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繁荣的遭罪：无用的作为
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几个世纪以来银行一直依赖于网络效应。连续不断的客户、分支网点、产品、存款和提款增加了银行网络的价值。但是建立这些网络是有成本的。具体来说，获取那些能转化成利润的客户的成本一直在上升。如果预期赚到的钱不能覆盖维持成本，银行则没有兴趣再继续维持。因此，银行几乎没有经济激励去赢得那些处于金字塔底部的客户。根据泰勒·文克莱沃斯所说，银行并不服务世界上大多数人，目前也没计划要服务他们。但是新技术可能会消除那个步骤。他说道：“许多非洲国家用蜂窝式无线通信技术跨越了陆路电线通信的基础设施。他们跳过了那个阶段。区块链将在支付网络缺乏或极端薄弱的地区拥有最大的影响力。”20区块链将推动起许多新生的计划，诸如肯尼亚的移动金融服务提供商M-Pesa（由Safari电信公司拥有）以及全球各地的小微信贷机构，通过把它们变得公开化、全球化且迅捷化，让它们的发展速度挂上高速挡。
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银行是最常见的金融机构，所以我们在这里用它来举例。你是怎样开一个银行账户的？如果今天你住在发展中国家，你可能必需亲自跑去银行分支网点。在尼加拉瓜，每十万人只有7家银行分支网点，相比之下美国则是每十万人有34家。和非洲很多国家相比，尼加拉瓜的银行似乎还挺充足，因为前者每十万人只有不到2家银行分支网点。21因此你很可能不得不跑大老远才能找到一家银行。你也必需拿着政府颁发的身份证件，但如果你之前还没有，那获得这种证件会非常困难。
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在发达国家，比如美国，你需要满足特定条件。虽然这些条件在各银行间和各州间都不同，你通常需要存入款项并且使账户的最低余额保持在100到500美元之间。你也需要证明你自己的身份。在美国开业的银行必需遵守严格的“了解你的客户”、“反洗钱”和“反恐怖主义融资”条例。22因此它们在给申请人开立账户之前，必需对申请人做更全面的背景调查。最终，银行对你的品质特征进行评估的兴趣还不如它遵守监管机关规定的兴趣来得大。这意味着一份载明有各项要求的明细清单。首先你得有一张社保卡。你没有？那就通常足以把你拒之门外了。那带照片的身份证明，比如驾驶证或护照呢？你还没有？你不是来开银行账户的吧。那假定你既有社保卡又有带照片的身份证明。银行为了安全起见，要求提供近期的公用事业账单作为永久居住地的证明或要求提供先前银行账户的某些证明。如果你正好是新来乍到来到此地的，或和家里人住在一起，或来自于世界上一个完全没有银行的地区，那你就很可能无法通过这其中的某些检验。银行并不想让你成为客户，除非银行能基于各份准备妥当的证明文件来确认你的身份。银行并无兴趣把你视作为一个完整健全的人来深入了解。它只是有兴趣把你当成一长串需要打钩的框框来了解。之前曾经出现过一些为移民和穷人简化这个过程的尝试，像纽约的计划是让人们使用城市ID卡，但最终都失败了。23
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繁荣的护照：有用的作为
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对于无银行服务的人们而言，幸运的是区块链技术正在带来一种新型的金融身份。它并不依赖于一个人与银行的关系，而是植根于一个人自己的声誉之中。在这种新的范式之中，“已获有银行服务”并非再是个先决条件。个人能够创建一个持久性的数字身份证以及可核实的声誉，公开明示地在很多关系和交易中开展活动，而不再需要通过那些传统的身份验证。区块链对这种数字身份赋予了信任和获取金融服务的途径。能超大规模地做成这事是史无前例的。ConsenSys的约瑟夫·卢宾说：“我们有声誉，但它没那么容易使用，因为社会和经济系统早已建立在那儿了。它的大部分都是缥缈且短暂的。即使在最好的情况下，它是也碎片化的，你因此必需为每项需要提供声誉证明的事业而重新出示一次那些肤浅的证明文件。而在最差的情况下，有数十亿人则根本无法向直系社交圈以外的任何人出示自己的声誉。”24声誉也可能表现为一只猪或一头牛。但是通过底层的基础建设，人们能够建立起非碎片化的或虽然虚拟但却普世且标准化的数字身份，能够强有力地证明它们自己的各个方面以及它们之间的往来互动。人们能够细节性地共享这些数字身份，即仅仅共享关于他们身份中非常特定具体的信息，以促进产生更多的可能带来个人财富增长和富裕的交往互动。戴维·伯奇是一个密码学家和区块链理论家，他总结说：“身份就是一种新的货币。”25
