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公共服务预付卡机构的尴尬处境
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公共服务预付卡机构不同于商业预付卡机构，其服务对象是市民，基本定位是发行为市民办理个人社会事务和享受公共服务的IC卡（多功能智能卡）。其预付卡具有城市公共服务的信息存储、信息查询、交易支付等基本功能。中国现有42个百万人口以上的大城市,其中500万人口以上的大城市有88个。把城市公共服务预付卡作为智慧城市应用和城市公共服务输送的终端接口，应具有较大发展空间。
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目前，获中国人民银行发放牌照的机构中，已有南京、杭州、无锡市民卡公司，北京、天津、重庆、武汉的市政交通一卡通公司，以及上海交通一卡通、上海付费通公司等一批公共服务预付卡机构。这类机构更多涉及民生支付，是体现服务型政府的民心工程。
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其中大部分机构主要从事公交IC卡票务结算中心或公用事业收费结算，以及在此基础上延伸出的小额消费领域及相关增值业务。南京市民卡提供“行食购游”全方位的城市服务，应用范围包括公交、地铁、加油、停车、汽车租赁、驾校培训、车辆保险、洗车、车辆俱乐部等全领域的公共服务，以及社保、药店、景点门票、餐饮、超市等。政府通过市民卡共享数据库和市民卡综合服务平台的建立，打破信息孤岛，推动电子政务的发展，并推动政府公共服务的发展，实现最少的投入和最好的服务。
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但不少公共服务预付卡机构缺少商业模式运作。个别城市交通卡运作较为成熟，而市民卡仍普遍停留于概念，实际上预付卡应用性和覆盖面远不够便民、利民。例如，南京市民卡开通了4大领域16项服务，但各类商户总共不足百家。公共服务预付卡机构的发展也难以突破行政条块和区划限制。2012年中国公交一卡通已发行了1.8亿张，但要打通跨城市间公交支付，仍面临不少行政壁垒。
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而除了医保、交通支付领域行政壁垒较坚实难以挤入，其他领域都已逐步被市场化的第三方支付机构攻占。支付宝在不少城市就已经替代了上海付费通这样的公用事业缴费账户。此外，手机支付的发展，也对未来是否还需要实体卡介质的公共服务预付卡提出了疑问。如果进一步打破行政垄断，把城市公共服务的支付服务领域开放给竞争力极强的市场化的第三方支付机构，现有公共服务预付卡机构将会完全被替代。
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创新型第三方支付机构
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创新型第三方支付机构是互联网、移动互联网发展大潮席卷支付领域而催生的新兴力量。创新型第三方支付机构主要从互联网支付业务（含线上收单业务）发展而来，其特点是基于互联网技术创新，运用电子化货币甚至虚拟货币，面向中小微客户以及个人客户端，服务于C2C、B2C、B2B交易或电子社交媒体、电子娱乐等支付需求。互联网支付的开放式网络环境，争夺网上客户极为激烈的市场竞争，使创新型第三方支付机构成为支付领域中创新度最高的一员。
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创新型第三方支付机构主要有三大类（见表1–6）。
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表1–6 中国主要的创新型第三方支付机构
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机构名称 成立时间（年） 企业性质 平台/ 股东背景 定位及业务特点 2004 民企 阿里巴巴电子商务交易平台 提供独特的业务担保，并不断向金融领域拓展 2005 民企 腾讯社交平台 贴近QQ用户的基本需求、打造本地化生活服务平台。做生活好帮手，强调对用户个人生活的服务 2012 民企 腾讯社交平台 依托腾讯财付通开展微信支付 2006 民企 无 定位于金融支付公司，在基金零售领域和航空领域具有行业优势 2005 民企 无 专业化的金融服务提供商。集中于细分市场，差异化竞争策略，在保险行业具有业务优势 1999 国企 无 银行卡网上交易转接清算平台，也是首个具有金融级预授权担保交易功能、全面支持所有类型银联卡的集成化、综合性网上支付平台 2003 民企 无 在教育、电信等行业具有专业化优势，电话支付业务领先 2000 民企 无 提供金融咨询、清结算、资金融通等一系列服务，国际业务优势明显 2011 民企 全球最大威客平台 独立的第三方支付平台，致力于提供“极易、极便捷”的互联网电子商务在线支付解决方案 2005 民企 联想集团 便民金融服务的开创者和领导者，是中国最大的线下支付公司，是联想控股旗下金融服务板块的旗舰企业 2008 民企 无 为用户提供基于网络支付、手机支付等第三方支付账户管理平台，用户在钱袋宝网站上可以对自己的账户进行管理 2006 民企 无 乐富网络旗下的综合电子支付平台，致力于为中国互联网提供“便捷、安全、快速、简单、快乐”的在线支付解决方案 第一类脱胎于成功的电子商务或电子社区、电子娱乐平台。例如产生于淘宝C2C交易的支付宝、产生于腾讯社交平台的财付通和腾讯微生活、服务于盛大网络游戏支付的盛付通，以及服务于全球最大威客网站的易极付等互联网第三方支付机构。
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百度的百付宝、新浪的新浪支付也于近期获得第三方支付牌照。苏宁、京东等电商也在加紧布局第三方支付。例如京东商城收购了网银在线，以实现电商、物流、采购、商户、买家之间的现金流转。苏宁电器并购安徽华夏通，自己来进行原有与11家银行网银和第三方支付机构的网银接口开发。
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第二类独立于电子商务或其他电子平台，专注于行业细分领域的互联网支付，如汇付天下、快钱等互联网第三方支付机构。
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第三类是移动电子商务的发展催生的北京拉卡拉、钱袋宝、乐付这样跃入移动支付市场的机构。
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创新型第三方支付机构垄断了互联网支付，呈现营利高度集中化趋势。2012年，中国互联网支付前七大支付服务提供商共占据98.3%的市场份额，除了银联电子占据11.9%以外，支付宝、财付通、快钱、汇付天下、易宝支付、环迅支付的市场份额依次为46.6%、20.9%、6.2%、6.0%、3.5%和3.2%。
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互联网第三方支付机构：金融领域的“鲶鱼”、移动支付领域的“飞人”
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互联网第三方支付机构营利主要来自两部分。一是支付服务收费，包括向商户提供网关支付的收费，即新商户接入时的开通手续费、每笔交易的手续费等。一般从商户收款中按比例提取佣金，再与银行进行分账。二是金融服务收费，包括向客户提供保理、信用支付的管理费，基金、保险、机票等产品零售的管理费。
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互联网通行的免费模式给创新型第三方支付机构的营利模式打下烙印。为了争取用户和流量，机构之间竞相降低甚至免收支付服务费。2000年，中国互联网支付刚起步时，商户与第三方支付机构之间除了年费之外的利润分成大致在1%~2%。2004~2007年，淘宝和支付宝与eBay和PayPal在中国市场展开激烈的用户大战。因淘宝免费，在2005年，eBay被迫下调了手续费。而每个在线支付企业至少要付给银行0.8%的手续费，对用户零手续费就等于赔钱。2005年以后，第三方支付机构不仅免收年费，还把分成比例降到1%以下。有的机构不惜倒贴钱也要抢到更多用户及市场份额。
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免费是互联网支付服务竞争最基本的武器，但围绕争夺互联网用户的恶性竞争极大地损害了互联网第三方支付机构的营利能力。阿里巴巴B2B在上市前很早也一直为淘宝和支付宝输血。盛付通自身不赚钱，靠盛大集团公司补贴支付服务运营成本。
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