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面对低利率环境，传统银行业切身感受到了来自金融科技企业的挑战，因此它们也正在努力寻找新的业务模式。麦肯锡的一项研究结果显示，如果传统银行不采取应对措施，在未来几年，它们的利润下降幅度将会达到35%。但是，数字化威胁的另一面也意味着机遇。如果传统银行能够学到金融科技企业的长处，而且能够将这方面的知识应用到自身的业务流程之中，同时与金融科技初创企业联手成立合营企业，那么传统银行就不仅能够避免业务衰退，而且还能将利润水平提高40%以上（见图3-9）。
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图3-9 未来两到三年内数字化可能产生的影响
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未来的银行
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如果银行想要抓住机会，它们首先要侧重于自身优势。与金融科技企业不同的是，传统银行已经拥有了庞大的客户基础和广泛的产品组合，而且它们的品牌拥有长达数十年的信誉度。即使分支机构成本很高，也能够转化为优势，并且成为全渠道经营理念的组成部分，客户能够在当地分支机构实现业务渠道的自由切换，他们能够通过智能手机查看对账单，在笔记本电脑上购买股票，还能去当地分行获得个人化的业务建议。
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更为重要的是，各大银行还有大量的数据资源有待发掘，这些数据涵盖各个领域，比如客户交易、贷款违约率以至投资者以何种方式应对利率的波动。由于这些数据规模庞大，非常复杂，而且结构不清晰，传统的数据处理方法在处理海量数据时显得力有不逮。但是，凭借高级分析手段，比如功能强大的计算机、高效的算法以及智能化程序，就能够对大量数据进行分析，从而对未来动向做出预测。
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利用这些高级分析技术，银行就能够更好地了解客户的需求，同时通过定制化投资产品，更为直接地满足特定客户细分对于定制化投资产品的需求。大数据分析也有助于估算信用风险，还能够作为提供全新产品与服务的基础。这方面可以脸书和谷歌为例。比如，银行能够开发出对现有交易数据进行分析的软件，还能够利用某些外部数据来源，比如PayPal的支付行为数据，从而及时针对贷款申请做出决策。如果银行能够对自身的大数据资源进行智能化分析，它们就有很大的机会作为数据公司赢得主导地位，从而位居数据生态系统的中心。当然，未来的金融行业仍将以金融交易为主，但是银行能够在目前的基础上，将自身的业务范围扩展至更为广泛的领域，从而转型成为能够满足客户日常需求的服务提供商。
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在未来，银行将围绕数字化平台，利用自己提供的服务和合作方提供的服务构建一个生态系统。比如，如果客户在银行网站上研究申请按揭贷款需要满足哪些条件，这家银行的保险业务合作方就能够同时为客户提供家居保险产品。比如说，合作方也可能包括一家浴室配件制造商，这家公司能够为新房装修提供新潮的水龙头。其他银行客户可以在他们外出购物时通过智能手机进行定位，然后向他们发送特别优惠券，吸引他们到附近的门店去消费（见图3-10）。
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的确，要从单纯的金融机构转型成为数字化平台，为客户提供生活方式的选择，同时从合作方公司获取佣金，传统银行还有很长的路要走。但是，仅就技术基础而言，银行并不需要单独另起炉灶。银行可以和金融科技企业开展不同程度的协作。
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最为松散的协作形式是与金融科技企业建立联盟关系：例如，总部位于伦敦的大都会银行（Metro Bank）就与金融科技企业Zopa建立了互惠互利的协作关系。在低利率时代，大都会银行很难通过将客户存款进行投资从而获取利润。另一方面，作为点对点借贷平台，Zopa的私人投资者无法满足信贷申请的要求，因此大都会银行可提供现金，同时赚取更高的利息。这是一种双赢的局面。
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图3-10 未来的银行将成为客户日常生活的数字化枢纽和支柱
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比较紧密的协作形式是参股：例如，2015年，瑞士信贷（Credit Suisse）以1.65亿美元的代价购买点对点借贷平台Prosper的股权，持股比例为10%。经过本轮融资，Prosper的估值达到19亿美元。在实施数字化转型方面，西班牙对外银行（Banco Bilbao）采取的举措更为咄咄逼人。这家拥有150年悠久历史的西班牙银行收购了一系列金融科技企业：2016年，该行收购位于美国加州的金融科技企业Holvi，这家企业是专门针对中小企业的在线贷款平台。2015年，西班牙对外银行收购英国首家网上银行Atom 30%的股权，后者针对移动终端对客户联系策略进行了改进。在此之前，西班牙对外银行已经收购了美国网上银行Simple、西班牙大数据初创企业Madiva Soluciones以及加州的一家设计工作室Spring Studio。
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这就体现出传统银行的另一种优势：尽管总是苦于资金不足，传统银行对于获取感兴趣的理念创新和人才显然还是舍得花钱的。但是，尽管收购了不少金融科技企业，传统银行是否能够成功顺应未来的数字化趋势仍然存在不确定性。要确保成功，传统金融机构及其全体员工就务必要转变固有观念，转向顺应所有金融科技企业共同秉持的理念：从客户需求和客户体验的角度考虑每一笔交易。
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从1到N：企业数字化生存指南 [:1704244915]
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从1到N：企业数字化生存指南 3.5 数字化物流：效率驱动下的变革(9)
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随着2017年“双十一”的消费者狂欢告一段落，天猫、京东等电商的销售战也落下帷幕。在创纪录的2 500亿元人民币销售额和13.8亿个包裹的背后是，近年来中国电商市场的蓬勃发展和移动互联网在中国的持续渗透，这对物流行业的效率提出了更高的要求。
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中国物流行业整体在过去几年保持了较为稳定的6%的复合增长率，其中快递行业的年复合增长率更是高达23%。稳定增长的背后，却是物流行业各细分市场企业面临的日趋激烈的市场竞争以及趋薄的利润空间。在这样的市场环境下，阿里巴巴、京东等电商起家的物流参与者，以及一部分有前瞻性的传统物流企业，已经开始通过数字化的手段，提高企业内部的运营效率，从而抢占市场份额、提升利润空间。物流行业的数字化转型，更是在中国的国家“十三五规划”中列为主要任务之一。可见，物流行业的数字化转型已经刻不容缓。
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在近年来国内物流行业典型数字化趋势中，我们选取了三个来做进一步的讨论——数字化平台、大数据分析、自动化。其中，数字化平台降低了物流行业信息匹配的成本，提高了资源匹配的效率；大数据提升了分析的细度和时效性，大幅提升了资源利用率；自动化的物流设备则可能颠覆劳动密集型的运作模式。可见，这三个数字化趋势殊途同归——都着力于进一步提升物流行业的运营效率，节约企业的运营支出，并更好地服务终端消费者。
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数字化平台——物流企业的颠覆者还是助力者？
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互联网的普及和提速提升了信息传递效率，从而在多个行业产生了颠覆性的数字化平台商业模式。这样的例子屡见不鲜。例如，亚马逊和淘宝对传统零售业的颠覆，优步和滴滴对出租车行业的颠覆，爱彼迎（Airbnb）对传统酒店行业的颠覆等。这些颠覆者以更强的供需匹配能力，提高客户的选择自由度和价格透明度，扩大生产商、服务提供商的市场空间。
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回到物流行业，这样的趋势在陆运领域尤其明显。我们在跨城运输、同城运输及快递领域均观察到了新兴数字化平台的出现。这些平台提供了匹配、在线竞标、众包等服务。有的提高了传统物流资源匹配的效率，有的更是满足了一些市场上新兴的运输需求（见图3-11）。
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