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在零工经济不确定的环境中，财务计划是必不可少的。研究表明，不管收入水平是高是低，那些做了财务计划的家庭更有可能为意外、退休而储蓄，从而享受充足的保险并且能够妥善管理债务。但是很少有美国人做财务计划。不到一半的美国家庭（38%）做了最基本的计划，例如为自己的退休或子女的大学教育存钱。只有极少数，即19%的家庭，做了包括预算、纳税、保险和储蓄在内的综合财务计划。有意思的是，做综合计划的大多数家庭年收入不足10万美元。
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零工经济中的独立工作者要比一般家庭承担更多的理财规划责任。我们需要制订计划来应对不稳定的收入流以及可能面对的失业期。如果我们是合同工或顾问，那么我们需要自己缴税、购买医疗保险、发送发票、收取款项以及管理、跟踪和降低开销。
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创建和实施财务计划不见得要花费大量的时间或金钱，也不一定需要亲自去做。向一家私人理财团队咨询是一个不错的选择，他们可以帮你创建、实施以及监督财务计划。理财团队应包括以下成员：
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一次性收费的财务规划师：每年与一位计时收费的财务规划师见一面，可助你构建财务计划。他们按小时收费（一般为每小时150~500美元），或向每个计划收取固定的费用。如果你之前已经使用在线工具管理财务了，那么请财务规划师的花费会更低。一项从零开始的财务综合计划的花费不一，它取决于每种财务状况的复杂性。但一般来说，花费在1000~4000美元之间。第一个计划的花费最高，因为需要更多的时间来制订。接下来每年与规划师的会面，花费应该会少些。你要找的规划师应该专门从事个体服务，或曾与个体客户合作过，了解如何围绕可变收入创建财务计划。
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会计师：当你第一次开始或计划开始独立工作时，先与一位会计师见一面。他们会建议你如何最优地构建财务结构。许多独立工作者只是独资经营者，不需要构建任何特殊的法律结构。还有的人认为，以有限责任公司（LLC）或小型公司（S Corp.）的形式开展业务是有益的。以哪种形式开展业务取决于你从事的工作类型、所居住的州以及你的报酬中零工所占的比例。会计师可以帮助你评估这些选项，并根据个人情况评估每个选项的税务影响。
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作为独立工作者，你需要自己预扣税，并按季度向联邦政府和州政府申报纳税。每年与会计师会面可以帮助你估算应缴纳的税额，并设置一个时间表（以及提醒！）以确保及时申报并完成纳税。独立工作者也可以从应纳税收入中扣除一系列费用支出。会计师可以帮你了解全年中哪些费用应该单独记录并将它从应纳税收入中扣除。
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簿记员：许多独立工作者把这项功能内化，通过QuickBooks或其他类似的工具来记录收入和费用。有的人则喜欢将它外包给簿记员。无论选择哪种方法，目的都是建立一个保存财务记录、跟踪税额扣减和费用支出、管理发票和收款的系统。根据你业务的复杂程度、组织水平的高低以及可以自动记账的比例，经验丰富的簿记员可能每小时收取30~150美元不等的费用。
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此外，还有很多在线选项可以用来规划财务、税收和费用。刚刚开始财务规划时可以借助像Mint.com和LearnVest一样的工具，而诸如Expensify，Xero和Qapital之类的应用程序则可用于记录、管理费用或增加储蓄。现有的一些公司，如Intuit（TurboTax的推出者），AND CO和FreshBooks，正在开发为独立工作者提供税务、费用、预算和发票管理的工具。随着零工经济的发展，我们可以看到更多的应用程序和由初创公司开发出来的满足独立工作者交易结算和财务规划需求的工具。
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财务灵活性是靠薪水生活的新表现
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在零工经济中取得成功需要我们具有财务灵活性，用一种不同的、更加审慎的方式来管理钱财。鉴于薪酬不稳定的事实，我们必须重新考虑并重组财务生活以使支出与优先事项相一致，始终量入为出，严格管理最大的费用支出，并且以前所未有的程度来储蓄。
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要提高财务灵活性，请考虑：
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▶我最大的财务决策和财务负担是什么？
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▶我的支出和优先事项在多大程度上是一致的？
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▶有没有方法可以赚到并储蓄更多钱？
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▶对我来说，保持低资金消耗率的最佳方法是什么？
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零工经济：推动社会变革的引擎 9.使用权经济
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穿着为工作而特意购买的衣服，开着仍在分期付款的汽车，穿行在人流中，目的是去上班，有了这份工作，你才可以买这身衣服、这辆汽车并住在一间上班时整天都空着的房子里。这一幕太常见了。
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——埃伦·古德曼
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零工经济中，获得使用权而非所有权的这种新可能性，绝对可以称得上是一次个人理财的革命，它改变了生活中最根本的经济学。选择以租代买、以使用代替所有，可以增强我们对消费方式和消费内容的控制，可以让我们更具灵活性并节省开支。这种方式也更加便利、更具多样性。我们不再需要为购买和拥有而花费大量金钱或承担巨额债务了。我们可以根据需求，花更少的钱来获取使用权，然后把节省下来的钱用于储蓄、投资或是享受更多的闲暇时间。我之前的一位学生本（Ben）做出了如下总结：
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生活中的许多东西，以前我都会选择购买，但现在我只会借来使用一段时间。我下载音乐和电影，租借电子书，通勤时骑Hubway共享单车，住着租来的公寓。几年前，我可能会抵触这种有限所有权的概念，但它现在已经成为我日常生活中的一部分，我已经敞开双臂拥抱它。租用物品提供了更多的灵活性和使用权，同时还把人从追求所有权的混乱和头疼之中解放出来。
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所有权并没有消失，也不可能完全消失，但可以以一种历史上前所未有的方式去推迟拥有或是自由决定。零工经济赋予了我们很多选择，我们可以租赁或使用汽车（通过Zipcar，Uber）、自行车（通过Hubway，Citi Bike）、设备齐全的公寓和房子（通过Airbnb，Onefinestay）、衣服（通过Rent the Runway，Le Tote）、珠宝（通过Haute Vault）以及其他任何东西。既然可以如此容易地获取使用权，那么再去购买这些东西就需要十分具有说服力的理由了。
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如今，甚至出现了一种基于使用权经济的生活方式。普里拉·古普塔是一位连续创业家。她写下了自己的“Airbnb生活方式”的经历。她和丈夫一年中在好几个国家居住过。每到一个地方，他们就通过Airbnb找临时住所。他们全部的东西就是几个手提箱。她的这段经历让她怀疑是否有必要回归到传统的、以房子为基础的家庭生活，这也使她与财产的关系发生了“显而易见的变化”。她认为Airbnb的生活方式会变得更加普遍，原因之一是我们的工作方式发生了变化。“工作变得越来越流动，工作者对在何时何地工作有越来越多的控制权。这降低了他们受束缚的程度。”毕竟，获取所有权会降低灵活性。
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人们尚未具备平等地获取使用权而非所有权的能力。城市地区为降低所有权程度提供了最多的机会，最重要的原因是大多数家庭中最大的两项支出——交通和住房，在城市里更容易获取使用权（租赁）。仅仅是将这两大固定成本转化为同等规模或较小的可变费用，我们就可以显著提高财务灵活性。
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