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手机汇款系统提供了更安全、容易且价格低廉的选择。这些付款方式，像Square、Stripe和苹果支付，正在试图减少资金中转过程中产生的额外费用。在2015年转进非洲撒哈拉沙漠以南地区的400亿美元中，超过一半以上是通过手机平台实现的。虽然大多数手机支付系统现在主要着眼于国内市场，像科威特的Zain Zap一样的平台却正在致力于建立比传统银行汇款更加高效的手机移动汇款服务。移动钱包紧随其后：在2014年该公司宣布成立一个向肯尼亚和坦桑尼亚的手机用户提供境外汇款服务的新合营企业。家人可以在自己家里收取汇款，且每次交易的手续费低于40美分。相比之下，从美国通过传统银行汇往肯尼亚的现金会收取高达总汇款额8%的手续费。
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移动钱包——从现金转移到储蓄产品，再到境外汇款——已经远远超越了上一代银行的作用，这不仅仅发生在肯尼亚，也发生在所有地方。在我作为学校午夜清洁员的一年之后，我在西弗吉尼亚州哈里肯的一家银行工作，日复一日地在加法计算器上按数字以确保用户每月的账单数据是正确的。计算器会打印出一张又细又长的纸条，纸条上面写着的存款和支票信息随后会被我们塞进信封里寄出去。在今天，一个人每天都要花费一整天的时间在电脑上检查数字加减的行为是非常可笑的。金钱的代码化从根本上改变了金融行业，并且在世界各地一切仅仅发生在一代人之间。
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除了高效以外，金钱代码化的另外一个影响就是信任的增强和腐败的减少。当我还在美国国务院工作时，莫·易卜拉欣已经开始将他的注意力从手机电信转向了良好的国家统治方式，我也得以在我的旅行中与他见面。在伦敦的一次晚宴中，当我的副手本·斯科特和我向莫宣传我们将非洲的新电信设施用于鼓励移动经济的想法时，莫告诉我们电信和科技虽然很好，然而它们只有在统治方式提高的情况之下才能发挥作用。事实上，莫将他的钱放在了他所说的地方：在2005年，他将Celtel公司卖给了科威特的一家公司，并将所得的钱用于建立莫·易卜拉欣基金会。通过这个基金会，他在国家统治方式上进行了巨大的投资，目的是全面扫除腐败行为。尽管他有着科技行业企业家和电信业高层的背景，但他认为非洲是否能够经济腾飞更加取决于基本统治方式能否提高，而并非电信业的科技革新。在2007年，他建立了用于表彰杰出非洲领袖成就的莫·易卜拉欣奖，这个奖项为改善本国政治经济环境的杰出非洲领导人一次性颁发500万美元的奖金和随后每年20万美元的资金鼓励。在奖项设立7年以来，他仅仅颁发过三次奖。
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然而或许存在一种能让易卜拉欣的两个人生追求相互融合的方式。我在刚果工作期间，看见了数字网络与对统治者的信任如何能够协同发挥作用。当我在戈马时，我的朋友及当时的同事贾里德·科恩与我一直对于刚果军队内部的腐败问题有所耳闻。在我们开始做调查之后，我们发现其核心问题是士兵们没有收到工资。成桶的银行支票从距离978英里以外的扎伊尔首都金沙萨运往戈马。在钞票抵达之后，将军们拿走了大部分的钱，随后少将们分得他们的那部分，也许还会给低级的军官们稍微留一些。普通士兵通常几个月都收不到钱。
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与此相应，贾里德和我建立了手机支付系统，国家可以凭借这一系统将钱通过电子汇款转到士兵的手机账户上，而不是让跨越国土运送而来的钱被将军们瓜分。我们的出发点就是代码化的金钱会带来代码化的信任以及更少的腐败机会。然而问题并没有马上被解决，我们的团队成功地让相应法案在刚果议会通过，使这些金钱转移合法化，然而将军们随后就贿赂了现金管理者以阻止他们建立这个系统，导致系统的建立被搁置了许多年。这给我们提了个醒：科技只有在腐败少的环境下才能发挥作用。我在国务院任职的最后一年里，系统终于建立完成，第一笔电子汇款成功地发到了士兵账户上。
