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支付行业有未来,要不断创新
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支付行业有未来,要不断创新。支付行业很难与传统国有企业收入、互联网企业收入相提并论。例如,电信收入250亿,银联收入远远比不上。同时,支付行业面临巨大的交易额所带来的安全问题。相比收入,一旦出现问题,支付企业的损失巨大。加上支付的特性导致企业资金命脉的掌控可能脱离企业本身,政治方面的问题也可能导致支付行业整体萎缩。
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金融等于支付加理财。理财如此发达,支付的落后必然会带来问题。国有业目前有理财,无支付,因此市场被民营企业占有,但这一金融问题已经被国有企业发现并重视了。一旦国有企业加入支付体系的竞争,则优势明显。
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现在对实际交易额的统计可能有困难。在实际数据搜集上,可以通过银行搜集相关数据。因为第三方支付的所有交易都通过银行,可以通过备付金来审查支付企业的实际营利。
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在微薄营利下,中国支付企业的实际地位是较低的。进而,可持续商业模式是有问题的:营利过低,容易导致回报抵不上投资。现有的商业模式应当改变,应当给予支付企业更好的条件。支付对国民经济的意义重大,但不应当由民营介入,而应当由现有大型国有企业和政府介入。
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支付企业应建立差异化,形成良性竞合关系
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支付宝与快钱有实质性区别。支付宝有自己的实质业务,可以依靠淘宝的业务生存。
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电信翼支付和支付宝竞争,不一定合适。这两家机构实际上都是为自己的原本企业服务。翼支付的第一目的是为中国电信的自身及其客户企业提供支付服务。一旦脱离淘宝,支付宝可能无法生存。
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为自己核心业务提供支付服务的支付企业才能生存,而缺少核心业务的支付企业必将面临巨大问题。所以不能将翼支付用户与电信用户分离,而需要将电信用户全部转化为翼支付用户。翼支付账户目前不到5 000万,但是电信用户有4亿。一旦翼支付账户与天翼账户(电信账户)合并,可以获得很大的支付操作空间。比如,只要用户将资金存在支付账户中,可以以话费的方式获得相应的利息。这一模式将吸引大量的用户,三大运营商可能因此变成大型互联网银行。因此对于翼支付来说,目前的目标是融合电信。
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对于没有根的支付企业,若没有实际依托,其支付竞争优势很难存在。在没有品牌、没有销售能力的条件下,很难做好。
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理财账户与支付账户的差异越来越小:支付企业必然需要通过理财账户营利
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支付企业要有账户才能生存。而支付账户与理财账户的边界模糊,是必然的。这一模糊也必然推动银行加入支付行业,也推动支付行业本身发展。
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金融类账户与非金融类账户也同样在合并。目前,最大的区别是没有利息,不能贷款,是支付牌照引起的根本差别。但支付账户与理财账户的功能趋同,人为的划分将不再有任何作用。
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地方政府对于支付类机构的政策协同进步
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基于互联网概念,地方政府的经济政策需要革新。目前,地方政府的经济发展思路仍然基于实体经济思想,过多关注地方经济政策。像上海这样处于改革前沿的城市,推动经济发展更需要具备全国性的思维。比如发放牌照,应当以全国性的、互联网性的政策为主,与中央沟通,以地方名义发展全国政策,这是基于互联网经济发展下的必然政策。
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地方政府应构建具有实际优惠的政策,吸引有资金流量的企业落户。无论是总公司还是分公司都应当给予合适的优惠政策。
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政府还没有理解互联网,主要在于对于利润的认识差别。互联网经济由于利润摊开,必然使得本地的经济收益不像看到的那么高。而地方政府过于重视利润,本能地缺乏对于这个行业的支撑。
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上海的企业同样有这个问题。上海本身有很大的利益空间,政府要鼓励企业走出去,如果过于重视本地的利益,导致企业缺乏走出去的勇气,这一限制会使得经济发展趋缓。辐射全国这一效果就如同互联网经济一般,没有达到应有的发展水平。上海若再以实体经济为主,原先的企业不出去、新兴的企业不进来,总量就将面临增长的瓶颈。
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大数据在支付领域的应用对经济的发展和安全都是重要的
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数据挖掘为两个账户的互通创造了基础。过去,支付账户是账本;现在,支付账户在互联网上,这些数据汇集自然能解决支付企业的信用等问题。
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关于大数据、云计算等技术,我们有信息,也计划进行全方位的应用,基于此的经营也必然是可以做到的。目前,我们也在进行客户的消费经营习惯等数据挖掘,必然也能发展到挖掘个人用户的习惯构成。
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基于支付企业的大数据与大数据应用的发展,不仅对整体经济有利,还对国有经济的安全也是很重要的,对这些数据的监管也有必要跟上。
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五项政策建议
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第一,打破银行账户与支付账户的界限。给支付企业发放相应的银行牌照,包括利息、放贷都应当开放。由于其可变的形式十分多,即使想监管,也没办法做到,不如放开。
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第二,风险监管可以让支付企业自己选择等级。支付企业认为自己需要开展高风险的业务,那么就相应的接受更严格的监管。
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