业银行、证券公司、保险公司跨界经营限制的《金融服务现代化法案》，这必将促使美国金融业迈入全能化经营的新时代。
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商业银行的综合化、全能化趋势体现为以下三个方面：
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其一，西方国家商业银行在传统的存、放、汇业务方面实行了多样化经营，特别是在贷款上由以往只能为客户发放一年期以下的短期贷款到经营多种资产业务，如中长期贷款、设备租赁、不动产抵押贷款、消费信贷、按揭贷款等。
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其二，在金融电子化和金融产品创新的推动下，传统商业银行正迅速向综合服务机构转变，业务范围扩展至社会生活的各个领域，如财务咨询、委托理财、外汇买卖、保管箱、信用卡、代理税务、代发工资、代收代付费用等，特别是通过电子网络，进一步提供诸如旅游、资讯、交通和娱乐等全方位的公共服务并充当电子商务的媒介角色。银行网点也由原来单一存、取款发展成为集存款、取款、贷款、汇款、咨询、委托代理等多种功能于一身的“金融连锁店”。
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其三，在商业银行与其他金融机构进行合并、兼并或收购控股的条件下，商业银行逐渐发展成为集银行、证券、投资、保险等业务于一身的金融集团。作为金融集团旗舰角色的商业银行，通过电子银行网络和代客理财形式实际上已经可以为任何单一客户提供包括银行业务、证券买卖、委托投资、代理保险、代理各种社会服务在内的综合金融服务，真正成为无所不能的“金融百货公司”。
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金融活动全球化趋势
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金融全球化是经济全球化组成部分，是资金在全球范围内的流动，体现了金融机构的跨国经营、金融市场的全球联动、金融产品的全球运用和货币的全球一体化趋势。
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经济全球化则是金融全球化的基础。20世纪90年代以来，国际经济进行了新一轮产业结构调整和国际分工，各国经济的相互依赖程度大大提高，国际贸易的增长长期高于国际经济的增长。1998年世界贸易总额高达11万亿美元，全球跨国直接投资达到6 440亿美元，随着经济全球化程度的加深，国际资金跨国流动日益频繁，世界各国也纷纷放松金融管制，金融全球自由化浪潮方兴未艾。1997年12月，世贸组织达成全球金融贸易服务协议，这项旨在开放成员国金融市场协议的内容包括：允许外国在国内建立金融服务公司并按竞争原则运行；外国公司享受与国内公司同等的进入市场的权利；取消跨边界服务限制；允许外国资本在投资项目中的比例超过50%。这项协议进一步加速了经济、贸易和金融的全球化进程。
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当前金融全球化进程中有三方面的突出表现：其一，在电子科技迅猛发展的推动下，特别是全球电子商务网络的快速推进，为国际资金的流动和商业银行国际业务的办理提供了更为方便、快捷、高效的途径。可以预见，在不久的将来，全球银行业可以通过互联网的公共商务系统实现联网，实现商业银行的全球化服务。其二，在各国放松金融监管、开放金融市场和推进金融自由化的条件下，大型商业银行、投资银行和其他金融机构进行跨国合并、兼并和分支机构延伸，实现金融机构的全球化经营。其三，由于金融自由化、金融产品的不断创新和国际资金的频繁流动，国际金融市场波澜起伏、剧烈波动，投机性大大增强，以证券投资基金和对冲基金为主体的数以万计的巨额游资活跃在由股票、债券、外汇和各种类型的金融衍生产品构成的金融市场上，常常在不同地区、不同金融产品交易市场上实施有组织的配合冲击，造成区域性乃至全球性金融风暴，加剧了全球金融的动荡。防范金融风险，保持金融稳定已经成为国际社会关注的焦点。
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组织体系集中化趋势
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20世纪90年代以来，国际银行业领域的并购浪潮此起彼伏，一浪高过一浪，体现了全球银行业乃至整个金融业以前所未有的规模和速度进行组织体系的集中化趋势。不仅大量的中小银行和金融机构相互整合，一些排名国际银行业前列的大型银行之间的并购也是高潮迭起，各领风骚。我们以时间顺序略举几例令世界瞩目的大型银行并购案例。1995年3月，日本三菱银行和东京银行合并，产生了总资产达6 000亿美元当时全球排名第一的东京三菱银行；随后，美国大通银行与化学银行合并，以2 970亿美元资产规模跃居美国第一；该年年底，日本大和银行与住友银行合并，又以6 100亿美元资产再执世界银行业牛耳；1997年，瑞士两家最大的银行即瑞士信贷银行与瑞士联合银行合并，以6 700亿美元资产成为全球最大的资产管理机构。