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这种“免费赚吆喝”式的互联网支付营利模式困境，成为倒逼支付及其延伸服务创新的的巨大动力。
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互联网第三方支付机构不断融合线上和线下支付手段，不断拓展支付的应用场景。汇付天下、快钱打通了互联网支付、POS机收单、移动支付等各种支付途径。面向小型商户和二三线城市，快钱开发了“快刷”刷卡器，汇付天下开发了“红POS”。支付宝在线上打通了购物、娱乐、民生支付等绝大部分的应用场景，并推出了无须硬件的支付宝手机客户端，让用户可以在手机上通过转账到银行卡的服务直接将资金转到家人或朋友的银行卡上。支付宝也开始进入线下支付市场，意欲利用智能手机扫描条码支付，为微型商户（如便利店小商铺等）提供收银服务。
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互联网用户不断增长的一站式服务需求，更刺激了互联网第三方支付机构“通吃”支付服务和金融服务。互联网第三方支付机构这些“鲶鱼”纷纷挤入长期以来由国企垄断、相对封闭的金融领域。
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其一，缺少平台支撑的机构加速向企业金融服务等增值服务迁移。例如，汇付天下定位于（企业）金融支付专家，快钱定位于专业化的金融服务提供商。这类机构表面上看是提供支付服务，实际上是提供企业信息整合服务，提供企业信息流和资金流管理问题的解决方案。
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其二，支付宝、财付通等有个人客户端平台支撑的机构向个人及中小微客户在所有应用场景的支付服务扩展，并向长期以来属于银行专营的金融增值服务延伸。阿里的网上中小微信贷（融资贷款）、余额宝均已介入传统银行核心的资产业务（贷款业务）和传统上由银行占据的理财服务。尽管存在不少既有政策壁垒，例如关于阿里银行的牌照申请就已折戟，但在中国强大的金融服务市场需求推动下，互联网第三方支付机构走上金融发展道路的趋势已不可逆转。
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目前，互联网第三方支付机构的支付创新扩大了银行的中间业务收入。对银行来说，是“送钱而不是收钱”。步伐最大的创新者，如支付宝，其金融中间业务总量也远不及大型国有银行的零头，服务的中小微客户也并不是传统商业银行的客户，对银行客户和业务构成不了威胁。而且第三方支付机构的备付金托管在银行，其资金划拨、账户结算等仍需银行接口。
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但传统金融机构纷纷意识到来自互联网第三方支付机构的竞争。2012年以来，中国国内关于互联网金融、金融互联网的论战不断升级。商业银行与支付宝等第三方支付机构展开了一场接一场的阻击战、遭遇战。
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随着移动互联网的发展，新的商业环境已经露出端倪，其电子交易方式、电子认证技术、客户使用特征都大大不同于互联网。更激烈的银行与非银行机构、第三方支付机构之间的支付金融服务竞争将在移动支付领域展开。
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以电脑客户端为基础的互联网第三方支付机构虽然有用户黏性高、新用户转换成本低的优势，但现有支付和金融服务模式的优势能否顺利迁移到以个人智能终端为基础的移动互联网，成为这些机构的重大挑战。阿里巴巴首席执行官陆兆禧指出：“我们在电脑端方面太强。无线可能成为我们前进途中一块看不见的石头。对我们来讲，也是最大的危机。我们担心成为数字时代的柯达、智能手机时代的诺基亚。”
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互联网企业以及互联网第三方支付机构天生敏锐的市场洞察力，使它们以短跑“飞人”百米冲刺夺金牌的奔跑速度，迅速捕捉移动互联网商务新模式以及移动支付、移动金融服务新模式。
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2013年，已拥有近4亿移动终端客户的腾讯微生活电商（微信）从移动互联网公众社区平台迅速切入移动商务，微信5.0版配置移动支付功能，等于“半路杀出个程咬金”，给支付行业带来全新视野和强烈冲击。微信意图嫁接淘宝资源，做移动端的新型电商平台。阿里意图效仿微信，做移动端的公众社区平台。2013年4月，阿里巴巴以5.86亿美元买入新浪微博18%的股份。新浪微博同时具有媒体和社交属性，客户端覆盖从电脑到手机，从Windows到iOS和Android等操作系统。双方的平台之争迅速白热化。2013年8月，阿里从数据接口切掉一切微信来源，暂停了面向微信的第三方应用服务。
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可见，创新型第三方支付机构围绕社交圈、信息传播圈开展的移动支付市场激烈争夺战才刚刚拉开序幕。