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分享经济：在代码中构建信任
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自从电子支付崛起以来，买卖双方之间的信任问题就一直存在。你会相信一个通过网络和智能手机给你付钱的人还是一个亲手递给你现金的人？你会相信手机屏幕上的数字还是钱包里的钞票？如果你是一个投资人，你会相信印度的生意既安全又有保障吗？为了确保这个系统有效，我们不仅需要货币、支付方式和市场的代码化，还需要想出如何编写信任的代码。
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从一开始，电子商务的信任问题就层出不穷。首先是要让用户相信亚马逊这样的电商会在收到信用卡付款后如约发货，之后又需要让用户在不见面交易的情况下彼此相互信任。
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在建立网络信任这个问题上，eBay首先做出了重大突破。eBay在商业互联网刚刚诞生不久后的1995年成立，成为一个完全建立在信任之上的在线集市。这是个P2P的网站，买家和卖家直接接触然后自由进行钱物交换。eBay则通过从每笔交易中收取佣金来挣钱，但是只有在买家和卖家都满意的情况下一笔交易才算完成。
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据eBay创始人皮埃尔·奥米迪亚称，人们在eBay上“学会了如何信任一个完全陌生的人。它的商业模式就是让一个用户能够和另一个用户进行交易，为了实现这个目标双方必须要先建立一种对对方或对这个系统的信任”。这种建立在网络上的信任其实是编程算法的产物。尽管交易双方相隔甚远，但是他们间的信任却不是盲目的。正相反，买卖双方的信誉度都被记录在了由平台拥有者监管的系统中。
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我的夫人就是eBay的忠实用户，通过她的经历我们可以看出这个平台的确很有效。首先，她不会从信誉评分低的卖家那里买东西；而她作为一个卖家时，总会在一天之内赶到邮局去发货，来维持买家给她的好评。她和全美各地的人都做过交易，但是从没见过其中的任何一人，他们之间的信任都源于eBay的这套信誉算法。
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信任程序化的下一个飞跃就是我们所说的分享经济。在我看来，分享经济为每个事物都开拓出了一个市场，并让每个人都有机会成为一名微企业家。分享经济通过手机应用、手机定位数据等一系列科技手段来构造出各式各样的P2P市场。这些市场将未充分利用的资源（如一间没人住的公寓、车上的一个空位或一个数学家的专业知识）和对这些资源有特定需求的人连接到了一起。
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空中食宿网（Airbnb）就是分享经济中最广为人知的例子之一。每次我和这个网站的创始人兼CEO布莱恩·切斯基聊天时，他都会重复一遍空中食宿网的诞生史。2007年的秋天，布莱恩和他的好友乔还是旧金山的两个无业人员，并在发愁他们的房租。当时，因为一个会议的召开，旧金山所有酒店的房间都被订满了，所以俩人就打算用他们闲置的三张气床垫和做早餐的厨艺来搭造一个低端的早餐客栈。他们将这个自制小旅馆取名为“空中食宿”。这个创意帮他们赚够了支付房租的费用，并使他们萌生了创建空中食宿网的想法：搭建一个将有闲置住宿空间的人和苦苦寻觅低价住宿的人相对接的网络市场。
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快进到今天：虽然没有一间客房，但空中食宿网已经成为全球最大的连锁酒店。它在34 000个城市拥有超过80万个房源。它为超过2 000万人提供过住宿。空中食宿网目前的估值为200亿美元，是凯悦酒店集团市值的两倍多，而布莱恩也从一个付不起房租的无业者变成了如今的亿万富翁。
