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利用“人工智能＋大数据”带给客户个性化体验。“人工智能＋大数据”能够重新解构金融服务生态，简化业务流程，并深刻挖掘客户的需求，为其选择适合的金融产品和服务。典型的应用场景有基于机器学习与神经网络技术的智能投顾、保险定价、交叉销售等等。招商银行推出了国内首家智能投顾服务——摩羯智投。它可以深刻洞悉用户的需求和信用等级，从而对金融产品和服务做出选择，交易过程、服务反馈、信用再调整等一系列工作都可由人工智能在短时间内完成，极大地优化、丰富了用户体验。
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花旗银行通过挖掘信用卡数据，交叉营销提升交易量。2011年，花旗在新加坡创立“创新实验室”，集中250名优秀数据分析员在卡纳塔卡设立大型数据分析中心。客户如报名参加相关计划，每次使用信用卡时，花旗银行的系统就会根据时间、其所在地点和花旗银行客户过往的购物或进餐记录，向客户进行短信推送，提供临近商店餐厅的优惠，该场景帮助花旗银行成功提升了客户价值。此外，系统还会根据成功响应的客户特征及可能接受优惠的客户规模进行模型的自动优化。
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利用大数据加强风险控制。从授信到早期预警体系，从压力测试到催收，大数据风险模型可以加快信贷决策速度、提高资金配置准确度、提升贷款定价的竞争力、降低风险损失。强化的优劣信用区分能力可以双重优化银行的业绩和风险。具体来说，银行的信贷审批时间可以从两天缩短为20分钟，或者贷款监控和早期催收系统准确性可以达到以前的两倍。银行一直对改善预测能力和提高信贷损失模型细度感到非常头痛，压力测试的结果也证明了这一点。基于大数据的高级分析法特别适用于防欺诈侦查。传统防欺诈方法是参照特定规则和标准寻找对应客群。而机器学习则会找出异于常态的模式，判断是否值得调查。高级分析法曾经提高了某家银行欺诈案件侦查率超过15%。
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在数字化浪潮的推动下，银行面临的压力越来越大，因此要努力改变客户体验的质量，满足不断增长的客户期望并对抗灵活的数字竞争对手。利用数字化变革，银行能够深刻地了解客户需求，有针对性地将高度完善的计划投放到市场中去。
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从1到N：企业数字化生存指南 4.2 数字化产品开发：敏捷开发与开放式创新(3)
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搜诺思音箱（Sonos）现在推出了一款应用程序，该应用程序可以控制数字电台，向不同家庭的音箱发送不同的歌曲，并且保存所有家庭成员的个人播放列表。如今，所有的设备都与互联网相连，通过互联网传输其传感器收集到的数据，而汽车也早已成为带有四个轮子的电脑。那些能丰富我们日常生活又能持续推动经济发展的产品已然改变，随着软件在产品附加值中所占的比重不断提高，这些产品正在智能化。例如，当今的汽车所用编程代码的行数就已经超过了Windows Vista的代码行数，并且还会一直增加。
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现在，越来越多的产品通过软件控制的方式实现了新的功能，而产品开发和更新也越来越多地围绕于其中的软件部分。对软件的使用和依赖日益增加，使很多行业的产品开发部门开始接触“程序员的方法”——数字化产品开发，一条通向新产品和服务的结构化路径。产品开发人员以跨部门的敏捷方法将数字化和技术创新结合起来，从而推动项目更快进入生产阶段，并且时刻考虑到最终消费者的需求。在开发流程中，速度比完美更重要，尝试、失败和学习是这一方法的核心组成部分。与此同时，将创新的边界拓展至企业封闭研发组织之外，把用户不仅作为收入来源，亦作为创新想法的来源。
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数字产品的敏捷开发：更快、更智能地实现产品上市
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在当今客户偏好变化速度更快的时代，事实已经证明，传统的产品开发方法越来越不能适应企业的需要了，因为传统方法速度太慢，有关最新客户偏好的反馈太少，而且灵活性不够。在产品生产开始之前产品设计早就已经确定了，而且在大多数情况下，产品上市后就不再会根据客户需求进行动态调整了。
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敏捷产品开发方法可以克服上述缺陷，而这正是许多初创企业使用的方法。初创企业注重观察市场趋势和消费者偏好的变化，并且将其发现运用到产品创意中，因此，就会在动态过程中测试和开发产品，与客户进行互动，甚至邀请客户参与到产品的早期设计阶段，然后将产品原型投放到市场上进行测试，而且在产品上市前都可以对其最终规格进行灵活调整。初创企业坚持的理念是产品开发永无止境，会根据客户的反应持续进行完善。
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然而，并非所有初创企业天然就掌握了敏捷产品开发的精髓，特别是随着企业的成功、开发团队的不断扩张，敏捷产品开发更是需要一套完善的做法予以保障。下面让我们跟随一款极为成功的社交应用产品——微信，来看一下他们是如何开展敏捷产品开发的。