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考虑一下这种可能性：世界上那些无银行账户者们当与小微放贷机构发生业务互动时，就能够给他们自己建立声誉档案。潜在的卖家或放贷人能够不再依赖于某些信用评分，而是在区块链上直接追踪到无银行账户者们对小额贷款的使用和偿还情况，这种追踪在以前还是根本不可能做到的。“一旦某个过去无银行账户的人偿还了一笔小额贷款，他们就开始变得渐渐能获得更多更大额的贷款来开创他们的事业了”，26鲁宾说道。一旦重复这种行为，就可以增加借款人的声誉分数。与一个全球性且无摩擦的支付平台结合在一起后，个人和小企业主可以做到以前做不到的事：向一个远在天边的卖家支付货款或服务费，以此提升在全球经济中的前景。乔伊丝·金曾开玩笑说：“我们来基于家务历史记录做出个针对妇女的信用评分体系怎么样？”27经济和金融的断层线经常就是沿着性别分界线而划的，这使得区块链这一技术成为了世界上那些被剥夺了权利的妇女的恩赐。在提及全球各地的穷人时，赫尔南多·德·索托说道：“并非他们不想融入全球经济中来，而是能帮助他们融入经济体系中来的标准和信息尚未到位。区块链非常棒，因为它为我们提供了一个能把所有人汇聚起来的公共平台。”28
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这种持久性的声誉对全球的企业家才能而言可能意味着什么？如果你有一个可靠、独特且健康的身份，并且你如果被视为是可信任的，那么对方将更乐意为你提供那些获取价值的途径。这并非是财富再分配，而是更广范围的机会分配。“个人黑盒子”的首席执行官哈洛克·库林说：“即将发生的最大的再分配并非是财富的再分配，而是价值的再分配。财富是你拥有的金钱。价值则是你所参与的对象。”29区块链给每个人分配了独一无二且可核实的基于声誉的身份，使得他们能够平等地参与到经济中去。这样的平等性所带来的影响是深远的。鲁宾想象中的未来，在那里“无论人们有没有获得银行服务，都将越来越从贫穷中被解放出来，因为小额放贷服务使得全球投资者们构建起海量小额贷款的多样化信贷资产，使用和偿还这些贷款的完整细节都能在区块链上被追踪到，只要使用比如Balanc3（ConsenSys所投资的一家公司）的三重式记账系统。”30在这个新的未来之中，当人们偿还小额贷款时，他们在这个过程中能逐渐获得更多、额度更高的贷款来开创他们的事业。
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通往繁荣的路线图
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金融身份代表着广大金融和经济性机会的开端，而这些机会是世界上超过20亿人曾经无法企及的。区块链技术让各行各业的人们规划出他们的兴盛。想象一下：一个人的个人财富，让很多人所用，最终让几十亿人所用。
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充裕的工具
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参与到经济活动中来的最基本要求是工具，比如手机和某些互联网接入设备，它们是帮助人们能够与不同价值系统进行互动的入口。Andreessen Horowitz的管理合伙人以及斯坦福大学的讲师巴拉吉·斯里尼瓦桑博士说：“如果你能用手机连上互联网，瞬间你就能接触到所有其他这些东西了。你能访问一个银行或至少是获得访问银行的途径。”31区块链技术创造了一整套之前无法想象的新商业模式，赋予了个人成为经济主体的权力。
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持久的身份
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你能够使用并转移身份进入到不同的网络之中，以此在金融交易中树立声誉或融入不同的社交关系网之中。突然间，猪无须再作为家庭的储蓄罐。用以储存价值以及与其他人交易的新支付渠道和手段，将开辟出一片新天地。实际上，这种降低金融包容性的门槛，将使得发展中国家和发达国家的企业家们创办企业要比以往更容易得多。这其中包括了方方面面，从开通支付渠道到提供可靠价值储存方式乃至到使用区块链软件管理财务报表。
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民主化的企业家才能
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在合适的条件下，企业家是社会经济增长的引擎。他们为市场带来全新的思考，并注入那些能使得市场经济兴旺发达的创造性颠覆力量。区块链技术赋予了世界各地的个人和小企业与大型组织机构所相同的很多能力。基于区块链的账本和智能合约降低了创办公司的门槛，加快了设立公司的步伐，砍掉了繁文缛节，这些在发展中国家尤其如此，因为在那里设立公司要花三倍的时间且五倍的金钱成本。
