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1978年，最高法院裁定了明尼阿波利斯马凯特国民银行诉第一奥马哈服务公司一案，最终认为一州的利率法案不能适用于在其他州注册的银行。这样一来，对利率的监管得以放松，从而让收入较低的民众也更容易接受信用卡。南达科他州州长比尔·詹克洛意识到，每个州都可以输出其利率：“如果南达科他州规定利率最高限额为25%，那么你就可以给贷款设置25%的利率，哪怕这笔贷款是贷到佛罗里达州去也是一样。”很多信用卡业务出现亏损的大型银行都先后在南达科他州和特拉华州开设了分支机构，因为这两个州分别提高甚至干脆取消了利率的最高限额。作为交换，这两个州都获得了数以千计的新增就业岗位。银行可以自行决定信用卡利率，并且在全国推行。由于银行可以向信用卡使用者收取更高的利率从而分散风险，所以银行也就可以向收入较低的个人发行信用卡。信用卡业务变得非常赚钱，发行信用卡的银行持续投入数十亿美元的广告费用，用以吸引新的客户。信用卡公司也的确采取了一些不公平且有害的做法，比如收取极高的利息和繁杂的费用。但无论如何，信贷民主化这一政策目标确实使得信用卡这种支付工具在美国流行开来。
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但信用卡并不是在任何地方都能取得这样的成功。尽管信用卡在美国已经呈饱和状态，世界其他地区的信用卡渗透率却不高，全球范围内仍然有85%的零售交易是用现金完成的。例如，在拥有13亿人口的中国，只有6 700万张信用卡。中国人有着很高的储蓄率，一直以来都不愿意举债。经济学家甚至发现，由于成年男性的数量多于成年女性，拥有男孩的家庭可能会为了让自家的男孩在婚姻市场上更有吸引力而存钱。一项研究发现，中国拥有儿子的家庭的存款数量要大于那些拥有女儿的家庭的。研究者还发现，在性别比例失衡比较严重的地区（也就是婚姻市场竞争更加激烈的地区），储蓄率会比较高。在一些发达国家，信用卡渗透率也比较低。比如，德国拥有8 200万人口，但只有1 000万张信用卡。像中国人一样，德国人在历史上也一贯反感负债。就连德文中表示债务的一词，直译成英文就是“罪恶”。信用卡公司注意到了这些情况，并且加强了它们在国际市场的推广工作。如果有几个发达国家的信用卡渗透率能够达到美国的水平，那么维萨卡和万事达卡的交易额将会增加大约2万亿美元。对于全球数以亿计的人来说，货币的未来就是开始使用信用卡和信用卡支付网络。
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政府和企业鼓励使用信用卡有许多经济上的原因。信用卡渗透率、经济增长和出口之间有着正相关关系。穆迪公司发现，2008~2012年，在全球56个国家里，电子交易带来了将近1万亿美元的新增贸易额。美国商务部的斯科特·施密特认为，更多的信用卡用户意味着更大的消费市场。他发现，使用信用卡支付的比例每增加10%，消费支出就会增加0.5%。2008年，施密特估算，如果中国的信用卡渗透率能够从2005年的20%增加到22%，那么就将带来43亿美元的新增消费支出。现在，中国和印度的消费支出增速已经超过了美国，发展中国家在全球消费市场的占比即将超过发达国家。信用卡还能够降低成本。经济学家发现，电子交易的成本要比用纸币交易低30%~50%（例如，电子交易中涉及的体力劳动更少）。他们估计，如果一个国家的银行开始使用信用卡支付和电子支付，而不再使用纸币交易，那么该国可能每年节约相当于GDP的1%的开销。
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但事实证明，要让所有的卖家都接受信用卡支付并不是一件容易的事。在美国，还有超过3 000万商家不接受信用卡支付，通常是因为信用卡支付会产生费用，而且商家要到几天之后才能收到款项。即便是那些接受信用卡支付的商家，可能也更愿意接受现金支付，以避免产生费用。例如，纽约市的一些出租车司机就会在乘客提出刷卡付费时不满地小声埋怨。然而，一些小商家可以从接受信用卡支付中获益，因为将近30%的消费者表示，便利性是交易最重要的因素，而70%年龄在18~34岁的消费者表示他们只会在接受多种支付方式的店铺消费。幸运的是，要说服小商家接受信用卡支付变得越来越容易了。
