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这是什么力量？信息技术。没有信息技术，怎么集中、集成？业务怎么有一个共同的平台？怎么提供一站式服务？所以，如果前二三十年信息技术被当作工具在用，那么现在已经在发生作用了，是整个金融格局变革的推手、动力。
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金融边界的模糊
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信息技术作为推手、动力带来的另一个变化就是金融边界的模糊，即所谓的无所不在、无所不能，也就是金融触电、电商淘金，就是金融业务集成、资产集成、一站式服务，它成为出发点、归宿点、大本营了，还有什么不能做？包括财富管理，财富还是对资产进行管理，财富服务才是更广义的。财富服务就是客户想做什么，在都能办。在数字时代，原来很简单的水电煤缴费，那肯定能办；要旅游，给你办；所以金融机构完全可以无所不在、无所不能。金融机构借助信息技术迅速自我变革、自我调整，信息技术要颠覆传统金融机构并不容易。
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金融不可替代
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金融业已经电子化，毫无疑问，信息技术反客为主，成为重要的推手、动力。但不等于信息技术就可以替代金融，不等于信息技术就是金融。金融就是金融，金融不可替代。
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人们老说二八原理，在80%的程度上，金融快跟信息技术合二为一了。金融产品通过互联网、移动金融、所有电子终端，使得一般的事情、可以标准化的事情，全都可以规模化实现。在80%的范围里，金融产品标准化、大众化、规模化，而且是谁都可以做，甚至可能互联网企业比金融机构、商业银行做得还好。这导致额外成本，互联网企业之所以认为可以颠覆，可以让传统金融业消亡，还是从成本这个角度去说的：你那么多人、那么多房子、那么多网点，那要花多少钱？我才花多少钱？所以在标准化情况下，只要标准化，就是同质化。同质化带来什么问题？同质化带来的，就是非常简单的价格竞争。当然这涉及其他经营理论，如差异化等。
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标准化确实方便，而且界限模糊了。所以，互联网企业叫板传统金融机构，要颠覆金融业。但是金融还是金融，尤其是在经济发展、财富增长的情况下，那个20%还是个体化的、定制化的。在财富管理时代再演进到财富服务时代，每个人都是个性化的。同样的财产会面对不同的选择，所以，金融还是金融。
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互联网时代，电子商务平台为王
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在互联网时代，电子商务平台为王。所有参与者共同制订规则，所谓会员大会。但事实上还是平台经营方在运作，规则运营方说了算，每一个人是孤立的，最后还得求着它。它最赚钱，它做庄。利益还捆绑，来得越多，它赚得越多，你赚到了很高兴，其实它赚得更多，因为它是庄家。所以大家利益是共同的、多赢的。
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信息技术时代，货币形式多样化
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虚拟货币、预付费卡等其实是在当代信息技术时代、互联网金融时代，货币形式的多样化、货币创造的多元化的结果。现在是企业货币时代，每一个企业都发卡，每个企业都有会员制。会员制就是用户先给企业先交钱，然后企业说用户是会员，企业也创造货币，所以现在是货币形式多样化的时代，货币创造多元化的时代。
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得账户者得天下
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互联网金融时代，因为金融资产的集成、一键登录、综合理财，以及金融机构的业务集成，一站式服务，所以在互联网金融时代“得账户者得天下”，谁掌握了基层账户，客户在谁手上，谁就搭出了平台。所以从另外一个角度说明了客户的重要性。商业银行之所以有辉煌的“黄金10年”，是因为账户全在商业银行。证券公司之所以是徘徊失落的十年，就因为它们没有账户。
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未来金融两条腿走路：标准化和个性化
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未来金融业发展的两条路径，一条是大众化、标准化、规模化；一条是个性化、定制化、管家式。在个性化、定制化和管家式的形式下，打破了同质化价格恶性竞争。互联网企业说，我们来做。但好多中小微券商说不能让它们干，让它们干，我们死定了。但是这个挡不住，为了保一方活，不让另一方干，与整个社会效率提高是相悖的。如果是个性化、定制化和管家式的，那就把每个业务、每个理财方、每个个性化的投融资方案，都变成了专家看病、律师打官司，都是单独议价，用户就不执著于价钱了。所以做什么事情都要有差异化或者要个性化。这样一来，金融机构就变成了定价方，客户的议价能力就相对弱了。
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中国人民银行征信中心副主任王晓蕾
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金融的核心离不开风险管理
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在谈互联网金融时，首要的问题是，什么是金融？金融的本质到底是什么？金融机构有负责支付结算和负责存贷款之分，主要谈贷款问题。金融的本质是融通资金和借贷交易，所以核心永远离不开风险管理。对于互联网金融而言也是一样，尽管可把互联网作为一种支付工具，但讨论的重点是通过各种互联网形式来做贷款业务，所以，互联网金融也离不开风险的识别和管理。
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互联网带给信贷市场最根本的变革是对信息的全面记录
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互联网金融创新性在哪里？它记录了在互联网时代之前基本上不可能记录的信息。这一点实际上是互联网带给社会的一个变化。之前有很多的行为、很多的信息基本上不可能记录的。但当你把你的生活、生产交易活动搬到互联网上的时候，所有的行为都是有据可查的，都是可以被互联网记录的。这也是互联网带给信贷市场的一个很重要变革和贡献，把以前不可能记录的信息记录下来，为放贷人或者是从事风险评估的人提供对借款人风险分析、了解其经营状况的一个工具。
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互联网创造了网络的熟人社会，可助力信贷交易
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互联网创造了网络的熟人社会，世界瞬间变小了，这为放贷人放贷和评估风险提供了可能。对美国公民而言，16岁就有自己的第一张信用卡，开始变成金融系统中的人。但是在中国不是这样的。根据征信系统的统计数据，14亿人中国人中仅有8亿人在征信系统有记录，和银行有过信贷关系的不足3亿人，即仅有不到3亿人有过房贷、信用卡或者其他形式的贷款，剩余的11亿人对于中国金融系统而言，基本上是陌生人。当一个陌生人站在你面前问你借钱，你敢借吗？答案显而易见，对于金融系统来说也是一样。
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在这种情况下，就有例如包商银行针对中小微企业推出“扫大街式”信贷方式，目的是了解小商户。有了互联网，把那些商户搬到网络平台上，一举一动在网络上都留下了痕迹，所以阿里金融的一个独特优势就是轻松获得借款人网上交易的信息，在很大程度上拥有别人没有的信息。传统金融中很多是通过贷前现场调查取得的信息，阿里金融可通过网络得到，这就是网络电商平台对所有放贷人的吸引力所在：用互联网把世界变成一个熟人社会。
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征信系统的核心是相同性质信息的共享
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征信系统跟一般的系统相比，最大的不同在于它是一个共享系统。什么叫共享？通俗而言，共享就是我有的东西你也有，但是我也不全面，你也不全面，放在一起才能构成一幅又全又新又美的画，这幅画就是借款人的风险状况。
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