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1703908620 第三,银行与资金的需求。银行必然存在对资金的需求,因此无法阻挡银行账户和支付账户的区分,银行会与支付企业合作共赢。
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1703908622 第四,政府不过于强调分公司与总公司的界限。分公司、总公司在互联网经济下已经不再重要。相对于总部经济,地方政府更应当重视这个公司的核心经济在哪儿。注重降低企业的交易成本,才能真正吸引有经济效益的企业落户。
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1703908624 第五,征信体系需要统一推动。政府推动征信体系的建设,需要企业参与。政府首先需要配合企业培养民众互联网交易的习惯。政府需要开放税收体系,连接到互联网上,如火车票、行政费用,都可以在互联网上交,可以大幅度节约交易成本。民生类强制在互联网上开放,自然引领征信体系的积累。
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1703908626 行政放开,引入企业参与行政工作,行政外包让企业帮助政府的行政越来越互联网化,降低企业的运行成本。
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1703908628 汇付天下有限公司总裁周晔
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1703908630 行业发展现状:企业抢市场、不断做大;整体行业规模巨大,但行业深层次问题亟待解决。
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1703908632 第三方支付机构在中国遇到越来越多的问题,2011年,支付企业主要以获取牌照为主,但是在后续做业务抢市场过程中,深层次的问题不断涌现,如中国第三方支付的未来发展空间如何,美国市场的成熟模式是否有参考性等问题。
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1703908634 汇付天下花了1年多的时间来考虑,到美国几家比较大的第三方支付机构,包括Firstdata、Paypal等公司去考察。大概形成了几个初步的看法:
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1703908636 第一,从产业规模来讲,中国创造的交易量已经很大了。我相信之后的2~3年,世界上最大的支付交易量不是在美国,而是在中国。
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1703908638 为什么会有这样一个空间呢?支付最终还是与GDP整体上存在相关性,从中国目前的支付规模和GDP之间的比例,对照美国的情况来看,我们有理由相信,中国的支付交易量一定可以超过美国。并且在中国是很少有支票支付的,而美国的很多支付是通过支票完成的。除此以外,中国的产业链层级也比美国多。综合上述因素,中国的支付行业发展空间比美国大得多。
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1703908640 但是,中国有其特殊性。支付业务原本是银行的业务,支付企业原先是金融行业的“合同工”,银行业看不上“苦活、累活”或者是因为成本的原因没有发展起来,反而给支付行业的发展留下了空间。以汇付天下为例,真因为干了很多“苦活、累活”,才能排到中国支付行业第3名。这个行业有很多种发展的可能性,目前都还没有展开。
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1703908642 第二,大家把这个行业的交易量做得很大,但是却都做得很穷。以与美国市场类似排名的公司来比较的话,我们的收入可能是它们的1/3~1/4,而利润只是别人的1/10,甚至1/20。
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1703908644 这一现象可能是由分配制度造成的。比如说定价制度,中国的支付费率在全世界的银行卡支付的定价中定得是非常低的,这个价格的制定可能没有考虑一些风险的因素。即使因为中国的交易规模比较大,使得这个定价可以接受,产业链中的收入分配制度也在一定程度上制约了支付公司的发展。
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1703908646 一般而言,任何一笔手续费由3家来分配:发卡银行、转接方以及收单机构,其中收单机构的分配比例是非常低的。发卡行和转接方的品牌和其产业链的地位是有相对优势的。这种格局之下,收单机构缺少发言权。同样可以看到,由于银行在发卡上把握尺度相差很大,所以风险一定会在使用环节暴露出来,于是行业里的大部分风险会集中到收单机构,有其不合理性。
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1703908648 但值得庆幸的情况是,中国支付行业的发展空间很大,目前预计整个行业中营利的企业大概不超过5家。一方面,这个行业的发展前景鼓舞人心,2~3年之内会出现世界级规模的公司;另一方面来讲,和中国很多充分竞争的行业一样,企业会很辛苦,因为上游传统的优势企业拿走了主要的利润。
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1703908650 所以这个行业的主要问题还是在分配机制以及责任。只有厘清责任后,才能完善分配机制;只有设定好分配机制,才能谈论定价问题。因为只有大家都能可持续发展,整个产业链才能实现长期发展。
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1703908652 中国人民银行2号令为支付企业上了准金融业的“户口”
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1703908654 中国人民银行2号令要求沉淀资金存入一家指定的监管银行,汇付天下在2011年9月按照规定存入了银行。中国人民银行的2号令对整个行业改变是巨大的,也给支付企业上了一个准金融业的“户口”。很多支付企业都在往金融方面转,因为一方面累积了这么多客户、数据和资金,有能力为客户提供更多金融服务;另一方面,既然目前的行业分配机制不尽合理,那还不如放弃一部分原来不赚钱的业务,通过增值服务来赚钱。
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1703908656 以汇付天下为例,我们有很大的客户群和很多数据,所以可以做点儿与金融服务相关的事情。但是这又涉及合规性,根据规定,沉淀资金是不能用的,所以目前汇付天下在做信用支付时主要用自有资金,并和银行进行合作。
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1703908658 成功的支付企业需要具备的要素:效率和创新
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1703908660 未来能够营利的支付企业应该具备两个特征。第一,要有效率。效率不高是撑不住规模的,效率是因,规模是果。在行业竞争非常激烈的支付行业,支付公司需要达到1 000亿元以上的规模才能够生存下去,前提条件就是高效率。支付企业要有效率,需要技术和流程管理。技术方面主要是要大量采用互联网和移动的技术;流程管理则需要把企业看作制造业,进行精益管理。
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1703908662 第二,创新。业务方面的争夺必须要通过创新型产品。在抢占市场之后,只会做支付是不行的,也需要创新性地开发新的产品、新的增值服务。
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1703908664 支付公司可以构造内部信用
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1703908666 第三方支付的发展非常需要信用体系支撑。由于中国信用体系尚不完善,还未向企业开放征信系统。汇付天下用了几年时间对客户数据进行挖掘分析,已经建立了企业内部的信用数据库。借助大数据的方法,可以帮助有效地对用户的信用和风险等级做出评价和判断。
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1703908668 第三方支付企业做渠道,为P2P提供渠道
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