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可见，创新型第三方支付机构围绕社交圈、信息传播圈开展的移动支付市场激烈争夺战才刚刚拉开序幕。
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手机刷卡第三方支付机构：POS机支付、移动支付市场“偷猎者”
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2012年以来，美国移动支付公司Square在手机刷卡支付上获得的成功引来中国国内不少效仿者，拉卡拉、乐刷、钱袋宝等创新型第三方支付机构纷纷入市。这些手机刷卡第三方支付机构一出现，就变身为传统银联POS机收单支付的竞争者。
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手机刷卡器可读取银行卡磁条信息，然后通过音频口传到手机上，借助提前安装的APP联网，可实现类似普通POS机的功能，比如查询余额、转账、信用卡还款，再加上彩票、话费、游戏充值、团购、电影票等功能，也提供财付通充值、支付宝充值服务。相对于传统第三方支付机构，手机刷卡支付的交易方式、货币形式都没有改变，但其认证方式因与个人智能终端相结合，更为便捷、准确。
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移动支付巨大的市场潜力，给手机刷卡第三方支付机构及其股东很大的想象空间。例如，联想控股拥有拉卡拉超过50%的股权。拉卡拉已成为联想控股的核心资产，更是联想控股呼之欲出的上市计划中极富想象力的资产之一。
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但手机刷卡器的营利模式存在问题。目前传统POS机支付的费率已经低至2‰左右，手机刷卡支付收入不一定能与手机刷卡器的敷设和营销成本相抵。银行卡向PBOC3.0芯片卡升级换代，要求手机刷卡器不能仅识别磁条，还得读取芯片以及NFC，更增加了手机刷卡器硬件成本。此外，手机刷卡器需要用户支付199元的硬件费用。如果商户不愿付费安装，让个人付费在手机上安装更难以被市场接受。
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因此，手机刷卡第三方支付机构包抄传统POS机收单支付市场想取得成功实属不易。
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更大的挑战在于，支付宝等互联网第三方支付机构可提供免费支付服务，这使手机刷卡第三方支付机构在与互联网第三方支付机构的移动支付竞争中也较难获得优势。
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商业银行
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商业银行处于中国“金融食物链”的顶端，是支付生态圈中吨位最大的“掠食者”。由于中国尚处于社会主义市场经济初级阶段，从计划经济向市场经济转型的过渡过程中，商业银行得到国家的特殊保护。1994年汇改以来，商业银行（特别是国有商业银行）长期坐拥“资本垄断、法定利差、国家信用、行业壁垒”的优势。
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对商业银行而言，支付属于“金融食物链”最底层的汇通业务，与银行存贷业务收益相比，其利润几乎可以忽略不计。2012年全国14家商业银行收入达到2.85万亿元，其中支付服务收入仅占5%。而且，传统的银行支付服务为网点门店提供的柜台式服务，运营成本高、人力资源有限，使得服务于大量中小微支付需求成为门店“不可承受之重”。
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而且，商业银行对中国生产和消费领域发生的重要变化认识不够充分。一方面，中国经济总量的增长必然伴随制造和服务分工的细化、深化。这个过程与电子商务新交易形态交织，更刺激了中小微企业总量快速膨胀。2012年，中国中小微工商户达到4 200万家，是1980年的数百倍。另一方面，尽管普通阶层收入不高，但个人和家庭的消费、投资意愿很强。以餐饮为例，改革初期普通家庭一年难得上几次饭店，饭店也没有几家。而今家庭劳动普遍被社会餐饮替代，2010年中国餐饮企业数量是1980年的39倍。中国中小微生产者与普通消费者交易总量、交易形式的这些巨变，必然要求相匹配的支付及金融服务。
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总的看来，长期以来，银行对支付业务及中小微客户的重视程度远不及存贷业务和大客户，这给创新型第三方支付机构让渡了很大的发展空间。
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一是创新型第三方支付机构从一开始就在银行视而不见的“80%”中小微客户支付及金融服务市场跑马圈地。创新型第三方支付机构干的是“农民工式”的活，得到的是“农民工式”的待遇。商业银行一直把创新型第三方支付机构视作最底层的营销渠道之一。中小微商业银行在激烈的银行业竞争中也乐于借助第三方支付机构拓宽客户渠道。可一旦创新型第三方支付机构把支付服务这一银行金融服务架构的底层掏空，牢牢掌握了客户端并迅速向上层服务蔓延，商业银行发现自己处于被逆袭的被动局面。
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二是创新型第三方支付机构从一开始就走“虚拟银行”路线。“虚拟银行”充分运用机器替代人、机器识别人并且货币无卡基，借由互联网即时判断客户、搬运各种资金和匹配资金供需。这与产品和服务需求品类多样、生产和消费空间高度离散的电子商务和移动电子商务交易特点非常贴合。
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而商业银行向电子银行发展的路线分两个阶段：第一阶段把现有银行业务电子化，即从网点银行向呼叫中心、电话银行、远程银行转变；第二阶段才是银行虚拟化，即向网上银行、移动银行发展。“目前做得好的银行，其电子银行对柜台交易的替代率达到了80%以上”，但这仍只是现有银行业务的电子化，与电子商务、移动电子商务交易特性的结合还远远不够。
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在电子商务、移动商务大爆发之际，商业银行发现创新型第三方支付机构与新型交易方式结合更紧密，而自身明显被边缘化，有了被脱媒的恐慌。
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三是创新型第三方支付机构从一开始就适应互联网开放的系统。其特点是，紧密贴近客户需求，市场反应灵敏，服务意识极强，业务方式灵活变通。而商业银行面临的观念、体制和既有套路等方面障碍较多。银行要适应从机构主导的封闭式专业业务系统，向客户主导的开放式系统转型，绝非轻而易举。此外，商业银行在严格监管下中规中矩的业务套路，与创新型第三方支付机构擅“打擦边球”，甚至擅长社会舆论攻势的套路相比，在竞争中也难以保持强势。
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直到目前，互联网金融虽然说支付、结算、信贷和理财都有所涉足，但涉足还不深。要保证流动性、安全性和营利性，能力还远远不够。但这些“金融业门口的野蛮人”仍触动了商业银行原本并不敏感的神经。银行甚至敏感过头，“余额宝只走了一步，我们却看到了二十步开外”。
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商业银行与创新型第三方支付机构的关系策略有以下几种情况（见表1–7）。
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表1–7 中国主要的银行支付创新
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