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雇主和政府几乎已经成功地将退休资金的风险和负担完全转移到了工作者身上，并且现在没有任何回转的迹象。工作者现在必须依靠自己的储蓄，继续努力延长工作时间，并且创造性地规划自己的退休愿景。
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当你考虑为退休做准备时，请思考下列问题：
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▶我每年可以储蓄多少退休金？
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▶我怎样可以为退休储蓄更多的钱？
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▶我该如何运用本书中提到的规则和工具来制订属于自己的退休计划？
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零工经济：推动社会变革的引擎 结语 零工经济的未来
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我父亲一生只做了一份工作，我的一生将做六份工作，而我的孩子们将同时做六份工作。
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——罗宾·蔡斯，汽车共享公司Zipcar创始人
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我们对工作的看法在很小的时候就形成了。当我们还是孩子的时候，大人问我们长大后要做什么，我们的回答反映了我们周围的环境——全职工作的员工。我们会说，想成为教师、医生或消防员。我还没有听到过哪个孩子说，她想成为一名顾问、自由职业者或合同工。如果确实有这样的孩子，那么我会把赌注压在她身上，因为她知道未来的工作不再只是由全职员工做了。等到今天的孩子长大的时候，当一位雇员，做着一份全职工作将不再是普遍现象，而只是一个例外。
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有关全职员工与临时工的辩论
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零工经济是一种新兴力量，并正在持续增长。它的发展暴露出现在的劳动力市场政策是过时、落伍和混乱的。关于如何改变我们的法律和调整劳动力市场以应对零工经济，已经有了很多辩论。其中最重要、最有意义的是如何解决目前的工作者分类（即全职员工与临时工）问题。
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临时工和全职员工之间的界限是模糊和可变的，但对雇主来说，二者之间的成本差异是巨大且清晰的。如果考虑到纳税、保险和福利等额外成本，聘用全职员工的成本预计比临时工高30%~40%。雇用全职员工的公司不但需要为每个员工缴纳美国联邦和州的失业税、工人补偿金，而且需要为他们缴纳联邦所得税、社会保险和医疗保险。一些企业（如果超过50名员工）还需要提供家庭医疗休假，而且大多数公司还会为员工提供一些自愿性福利，如带薪休假，医疗、残疾和人寿保险，以及401（k）计划。这些虽然不是强制性的，但很多公司确实会提供这些福利。
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我们的劳动力市场政策迫使公司严格区分全职员工和临时工，而不是允许公司更为精确地分配工作任务以满足业务需求。不出所料，雇主正在积极地利用这两类工作者之间的成本差距来谋取利益。许多公司正在减少全职员工数量而聘请更多的临时工，以降低劳动力成本。即使公司更喜欢雇用更多专注的全职员工，劳动力市场政策提供的激励措施也最终诱使公司转而雇用更多便宜的短期临时工。
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对于工作者来说，区分全职员工和临时工的政策造成了一种经济上“赢者通吃”的模式：如果你是一名全职员工，你只需缴纳较少的税，并且享受雇主提供的优惠福利包和只有传统工作从事者才能享有的保护。相反，临时工用自己的收入来缴纳雇主和雇员税，并且必须尝试在私人市场上以更高的价格为自己购买福利。在我们目前的劳动力市场结构下，全职员工的经济状况要好得多。
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全职员工和临时工之间的这种经济上的鸿沟导致全职工作的需求量过多。即使有些工作者喜欢少工作几个小时，也愿意接受随之而来的低薪酬，但是他们依然寻求传统的、全职的、福利丰厚的工作。这种情况也驱使雇主寻求雇用全职员工以外的其他任何劳动力，即使他们理想中更愿意选择可以控制和管理的专注员工。
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全职员工和临时工之间的界线为劳动力市场引入了“扭结”的现象，造成了永久的扭曲和低效率。从临时工变成全职员工极大地增加了企业的成本以及支付给员工的薪酬。对工作者的这种强制性分类迫使公司减少劳动时间，减少全职工作机会，并且也鼓励那些本希望少工作的人去寻求全职工作。全职员工与临时工之间的这种人为分类，既不能满足劳动力买方的偏好，也不能满足劳动力卖方的偏好，还导致了劳动力市场长期处于不平衡的状态。
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到目前为止，美国劳工部还没有兴趣或愿意通过收集数据来量化零工经济的规模和发展，或是改革任何政策来支持零工经济。政府袖手旁观，无所作为，未能更新政策来为那些不做全职工作的人提供更高的安全性和财务稳定性。政府还是顽固地坚持那些定义“工作”和“员工”的老旧模式，而这种模式越来越没有现实意义，也阻碍了创新、增长和机会。
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这种模式不仅陈旧，并且也容易引起混乱。目前，社会对全职员工和临时工的定义是模糊不清的，并且不同的机构也给出了不同的定义。例如，美国国税局（IRS）提供了一张区分全职员工与临时工的因素列表，但是这些因素难以量化、加权或是排出优先顺序。美国劳工部在给出关于全职员工与临时工区分的“管理部门的解释”时，提供了一份与IRS完全不同但同样主观的因素列表。国家劳动关系委员会（NLRB）提供了另一份列表，要求区分这两者时要具体案例具体分析。
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政府不愿意制定一套明确的定义来区分全职员工和临时工，因而公司和工作者需要承担错误分类的风险。定义和区分两者的混乱和不透明导致了成本昂贵的法律纠纷，公司需要承担监管和法律风险，同时也让工作者与公司陷入不确定的关系中。
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什么会促使政府采取行动更新这些陈旧的劳动力市场政策，谁都说不准。但可以确定的是，政府通过维持目前的就业市场现状可以捞取一些经济利益。作为收税者，政府更希望有大量的全职员工。因为公司需要代替员工报税和纳税，而政府发现，公司在个人所得税、社会保险和医疗保险方面的守法纳税率为99%。如果一个工作者改变类型，变成了临时工，那么报税和守法纳税率会下降到一半以下（约44%）。如果政府实施政策变革，支持独立工作的兴起，并承认全职员工减少的状况，那么结果肯定会是税收下降。2015年，工资税占税收总额的33%，这一比例对于政府来说意义重大。
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政府的不作为和不愿意更新劳动政策导致了混乱，扭曲了劳动力市场，使公司和工作者选择在严苛的全职工作范畴外工作时，不得不承担风险。在政府改变劳动力政策之前，人们只有从事传统的工作才能获得某些福利、权利和保护，鉴于机会和经济诱因，公司将继续雇用临时工，而非全职员工。
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未来零工经济可能的样子
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关于未来零工经济将如何发展的辩论，已经让人们开始提出新的建议来改革和重组劳动力市场了。下面的这些建议在辩论中胜出，我们可以大概从中了解零工经济将如何向前发展。
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