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在互联网入口时代，支付账户在整个服务的购买中，处于最末端的环节，是被动地被用户使用（见图3–3）。而当支付账户成为入口时，支付账户将成为新兴的入口形式，不再是服务的从属（见图3–4）。
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图3–3 互联网入口时代的支付链
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图3–4 账户入口时代的支付链
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由于支付账户掌握了大量的用户数据，且具有完全的排他性，形成对用户需求了解的个人垄断，可以为用户提供个性化入口服务，针对不同群体的用户提供不同的账户入口服务，为商家与服务商提供基于用户引流和支付达成的全程服务。当这种新兴入口的价值建立在支付账户的边际成本之上时，甚至可以颠覆第三方支付现有的商业模式，支付账户未来将成为网络世界的决定性入口。
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总的看来，以账户为核心的多元化服务、“人人理财”时代的账户、账户的外部性、账户的生命周期和时间价值，以及账户入口的竞争等账户特性的最终结果将是账户泛化。
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账户管理机构将聚焦账户泛化，“以人为本”地开展账户服务竞争，并出现消灭账户与创造账户、账户的虚拟化、支付清算开放等趋势。
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账户的内容泛化
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用支付账户可以做很多非支付的事情，或用非支付账户可做很多支付和资金的事情。这主要表现为：金融账户的内容化趋势和非金融账户的内容化趋势。
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金融账户泛指银行账户、基金及证券类账户。金融机构、通信运营商、有线电视运营商、公共事业运营商组成了中国主要的实名账户体系，每个人都拥有一个或多个账户机构的账户。除了金融机构外，中国账户体系还有非金融账户，包括通信运营商和有线电视、公共事业运营商等国企运营的账户，以及社交账户、游戏账户等互联网企业运营的账户等（游戏账户因基本不具有泛化的潜质，在这里不予讨论）。
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银行账户
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其中最具价值也是离资金最近的，就是银行账户、基金账户及证券账户。银行业天然有企业和个人客户，也就是商户与用户。但面对变化的账户服务需求，银行业既无准备，也无经验。银行仍旧以陈旧的思维方式，服务于发生了变化的用户，仅在存、贷、汇3个领域提供相应服务。银行的内容服务思维是基于金融账户特性的线性思维，一般沿着生活服务延伸。但银行业既缺乏服务能力，又在思维方面处于被动响应，所以使得其账户服务单一化。
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这种账户服务需求与供给间的不平衡给第三方支付机构以机会，将部分账户管理权与规则制定权从银行手中夺了过来。在看似强大的银行业面前，在看似森严的垄断壁垒前，第三方支付行业能先以水滴石穿的方式，后以摧枯拉朽的方式，深深震撼整个银行业。
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最早的银行水电基础缴费的代扣服务，短短几年内就被社会化缴费服务打败，如便民缴费网点、拉卡拉、支付宝等。第三方支付机构从线性入手，多线程并进，形成围绕式服务。第三方支付机构不依靠提供这类服务赚钱，而是从掌握账户与数据的方式，实现用户与银行的脱媒。第三方支付机构的围绕式服务一旦形成，就占据了用户的账户入口，让用户逐渐淡化银行作用，并将银行账户定位于纯粹金融服务者，与银行渐行渐远，使银行渐渐沦为管道。
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并非银行不能做好这些事情，也并非没有足够的资源做好，而是这类非金融服务几乎没有收益，甚至需要倒贴，很难形成强有力的利益驱动。由于对数据的认识不够，银行业内部巨大的数据处于闲置状态，而对这类用户非金融纬度的数据所具备的可挖掘性更是后知不觉。
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银行业对第三方支付行业的最大恐惧就是脱媒化趋势。为了避免与用户脱媒，银行业开始重新着手建媒。既然因内容不足而脱媒，也就可通过内容化建设来建媒。中国首家进行账户内容化建设的是光大银行。银行业其实是具备足够的资源与能力去建设内容化体系的，光大银行从开始内容化建设至今，已完成2 000多个缴费内容的建设，并向同业和其他第三方支付机构提供这种聚合渠道的服务。如支付宝的缴费项目中就有很大一部分是光大银行提供的。
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银行业一旦尝到内容化建设的甜头，也就会自觉地、主动地、不遗余力地去完成账户内容化建设。特别是在移动互联网时代，如何为账户提供围绕式服务尚无成熟稳定的模式。这为银行再次收复失地提供了可能。
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基金和证券类账户
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在银行业账户内容化趋势下，基金及证券类账户机构也在思考其账户的内容化建设，希望借此将单一账户转变为复合账户，从而获得更多收益。这两类账户是离钱最近且具有极大潜在价值的账户。账户机构掌握了用户的资产情况，可以准确评估用户的消费能力，帮助各类商家实现精准营销，并直接完成支付；也可以用各种质押技术，帮助用户获得融资与贷款。这样一来，这两类账户机构将借助这种内容化获得主业以外的巨大收益，尤其是这类收益的基础是边际成本。目前，中国基金及证券账户数量庞大，账户的总资产也非常可观。在这样巨大的财富基础上，账户管理机构必然会有更多价值增值的考虑。目前，很多证劵公司已开始探索证劵账户的内容化，希望先从非金融类的服务入手，让用户实现用证劵账户完成缴费与支付，引导用户习惯，然后逐步引入其他金融服务。
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但实际上，银行和基金及证券账户的内容建设仍出于防守思维。通过内容壁垒降低用户脱媒的影响这一方式仍无法阻止第三方支付账户枢纽化带来的深刻变革。要想像第三方支付机构那样建立围绕化服务体系，银行、证券商等传统金融机构还需要经历十分痛苦的蜕变过程。
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通信账户
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在非金融账户中，通信运营商与用户离得最近，也是最早实现支付的非金融机构账户。在服务属性上，金融与通信是相同且相容的，通信运营商所拥有的网络和服务体系是足以支撑金融服务需求的。
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最初，为了便于用户购买彩铃等通信增值服务，通信运营商支持用户使用通信账户中的余额进行支付。也正是这种账户能力的释放，使得通信增值服务产业得到蓬勃发展。各类通信增值服务商提供了各种千奇百怪的服务与娱乐方式。便捷的支付方式使得用户都无须完成支付确认就能完成购买。