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不太好的消息是，我们必须自己储蓄以资助退休生活。因为已经没有公司养老金为我们支付这笔账单了。相反，大批雇主都转而为一些像401（k）一样的退休项目提供定额缴付。在这些项目中，雇员自己决定是否参与、缴付金额的多少以及如何投资缴付款。政府人员和教师所在的公共部门依然有养老金，但是往往资金不足，有时甚至严重不足。政府的退休基金，如社会保障基金，介于不可靠与破产之间，你会遇到哪种情况取决于你属于哪一代人。
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零工经济中有以下三种退休状况：
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▶为传统的退休生活而存钱；
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▶计划工作更长时间，晚些退休；
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▶创造一个新的退休愿景。
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让我们来依次讨论。
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为传统的退休生活而存钱
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退休储蓄是一项艰巨的任务，但在零工经济中，独立工作者比标准的雇员能为退休储蓄更多。合同工和其他无法获得公司资助退休计划的独立工作者，仍然可以通过个人401（k）计划或SEP（雇员基本退休金）个人退休金账户（IRA）自行储蓄。对独立工作者而言，这两种方法的缴付限额都高于雇主赞助的401（k）计划，每年高达53000美元。雇员在雇主赞助的401（k）计划中最大的缴付限额为每年18000美元。
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用一个简单的例子来说明一下。我用先锋集团（简化）在线计算器来计算一位净收入为10万美元的合同工（或独资经营者）可以缴付的额度。他可以为自己的个人401（k）计划缴付36000多美元，而享有同样报酬的公司雇员能为企业401（k）计划缴付18000美元。虽然员工的缴付限额只有18000美元，但是许多雇主也会相应地缴付一部分。2015年，公司为员工401（k）计划的缴付限额为35000美元。但是很少有公司会缴付这么多，它们缴付的平均额度只有雇员工资的4.7%。
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对于高薪的顾问和合同工来说，他们更有机会多储蓄。用简化计算器计算一下，一位净收入为185000美元的合同工，每年最多可以为退休储蓄53000美元。缴付的限额越高，独立工作者越容易“达到”这个限额，在高收入年份多存些而在低收入年份少存些。这种灵活性更适合以不定收入为特征的零工经济。
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表10-1对比了雇员、自雇人士和合同工可以为退休账户缴付的额度。
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表10-1 独立工作者每年可以缴付的退休金多于公司员工
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*具体定义和计算方法请参见www.irs.gov/pub/irs-pdf/p560.pdf和www.irs.gov/Retirement-Plans/One-Participant-401（k）-Plans
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所有工作者，包括雇员和合同工，都可以缴付个人退休金，对于50岁以下的人来说，最高限额为5500美元，50岁以上的人则为6500美元。理论上，一个薪水较高的合同工每年可以往退休账户中缴付58500美元：53000美元缴在个人401（k）计划账户中，另外5500美元缴在传统或罗斯个人退休金账户。相比之下，公司员工在个人401（k）计划账户中和罗斯个人退休金账户分别能缴付18000美元和5500美元，共计23500美元。
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当然，有机会储蓄和真正去储蓄之间有很大的区别，而这就是零工经济工作者和传统员工同样面临的问题的关键所在。不管有没有机会，他们长期以来都倾向于不储蓄。
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美国人一般不爱储蓄。所以，美国的储蓄率非常低，退休储蓄更少。对于储蓄能力有限的低收入工作者来说，这是可以理解的。但事实上，不管哪个收入阶层，都普遍存在储蓄不足的情况。经济学家埃里森·施拉格（Allison Schrager）研究了她称之为“高收入贫困人口”的问题。她分析了美联储的数据，发现40~55岁的中产阶级每年收入75000~100000美元，但平均下来，他们只为退休储蓄了不到一年的薪水。他们的平均退休储蓄只有70000美元，而足足有1/4的人只储蓄了17500美元。
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大部分美国人（54%）的退休储蓄和投资少于25000美元。一些针对美国中产阶级的研究表明，该数字可能更低，平均仅为20000美元。
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这些金额远远不足以支撑任何类型的退休生活。退休人员预计需要支付的医疗保健费用是大多数美国人储蓄金额的数倍之多。一对拿着“平均收入”的夫妇，退休时需要支付的医疗保健费用预计在266000美元左右。若加上牙科、视力和听力方面的费用，总额则高达395000美元，这还没有算上长期护理和一般的生活开销。
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这种退休储蓄不足的问题不仅仅存在于零工经济中。公司已经把退休储蓄的风险和负担都转移到了员工身上，但是员工根本没有足够的储蓄。在私营部门，大约一半的传统全职员工都可以参加401（k）或其他退休计划。平均而言，超过60%的员工（因年龄、收入和公司规模而异）选择参加这些计划，但他们的退休储蓄仍然没有超过目前一年的收入。即使能够参加公司退休计划，通过工资扣减和公司相应的出资来缴付以实现自动储蓄，他们缴付的金额仍然不高。员工平均把工资的5%到7%拿来投资，很多人自己缴付的金额不够高，而且没有充分利用公司相应的缴付。美国先锋集团和富国银行的调查发现，401（k）计划的余额中位数在3万美元左右。
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从所有这些数据中得出的结论是，想为退休而计划的人必须自己出资，最好的两种方法是通过个人退休金账户与401（k）计划一起或与SEP个人退休金账户一起储蓄。我们还必须切切实实地进行储蓄。之前的两章就如何提高财务灵活性以及减少（通过借债）获取大额资产所有权的支出提出了一些建议。下面将就如何增加退休储蓄提出三条建议。
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通过自动储蓄来增加储蓄：如果你想有更多的储蓄，那么就别再拖延，马上开始一个自动存款计划（如直接存款），好让自己不再纠结。斯坦福大学和明尼苏达大学的研究人员发现，拖延（他们称之为“当下偏好”）导致人们把现在制订的计划推迟到未来再实行。决策者建议通过自动注册退休储蓄计划的方式来解决这一问题。事实上，自动注册计划的参与率（77%）比可选注册计划的参与率（68%）高出约10个百分点。
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通过选择适当的时间范围来增加储蓄：展望未来，并长期考虑，激励自己进行退休储蓄。我们在第1章中看到，选择正确的时间范围可以帮助我们实现目标。美国社会保障管理局的研究表明，有短期计划（未来几个月、明年）的工作者进行退休储蓄的可能性低于那些有长期计划（五年、十年）的人。
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通过制订财务规划来增加储蓄：我们在第8章讨论了如何通过制订财务计划来帮助我们实现财务目标。制订财务计划也可以帮助我们储蓄。国际金融理财师委员会和美国消费者联合会（Consumer Federation of America）进行的研究发现，即使是那些进行基本财务规划的家庭，在退休计划和储蓄方面也都有着显著的改善。
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需要为退休储蓄是近来才出现的现象。最近的皮尤报告显示，年龄在65岁及以上的美国人，被称为“伟大的一代”，他们积累了巨大的财富，并已成为“21世纪经济增长的最大获益者”。他们是可以通过享受公司养老金、全额资助的社会保障和医疗保险来度过舒适和安全的退休生活的最后一代人了。这一代人也受益于房地产价格持续增长所创造的财富，并把财务灵活性的概念引入到生活中。这种繁荣经济状况的受益者应该是当前的老年一代工作者，即刚刚退休的“婴儿潮一代”。埃森哲咨询公司（Accenture）最近的一份报告发现，超过12万亿美元的财产“大转移”发生在“伟大的一代”与“婴儿潮一代”之间，前者为后者的退休生活提供了支持。