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的确，传统银行的两大功能——社会融资中介和社会支付平台，都要借助通信和信息技术，具有明显的信息技术属性，也具备互联网和信息技术结合的天然契合点。
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新兴的互联网同时还产生了众多挑战传统银行的“外来者”。它们完全依靠虚拟网络建立放贷者与借贷者之间的联系，通过网络化、大数据以及云计算等手段，精准确定借贷双方能够达成的条件和利率，完成近似无摩擦的交易，让每一笔想投资的资本，顺利找到每一个想融资的项目。
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在这方面，一个典型的例子是Kabbage。Kabbage是一个为中小型企业提供借贷服务的初创公司，它在网站上给客户提供小额贷款。贷款的评估基于用户在网络上的公开数据整合分析，因此并不需要用户抵押资产，借贷资金也可以即刻到账。
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而Kabbage的“验资”方式，即所谓的“用户公开网络数据”指的是什么呢？Kabbage会搜集企业Facebook上的客户互动数据、地理信息分享数据、物流数据，或者是通过eBay、亚马逊或者网络商店平台Esty的转化数据。整合这些信息之后，决定是否向用户提供贷款。而且反应够快，网站上承诺的发放贷款需时：7分钟之内。
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Kabbage根据用户借款金额和期限收取利息，从2%~18% 不等。2012年，约借出7 000万美元的贷款。
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阿里金融则是中国该领域的践行者。面向小微企业的小额贷款（阿里小贷）业务，通过向其阿里巴巴（包括淘宝）注册会员贷款、收取贷款利息而产生营收，而发放贷款所依据的信息则是阿里巴巴电子商务平台上各个商家的交易与运营数据，实时、明晰、可靠。
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互联网金融新模式
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在经济学范畴中，金融中介理论可以认为是信息经济学的一个应用。传统上，金融的本质是资金融通。金融中介存在的两个理论基础是：一、中介具有规模经济和专有技能，降低交易成本；二、中介具备专业的信息搜集、处理和甄别能力，化解信息不对称。
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传统的金融中介分为两类：一类是以银行为代表的间接融资模式，另一类是以资本市场为代表的直接融资模式。前者是专业的金融机构处理信息、化解问题；后者以自由市场为纽带，连接资金的供给方与需求方。
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互联网本身作为信息传递与交流的中介，当其与金融结合以后，金融中介理论必将融入更多内涵。尤其是在社交网络、移动支付、大数据以及云计算等新兴技术的影响下，互联网金融日益凸显成为一类“既不与传统银行相同，又脱胎于资本市场”的特有模式。
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先看看金融和互联网的天然契合点吧。金融市场交易产品也是虚拟的,它们一般不需要进行实物的流转和销售, 只是一些符号和信息的传递与确认。与互联网的虚拟性相似，网络经济为这类产品的成长, 提供了一个再适合不过的环境, 形成了迅速发展和渗透的网上金融市场。
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谢平、邹传伟和刘海二的《互联网金融模式研究》率先尝试建立了互联网金融的理论框架。他们提出了互联网金融模式的5个关键点，即“信息处理和风险评估通过网络化方式进行；资金供求的期限和数量匹配，不需要通过银行或券商等中介，供求方直接交易；超级集中支付系统和个体移动支付的统一；产品简单化（风险对冲需求减少）；金融市场运行完全互联网化，交易成本极少”。
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在未来，“银行、券商和交易所等中介都不起作用，贷款、股票、债券等的发行和交易以及全款支付直接在网上进行，资金供需双方直接交易，可以达到与直接融资和间接融资一样的资源配置效率”。
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理论上，有各种各样复杂的模型和计算去解释互联网金融的意义，但都绕不开成本、信息和资源配置。成本优势，对应利润提升；信息共享，对应“摩擦”减少；资源配置优化，对应交易可能性集合扩张。
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现实中，P2P贷款、人人贷、众筹等形式各样，但实质相似的互联网金融正风生水起。
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2013年民间金融发展论坛上，中国投资有限公司副总经理谢平在发表主题演讲时表示，他理解互联网金融的核心是要将金融业务理解为移动的数据。所有的金融产品都只是数据，而这些数据通过互联网、移动互联网就完成了所有的金融业务。第三方支付和移动支付替代传统的支付；人人贷模式替代传统的存贷款业务，利用社交网络发放小额贷款；众筹融资替代证券业务，在互联网上出售金融产品。谢平认为，资源配置的特点是可在网上直接匹配，这种直接匹配一定要理解成数量的匹配、风险的匹配、期限的匹配都可以解决，这就是资源配置的功能。未来可能的前景就是贷款、股票、债券发行交易可以在社交网上进行。不同于传统金融，互联网金融是以人为中心的。以Facebook为例，它本是一个社交网络，但该公司也涉足了银行业务，包括查看银行账单，甚至转账汇款等。更可怕的是，Facebook在全球拥有8亿实名制用户，将来辅以云计算、搜索引擎、移动终端以及日益完善的征信体系，完全可以抛弃银行，在有钱的和需要钱的用户之间实现直接对接。
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中国央行也对互联网金融做出了表态。此前，中国人民银行行长周小川在接受专访时首次正面评论互联网金融，称基于该领域的已有发展和央行的管理及引导，对其发展持乐观和支持的态度。金融业信息化正经历向信息化金融的转变，信息化金融已逐渐成为中国金融业的发展方向，其相关理论与实践研究也已成为金融改革和发展的重要组成部分。此外，央行下属的上海资信有限公司也已低调上线P2P网络金融信息共享系统。
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互联网重构企业组织
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诺贝尔奖得主、经济学家科斯教授在1936年就对企业的本质提出了疑问和思考。他自己给出了答案，即交易成本决定公司边界。
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70多年过去了，关于企业组织的讨论一直在持续。而互联网的时代，公司的边界与组织形式如何变化，扩张还是收缩、变大还是变小，都有可能。
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在传统的科斯定理中，交易成本的存在促使公司的存在。那么，互联网世界中交易成本的极度萎缩，可能导致公司边界将会尽可能收缩。
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而芝加哥大学教授津加莱斯将企业或者公司看作一系列合约的结合体，当有更多合约在公司内部可以得到维系和支撑的时候，公司就扩张了。当然，维系这些合约需要成本。
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上面两个结论看似矛盾，实则不然。前者讲的是市场的交易成本，后者指的是公司内部的交易成本。结论仍然是一致的。
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但不管哪种范畴，互联网的优势再度凸显。各种交易行为以更低廉的成本进行；各种各样形式和复杂程度的合约，在网络时代被有序维系的难度大大降低。其结果便是，既有更小规模的公司在市场中存在，甚至经营得更好；也将会出现更大规模的公司，以更高效的方式运营着。
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对于前者，各种层出不穷的创业公司和轻型公司便是明证。对于后者，互联网携着极低成本的交易方式正在入侵传统产业，比如零售、商贸，当然也包括金融。或许我们可以做出这样的基本判断：哪里交易最多，哪里就将是被互联网重点重构的领域。
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