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在乐观情境中，无论是在发达国家还是发展中国家，货币的未来都会涉及手机和其他移动设施（比如平板电脑）。这是因为手机的渗透率要远远高于信用卡的渗透率。国际电信联盟发现，使用中的手机数量（约68亿部）已经几乎比肩全世界的人口总数（约70亿人），手机渗透率在发达国家和发展中国家分别达到了128%（很多人拥有不止一部手机）和89%。
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企业家们看到了手机的普及，于是纷纷建立起移动端支付系统，试图从支付行业中分一杯羹。2011年，整个支付行业的收入达到9 000亿美元，而新企业的加入可能会让这个数字出现大幅增长。高德纳咨询公司发现，全球的移动支付用户总数已经超过了1.4亿。麦肯锡公司估计，尽管移动支付的交易量仅相当于刷卡交易量的不到5%，但其在未来几年的增长速度至少会达到62%，甚至超过100%。移动支付的前景十分光明。
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这些系统的增长一开始并不会影响主要的信用卡公司的利益。就如同脸谱网和推特植根于现有的互联网一样，Square、贝宝以及Apple Pay（一种手机支付功能）之类的移动技术也依赖于现有的信用卡（或借记卡）支付网络，而这些网络由维萨卡、万事达和美国运通管理。现有的卡片支付网络负责进行银行间的交易，并且帮助进行认证和结算。哪怕是不接受信用卡的商家，也很少会抱怨支付网络的可靠性、有效性和安全性。要取代信用卡网络，就要建立一个新的网络，并且说服消费者提供敏感的个人信息和银行账户详细信息，这实在是一种苛求。
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因此，与其建立一个新的网络，新的移动系统更有可能会在消费者购物时参与和改进交易过程。为了更好地理解移动支付，我们可以把这些技术分作三大类：移动阅读器、移动钱包、移动商务。
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移动阅读器可以让移动终端接受信用卡信息。在纽约，每天的午饭时间都会有一些食品车排成一排等在我的办公室外面。它们会提供各种令人垂涎的食物，从辣味的墨西哥玉米卷饼到香味扑鼻的肉丸子。但是，我很少去这些食品车购买食物，因为它们不接受信用卡，而我身上通常没有现金。与之相反，每当我在以科技闻名的得克萨斯州奥斯汀的时候，我都会在众多的食品车上选上一个点午餐，因为它们用各种移动终端上的读卡器接受信用卡支付。食物很美味，支付过程也很畅快。
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像曾经遭遇过现金不足的烦恼的大莱卡创始人弗兰克·麦克纳马拉一样，Square的联合创始人吉姆·麦凯尔维也曾经经历过一些不快，而正是这些不快催生了Square阅读器的诞生。吉姆·麦凯尔维既是一名软件工程师，也有着吹制玻璃工艺品的手艺。有一次，由于他没法接受信用卡支付，他损失了一笔价值2 500美元的人工吹制玻璃水龙头的订单。他把他的失望变成了一家每个月新增10万个商家、每年完成150亿美元交易额的公司。数以百万计的商家在使用Square，因为它简单易用、标价透明、结算快捷。Square是现在使用最广的信用卡阅读器，而贝宝的Here和财捷集团的GoPayment也加入了这一市场。
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移动钱包可以让消费者把他们的手机当作支付设备来使用。在蓝瓶咖啡馆，我的朋友就是用现在已经停用的Square钱包购买了咖啡。当我的朋友走进咖啡馆时，咖啡馆店员的Square终端就会探测到我的朋友的手机，我的朋友的照片就会出现在屏幕上。店员通过照片认出我的朋友，确认交易，把账单记在他的信用卡上，然后通过电子邮件把收据发给他。然而，这一套识别方法是非匿名的，也不像其他一些技术那么通行。比如在商家的支付信息阅读器旁挥一下你的手机，这种技术被称作NFC（近距离无线通信技术），谷歌钱包就在使用这种技术。另外一种支付系统会使用短信息，在欧洲和发展中国家十分流行。每一种移动钱包都不太一样，但它们有一个相同点：它们都让你无须再携带一大堆卡片，而且它们都依赖于支付网络。