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区块链能够对建立企业的三个方面进行自动化、精简化以及重大改进：设立、筹资和销售。设立成本将大幅度下降，因为区块链是一种被信任且被广泛知晓的设立公司的方式。你能轻易地看到所有权和维护记录，这些尤其在法治缺失的地区将非常有用。为一个公司筹集资金也将变得更容易，因为你能在全球范围内获得股权式和债权式的资本，而且如果你使用一种通用的计价货币如比特币，那么你就无须担心汇率和兑换问题。销售将成为一种能够卖至任何一个有上网装备的人的功能活动。买家根本无须信用卡、当地货币或银行账户。
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通过安全且不可篡改的账本，企业家将能够注册他们的企业和公司资产的产权；管理存货、应付款和应收账款；以及通过三重式记账软件和其他区块链应用来杠杆运作其他财务指标。例如，三重式记账减少了对审计师、税务律师和其他服务供应商的需求，这些供应商对小企业而言是个巨大负担。32监管者也许会对选择加入三重式记账计划的小企业放松监管。那对本质问题的意义更加重大，而减少了浪费的时间。随着公司的成长，对公司行动和文件进行协调一致将变得不那么复杂。通过智能合约，一个企业家能够自动化处理公司运营的很多方面：订单、薪资发放、债务利息和实时财务审计。个体企业家的两种新模式将受到欢迎。
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过剩物资的打表计量
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从中心化的共享经济到分布式度量经济，个人将能够基于网络中的其他参与者们的声誉分数，向他们出借备用睡床、手推车、牛乃至其他有形无形的资产。区块链为之前不可能实现的收入来源带来了可行性，比如打表计量无线信号、屋顶安装太阳能电池板所发的电力、Netflix的订阅、你手机的隐藏算力和其他家用电器，而实现这一切都依靠小微支付和智能合约。区块链成为个人以非传统方式创造价值和赚取收入的新的公用事业。
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被小额变现的数据
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那些在家里工作的父母以及不知疲倦地照看小孩和老人的各类家庭看护人员，能够至少把他们的辛勤劳动进行货币化，并且他们一天中每个小时所产生的价值将能被得到承认。这并非仅仅是发达国家才享有的机会。大公司们正在寻找向南半球的人们进行市场推广的途径，但经常缺乏合适的数据来做商业决策。当一个年轻的企业家正在推出他的新的区块链IPO时，承包并许可使用数据对他而言可能是个能带来新增收入的巨大机会。今天，像Facebook和谷歌这样的大型数字行业综合性企业正在收获着关于几十亿人的千万兆字节量级的数据。我们订立了一个浮士德式的交易，在这个交易中我们用数据换取很酷的服务，但我们在此过程中丧失了隐私和数据完整性。区块链把顾客们变成了“产销者”。耐克公司可能想知道你早餐吃什么、隔多久跑以一次步以及是否考虑买新的训练装备。为什么不签订合同用那些数据来换取耐克的积分或金钱呢？让我们再进一步,保险公司正在搜索最好的数据用于精算。你自己的数据,如运动量、你是否抽烟、你的食物选择等，对它们而言都很有价值。你可以订立一个许可协议，据此每次它们使用你的数据来做精算以及为某一产品定价时，你就获得一小笔付款。33
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分布式所有权和投资
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我们正在前进到人类历史的一个新时期，很多人能够通过分布式账本技术成为财富的主人。一旦能够接触到世界金融市场和全球投资机会，从传统投资到参加大规模合作创业、小微贷款计划、区块链IPO和基于声誉的小微贷款，这就开启了通向资本之路。众筹已经开始改变金融业的外表。在2012年，非区块链的众筹活动在全球范围内募集了27亿美元，比上一年增长了80%。而有了点对点的众包式的区块链融资后，这些数字准备再翻上几倍。个人能够通过众筹计划来认缴微小的金额。想象一个众筹计划涉及了几百万人，每个人认缴一美元。把它称为分布式的所有权。你觉得这没意义？Augur，作为预测市场的平台，从全球成千上万人那里募集了几百万美元，每个人的认缴增额幅度都很小。可能性的范围是巨大的。区块链IPO不仅仅能够改进募集资金的效果和效率、降低发行者的成本，还能够具有广泛的包容性，让那些曾经无法想象的新兴投资者们加入进来。到目前，改变收入和财富不平等的方案范围尚未超出对富人加税这一方面，最极端的版本则是直接国家征收。让我们想象区块链将如何创造机会来更平等地分享社会创造的财富，而不是财富的再分配和征收。
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