1703909010
征信系统的主要特点是全国集中，与银行和其他放贷机构都是一点连接。比如中国人民银行跟工商银行就是一个点。征信系统当时为什么能建设得那么快，主要通过央行覆盖全国的网络和工商银行覆盖全国的网络，工商银行跟人民银行一点连接以后，利用工商银行网络马上覆盖全国各地。利用金融机构自身网络和央行网络这两套网络，在2004~2006年两年之内，很快建成征信系统并投入运行。现在，只要把居民身份证交给各地央行查询员，经过身份确认以后，电脑能秒级响应，现场很快可将信用报告打印出来。核心数据是信贷信息，在信贷信息之外，应该加上一些公共信息。
1703909011
1703909012
征信系统的作用包括提高银行风险管理水平和提高申贷效率
1703909013
1703909014
征信系统的作用主要有两个。一个作用是提高商业银行风险管理水平。实事求是地讲，确实是这样。特别是在1997年建企业系统之前，银行根本没有存储数据的习惯。到今天为止，拒贷客户的信息总行想存，分支行不干，因为会增加成本，但对于当期业务考核来说，没有好处；另外，改造信贷管理系统，跨界系统也存在问题。
1703909015
1703909016
另一个作用是征信系统在提高放贷机构审贷效率、促进信用贷款发放方面，发挥了很大的作用。在这方面，银行的体会是很深的。中国信贷市场在过去几年增长很快，尽管原因很多，但是征信系统一定发挥了作用，尤其是对于个人信贷市场而言。
1703909017
1703909018
征信系统是放贷人之间的共享系统，不同于电商平台的系统
1703909019
1703909020
对于互联网金融与征信系统关系，阿里巴巴等电商平台积累的数据库中有很多信息是商业银行开展贷前调查时希望得到的信息，主要作用是服务放贷机构的贷前征信过程。但是一旦形成贷款，贷款合同信息和还款信息必须进入征信系统，征信系统就是所有放贷人之间的共享系统。但是如果互联网发展到某一天，是不是共享系统不需要征信系统就能实现，可能比我年轻的人是这么想的，但是我不大赞同。
1703909021
1703909022
征信系统的定位和电商平台的定位完全不一样，征信系统的核心是放贷机构之间的共享。目前，阿里金融加入了征信系统，把所有贷款信息报送给征信系统，同时也在征信系统里查询报告。报送数据方面，基本上是强制要求所有放贷机构报数；在查询数据方面，主要遵循自愿原则，放贷机构依据贷款金额和风险容忍度自行决定。中国香港特区金管局要求中国香港特区所有银行发放贷款时候，要穷尽所有可能的手段进行风险管理。中国银监会则要求银行业金融机构在放贷之前必须查询征信系统。
1703909023
1703909024
上海浦东发展银行副行长姜明生
1703909025
1703909026
第三方支付机构对商业银行的变革有促进作用
1703909027
1703909028
近年来，伴随着电子商务的发展，第三方支付机构在短短几年间迅速取得了庞大的客户流量，并逐步向汇款、理财、融资等传统银行业务领域渗透。
1703909029
1703909030
这种局面的形成，一方面是第三方支付公司面临相对更为宽松的监管环境；另一方面，以存贷利差为主要收入来源的商业银行在这个市场形成之初，并没有给予足够的重视，同时，还受到商业银行自身的局限。比如商业银行发展支付业务，只服务于本行的客户，而第三方支付公司通过与各家银行的逐个对接，能够服务所有的互联网客户，并通过发展快捷支付，让银行在互联网支付业务中的角色渐渐变成了“出纳”。
1703909031
1703909032
第三方支付机构的壮大显然动到了商业银行的奶酪，也刺激商业银行主动寻求变革，纷纷加快了向互联网金融进军的步伐。上海浦东发展银行（以下简称“浦发银行”）也在战略层面将移动金融及电子银行业务列为5大重点突破领域之一，并以概念领先为引领，以技术领先为支撑，以市场领先为目标，加快发展互联网金融。
1703909033
1703909034
银行涉足电商必须找到基于互联网的获取与经营客户的模式
1703909035
1703909036
电子商务要做大做强，客户规模与黏性是关键。目前银行由于受监管政策的限制，必须要求客户先到网点进行实名制验证、身份联网核查等操作，客观上提高了银行获取客户的门槛。相比之下，诸如支付宝、腾讯等电商，只需要在其门户网站进行注册，就可以进行客户获取。这两种模式所带来的客户体验是截然不同的。
1703909037
1703909038
目前有多家银行已经涉足电商业务，但主要局限于服务来自本行柜面的客户，难以利用互联网的手段带来客户流量的“病毒式”增长，与互联网所强调的开放性存在冲突，是否能够取得成功，目前还难以下定论。
1703909039
1703909040
所以，银行若要在电子商务市场取得成功，能够通过互联网渠道实现全网络化的获取客户与提供服务是关键。
1703909041
1703909042
在互联网的成熟细分领域往往呈现“赢家通吃”的局面
1703909043
1703909044
互联网业务有一个特点，在成熟的细分领域，往往会出现一两个企业或产品垄断该市场的现象，甚至第一位和第二位都会相差很远，百度的中文搜索业务、腾讯的微信业务、阿里巴巴的支付宝业务都是这种“赢家通吃”的例证，这是互联网业务低廉的转移成本以及社会化传播的巨大虹吸效应所造成的。微信之所以能够稳稳占据社交应用领域的绝大部分市场，是因为微信的确契合了互联网客户的使用习惯和诸多潜在需求，但也正因为越来越多的用户将其作为社交、沟通的主要媒介，拉动了非微信用户以几何级数不断加入。
1703909045
1703909046
但同时也要看到，由于互联网技术多变、用户需求多变，往往会造就颠覆式创新。微信之所以能够成功，也是对传统的社交、沟通等方式进行了诸多成功的颠覆，而立足于这个巨大平台之上的微信支付，未来还会颠覆哪些领域，我们拭目以待。
1703909047
1703909048
银行做好互联网金融关键要融入互联网基因
1703909049
1703909050
用互联网思维来发展互联网金融，是银行做好互联网金融的关键。
1703909051
1703909052
互联网企业大多以风险投资为支撑，瞄准细分市场，以免费或低价为手段集中资源迅速扩大客户规模，如果一两年内收不到成效，则可能果断放弃。在规模化获取客户的基础上，通过为细分客群提供增值服务获取利润。灵活的经营模式、营销手段、人员激励机制，这些都是我们常说的互联网基因的具体表现，也是互联网企业创新效率高、对市场变化响应速度快的重要原因。
1703909053
1703909054
而商业银行主要采用的还是总、分、支多层级的信息传导模式，职能部门公文流转的决策模式，下指标、分任务的营销推广模式，信息传送和应变速度偏慢。
1703909055
1703909056
此外，商业银行受到较为严格的监管，而第三方支付机构在这方面更为宽松。这也是商业银行在发展互联网金融时，灵活性不如第三方支付机构的原因之一。所以在当前条件下，建议允许对银行的互联网金融或电子商务业务发放单独的业务牌照进行管理，或以控股一家公司的方式发展互联网金融。
1703909057
1703909058
大数据很美好，但不能被过度神化
1703909059
[
上一页 ]
[ :1.70390901e+09 ]
[
下一页 ]