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在布莱恩创业故事的结尾处，他总会说：“这就像是每家的餐桌上都坐着一个联合国。”空中食宿网将世界各地的人们聚集到一起的想法的确很有趣，但它并没有体现出其背后的经济原理。空中食宿网成功地将eBay的信誉评分算法挪用到了住宿上并以此创立了一套商业系统。在分享经济中，人们其实什么也没有分享。你可以把它叫作分享经济，但是别忘了你信用卡上的欠款。在最近的一次统计中，全球分享经济的规模大约为260亿美元，并且还在快速增长，有预测称在2025年其规模至少为现在的20倍。我觉得布莱恩的故事使人腻烦的部分原因是目前空中食宿网已经可以让用户租住城堡而不仅仅是沙发了。我上次登录他的网站时，一共看到有600个城堡可供出租，其中大部分的价格都逼近1万美元一晚。分享经济本身并没有任何问题，但是其起源和故事背后的科技乌托邦思想早就被经济利益取代了。在某些情况下，分享经济将人们曾经的随手帮助变成了一种金钱交易。这就很难把它称作“分享”了。在大多数情况下，分享经济只是纯粹的生意。布莱恩和乔并没有分享他们的气垫床，他们只是出租了这几个床位。究其背后的理念，空中食宿的核心并不是分享或让人们在早餐桌上构建友谊，它其实是对新自由主义的倡导，在无政府监管的市场中促进货物与服务的自由流通。
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优步是一家看似认同分享经济但实际却和分享没有任何关系的公司。优步在2009年由特拉维斯·卡兰尼克和加勒特·坎普创立于旧金山，截至2015年6月，优步正在为58个国家中超过250座城市提供着出行和物流服务。优步的第一条标语曾是“您的专属司机”（Everyone’s Private Driver），但是随着公司的扩张，现在的宣传语变为了“当生活遇上物流”（Where Lifestyle Meets Logistics）。
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优步未来的影响力将不再限于在晚上载乘客回家，它将会改变全球运输和物流的商业模式。如今优步最为人熟知的业务就是代替出租车提供载客服务，但是如果你可以身临优步的董事会，那么你将听到关于优步会在未来主导城市物流的愿景。这一切都会始于搭车服务。优步正在研发一种共享乘车的搭车模式，旨在为伦敦的街头减少100万辆机动车，且同时创造10万个就业岗位。即使优步只能达成部分目标，这仍会为碳排放的减轻和就业问题做出积极的贡献。
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除此之外，优步将会尝试抢占庞大的当日达、隔日达快递服务市场。我可以想象当我要寄包裹时，只需要打开手机上的优步软件，它就会对我进行定位，然后点击“现在取货”，输入地址，等司机来后把包裹递给他后，我就可以高枕无忧了。运费会直接记在我的信用卡上。我可以查看司机的评分来判断他是否可靠，也可以选择包裹送达的速度，若想要即刻送达就再支付额外的加急费。当包裹到达时，我和收件人都会为快递司机的服务进行评分。如果说优步取代了比萨和鲜花外送服务并与药店合作，为行动不便的病人送药上门，我也觉得是情理之中，并不会感到惊讶。
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在上一轮融资中，这家运行了7年的公司被估价500亿美元，使其价值超过赫兹租车（Hertz）和安飞士租车（Avis）加起来的两倍。这其中知名度较高的投资者有谷歌风投（Google Ventures）和亚马逊的创始人杰夫·贝索斯。
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像eBay和空中食宿网这样代码化的市场不仅拓展了市场的覆盖面，同时也将其中的交易聚集了起来。随着已经连小商贩都覆盖了的代码化的市场普及，一股潮流正在将经济交易从实体商店或酒店推向个人，人们可以通过就近见面或者网络来完成交易。这是市场宽度的拓展。与此同时，所有交易数据会通过这些在线渠道传送到位于加州或中国的技术平台，这是市场信息的集中。
