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中国人民银行征信中心副主任王晓蕾
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金融的核心离不开风险管理
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在谈互联网金融时，首要的问题是，什么是金融？金融的本质到底是什么？金融机构有负责支付结算和负责存贷款之分，主要谈贷款问题。金融的本质是融通资金和借贷交易，所以核心永远离不开风险管理。对于互联网金融而言也是一样，尽管可把互联网作为一种支付工具，但讨论的重点是通过各种互联网形式来做贷款业务，所以，互联网金融也离不开风险的识别和管理。
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互联网带给信贷市场最根本的变革是对信息的全面记录
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互联网金融创新性在哪里？它记录了在互联网时代之前基本上不可能记录的信息。这一点实际上是互联网带给社会的一个变化。之前有很多的行为、很多的信息基本上不可能记录的。但当你把你的生活、生产交易活动搬到互联网上的时候，所有的行为都是有据可查的，都是可以被互联网记录的。这也是互联网带给信贷市场的一个很重要变革和贡献，把以前不可能记录的信息记录下来，为放贷人或者是从事风险评估的人提供对借款人风险分析、了解其经营状况的一个工具。
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互联网创造了网络的熟人社会，可助力信贷交易
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互联网创造了网络的熟人社会，世界瞬间变小了，这为放贷人放贷和评估风险提供了可能。对美国公民而言，16岁就有自己的第一张信用卡，开始变成金融系统中的人。但是在中国不是这样的。根据征信系统的统计数据，14亿人中国人中仅有8亿人在征信系统有记录，和银行有过信贷关系的不足3亿人，即仅有不到3亿人有过房贷、信用卡或者其他形式的贷款，剩余的11亿人对于中国金融系统而言，基本上是陌生人。当一个陌生人站在你面前问你借钱，你敢借吗？答案显而易见，对于金融系统来说也是一样。
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在这种情况下，就有例如包商银行针对中小微企业推出“扫大街式”信贷方式，目的是了解小商户。有了互联网，把那些商户搬到网络平台上，一举一动在网络上都留下了痕迹，所以阿里金融的一个独特优势就是轻松获得借款人网上交易的信息，在很大程度上拥有别人没有的信息。传统金融中很多是通过贷前现场调查取得的信息，阿里金融可通过网络得到，这就是网络电商平台对所有放贷人的吸引力所在：用互联网把世界变成一个熟人社会。
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征信系统的核心是相同性质信息的共享
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征信系统跟一般的系统相比，最大的不同在于它是一个共享系统。什么叫共享？通俗而言，共享就是我有的东西你也有，但是我也不全面，你也不全面，放在一起才能构成一幅又全又新又美的画，这幅画就是借款人的风险状况。
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这个问题在2004年中国人民银行开始做征信系统的时候讨论过很多次。当时中国人民银行与政府部门谈共享，发过很多文件都提共享。但是，中国人民银行条法司原司长陈小云当时讲，什么叫共享？征信系统拿政府信息或者政府拿征信系统的信息，都不叫共享。共享一定是有着相同性质的信息在分开时都不完整，放在一起构成一个比较完整的关于某个主体的状况，这才叫共享。政府部门之间要共享，除了协助之外，有一信息性质是一样的，叫行政执法信息。
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应通过立法解决登记类信息和行政处罚与行政执法两大类信息的公开问题
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2004年，中国人民银行开始建征信系统，2005年开始与银行一起探讨贷款时候除了负债信息之外，还想知道什么信息。银行主要列出两类。第一类是登记类信息，政府拥有的信息是其在行政管理过程中产生的信息，这些行政管理是法定的，法律赋予它的。对于一家工商企业来说，工商企业只有登记以后，在法律上才算成立，这类信息是登记注册信息。
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第二类信息是行政处罚和行政执法信息，行政执法信息包含许可、处罚等，这类信息应该公开。如果一个人可以不对以他的名义做的事情负责任，他干什么都可以，这点大家深有体会，用假名说真话。所以如果要进行信用体系建设，第一要紧的事情，要让企业和个人必须为以他的名义进行的所有活动负责任。
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在公共信息可得性方面，解决政府信息公开和社会公众对公共信息的知情权问题必须通过立法手段,其他方式的可持续性太差。因为任何一个机构如果做超出履行自己本身职责所必须之外的事情，都不可持久。
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企业和个人征信系统经过20多年的建设，于2006年正式上线，并实现全国联网
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征信系统建设很早就开始了,早到企业可以开始跨行借款时候。受制于技术条件，当时的征信系统是300多个地市一级人民银行牵头，组织当地金融机构（包括当地金融机构和全国性金融机构的分支行），建了300多个数据库。后来在这300多个数据库的基础上，各省再集中。2002年，在各省集中基础上，全国集中。到了2005年开始建全国集中统一的数据库。个人征信系统方面，2004年开始建全国集中统一的个人征信系统，2006年1月开始在全国联网运行。
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2013年开始实施的《征信业管理条例》将企业和个人征信系统定位为国家金融信用信息基础数据库，概况起来有四大特点：第一是国家建库；第二是从事贷款机构必须报送，包括金融机构和P2P、小额贷款公司等，只要从事放贷款，无论机构性质是不是金融机构，都要向金融信用信息基础数据库报送数据；第三是由专业化的机构运行维护和管理；第四是坚持不以营利为目的。
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征信系统是中国人民银行牵头建设的，信息来源主要是金融机构、政府部门及其他机构，征信系统主要产品是信用报告，使用者是金融机构、政府部门、司法机构和信息主体本人。其中，信息主体查询本人信用报告，旨在保障其知情权。征信系统现在主要是金融机构在使用，但是一些政府部门在进行司法调查等时候也在用。
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征信系统通过央行网络和金融机构网络实现全国覆盖和快速查询
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征信系统的主要特点是全国集中，与银行和其他放贷机构都是一点连接。比如中国人民银行跟工商银行就是一个点。征信系统当时为什么能建设得那么快，主要通过央行覆盖全国的网络和工商银行覆盖全国的网络，工商银行跟人民银行一点连接以后，利用工商银行网络马上覆盖全国各地。利用金融机构自身网络和央行网络这两套网络，在2004~2006年两年之内，很快建成征信系统并投入运行。现在，只要把居民身份证交给各地央行查询员，经过身份确认以后，电脑能秒级响应，现场很快可将信用报告打印出来。核心数据是信贷信息，在信贷信息之外，应该加上一些公共信息。
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征信系统的作用包括提高银行风险管理水平和提高申贷效率
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征信系统的作用主要有两个。一个作用是提高商业银行风险管理水平。实事求是地讲，确实是这样。特别是在1997年建企业系统之前，银行根本没有存储数据的习惯。到今天为止，拒贷客户的信息总行想存，分支行不干，因为会增加成本，但对于当期业务考核来说，没有好处；另外，改造信贷管理系统，跨界系统也存在问题。
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另一个作用是征信系统在提高放贷机构审贷效率、促进信用贷款发放方面，发挥了很大的作用。在这方面，银行的体会是很深的。中国信贷市场在过去几年增长很快，尽管原因很多，但是征信系统一定发挥了作用，尤其是对于个人信贷市场而言。
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征信系统是放贷人之间的共享系统，不同于电商平台的系统
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