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微信在其成长的早期，并非真正敏捷开发的典范。在2010年到2011年的那段时期，微信尚处于初创时期，当时开发团队一共只有20人左右，需求管理主要通过Excel和邮件往来跟进，每个版本发布的时间也极不稳定，短则2周、长则2个月，发布时间往往随开发进度不断延期，甚至出现为了等某个功能，让其他所有准备好的功能等待2周才发布的情况。只不过，由于团队规模尚小，也不存在跨团队合作的麻烦，团队沟通还相对简单。通过一系列核心功能创新（语音通话、查看附近的人、摇一摇、漂流瓶等），微信依然取得了迅速的成功。
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2012年初时，微信用户已经突破1亿大关，开发团队日益壮大，和外团队或外部门合作日益增多。早期的基于Excel和邮件管理已经无法延续，产品的迭代更新周期也必须随着产品的稳定而稳固下来。为了更科学地管理开发过程，做到更敏捷的迭代更新，微信团队采用了一系列经典的敏捷开发做法。
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首先，是固化开发迭代节奏。采用“时间盒”（time-boxing）的方式限定每个迭代周期的固定长度，每个版本迭代提前确定目标，到期版本交付，延期的需求将不会等待不予发布，而会统一延后到下个迭代进行发布。如此一来，避免了团队扩大后因需求管理混乱、变更频繁、交付延期等各种问题导致产品发布节奏紊乱。微信团队最终选择了1个月作为稳定的迭代周期。
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其次，是工作分组，并行开发。微信将开发团队拆成三个功能团队：基础开发组、业务开发组、基础优化组（创新小组）。在确定每个月迭代范围后，每个小组分别规划各自的迭代计划（时间小于1个月），并行开发，到了迭代最后一周再合入联调。既保证了大的迭代目标和节奏，也保证了每个小组运作的独立灵活创新。
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再次，是变通与规则的统一。开发过程中始终存在不确定性和变化，一个迭代的范围可能会面临多次调整，老板临时加入一个高优先级需求，必须加入迭代；一个需求开发延期了，赶不上迭代发布等，诸如此类。充分沟通，是确保灵活应对的有效手段。微信团队保证每周两次的沟通，用来了解迭代进度、调整迭代范围，并及早透明风险。项目经理、产品人员、开发负责人、测试人员等都会参与。与此同时，依然有铁打的规则必须遵照，例如：为了保证每个迭代周期后期测试发布的质量，微信团队规定，从每月迭代的第三周开始，不允许再进行迭代内需求范围的变更。
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最后，是充分利用用户反馈迅速优化产品。在每月迭代周期中的最后一周，微信团队都会进行产品“灰度发布”。“灰度发布”是快速验证版本的最好方式，微信为对一小部分用户开放“α版本”进行验证。“灰度发布”阶段的各种产品问题，会得到快速跟进修正，如：App异常退出等信息会自动反馈为产品缺陷，并通知开发测试团队跟进，产品经理也会在此期间充分收集用户的反馈，以便更好地优化产品体验。
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除了微信之外，小米公司也是敏捷产品开发的经典代表之一。小米的开发口号是“快速迭代，随做随发”，其背后理念是敏捷开发。敏捷开发的关键信念是：任何产品推出时都不是完美的，完美是一种动态的过程。如果一开始就追求完美，就很容易错过时机，反倒是应该迅速让产品去拟合用户需求，通过升级进化不停推陈出新，不断追求领先体验。“天下武功，唯快不破”，在敏捷产品开发中，产品永远是Beta版，永远都要通过快速发布下一版去获得用户的反馈，并迅速做出优化，修正后续的方向（见表4-1）。
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开放式创新：激发世界各地人们的创造力
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开放式创新产品研发理念诞生于数字经济，但开放式创新并非数字化公司的“特权”，而是广泛运用到各种产品的创新研发过程中。根据产出形态的不同，开放式创新分为两种模式：
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第一种模式是通过开放产品研发过程，吸引外部的技术或人才加入新产品研发中，以增强自有产品的创新性。
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第二种模式是通过提供开放式平台，建立围绕自己产品的开放式创新生态圈，吸引更多的第三方开发者或合作伙伴企业，在此生态圈内进行新功能的研制开发，为用户提供更加丰富的服务，实现共赢。
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表4-1 数字产品敏捷开发最佳实践原则
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