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使用支付宝担保交易接口的网商零售交易流程是（见图2–4）：
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（1）预备步骤：买家需要注册一个支付宝账户，并将自己在某银行账户中的钱充值到自己在支付宝的账户中（此步骤不一定在交易的时候进行，买家在任何时候都可以为自己在支付宝的账户充值）；
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（2）买家在网上订购商品；
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（3）买家付款到支付宝担保账户：买家可以选择使用自己在支付宝账户中的余额支付，也可以选择使用自己在某银行的账户支付货款，买家可通过支付宝交易管理器查看账户和交易情况；
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（4）支付宝确认收到付款后，通知卖家发货；
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（5）卖家发货给买家；
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（6）买家收到商品确认无误后，通知支付宝向卖家付款，如果货物有问题或没收到货就和卖家沟通，或向支付宝投诉，并可以进行申请退款（保证交易的安全，支付宝有条件地履行付款义务）；
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（7）支付宝将货款从担保账户转移到卖家在支付宝上的虚拟账户或卖家在某银行的真实账户；
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（8）买家也可以将支付宝中虚拟账户中收到货款转移到自己的银行账户中提现（此步骤不一定在交易阶段进行，买家、卖家在任何时候都可以将自己在支付宝账户中的钱提现）。
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图2–4 B-B/B-C支付宝零售交易流程
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支付宝在原有的网商零售交易流程中引入了虚拟账户，并实现了该虚拟账户与所有银行渠道的互通，实现了对流程的再造。
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在原有零售网商支付流程中增加了一个虚拟账户支付的流程，提高了支付的便捷性和安全性，极大地促进了零售电子商务和整个网络销售市场的发展。
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虚拟账户有几个基本功能：一是集中收付功能。支付宝账户充当资金的支付和接收接口。支付宝账户目前已实现与四大行、所有股份制银行，以及大部分城商行的银行网银的对接。与支付宝建立战略合作关系的银行及卡组织等金融机构达到220多家。二是充值功能。支付宝账户可以实现多个不同银行卡向虚拟账户充值，并反向向这些账户转出资金。三是担保功能。支付宝公司向买卖双方提供委托收付款服务。如果买方不满意货物，可以申请退款，如果卖方同意，退款直接完成；如果卖方没有回应，则支付宝冻结资金，双方可通过司法途径解决纠纷。
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通过支付宝账户，用户可以实现交易资金的接收、支付和暂存管理，并且交易可在客户的虚拟账户之间完成，也可在虚拟账户与银行账户之间完成。账户的集中收付加快了资金清算速度，减少了使用银行支付服务的成本，账户充值可以实现跨银行的转账、汇款等业务应用。这个账户不仅可为商户提供银行支付网关的集成服务，还为商户和用户提供了资金的暂存、信用担保等服务。通过支付宝账户，商家看不到客户的银行卡信息，也避免了银行卡信息在网络上多次传输而导致的信息泄露。
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虚拟账户的这些特性推动了从“一手交钱、一手交货”的传统零售交易向“钱货分离”的网商零售交易的彻底转变。在互联网上，实现了交易信息流、支付流、资金流、物流的“四流”统一。
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支付宝与有POS机支付系统的零售交易流程比较
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把支付宝引入虚拟账户的网商零售交易流程，与线下实体店常用的引入POS机系统的零售交易流程相比较，其差别在于：POS机支付引发“三流”统一，但未缩短批发零售流程；而虚拟账户支付既引发“四流”统一，也缩短批发零售流程。
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以连锁超市为例，国内外实体零售体系较早开展了信息化对业务流程的改造。沃尔玛等国际上大型连锁零售企业内部管理已基本形成了第一层POS机系统、第二层MIS（企业管理系统）、第三层决策支持系统三大系统。首先是以POS机系统为前端，实现了商品的时点销售管理[3]。从而系统可以知道整个商品的购销调存情况，对整个商品动向、数量、位置、价格进行全程监控、动态管理。零售商的订货周期一般都比较短，对于批发商来说，这个系统使物流中心有高速、准确、低成本的处理商品能力。日系超市甚至能精确地知道一个商品在运输、入库、提货、上架、销售全部流程的哪一个环节耽搁了多少时间，从而最大限度地改善和提高商品效率。因此，以收银台的POS机系统为前端，实现了批发零售供应链的交易流、支付流、物流统一，改善了从批发到零售的运行效率。
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但收银台POS机只具备支付结算的集成功能，无法起到整个供应链的融资、担保、投融资等资金流归集作用。近来，快钱也开始探索POS机保理业务，但发展前景并不明朗。与此相反，支付宝虚拟账户在实现资金流与信息流、支付流、物流的统一上发挥了非常强大的作用，构筑了从“商户/个人卖家”到“个人买家”的“直通车”。
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引入虚拟账户的网商零售交易流程，和引入POS机系统的实体店零售交易流程，还有一个最大的差别在于沉没成本。由于POS机具的物理介质，以及铺设POS机物理网点的高度分散特性，引入POS机系统的实体店零售交易流程具有非常高的沉没成本。
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在引入虚拟账户对网商零售交易进行流程再造的基础上，支付宝的业务创新紧密围绕着这一虚拟账户，有两大导向：一是提高虚拟账户使用的便捷性，着眼于提高用户体验的业务创新；二是充实虚拟账户功能，着眼于提高账户价值的业务创新。
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第一，快捷支付。2010年12月，支付宝与中国银行联合推出创新产品——信用卡快捷支付。这一创新着眼于提高用户体验（见表2–4）。
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用户无须开通网银，可以通过在线和柜台两种方式提供银行卡卡面信息后完成快捷支付签约，支付宝账户绑定银行卡后，可以直接通过输入支付宝账号、选择绑定银行卡和支付密码快速完成支付，无须开通网银，无须在消费前往支付宝账户充值，真正实现银行卡与网上支付的无缝对接。
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表2–4 各种支付服务的比较