1703906679
图3–2 垂直应用类账户与平台类账户的长短线博弈
1703906680
1703906681
账户生命周期与终生价值
1703906682
1703906683
账户也存在生命周期，账户本身的意义在于账户持有人权益的存储与支取。账户持有人除了特定的需求，会保障对账户的使用外，对于没有服务内容的账户，都会取消或弃用。
1703906684
1703906685
中国银行卡的发卡量多达几十亿张，但真正被使用的估计不会超过35%，大部分账户处于休眠状态。其原因就是账户本身不具备满足用户需求的服务内容。
1703906686
1703906687
账户的背后是人，人决定了账户的生命周期：账户服务于人的能力越强，维度越多，账户的生命周期越长，反之越短。账户不仅能实现权益的存储与支取，也存储了大量交易信息，这些信息与账户持有人紧密相关，从侧面反应账户持有人的生活、工作、地理位置、喜好的变化，账户资金存储与支付的时间轴越长，账户的价值就越大，越便于以大数据的分析方式对账户持有人进行定性分析。
1703906688
1703906689
账户入口竞争
1703906690
1703906691
互联网的入口之争是最残酷也是最具战略意义的。
1703906692
1703906693
传统互联网的基础入口是终端与浏览器，应用入口是各类网站。账户是支付的基础载体，并不局限于网络，可以通畅地应用于互联网、移动互联网、广播电视网等多种网络。
1703906694
1703906695
随着个人时代的来临，账户也将成为未来网络世界的基础入口之一，支付账户也将拥有更多个人的特性。如果说传统互联网时代的入口是满足需求与实现服务的1.0版本，账户入口就是满足人、针对人的新型个人级入口。
1703906696
1703906697
在这个入口中，每个用户面临的入口服务内容是根据其数据基础来提供的。例如，目前支付宝已在用户账户中植入了部分商家，支付宝用户可以直接通过账户选择商家，进行支付，完成服务与商品的购买。
1703906698
1703906699
在互联网入口时代，支付账户在整个服务的购买中，处于最末端的环节，是被动地被用户使用（见图3–3）。而当支付账户成为入口时，支付账户将成为新兴的入口形式，不再是服务的从属（见图3–4）。
1703906700
1703906701
1703906702
1703906703
1703906704
图3–3 互联网入口时代的支付链
1703906705
1703906706
1703906707
1703906708
1703906709
图3–4 账户入口时代的支付链
1703906710
1703906711
由于支付账户掌握了大量的用户数据，且具有完全的排他性，形成对用户需求了解的个人垄断，可以为用户提供个性化入口服务，针对不同群体的用户提供不同的账户入口服务，为商家与服务商提供基于用户引流和支付达成的全程服务。当这种新兴入口的价值建立在支付账户的边际成本之上时，甚至可以颠覆第三方支付现有的商业模式，支付账户未来将成为网络世界的决定性入口。
1703906712
1703906713
总的看来，以账户为核心的多元化服务、“人人理财”时代的账户、账户的外部性、账户的生命周期和时间价值，以及账户入口的竞争等账户特性的最终结果将是账户泛化。
1703906714
1703906715
账户管理机构将聚焦账户泛化，“以人为本”地开展账户服务竞争，并出现消灭账户与创造账户、账户的虚拟化、支付清算开放等趋势。
1703906716
1703906717
账户的内容泛化
1703906718
1703906719
用支付账户可以做很多非支付的事情，或用非支付账户可做很多支付和资金的事情。这主要表现为：金融账户的内容化趋势和非金融账户的内容化趋势。
1703906720
1703906721
金融账户泛指银行账户、基金及证券类账户。金融机构、通信运营商、有线电视运营商、公共事业运营商组成了中国主要的实名账户体系，每个人都拥有一个或多个账户机构的账户。除了金融机构外，中国账户体系还有非金融账户，包括通信运营商和有线电视、公共事业运营商等国企运营的账户，以及社交账户、游戏账户等互联网企业运营的账户等（游戏账户因基本不具有泛化的潜质，在这里不予讨论）。
1703906722
1703906723
银行账户
1703906724
1703906725
其中最具价值也是离资金最近的，就是银行账户、基金账户及证券账户。银行业天然有企业和个人客户，也就是商户与用户。但面对变化的账户服务需求，银行业既无准备，也无经验。银行仍旧以陈旧的思维方式，服务于发生了变化的用户，仅在存、贷、汇3个领域提供相应服务。银行的内容服务思维是基于金融账户特性的线性思维，一般沿着生活服务延伸。但银行业既缺乏服务能力，又在思维方面处于被动响应，所以使得其账户服务单一化。
1703906726
1703906727
这种账户服务需求与供给间的不平衡给第三方支付机构以机会，将部分账户管理权与规则制定权从银行手中夺了过来。在看似强大的银行业面前，在看似森严的垄断壁垒前，第三方支付行业能先以水滴石穿的方式，后以摧枯拉朽的方式，深深震撼整个银行业。
1703906728