1703906598
在这种情况下，商户与用户的行为习惯均未改变，改变的只是终端形式而已，且终端布设于没有POS机的小商户，其细分市场选择合理，终端成本大幅降低。
1703906599
1703906600
Square模式引入中国后，因为中国信用卡一般设有支付密码，用户不放心在商家的终端上输入支付密码，不得已将用户群体从商户转移至用户，由用户在手机客户端上选择购买的商品或服务内容，在类Square的支付外设上刷卡完成支付。
1703906601
1703906602
当终端转移到用户时，用户将面临商户选择，其使用范围受到终端运营商的限制，再加上凭密码支付的方式，给外设支付终端带来安全成本支出使得这种外设的成本增加，给终端运营商带来巨大的成本压力。
1703906603
1703906604
当前在中国最成功的类square运营企业拉卡拉，如果没有之前强大的线下平台积攒的用户规模，就不可能实现约300万类square的用户下载安装量。
1703906605
1703906606
商户模式的点对面服务，商户数量有限，拓展的成本与门槛相当较低。而用户模式的点对面服务，用户庞大的数量导致终端成本成为极高的门槛，虽然终端运营企业可以将硬件成本转嫁到用户身上，但这种成本门槛注定会将更多用户拦在门外。另外，手机极有限的展示能力，无法容纳无限的商户入驻，对用户来说，用卡环境并未因此终端而有根本的改变。随着磁条银行卡逐渐退出、IC银行卡时代的来临，曾经是优势的终端持有数量将成为技术转型的巨大障碍。
1703906607
1703906608
专用终端的趋势
1703906609
1703906610
与个人终端形成鲜明对比的，是ATM和POS机这类金融行业标准的专用终端。
1703906611
1703906612
专用终端可应用于人们的社会化活动和移动场景及工作与学习场所中。但这类终端的布设受到环境和受理标准控制，不能实现无差别布设。而手机是只要“有网络就有支付”，可实现无差别布设，并且手机对时间的侵蚀性远远强过专用终端。因此，手机将是专用终端最大的挑战者。
1703906613
1703906614
专用终端还有两大不足之处。第一，受安全性影响，企业专用终端的硬件成本一直居高不下。以终端为核心的第三方支付机构，其庞大的终端数量、布设推广及运营管理工作都是实实在在的资本和时间堆积起来的。这类第三方支付机构都会被长期投入所困扰，无法摆脱成本束缚。第二，专用终端最初仅为支付服务设计，服务功能单一，终端服务内容扩展有限，无法满足细分需求。在终端换代升级的频率越来越高的今天，这类机构想要调整经营方向和增加服务内容，都会受制于专用终端。因此，专用终端将在未来的支付终端体系中越来越被边缘化。
1703906615
1703906616
当然，中国消解城乡二元结构、缩小区域发展差异还需要一段时间。不少地方的人们“前店后宅”，居住和工作空间尚未分离。手机等个人终端相对于专用终端的时间壁垒不如在大城市那么鲜明。在手机支付认证的软件安全性还未完全解决的过渡阶段，专用终端在中西部和乡镇地区还有一定的过渡性应用前景。但这仍无法改变专用终端的终极宿命。
1703906617
1703906618
总的来看，未来支付终端体系，将是以手机为主、电脑为辅的二元主体，电视、电话起到补充作用。ATM和POS机等过去主流的专用终端在支付领域将越来越次要和边缘化。
1703906619
1703906620
“无终端不支付，强终端强支付”的格局将会出现。现代人时间分配的特点决定了各类终端之间并不是有你无我的绝对替代关系，但支付终端体系的结构会发生巨变。各类终端都会用于支付服务，但只有手机这种时间壁垒最强的个人终端拥有最大的支付服务潜能。
1703906621
1703906622
泛账户竞争
1703906623
1703906624
