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文凭债务的风险
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助学贷款可能是良好的负债，但也是有风险的负债。像萨利美（Sallie Mae）这样的贷款机构，过去承担了作为贷方通常应该承担的风险，但这种风险因限制借款人违约的法规而得到了缓解。例如，如果借款人没有按时还款，政府支持下的助学贷款机构有权扣押其工资，只需要提前30天通知债务人即可，无须持法院指令。与普遍的看法不同，助学贷款可以通过破产程序来解除，不过，只能借助一个单独的对抗式诉讼程序。当申请破产时，只有0.1%的助学贷款人会申请该对抗式诉讼程序。大学本身并不承担任何风险，因为学校每学期都能提前收到学费。这使借款的学生成为这项贷款交易中唯一的风险承受者。
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处理文凭债务
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如果你已经申请了助学贷款，那么可以选择的处理方式是有限的。你可以以较低的利率再融资、延期还款、暂停还款、申请降低还款额、整合债务，或者花时间和精力尽快还完，然后再继续生活。你愿意为了摆脱助学贷款而进行多大程度的财务节约则取决于你的目标、优先事项以及对财务牺牲的容忍度。现在，有许多毕业生在网站和博客上分享快速（通常不到一年）偿还助学贷款的经历和技巧。乔·米哈利奇（Joe Mihalic）的网站“摆脱哈佛贷款”可能是其中一个比较知名的例子。
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乔在网站上记录了自己如何在计划10个月内偿还9万美元的哈佛商学院助学贷款。他实现了这个目标，而且是提前实现的。乔通过削减开支、打零工、出售和租赁自己的物品，在短短7个月内就提前还清了债务。你们中的许多人会觉得乔的做法太极端了，的确如此，但是，这仍然不失为一种有效的短期策略。如果你也有这样一个大胆的、亟待完成的目标，无论是偿还债务还是其他雄心壮志，你或许可以残忍地逼迫自己一定要完成，同时愿意为此做出任何牺牲。
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出乎意料的是，有迹象表明，雇主正在帮助学生减轻其贷款债务负担。2016年，富达（Fidelity）、普华永道和法国外贸银行（Natixis）等公司试行或引进了助学贷款还款福利，每年替申请了助学贷款的员工支付一笔固定的金额（富达是2000美元）。在不需要以学位为前提的相关能力认证变得更为容易和普遍之前，这是减少助学贷款债务负担的积极一步。
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大学学位在过去能帮助我们找到一份高薪的全职工作，但如今毕业后，我们也可能最终过着负债的生活，住在父母家里，睡在小时候的那间卧室里。当申请助学贷款时，我们承担着风险，因为不管怎样，我们最终仍然需要偿还。然而，统计数据清晰地显示，大学学位是许多专业工作的最低要求，它不能保证你有好工作和高收入，但是依然有可能提高你成功的概率。
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获得教育
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零工经济仍处于从基于证书（学位、头衔、品牌）的经济向基于技能（具体知识、经验）的经济转变的早期阶段。华尔街的常春藤学校毕业生和总经理仍然受益于学位和头衔所带来的市场信号效应，但是这些证书的影响力正在减弱，这会使那些具有经验和一技之长的工作者受益。
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新的工作方式正在出现，它更注重你的技能、知识以及先前的工作表现，而不是你从哪所学校毕业或者拥有什么学位。无论学位、职位和职称是什么，你都可以通过Topcoder，Upwork，Freelancer和99designs等网站找到工作，并建立自己的声誉。
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这些网站以及类似网站背后的逻辑是：一个人所做的工作、创造的内容，以及技能和知识测试的成绩比他的文凭或头衔更能准确地评估其技能和知识。英国的安永会计师事务所对400名毕业生进行了内部调查，发现没有证据表明一个人的事业成功与其之前的教育背景相关。但是，调查发现，能力和数学测试是一个评估员工能否成功的不错指标。基于这些发现，安永会计师事务所把学历背景从入门级职位的招聘要求中删去了。这是抛弃大学成绩和学位所带来的信号效应的第一步，也是大胆的一步。大多数公司把评估和测试作为学位和公司头衔以外的补充招聘标准，但是我们可以想象有一天，评估和测试会取代它们。
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使用权是新型所有权
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美国经济严重依赖消费者的支出和需求。如果使用权经济持续发展，并越来越多地取代所有权，那么国民经济会受到影响。如果每个人都越来越多地获得房子和汽车的使用权而非所有权，并且越来越多地把自己已经购买的消费品租赁出去，那么这些行为带来的经济影响将是显著而广泛的。
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对个人而言，使用权经济不亚于一场金融革命。通过获取消费品、汽车和房子的使用权，想象并评估一下你可能会获得的灵活性、多样性以及费用节省。这对你的个人资产负债表会产生什么影响？在某些情况下，在人生的某些阶段，获取所有权依然很有意义，但它不再是唯一的默认选项了。零工经济中，工作是不安全的，收入是不稳定的，那么获得我们想要和需要的物品的使用权，而不用再承担债务和固定花费，无疑是一个非常有吸引力的选择。
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开始考虑使用权而非所有权时，请思考下列问题：
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▶如果仅获取自己所拥有的最大资产的使用权，会带来什么财务影响？
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▶我适合买房子吗？买房子的财务影响是什么，花费是多少？
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▶有没有办法减少我的教育负债？
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▶我将来有什么机会获得教育？
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零工经济：推动社会变革的引擎 10.告别“三段式”人生
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我认为，并没有国家或个人可以期待一个悠闲富裕而没有一丝恐惧的时代。
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——约翰·梅纳德·凯恩斯
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零工经济里一个不容忽视的问题是，我们能否停止工作以及何时能够停止。如果职业生涯是由多份工作和不稳定的收入组成的，那么我们可以退休吗？好消息是，是的，我们仍然可以退休。零工经济里的退休生活可能永远不会像过去那样，由企业资助并且几十年完全不用工作。但是，经过周密规划和部署，我们依然可以享受退休生活。
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