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移动钱包可以让消费者把他们的手机当作支付设备来使用。在蓝瓶咖啡馆，我的朋友就是用现在已经停用的Square钱包购买了咖啡。当我的朋友走进咖啡馆时，咖啡馆店员的Square终端就会探测到我的朋友的手机，我的朋友的照片就会出现在屏幕上。店员通过照片认出我的朋友，确认交易，把账单记在他的信用卡上，然后通过电子邮件把收据发给他。然而，这一套识别方法是非匿名的，也不像其他一些技术那么通行。比如在商家的支付信息阅读器旁挥一下你的手机，这种技术被称作NFC（近距离无线通信技术），谷歌钱包就在使用这种技术。另外一种支付系统会使用短信息，在欧洲和发展中国家十分流行。每一种移动钱包都不太一样，但它们有一个相同点：它们都让你无须再携带一大堆卡片，而且它们都依赖于支付网络。
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现在竞争已经十分激烈。Apple Pay采用了NFC技术，并且利用了苹果自身庞大的用户群以及其手机上的Passbook应用，这种应用可以将优惠券、礼品卡和信用卡信息储存起来。贝宝的移动钱包让用户可以提前下订单，无须排队，直接到诸如芮尚公司和体育用品零售商Foot Locker处提货。星巴克的移动应用也能帮助其用户提前预订美式咖啡和玛奇朵咖啡。就连主流信用卡公司维萨卡和万事达卡也在利用它们深受信赖的品牌来创立它们自己的移动钱包——V.me和PayPass，许多商家和银行都已经依赖于这些信用卡公司的网络和其他服务了。竞争是全球范围的，因为就连互联网渗透率较低的国家的公司也在建设它们的移动支付系统。在日本，已经有2 000万人在使用移动钱包。日本公司NTT DoCoMo已经与万事达卡合作，使其移动钱包技术可以在超过40个国家得到应用。不论哪种移动钱包最终成为业界标准，消费者和商家都是赢家，因为移动钱包可以为双方节省交易时间，这就意味着购物排队的队伍更短、工人的生产效率更高，并且有可能带来更多的消费者。但是，许多公司也发现，消费者的行为很难改变。例如，许多人的手机已经有了NFC芯片，他们可以挥舞一下移动终端完成支付，但他们仍然选择刷信用卡。然而，也许随着苹果手机的大流行，Apple Pay会改变消费者的行为。
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移动商务则包含了在移动终端上进行的一系列交易，从移动银行到移动购物。尽管移动商务仅占全部电子商务销售额的10%，但是美国消费者在移动终端上浏览购物（但未必会下单购买）的时间却超过了在桌面电脑上浏览购物的时间。在时间和销售额之间存在的差距，主要是因为消费者会使用他们的手机来定位店铺、研究商品、寻找减价机会。一线商家的移动销售额增长迅速，在2013年实现了超过60%的增长，达到342亿美元。领先的在线零售商，诸如沃尔玛、塔吉特和亚马逊都已经优化了它们的移动端网站，并且由于手机用户数量的增加而简化了支付流程。
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最让人感到兴奋的是，移动商务和支付正在对发展中国家的公民产生积极的影响。《经济学人》杂志注意到：“在内罗毕用手机支付出租车费要比在纽约还要方便。”在肯尼亚，Safaricom电信公司推出了移动支付转账系统M-Pesa。人们可以在商店或加油站的Safaricom摊点存钱取钱，他们的M-Pesa账户会随之更新。在肯尼亚，超过60%的成年人（也就是约1 700万人）在使用M-Pesa系统。人们用短信息来转账给朋友、家人，乃至卖家。在移动支付方面，有的发展中国家已经走在了发达国家前面。这表明，持续不断而有意义的货币革新并不一定需要最复杂的技术支持，它需要的是将最基本的交易简化，比如付出租车费这样的交易。
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“我的手机里有银行，所以我就不用再去银行了。”一位经营运输公司的肯尼亚商人说道。他不再需要走上许多英里的路到银行去，只需要在手机上轻点一下，就可以立刻把薪水发给他的雇员。
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在乐观情境中，货币消失了，从内罗毕到纽约的每个人都进入了一个全球市场。由于有了M-Pesa、贝宝、Apple Pay和Square这些将移动终端变成支付系统的技术产品，货币可以变得越发数字化、无形态、不可见。人们无须触碰货币，甚至都无须看到货币，就可以完成交易。货币作为一种帮助我们获取生存所需资源的演化产物，正变得越来越抽象。交易看起来越来越纯粹，看上去像是不需要使用市场上正式的货币工具的家庭环境中的交换。手机省去了支付的麻烦，优化了合作的过程。人们可以借此实现更迅速、更多的交易，进而促进一个更加庞大的全球消费群的形成。
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新的支付体系将带来新的产品和服务。铸币改变了古希腊时代的阿哥拉，让更多的人变成买家和卖家。与之相类似，新的移动支付体系也将改变未来的市场。