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代码化市场的力量，是一位名叫查理·宋赫斯特的科技、社会及全球经济领域的跨界思想家告诉我的。查理还在麦肯锡担任分析师时，他就看清了在线搜索市场赢者通吃的特性，并对谷歌下了重注。随后，他去了微软，担任公司的战略策划总监。目前，35岁的他掌管着几只自己的基金。查理的生活方式也贯彻着分享经济的理念，他不买车，没有固定的住所，也从不雇用一个员工。他拥有的只是几只手提箱，装着他的个人财产。他环游世界，不过出行和住宿全都靠优步和空中食宿网来解决。
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由于这些经历，在全世界的人们还都在关注分享经济带来的本土影响时，查理就指出了其潜在的全球影响：“在优步诞生前，意大利米兰和法国里昂有那么两三家互相竞争的小型出租车公司。公司老板的身价大概有一两百万美元，算是当地的富人。在每个欧洲的城市你都能找到这样的公司和老板。不过在优步普及后，这些公司全都消失了。这种趋势正在向全世界蔓延。司机仍然存在，不过这是优步整个运作链条上技术含量最低的工种。所有的钱都会流向硅谷的优步股东们。换而言之，意大利GDP的一大部分都将会被转移到硅谷。有了这些科技平台，硅谷仿佛变成了古罗马，向其郡县强制征收贡品。硅谷的霸权则归功于它所拥有的这些搭建平台的企业。以前意大利所有的分类广告都会被城镇报纸所包揽，而如今，所有想要刊登广告的公司都会去找谷歌；拼趣网（Pinterest）会使传统杂志滞销；优步则主宰了目前的交通运输市场。
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查理认为他的永久房东空中食宿网也有同样的趋势，“空中食宿网将会取代很大一部分的小型或自住型酒店”。整体上，他观察到随着共享平台的扩张，“资源全部都流向了允许搭建科技平台的地方。所以，全球的区域差异将会是我们前所未见的”。
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这种趋势值得引起人们的警惕，而且某种程度上来说，查理的观察是对的。一部分经济产值的确在从其他中心城市流向硅谷，但也有一些因素缓解了这种经济外流。首先，在硅谷的这些大型平台几乎一定会上市。上市之后，它们的所有权将会比各个出租车公司的所有权还要分散得多，并且许多早期投资中的受益的是那些对风投和私募基金进行投资的养老基金，而这些基金又在为退休的老师、警察及其他城市服务者这样的工薪阶层来管理退休金，赚取收益。尽管在面对查理的预测时，我们可以提出这样的辩护，但这些基金的收益并不能弥补所有由经济外流带来的损失，而且讽刺的是为优步开车的司机们并没有养老金。更重要的一个因素是当如空中食宿网这样的分享平台在各个城市普及后，的确会创造新的经济价值。
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比切斯基“每张餐桌上都有一个联合国”的故事更令人信服的是那些经济研究，研究表明绝大多数的分享经济平台都有益于工薪和中产阶层。因为在大多数的分享经济平台中，被出售的产品或服务都属于潜在商品——那些之前从未被使用的商品。这些平台同时也在将经济活动延伸到更多样的地区。在纽约，空中食宿网82%的房源都在曼哈顿市中心之外，这使布鲁克林区的贝德福德·斯特维森特，皇后区的阿斯托里亚这样的郊外自治区都能赚取一些旅游收入。就提供住宿来说，空中食宿网增加了市场供给，使稀缺资源变得充裕，进而使其价格变得更为亲民。它也降低了酒店客房的价格，并在创造新价值的同时，将降价中的经济盈余转换到了那些拥有空闲房间的居民手中。空中食宿网不仅仅是租赁城堡和查理·宋赫斯特最爱的公寓那么简单，数据显示，它使得那些原本不能旅行的人踏上了旅途，并使游客的度假时间得以延长。一般的游客停留时间为三天，但空中食宿网的用户们平均会停留5天。
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