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电子货币所固有的预付机制使电子货币持有者在使用过程中产生了消费延迟。电子支付时代的账户服务以此为基础，主要有几个特点。
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账户围绕式服务
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在前互联网发展阶段，一种属性的账户对应着一种专门机构的专业化管理。在社会化分工和需求细分不够的情况下，账户持有人对账户的多元化服务的需求并不突出，甚至这种需求是小众化的。账户管理机构只要管理好账户，就能在既定的范围里获得稳定的账户管理收益。
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但随着互联网时代的到来，信息与沟通空前广泛和便捷，大量社会化活动和社会化再分工不断发展，账户持有人的各种需求被充分激发出来。人们不再满足于专门账户对自身单一属性的服务，转而需要“一键通”、“一触通”式的更加丰富多元的服务，以及获得更多层次的满足感。这就要求账户管理机构以账户为核心，尽可能地实现多元化服务。通过围绕账户提供的丰富服务来实现对人的围绕式服务。
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参照马洛斯的需求层次理论，这种围绕式服务包含五个层次。第一层次满足“少走路、少流汗”等生理需求。以基础缴费服务和账务明细个性化分析为基础，让人们从支付金额小、时间成本高的缴费事务中摆脱出来。第二层次提供保障账户安全手段，如担保支付和损失赔付。这种承诺对用户心理安全是极大的满足。第三层次满足社会化需求，如撒娇支付、AA付款这类社交互动。当支付与社交产生互动时，支付已脱离了纯粹的金融服务的范畴。第四层次提供尊重。尊重的形式为不断追求更好的支付体验，让用户充分体验支付的流畅性。第五层次是满足自我实现的需求，即“我支付我快乐”以及“我的支付我做主”。这种围绕式服务极大地集成了人的各种属性，满足了人的各种需求。
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从互联网时代进入移动互联网时代，实名制手机账户为创造第二层次服务创造了更好的条件；能在任何时间、任何地点把人们各种社会关系都统统集结到一起的移动社区，极大地增强了第三层次服务能力；手机的触摸式人机对话方式使第四层次、第五层次的服务也更优于互联网时代。可以说，移动互联网时代，账户围绕式服务内容将空前丰富。而且，电子认证技术的发展也更能支撑账户的围绕式服务。
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账户的特性之一就是唯一性，每个账户都有自己的主人。自从有了账户，就有账户伪造者追随，人们一直在寻找具有不可伪造的唯一性介质，而这一介质就在我们身体里。人类独特的生物性将成为账户的载体，当指纹、虹膜、面部等唯一性特征被应用于支付领域时，我们身体的一部分将成为账户。账户将从有形的开始到无形结束。
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目前，我们已有机会领略如指付通这样的指纹支付。不久的将来，还有机会使用虹膜支付和面部支付。随着科技的发展，生物识别将成为未来账户认证技术的主流。
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而这些技术创新应用不会都来自银行业，创新意识更强、风险耐受力更高的第三方支付等非银行账户管理机构更有优先采用的可能。
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“人人理财”时代的账户
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在我们的世界里存在大量的离散价值，这些价值随处可见，例如废旧物品等，将这些价值重新利用起来的最大障碍就是价值收集的技术、制度、体系。
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对于资金而言，也存在大量的价值离散现象。我们钱包中的现金和在各个银行账户中闲置的资金，前者不会有任何增值，后者的增值几乎可以忽略不计。我们并非没有方法将这部分闲置资金充分利用起来，获得更高的收益，而是受限于这种实施成本有多高。
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当现金被消灭、逐步账户化后，账户就成了实现高效率资源配置的重要媒介。因此，大量的金融机构会根据互联网时代的碎片化特性，推出无差别理财产品，既保障更高的收益，又保障了个人资产流动性，实现“人人理财”。
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在这一过程中，第三方支付账户将因建媒的成功和其支付能力，成为“人人理财”时代的重要推手，并随着这一发展的深入，呈现出支付与理财需求的高度融合，支付账户运营机构也将因理财服务内容的植入，在建媒过程中获得巨大收益和更强的账户黏性。
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账户的外部性
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第三方支付在银行间搭建的统一标准支付平台，融合了银行系统间的服务差异化。在支付信息化系统中，使用者与参与者要达到完全的交互，就需要统一的标准，而在差异化系统间，实现统一标准的成本较高。
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第三方支付机构通过自身搭建起的各银行间统一标准支付平台，以账户为载体，实现统一标准下的应用，为使用者承担或降低了标准统一化成本。例如跨行转账费用的减免等，最终使得用户越来越多地使用支付账户。账户外部性对于银行来说，是指其账户的市场份额越大，其支付服务的质量就越高，其用户在其体系内完成支付的可能性就越大，这种本代本交易比本代他更有效率。第三方支付账户通过完成对银行账户的标准化统一，实现了另一种形式的本代本服务。
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目前第三方支付账户形式有两大类。
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一类是平台类账户，如支付宝、腾讯、运营商和未来的其他平台类运营商账户。这类账户的特点是账户本身并非服务内容，而是入口和载体，也就是不会因服务内容的增加或减少影响账户的存在。例如，我们的通信账户取消了某种服务内容，并不会导致我们取消或弃用自己的通信账户。
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另一类账户是行业垂直应用类账户，如专注行业解决方案的汇付天下和快钱。这类账户是在行业需求环境中产生的，具有很强的功能性，可以解决支付中面临的问题。账户本身与服务内容融为一体，会出现因服务内容的变更导致账户的取消或弃用。
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以上两类账户，前者着重解决人的问题，后者着重解决事的问题。目前，行业垂直应用类账户确实还未解决由事到人如何过渡的问题，其账户面临着生命周期的不确定性，在服务上也无法采用多维度服务来维系用户。
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虽然短期内行业垂直应用类账户贡献的利益较平台类账户更大，但从用户终生价值获取来说，明显弱于平台类账户。从长远来看，平台类账户未来可以通过增加功能性服务内容，使其更具有竞争力，用户在早已熟悉的支付环境里，很容易顺理成章地接受新的服务内容。
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而行业垂直应用类账户用户因在单一需求下使用账户的环境，形成了账户功能认知，将该账户定义为专用账户，较难以通过此类账户实现其他支付（见图3–2）。
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