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现在竞争已经十分激烈。Apple Pay采用了NFC技术，并且利用了苹果自身庞大的用户群以及其手机上的Passbook应用，这种应用可以将优惠券、礼品卡和信用卡信息储存起来。贝宝的移动钱包让用户可以提前下订单，无须排队，直接到诸如芮尚公司和体育用品零售商Foot Locker处提货。星巴克的移动应用也能帮助其用户提前预订美式咖啡和玛奇朵咖啡。就连主流信用卡公司维萨卡和万事达卡也在利用它们深受信赖的品牌来创立它们自己的移动钱包——V.me和PayPass，许多商家和银行都已经依赖于这些信用卡公司的网络和其他服务了。竞争是全球范围的，因为就连互联网渗透率较低的国家的公司也在建设它们的移动支付系统。在日本，已经有2 000万人在使用移动钱包。日本公司NTT DoCoMo已经与万事达卡合作，使其移动钱包技术可以在超过40个国家得到应用。不论哪种移动钱包最终成为业界标准，消费者和商家都是赢家，因为移动钱包可以为双方节省交易时间，这就意味着购物排队的队伍更短、工人的生产效率更高，并且有可能带来更多的消费者。但是，许多公司也发现，消费者的行为很难改变。例如，许多人的手机已经有了NFC芯片，他们可以挥舞一下移动终端完成支付，但他们仍然选择刷信用卡。然而，也许随着苹果手机的大流行，Apple Pay会改变消费者的行为。
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移动商务则包含了在移动终端上进行的一系列交易，从移动银行到移动购物。尽管移动商务仅占全部电子商务销售额的10%，但是美国消费者在移动终端上浏览购物（但未必会下单购买）的时间却超过了在桌面电脑上浏览购物的时间。在时间和销售额之间存在的差距，主要是因为消费者会使用他们的手机来定位店铺、研究商品、寻找减价机会。一线商家的移动销售额增长迅速，在2013年实现了超过60%的增长，达到342亿美元。领先的在线零售商，诸如沃尔玛、塔吉特和亚马逊都已经优化了它们的移动端网站，并且由于手机用户数量的增加而简化了支付流程。
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最让人感到兴奋的是，移动商务和支付正在对发展中国家的公民产生积极的影响。《经济学人》杂志注意到：“在内罗毕用手机支付出租车费要比在纽约还要方便。”在肯尼亚，Safaricom电信公司推出了移动支付转账系统M-Pesa。人们可以在商店或加油站的Safaricom摊点存钱取钱，他们的M-Pesa账户会随之更新。在肯尼亚，超过60%的成年人（也就是约1 700万人）在使用M-Pesa系统。人们用短信息来转账给朋友、家人，乃至卖家。在移动支付方面，有的发展中国家已经走在了发达国家前面。这表明，持续不断而有意义的货币革新并不一定需要最复杂的技术支持，它需要的是将最基本的交易简化，比如付出租车费这样的交易。
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“我的手机里有银行，所以我就不用再去银行了。”一位经营运输公司的肯尼亚商人说道。他不再需要走上许多英里的路到银行去，只需要在手机上轻点一下，就可以立刻把薪水发给他的雇员。
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在乐观情境中，货币消失了，从内罗毕到纽约的每个人都进入了一个全球市场。由于有了M-Pesa、贝宝、Apple Pay和Square这些将移动终端变成支付系统的技术产品，货币可以变得越发数字化、无形态、不可见。人们无须触碰货币，甚至都无须看到货币，就可以完成交易。货币作为一种帮助我们获取生存所需资源的演化产物，正变得越来越抽象。交易看起来越来越纯粹，看上去像是不需要使用市场上正式的货币工具的家庭环境中的交换。手机省去了支付的麻烦，优化了合作的过程。人们可以借此实现更迅速、更多的交易，进而促进一个更加庞大的全球消费群的形成。
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新的支付体系将带来新的产品和服务。铸币改变了古希腊时代的阿哥拉，让更多的人变成买家和卖家。与之相类似，新的移动支付体系也将改变未来的市场。