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然而在乐观情境中，也还有一些障碍和风险。在某项移动支付技术遍及全球之前，标准化可以促进它的推广。现在在美国有着各种各样的移动钱包。如果从中能够涌现出一种行业标准，那么人们就可以只下载一个应用软件，从而使移动钱包更容易使用。然而，新的移动支付阅读器或移动钱包的行业标准可能意味着，消费者必须购买载有某种特定芯片或包含某种特定技术的新的移动设备。不仅如此，如果政府和银行认为它们的利益受到了威胁，它们就可能会试图封锁这些新技术。
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最让人担忧的是安全问题。移动安全公司Lookout在分析了5 000万消费者的数据后发现，强制收费软件、广告软件和恶意软件都是重大的威胁。强制收费软件会在未经消费者同意的情况下向消费者收费，可谓是手机上的小偷。例如，2011年，出现了一种名叫GGTracker的强制收费软件，它会让消费者注册一些根本不存在的服务，然后从中收取费用。据Lookout估算，美国的一个用户在一个星期的时间内遭遇强制收费软件的概率是0.22%。而遭遇广告软件的概率则是1.6%，这种软件会出人意料地迫使消费者接受广告。这些威胁出现的频率及其潜在的危害能力还正在上升。此外，恶意软件也值得人们担心，这些软件会搜集受害者的个人信息。一项研究发现，56%的美国消费者都会担心使用移动支付过程中遭遇信息泄露。乐观情境带来了光明的希望，但同时也会给犯罪分子带来侵犯他人经济利益的新途径。
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梦幻情境
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现在是找点乐子的时候了：关于钱的幻想。不是让你幻想更有钱之后的生活，而是在几百年之后钱会是什么样子。如果想启发一下想象力，我们不妨想想钱在科幻小说里是什么样子的。没有比这个更好的思路了……
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很久以前，在一个遥远的星系……在《星球大战》中，发挥货币作用的是一种被称作星系信用标准的东西，简称信用点。按照网站Wookieepedia（介绍有关电影《星球大战》的一切的网站）的说法，信用点诞生于星际银行业集团度假的一颗卫星上。星际银行业集团是一个由银行家和律师组成的商业团体，控制着许多资产。是的，就算是在这个遥远的星系，银行家也是货币体系的重要组成部分。信用点的形式有纸币、硬币和筹码。信用点的储备金是一种在缪尼林斯特星上发现的储量丰富的矿物。缪尼林斯特星是星际银行业集团的总部，也被称作借钱星。
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不同的星系面对着同样的问题。在《星球大战》中，货币体系中也存在混乱和竞争。尽管有金属作为支撑，信用点在局势动荡的时期（比如克隆人战争时期）仍然会被一些星球拒绝。信用点后来被称作帝国信用点，卢克·天行者曾经用帝国信用点付款给汉·索罗，支付自己前往奥德兰星的费用。但是，走私者会避免使用政府认可的货币，而更青睐铂金之类的贵金属。福瑞吉人就会使用黄金制成的、无法复制的拉帝锭进行交易。
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虽然《星球大战》的背景设定在“很久以前”的某个星系，但太空货币这个理念确实充满着未来的意味，而且它可能会比你想象中实现得更早。维珍银河公司正在为游客提供商业太空旅行的预订，而一家俄罗斯公司则打算在未来开办一家太空旅馆。贝宝和搜寻地外文明计划协会也迫不及待地加入进来，共同发起了贝宝银河行动，试图创造一种太空货币。这项行动基本上是在探讨太空中的商业将是怎样的。或许我们可以将日元或美元放进轨道舱里，从而方便太空游客取钱。但莱斯特大学的一位研究者认为，我们在地球上使用的货币是不能在太空中使用的，因为宇宙射线会损坏信用卡上的磁条，而硬币之类的尖锐物可能会对太空游客的安全造成威胁。英国国家太空中心的科学家以及其他一些研究者提出了宇宙银河间准货币单位的概念，并为之设计了蓝图。宇宙银河间准货币单位将发挥太空货币的作用。宇宙银河间准货币单位是球形的，用聚合物制成，在太空中飘浮时也不会损坏任何物品。
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这些提议可能只是些天花乱坠的广告宣传，但太空作家布赖恩·多德森提出了一个真正的问题：时间。在地球上，我们已经习惯于快速的交易行为，这得益于我们的全球通信网络。而在太空，交易过程会出现延迟，因为太空中的空间距离要远得多。比如，伽利略号探测器花费了6年时间才到达木星。传输过程也会花费大量的时间：每一笔交易的信息传递到地球会花费很长的时间，而这种信息延迟可能会被犯罪分子利用。或许，我们需要在银河系建设分布式的对等网络系统，但谁来为这项工程掏钱呢？
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保罗·克鲁格曼不仅是一位经济学家和《纽约时报》的专栏作家，同时也是一位科幻爱好者。1978年，克鲁格曼发表了论文《星际贸易理论》，提出了相同的问题。他注意到，相对论会发挥作用，因为在不同星球上的人感受到的时间是不一样的，在各个星球之间运送货物的人感受到的时间也不一样。由于太空旅行的距离极远、时间漫长，任何太空贸易都会需要大量的投资。《经济学人》总结了克鲁格曼关于太空贸易的两条定理：
