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银行业从战略上已逐步意识到了与第三方支付机构的竞争格局。第三方支付机构的广泛拓展和渗透，银行也运用互联网技术进行自我支付体系革新，两类机构共同进步，未来有一天必然形成正面对抗的态势。现在银行革的新速度也很快，第三方支付的优势在不断减弱。
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目前商业银行与第三方支付机构的合作大于竞争。但由于市场容量限制，以及双方现有目标客户群体差异在不断趋同，未来有一天竞争必然大于合作。
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基于商业银行特许权不变的前提，双方的竞争将围绕两个要素展开。
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快捷性和安全性的统一
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安全性和快捷性是一对矛盾，两者只能寻求平衡点。
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银行的优势在于安全性高。从快捷性来看，银行其实处于劣势。银行的账户体系存款额较大，一旦安全性出问题，危害性很强，甚至影响社会稳定，因此银行在安全性上的投入极大。银行近乎于零容忍的安全要求使得操作便捷性大打折扣，降低了消费者体验。此外，银行离市场较远，优越感让其对客户的需求反馈不及时，甚至也不愿意花太大的力气改善客户体验。从账户开立到划款支付、确认等方面，银行的快捷性明显落后于第三方支付机构。
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第三方支付机构因自身更多基于小额支付，大量的客户并不会在支付账户里存放过多资金，在便捷性上就可做得相对较好。即使出现安全问题，也可以通过整体概率的方法，运用赢利来进行覆盖。但第三方支付账户在小额支付领域里安全性和快捷性兼备的优势，很难拓展到大额支付领域中。
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从余额宝案例可以看出这一区别。余额宝使得支付宝的账户停留金额日趋增加，使得支付宝现有的风控安全机制受到极大挑战。这个挑战是被动的。以往小额账户不受黑客重视，因为破解收益小而成本很高。但现在却具备高收益的可能性，使他们的破解意愿加强。这势必要求支付宝加大安全投入，从而也会变相降低便捷性。
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随着商业银行与第三方支付机构的竞争趋于激烈，不少商业银行已花了极大的力气跟上互联网时代的步伐。但总的来看，互联网企业在长期的业务实践中更接近客户，商业银行提供的网络客户体验还是落后于有互联网基因的创新型第三方支付机构。不过两者之间的便捷性差距在缩小。银行还可以通过信用附加以及免费策略来缩小这个差距，例如现在绝大部分银行都在推行手机银行划款转账支付免费策略。这种价格战打到最后，基本可以打掉第三方支付机构除了其背后的电商或社交平台以外的竞争优势。
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第三方支付机构与商业银行的竞争，首先是便捷性竞争，其次是价格竞争。随着银行对争夺网上支付主导性的强势回归，很难说第三方支付机构会有较大的竞争优势。以支付宝为例，每个月的免费转账限额是5万元，超过5万元就需要收费。而银行基本都是免费的，且所实现的功能与第三方支付机构基本一致，甚至更快、安全性更高。
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内部化和外部化的成本
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支付宝等第三方支付机构的发展，是支付结算服务外部化的过程。类似于一家企业自己的物流部门发展成独立的物流公司，服务于市场上多家企业。第三方支付结算服务能独立出来，主要是众多企业支付结算服务内部化的成本比用第三方支付结算要高。
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有超大型电商或互联网、移动互联网平台支撑的第三方支付机构，理论上能依托大平台庞大的基础性账户体系，将支付服务外部化，成为其他平台和各类企业都使用的支付服务。
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支付宝凭借自身目前近1.8亿的活跃账户基本成为全球最大的支付公司，以至于很多支付结算系统不得不考虑跟支付宝对接的可能性，这样它们的支付结算成本更低。支付宝已经变相成为人们在银行之外的首选支付工具。还有电信运营商，理论上它们将通信支付结算服务外部化甚至比依托电商、移动社交平台的第三方支付机构成本更低。
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银行对支付结算业务的强势回归，最终是要逼迫第三方支付机构回到它原来的行业细分领域里去，从外部化回到内部化去。例如，使支付宝的份额不断回归到淘宝平台的支付中去，财付通回归到QQ平台的支付结算中去。此外，银行对非银行业务的大胆出击，比如银行做电商，甚至不排除以后也做移动社区，是银行把自己原有的外部化角色内部化的一个尝试。
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但问题是，银行做电商，将自己内部化到细分行业里去，会取得好成效吗？比较难。为什么这么说呢？因为垂直型电商领域恰恰是银行无法介入的领域。
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其一，银行虽然可以自己做电商，但受制于银行运行体制、思维方式、考核机制和管理模式，做好自身电商的难度很大。而且银行之间联合起来，一起做一家电商的概率极低。如果银行不联合起来，相对现有电商的支付优势和商品、服务优势基本没有竞争力。
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其二，即使银行做好了电商又如何？未来电商很难形成一家独大的格局，如淘宝、天猫最终也必然会被分化，这是由人的差异化需求所决定的。不同的购物倾向会让用户选择到不同的领域去，最终会形成细分的电商领域。哪怕银行做好了电商，也只是众多电商平台中的一个入口，电商大海里的一条鱼而已。从资金入口来看，只是很小的一个入口，对银行增加支付结算业务的实质意义不大。
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其三，银行介入其他电商或移动商务平台的支付结算难度也很大。首先，很多电商平台派生出的第三方支付机构承担的不仅是支付结算功能，还有诸如担保支付等银行短期内无法实现的功能。其次，不少这类第三方支付结算嵌入大平台的交易流程，支付系统几乎集成到大平台的整体框架性中，类似于定制开发。例如，支付宝都可能无法介入腾讯平台的支付结算，更何况银行。这基本杜绝了银行介入其他电商或互联网平台交易结算的可能。
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跨各大电商或互联网平台之间交易结算的需求，只能通过第三方支付来实现，这又给银行带来了竞争性的机会。但这个领域里面，银行的支付是会被不断分化和瓦解的。反之，目前第三方支付尤其是支付宝能跟银行平起平坐，很大原因也是利用了银行的囚徒困境的格局，逼迫银行开放很多资源。
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对于银行而言，寻求合作应该比把自己内部化来介入电商竞争的成本更低、更合理。
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另一个问题是，在银行的强势回归下，支付宝等第三方支付机构最终能否成为一家独立的支付结算公司，与银行不分伯仲呢？有难度。
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第一，安全性。支付宝有可能成为小额支付的主要结算账户，用来取代日常银行卡。但其每个月的收费限额或许会成为一个重要的障碍，使得支付宝很难成为日常性资金的主要结算账户。
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第二，现行法律。按照备付金管理办法的要求，第三方账户日常沉淀金额需要不得低于10%的备付金，这其实极大地限制了第三方支付的支付规模。余额宝其实就是让支付宝的资金有效转移到货币基金的模式。因此，总体上要让支付宝成为体量很大的支付结算的难度其实挺大。
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第三，同行竞争。目前电商之间的竞争如此激烈，也让很多电商不愿意使用支付宝作为支付工具。各电商或移动平台也纷纷意识到了支付服务对掌握客户的关键作用，采取了更强的防范意识。例如京东商城一开始接入支付宝，后来又力求甩开支付宝，建立自己的支付结算系统。这限制了支付宝的支付业务总量扩张。
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