1998年银行并购再掀高潮，先是花旗银行与旅行者集团联姻，以7 000亿美元总资产成为全球最大的金融服务集团；接着美洲银行又与国民银行携手，成为美国首屈一指的大银行；第一银行与第一芝加哥银行紧随其后，合并后排行全美前五。与此同时，欧洲的银行并购也持续升温。法国国家巴黎银行成功收购百利达银行，德国柏林银行和北德洲银行合并成为德国第四大银行，荷兰银行业之首荷兰商业银行正努力并购比利时通用银行。1998年12月，德意志银行宣布收购美国信孚银行全部股权，以高达8 200亿美元资产，成为全球最大的跨国银行。1999年8月，日本第二大银行——第一劝业银行会同富士银行和兴业银行联合宣布将于2000年秋季合并，从而将以约13 000亿美元的总资产问鼎全球最大银行的宝座；而最新公布的消息透露，住友银行与樱花银行也将合并，从而以9 200亿美元资产位居全球第二大银行。
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当前，全球银行业组织体系的集中化趋势有四个特点。
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一是集中的速度越来越快。以美国为例，整个20世纪80年代商业银行总数一直徘徊在15 000家左右，而在90年代则锐减了35%，降为8 000多家。二是大银行之间强强联合，并购的规模越来越大。如前所述，近5年来，国际银行业的大宗并购案不仅数量多、频率快，而且交易额和并购后的资产总额记录也一破再破。伴随着国际银行业组织体系的集中化趋势，国际银行业的市场份额也迅速集中于少数国际大银行的控制之下。以美国为例，前8~9年间，美国前八大银行的资产份额由22%上升到40%。三是商业银行与其他金融服务机构之间跨行业并购成为热点，这类合并旨在实现业务种类的优势互补，反映商业银行综合化、全能化趋势。这类合并典型有花旗银行与旅行者集团的合并，瑞士信贷银行与瑞士联合银行的合并等。以花旗与旅行者合并案为例。花旗银行是美国最大的零售业务银行，拥有庞大的零售银行网络和众多的公司客户关系；旅行者集团是美国最大的金融服务公司，旗下拥有世界知名的投资银行——所罗门兄弟公司和保险公司、资产管理公司等。花旗银行与旅行者集团合并后，新的“花旗集团”集银行、证券、保险、信托、基金、租赁等综合金融业务于一身，成为美国全能银行的代表。四是银行跨国界的并购活动不断增加。这类并购的典型案例有德意志银行收购美国的信孚银行，荷兰国际银行收购英国老牌巴林银行，荷兰商业银行与比利时布鲁塞尔银行的合并等等。这反映了商业银行的国际化、全球化趋势。
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为什么国际银行业能以前所未有的规模和速度掀起并购浪潮呢？究其原因，不外乎外部竞争的压力、科技进步的推动和银行自身发展的要求等诸多因素。
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首先，从银行竞争压力看，20世纪80年代以来的金融自由化，加剧了银行业的竞争。各商业银行为了在竞争激烈的金融领域站稳脚跟并寻求竞争优势，努力扩大了自身的规模以提高自身的竞争能力。而银行相互并购是迅速扩大规模最为便捷的途径。其次，从科技进步的推动作用和银行服务的特点看，银行并购可以取得规模经济的效应。在当代银行电子化、自动化经营的时代，银行经营需要不断改进的电子技术设备和不断开发新的信息系统，这都需要巨额投资。许多中小银行感到力不从心，因而选择与其他银行合并的途径；而大银行扩大规模可以充分利用自身电子化系统的资源，取得规模效应。从财务角度分析，规模扩大，随着可变成本的增加，可以降低单位资产的平均成本。同时，银行规模扩大，也有利于机构内部的专业分工更细，可以更程序化作业，效率也相应更高。在健全的业务处理系统和管理信息系统条件下，随着创新金融产品交易的大量增加，扩大业务量的边际成本趋于零，规模经济效应更为明显。再次，从银行自身经营的要求看，银行规模大，意味着银行实力强、信誉好和具有资产安全感。面对各种金融风险，大银行通常具有雄厚的资本渡过难关；监管当局也出于社会稳定考虑而力保大银行不倒闭（too big to fail）。而且银行越大，可以提供的金融产品和服务种类越多。大银行有强有力的业务开发和产品创新能力，能不断推陈出新，提供多样化、方便、快捷的服务，实现经营的协同效益。总之，银行组织体系的集中化，是为了增强竞争优势，是为了业务联动、优势互补，是为了综合化和国际化经营。
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但是，银行组织体系的集中化也可能带来负面效应。银行机构规模太大，一是可能带来内部管理效率的下降，决策环节过长，应变能力降低；二是可能导致垄断程度的提高。由于银行规模过于集中，市场置于少数大银行控制之下，大银行有可能提高服务价格而使客户利益受到损害。因此，不能单纯地认为银行“大即是好”，重要的是要实现规模和效益的相对均衡。
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