账户本质上是服务于权益的存储与支取。服务于资金权益的是资金账户，服务于会员权益的是会员账户，服务于特定商品购买权益的是特定商品账户。账户的权益人是账户的主体。账户就是人的体现，账户属性对应着人的特定属性，如QQ账户对应着人的社交属性，支付和资金账户对应着人的金融属性，市民卡账户对应着人的身份属性，游戏账户对应着人的娱乐属性等。
1703906625
1703906626
任何服务于权益的存储与支取的机构，广义上来说都是账户管理机构。账户管理机构是账户的管理者和规则制定者，服务于账户持有人。
1703906627
1703906628
电子支付时代账户服务的特点
1703906629
1703906630
电子货币所固有的预付机制使电子货币持有者在使用过程中产生了消费延迟。电子支付时代的账户服务以此为基础，主要有几个特点。
1703906631
1703906632
账户围绕式服务
1703906633
1703906634
在前互联网发展阶段，一种属性的账户对应着一种专门机构的专业化管理。在社会化分工和需求细分不够的情况下，账户持有人对账户的多元化服务的需求并不突出，甚至这种需求是小众化的。账户管理机构只要管理好账户，就能在既定的范围里获得稳定的账户管理收益。
1703906635
1703906636
但随着互联网时代的到来，信息与沟通空前广泛和便捷，大量社会化活动和社会化再分工不断发展，账户持有人的各种需求被充分激发出来。人们不再满足于专门账户对自身单一属性的服务，转而需要“一键通”、“一触通”式的更加丰富多元的服务，以及获得更多层次的满足感。这就要求账户管理机构以账户为核心，尽可能地实现多元化服务。通过围绕账户提供的丰富服务来实现对人的围绕式服务。
1703906637
1703906638
参照马洛斯的需求层次理论，这种围绕式服务包含五个层次。第一层次满足“少走路、少流汗”等生理需求。以基础缴费服务和账务明细个性化分析为基础，让人们从支付金额小、时间成本高的缴费事务中摆脱出来。第二层次提供保障账户安全手段，如担保支付和损失赔付。这种承诺对用户心理安全是极大的满足。第三层次满足社会化需求，如撒娇支付、AA付款这类社交互动。当支付与社交产生互动时，支付已脱离了纯粹的金融服务的范畴。第四层次提供尊重。尊重的形式为不断追求更好的支付体验，让用户充分体验支付的流畅性。第五层次是满足自我实现的需求，即“我支付我快乐”以及“我的支付我做主”。这种围绕式服务极大地集成了人的各种属性，满足了人的各种需求。
1703906639
1703906640
从互联网时代进入移动互联网时代，实名制手机账户为创造第二层次服务创造了更好的条件；能在任何时间、任何地点把人们各种社会关系都统统集结到一起的移动社区，极大地增强了第三层次服务能力；手机的触摸式人机对话方式使第四层次、第五层次的服务也更优于互联网时代。可以说，移动互联网时代，账户围绕式服务内容将空前丰富。而且，电子认证技术的发展也更能支撑账户的围绕式服务。
1703906641
1703906642
账户的特性之一就是唯一性，每个账户都有自己的主人。自从有了账户，就有账户伪造者追随，人们一直在寻找具有不可伪造的唯一性介质，而这一介质就在我们身体里。人类独特的生物性将成为账户的载体，当指纹、虹膜、面部等唯一性特征被应用于支付领域时，我们身体的一部分将成为账户。账户将从有形的开始到无形结束。
1703906643
1703906644
目前，我们已有机会领略如指付通这样的指纹支付。不久的将来，还有机会使用虹膜支付和面部支付。随着科技的发展，生物识别将成为未来账户认证技术的主流。
1703906645
1703906646
而这些技术创新应用不会都来自银行业，创新意识更强、风险耐受力更高的第三方支付等非银行账户管理机构更有优先采用的可能。
1703906647
[
上一页 ]
[ :1.703906598e+09 ]
[
下一页 ]