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其四，账户控制。最重要的还是因为目前银行还是对账户有很强的控制力。网上支付属于金融产品，其生产者和提供者都是银行。第三方支付最终是要通过对接银行来实现的，其命脉掌握在银行手里。而且，虽然目前监管机构对第三方支付机构备付金管理办法做了调整，适当放开了原来备付金只能由一家银行托管的规定，但第三方支付机构与几家银行的备付金合作使得其他银行面临存款丧失的可能性。这样，第三方支付机构与银行之间的合作很容易被限定在一定额度之内。超过一定额度，对银行存款流失产生较大影响的话，很容易被银行终止合作。
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基于以上情况，第三方支付机构的外部化发展可能会被压缩在一定领域内。
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只有未来第三方支付的主流模式还是从外部化回归到内部化了，集中于细分、垂直型领域中去，银行与第三方支付机构才能走到合作大于竞争的状态中去。
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另外，在市场成熟、利润空间比较稳定之后，银行吞并一些有实力的第三方支付机构，将其内部化，也是双方达成合作大于竞争态势的一种方式。毕竟，第三方支付的形式和传统银行业的中间业务、信用卡业务模式有很强的类似性。
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但究竟如何，取决于双方对自身内部化和外部化的成本比较。
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银行经营特许权
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目前，银行的经营特许权价值是不可逾越的，而第三方支付机构的出路更多还是在尽快转型。尤其是支付宝、财付通、通信运营商等有较大个人账户体系的机构，或汇付天下、快钱等有较多企业账户体系的机构，具备了转型零售银行的基础。其他第三方支付机构显然不具备这个优势。
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但目前中国法律还不允许非银行金融机构或支付机构吸收存款。客户的钱如果要进入第三方支付机构的账户，必须通过银行。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为第三方支付机构竞争的重要手段。第三方支付的特性像是电子银行的衍生品，更像银行业务中的增值业务或延伸业务，而这是当前银行业务电子化的主要业务之一。
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现在第三方支付要突破这些局限性，必然要改变法律层面上的认知。第三方支付机构基于对现行法律的理解和把握，力图将自身纳入现行的法律框架内，以期不挑战现行法律制度的规定。它们纷纷将自己标注为信用中介人，将互联网支付平台业务定位于商业担保业，避免被称为银行或者金融机构。但实际上其业务触角已伸展到金融行业，如何改变这种模糊的法律定位将是一件任重道远的事情。
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当然，如果各方对在互联网时代与时俱进，适度放宽银行特许权这一问题有新的理解和共识，让第三方支付机构与银行进入同一领域，反过来会对原有的银行体系形成一定冲击。
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对这一冲击的利弊之辨，既要着眼于银行业自身的发展，也要着眼于推进中国金融市场化改革和中国经济转型的高度以更好地把握。
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商业银行与第三方支付机构的合作领域
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尽管商业银行与第三方支付机构的竞争有加强的趋势，但双方的合作关系始终是存在的。特别是互联网、移动互联网交易模式变化和电子认证技术的发展，两者的合作有不少新空间，联合生产和外包服务将是双方合作的主要形式之一。
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备付金合作
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备付金合作是双方合作的基本领域。目前第三方支付机构归类为非金融机构，其本身不具备吸储功能，资金最终还是需要沉淀在银行。对商业银行来说，备付金合作属于双方在存款业务领域的合作。
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对第三方支付机构而言，首先，银行为第三方支付机构风险管理提供了更大支持。根据中国人民银行颁布的备付金管理办法，第三方支付机构开立了5个以上备付金收付账户的，自第5个备付金收付账户起，每新增一个备付金收付账户，其风险准备金的计提比例增加5%，以此类推，直至风险准备金的计提比例达到100%为止。
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其次，备付金合作也有利于第三方支付机构获取稳定的资金收益，降低资金成本。该办法颁布前，第三方支付机构和大商户第一次合作时需要签订履约保函。履约保函需要冻结不少资金，给第三方支付机构造成较大的资金压力。
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在以活期存款形式的客户备付金满足日常支付业务的需要后，其他客户备付金能以活期存款、单位定期存款、单位通知存款、协定存款或经中国人民银行批准的其他形式存放，但期限不得超过3个月。目前，3个月定期存款利率是3.1%，而活期存款利率仅为0.5%。部分客户备付金转为期3个月的单位定期存款，可以增加第三方支付机构的固定收益。如果未来中国存款利率进一步放开，第三方支付机构与银行备付金合作的收益则更大。
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对银行特别是中小商业银行而言，第三方支付机构的备付金托管有利于扩大银行的资金池，提高赢利水平。
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但也不可否认，双方以备付金形式的存款业务合作点相对脆弱。第三方支付机构要提高收益，必然意味着银行成本增加；而银行成本降低，则意味着第三方支付机构的收益降低，只能在两者之间寻求一个最佳平衡点。随着利率市场化的推进，合作会更趋脆弱。
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营销合作
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营销合作是第三方支付机构运营的双边市场具备的基本功能。双边市场能提高一边的客户网络对于另一边的客户转化率，从而扩大集聚在平台上的银行或商户营销规模。
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对商业银行来说，与第三方支付机构的营销合作主要在中间业务领域。随着商业银行对支付战略意义的再认识，第三方支付机构与商业银行的营销合作会出现分化。全方位的营销合作仍将存在于第三方支付机构与中小商业银行之间，但第三方支付机构与大型商业银行的营销合作会发生一定的蜕变，同时还会出现一些新的金融机构营销合作方。
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从大银行来看，未来大型商业银行与第三方支付机构在支付结算、代理销售等中间业务的合作空间可能会降低。因为大型商业银行能够利用其全方位的客户群和范围广阔的经营网络获取规模收益。由于实力雄厚，大银行可以组织自主创新。
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过去，大型商业银行和第三方支付机构的合作，相当于服务外包，资助非银行机构开发支付创新产品和服务以降低投资风险和成本。大银行将客户网络开放给第三方支付机构，借助第三方支付机构的服务创新以提高第三方支付平台上的用户转化为银行客户的概率。
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