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“人人理财”时代的账户
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在我们的世界里存在大量的离散价值，这些价值随处可见，例如废旧物品等，将这些价值重新利用起来的最大障碍就是价值收集的技术、制度、体系。
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对于资金而言，也存在大量的价值离散现象。我们钱包中的现金和在各个银行账户中闲置的资金，前者不会有任何增值，后者的增值几乎可以忽略不计。我们并非没有方法将这部分闲置资金充分利用起来，获得更高的收益，而是受限于这种实施成本有多高。
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当现金被消灭、逐步账户化后，账户就成了实现高效率资源配置的重要媒介。因此，大量的金融机构会根据互联网时代的碎片化特性，推出无差别理财产品，既保障更高的收益，又保障了个人资产流动性，实现“人人理财”。
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在这一过程中，第三方支付账户将因建媒的成功和其支付能力，成为“人人理财”时代的重要推手，并随着这一发展的深入，呈现出支付与理财需求的高度融合，支付账户运营机构也将因理财服务内容的植入，在建媒过程中获得巨大收益和更强的账户黏性。
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账户的外部性
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第三方支付在银行间搭建的统一标准支付平台，融合了银行系统间的服务差异化。在支付信息化系统中，使用者与参与者要达到完全的交互，就需要统一的标准，而在差异化系统间，实现统一标准的成本较高。
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第三方支付机构通过自身搭建起的各银行间统一标准支付平台，以账户为载体，实现统一标准下的应用，为使用者承担或降低了标准统一化成本。例如跨行转账费用的减免等，最终使得用户越来越多地使用支付账户。账户外部性对于银行来说，是指其账户的市场份额越大，其支付服务的质量就越高，其用户在其体系内完成支付的可能性就越大，这种本代本交易比本代他更有效率。第三方支付账户通过完成对银行账户的标准化统一，实现了另一种形式的本代本服务。
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目前第三方支付账户形式有两大类。
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一类是平台类账户，如支付宝、腾讯、运营商和未来的其他平台类运营商账户。这类账户的特点是账户本身并非服务内容，而是入口和载体，也就是不会因服务内容的增加或减少影响账户的存在。例如，我们的通信账户取消了某种服务内容，并不会导致我们取消或弃用自己的通信账户。
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另一类账户是行业垂直应用类账户，如专注行业解决方案的汇付天下和快钱。这类账户是在行业需求环境中产生的，具有很强的功能性，可以解决支付中面临的问题。账户本身与服务内容融为一体，会出现因服务内容的变更导致账户的取消或弃用。
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以上两类账户，前者着重解决人的问题，后者着重解决事的问题。目前，行业垂直应用类账户确实还未解决由事到人如何过渡的问题，其账户面临着生命周期的不确定性，在服务上也无法采用多维度服务来维系用户。
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虽然短期内行业垂直应用类账户贡献的利益较平台类账户更大，但从用户终生价值获取来说，明显弱于平台类账户。从长远来看，平台类账户未来可以通过增加功能性服务内容，使其更具有竞争力，用户在早已熟悉的支付环境里，很容易顺理成章地接受新的服务内容。
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而行业垂直应用类账户用户因在单一需求下使用账户的环境，形成了账户功能认知，将该账户定义为专用账户，较难以通过此类账户实现其他支付（见图3–2）。
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图3–2 垂直应用类账户与平台类账户的长短线博弈
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账户生命周期与终生价值
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账户也存在生命周期，账户本身的意义在于账户持有人权益的存储与支取。账户持有人除了特定的需求，会保障对账户的使用外，对于没有服务内容的账户，都会取消或弃用。
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中国银行卡的发卡量多达几十亿张，但真正被使用的估计不会超过35%，大部分账户处于休眠状态。其原因就是账户本身不具备满足用户需求的服务内容。
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账户的背后是人，人决定了账户的生命周期：账户服务于人的能力越强，维度越多，账户的生命周期越长，反之越短。账户不仅能实现权益的存储与支取，也存储了大量交易信息，这些信息与账户持有人紧密相关，从侧面反应账户持有人的生活、工作、地理位置、喜好的变化，账户资金存储与支付的时间轴越长，账户的价值就越大，越便于以大数据的分析方式对账户持有人进行定性分析。
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账户入口竞争
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互联网的入口之争是最残酷也是最具战略意义的。
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传统互联网的基础入口是终端与浏览器，应用入口是各类网站。账户是支付的基础载体，并不局限于网络，可以通畅地应用于互联网、移动互联网、广播电视网等多种网络。
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随着个人时代的来临，账户也将成为未来网络世界的基础入口之一，支付账户也将拥有更多个人的特性。如果说传统互联网时代的入口是满足需求与实现服务的1.0版本，账户入口就是满足人、针对人的新型个人级入口。
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在这个入口中，每个用户面临的入口服务内容是根据其数据基础来提供的。例如，目前支付宝已在用户账户中植入了部分商家，支付宝用户可以直接通过账户选择商家，进行支付，完成服务与商品的购买。