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手机刷卡第三方支付机构：POS机支付、移动支付市场“偷猎者”
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2012年以来，美国移动支付公司Square在手机刷卡支付上获得的成功引来中国国内不少效仿者，拉卡拉、乐刷、钱袋宝等创新型第三方支付机构纷纷入市。这些手机刷卡第三方支付机构一出现，就变身为传统银联POS机收单支付的竞争者。
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手机刷卡器可读取银行卡磁条信息，然后通过音频口传到手机上，借助提前安装的APP联网，可实现类似普通POS机的功能，比如查询余额、转账、信用卡还款，再加上彩票、话费、游戏充值、团购、电影票等功能，也提供财付通充值、支付宝充值服务。相对于传统第三方支付机构，手机刷卡支付的交易方式、货币形式都没有改变，但其认证方式因与个人智能终端相结合，更为便捷、准确。
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移动支付巨大的市场潜力，给手机刷卡第三方支付机构及其股东很大的想象空间。例如，联想控股拥有拉卡拉超过50%的股权。拉卡拉已成为联想控股的核心资产，更是联想控股呼之欲出的上市计划中极富想象力的资产之一。
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但手机刷卡器的营利模式存在问题。目前传统POS机支付的费率已经低至2‰左右，手机刷卡支付收入不一定能与手机刷卡器的敷设和营销成本相抵。银行卡向PBOC3.0芯片卡升级换代，要求手机刷卡器不能仅识别磁条，还得读取芯片以及NFC，更增加了手机刷卡器硬件成本。此外，手机刷卡器需要用户支付199元的硬件费用。如果商户不愿付费安装，让个人付费在手机上安装更难以被市场接受。
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因此，手机刷卡第三方支付机构包抄传统POS机收单支付市场想取得成功实属不易。
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更大的挑战在于，支付宝等互联网第三方支付机构可提供免费支付服务，这使手机刷卡第三方支付机构在与互联网第三方支付机构的移动支付竞争中也较难获得优势。
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商业银行
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商业银行处于中国“金融食物链”的顶端，是支付生态圈中吨位最大的“掠食者”。由于中国尚处于社会主义市场经济初级阶段，从计划经济向市场经济转型的过渡过程中，商业银行得到国家的特殊保护。1994年汇改以来，商业银行（特别是国有商业银行）长期坐拥“资本垄断、法定利差、国家信用、行业壁垒”的优势。
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对商业银行而言，支付属于“金融食物链”最底层的汇通业务，与银行存贷业务收益相比，其利润几乎可以忽略不计。2012年全国14家商业银行收入达到2.85万亿元，其中支付服务收入仅占5%。而且，传统的银行支付服务为网点门店提供的柜台式服务，运营成本高、人力资源有限，使得服务于大量中小微支付需求成为门店“不可承受之重”。
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而且，商业银行对中国生产和消费领域发生的重要变化认识不够充分。一方面，中国经济总量的增长必然伴随制造和服务分工的细化、深化。这个过程与电子商务新交易形态交织，更刺激了中小微企业总量快速膨胀。2012年，中国中小微工商户达到4 200万家，是1980年的数百倍。另一方面，尽管普通阶层收入不高，但个人和家庭的消费、投资意愿很强。以餐饮为例，改革初期普通家庭一年难得上几次饭店，饭店也没有几家。而今家庭劳动普遍被社会餐饮替代，2010年中国餐饮企业数量是1980年的39倍。中国中小微生产者与普通消费者交易总量、交易形式的这些巨变，必然要求相匹配的支付及金融服务。
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总的看来，长期以来，银行对支付业务及中小微客户的重视程度远不及存贷业务和大客户，这给创新型第三方支付机构让渡了很大的发展空间。
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一是创新型第三方支付机构从一开始就在银行视而不见的“80%”中小微客户支付及金融服务市场跑马圈地。创新型第三方支付机构干的是“农民工式”的活，得到的是“农民工式”的待遇。商业银行一直把创新型第三方支付机构视作最底层的营销渠道之一。中小微商业银行在激烈的银行业竞争中也乐于借助第三方支付机构拓宽客户渠道。可一旦创新型第三方支付机构把支付服务这一银行金融服务架构的底层掏空，牢牢掌握了客户端并迅速向上层服务蔓延，商业银行发现自己处于被逆袭的被动局面。
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