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1.运送中的货物的利息支出应当按行星上的时间计算，而不能按太空船上的时间计算。这是因为，无论与货物一起航行的商人经历了怎样的时间体验，贸易的机会成本……都是按照行星上的时间计算的。
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2.由于太空航行十分漫长，相互之间进行贸易的行星上的物价永远不会等价，但利率应当是趋同的。如果利率不同，那么投资者们就会在利率更高的行星上购买债券，从而使其利率回到与其贸易伙伴星球相同的水平。
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现在，让我们回到地球。有一次，我去纽约市的一家餐馆，发现他们弄错了我的预约。我开始给我的朋友发信息，告诉他可以晚会儿来。就在这时，餐馆的招待员看到了我，惊恐万分：“先生，请您不要在点评网站Yelp上留差评，我马上给您安排座位。”餐馆的经营者明白，一个差评可能会让他们失去数以百计的潜在顾客。他懂得好的名声有利于生意。这也是一种货币。
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诸如美国航空之类的公司的策略师们正在试图利用现在的数字化互联技术提高企业的声望。美国航空会讨好、奖励那些在社交媒体上拥有大量粉丝的顾客，希望借此获得他们的正面评价。偶尔，美国航空会允许那些具有较高Klout分数的乘客使用头等舱候机室。Klout是一种评测用户社交媒体影响力的应用，会为用户打出1~100的分数。Klout会计算多种社交媒体指标，比如推特上的转发量和脸谱网被人点“喜欢”的数量。你的声望越高，你就能获得越多的好处。这不是一个幻想中的世界，这就是我们的世界。
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科幻小说作家科里·多克托罗在他的《魔法王国受难记》一书中把基于名声的货币概念更进了一步。他假想，在22世纪的世界，物非成了主要的货币。一个人如果做了有利或有害于其名声的事情，他就会相应地获得或失去物非。每个人的大脑中都有一个芯片，使他们成为更宏大的人类网络中的一个节点。因此，每个人也都清楚其他人的物非余额。尽管植入大脑芯片这件事看起来匪夷所思，但它或许预示了未来要发生的事情。
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在梦幻情境中，能发挥货币作用的不仅是名声，还有思想、情感、经验、梦想、想法——任何一种精神内容都可以。前面提到过，脑部扫描显示，金钱这一概念会引发大脑很多区域的神经活动，比如伏隔核和脑岛部分。只要未来形态的货币仍然可以激活这些区域，我们就很有可能仍将货币视作一种价值象征。随着技术的进步，从信用卡到移动支付系统，货币变得越来越不可见而抽象。或许有一天，人和机器会融为一体，从而消灭了充当“中间人”的物理形态货币，将神经活动本身转化为货币。既然我们已经可以植入起搏器，我们将来也可以把支付系统植入体内。到那时，我们不再需要移动钱包，我们很可能会拥有神经钱包。
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人们将可以交换、交易、购买和卖出几乎任意一种神经活动，而这一过程将由去中心化的比特币式的协议进行认证工作。实现这一目标的途径可以是像多克托罗的书中那样使用脑部芯片，也可以是使用连接所有人脑部的云，云中存储着各种精神内容。比如，你正在前往巴黎的路上，想要学习法语，那么就可以从你的朋友那里“购买”法语知识；作为交换，你可以“卖给”她作为奥林匹克运动会射箭选手的体验。如果你想要一个惊悚的万圣节，那么你可以从你的朋友那里“购买”一个噩梦；你还可以“卖给”朋友她渴望的某种东西，比如情人节的一次浪漫的海滩漫步。或许，你未必要从其他人那里交换记忆，而是可以从制造并出售定制体验的商家那里购买这些体验，商家会把这些体验作为记忆注入你的头脑之中，让你体验在世界杯足球赛上踢进制胜一球的快乐。这种形式的货币将极大地改变我们与他人相处的方式以及我们的自我认知。
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神经钱包甚至可以帮助我们进行能量转移。所有人都可以被接入一个共享的能量网中。如果你饿了，那么你可以从别人那里购买一些能量；作为交换，你可以出售多余的维生素D。通过这种交换，你的身体可以立即获得能量。这有点像我们在第一章中探讨过的自然世界中的能量货币。当一株植物吸收阳光、一只猴子吃掉一根香蕉的时候，都发生了能量转移。与之相类似，在这个梦幻情境中，货币这种我们一直珍视而渴望的价值的象征，可能就是那些神经、化学或生物层面上的物质转移。交换变得更为“直接”，其效果变成了直接刺激我们神经系统中的感受器；而货币和食物这些我们珍视的东西也会同样刺激这些感受器。货币万变，而终为不变。
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