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然而在乐观情境中，也还有一些障碍和风险。在某项移动支付技术遍及全球之前，标准化可以促进它的推广。现在在美国有着各种各样的移动钱包。如果从中能够涌现出一种行业标准，那么人们就可以只下载一个应用软件，从而使移动钱包更容易使用。然而，新的移动支付阅读器或移动钱包的行业标准可能意味着，消费者必须购买载有某种特定芯片或包含某种特定技术的新的移动设备。不仅如此，如果政府和银行认为它们的利益受到了威胁，它们就可能会试图封锁这些新技术。
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最让人担忧的是安全问题。移动安全公司Lookout在分析了5 000万消费者的数据后发现，强制收费软件、广告软件和恶意软件都是重大的威胁。强制收费软件会在未经消费者同意的情况下向消费者收费，可谓是手机上的小偷。例如，2011年，出现了一种名叫GGTracker的强制收费软件，它会让消费者注册一些根本不存在的服务，然后从中收取费用。据Lookout估算，美国的一个用户在一个星期的时间内遭遇强制收费软件的概率是0.22%。而遭遇广告软件的概率则是1.6%，这种软件会出人意料地迫使消费者接受广告。这些威胁出现的频率及其潜在的危害能力还正在上升。此外，恶意软件也值得人们担心，这些软件会搜集受害者的个人信息。一项研究发现，56%的美国消费者都会担心使用移动支付过程中遭遇信息泄露。乐观情境带来了光明的希望，但同时也会给犯罪分子带来侵犯他人经济利益的新途径。
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现在是找点乐子的时候了：关于钱的幻想。不是让你幻想更有钱之后的生活，而是在几百年之后钱会是什么样子。如果想启发一下想象力，我们不妨想想钱在科幻小说里是什么样子的。没有比这个更好的思路了……
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很久以前，在一个遥远的星系……在《星球大战》中，发挥货币作用的是一种被称作星系信用标准的东西，简称信用点。按照网站Wookieepedia（介绍有关电影《星球大战》的一切的网站）的说法，信用点诞生于星际银行业集团度假的一颗卫星上。星际银行业集团是一个由银行家和律师组成的商业团体，控制着许多资产。是的，就算是在这个遥远的星系，银行家也是货币体系的重要组成部分。信用点的形式有纸币、硬币和筹码。信用点的储备金是一种在缪尼林斯特星上发现的储量丰富的矿物。缪尼林斯特星是星际银行业集团的总部，也被称作借钱星。
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不同的星系面对着同样的问题。在《星球大战》中，货币体系中也存在混乱和竞争。尽管有金属作为支撑，信用点在局势动荡的时期（比如克隆人战争时期）仍然会被一些星球拒绝。信用点后来被称作帝国信用点，卢克·天行者曾经用帝国信用点付款给汉·索罗，支付自己前往奥德兰星的费用。但是，走私者会避免使用政府认可的货币，而更青睐铂金之类的贵金属。福瑞吉人就会使用黄金制成的、无法复制的拉帝锭进行交易。
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虽然《星球大战》的背景设定在“很久以前”的某个星系，但太空货币这个理念确实充满着未来的意味，而且它可能会比你想象中实现得更早。维珍银河公司正在为游客提供商业太空旅行的预订，而一家俄罗斯公司则打算在未来开办一家太空旅馆。贝宝和搜寻地外文明计划协会也迫不及待地加入进来，共同发起了贝宝银河行动，试图创造一种太空货币。这项行动基本上是在探讨太空中的商业将是怎样的。或许我们可以将日元或美元放进轨道舱里，从而方便太空游客取钱。但莱斯特大学的一位研究者认为，我们在地球上使用的货币是不能在太空中使用的，因为宇宙射线会损坏信用卡上的磁条，而硬币之类的尖锐物可能会对太空游客的安全造成威胁。英国国家太空中心的科学家以及其他一些研究者提出了宇宙银河间准货币单位的概念，并为之设计了蓝图。宇宙银河间准货币单位将发挥太空货币的作用。宇宙银河间准货币单位是球形的，用聚合物制成，在太空中飘浮时也不会损坏任何物品。
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