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一直以来，我们都在运用这种心理账户。想象我们是如何把钱放在不同的账户的：
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1.我们将一部分钱存在利率不高的活期账户中，同时还刷着利率高昂的信用卡。
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2.当杰夫去一些好玩的城市做演讲或表演的时候，他会带着自己的家人一起，比如最近，他们去了趟巴塞罗那。在这种情况下，不管他那趟演出赚了多少钱，也不管旅行中花了多少，他发现自己总是超支的。入不敷出并不难，毕竟，他是在一边赚钱，一边花钱。日渐增长的收入账户掩盖了不断减少的度假开支账户，于是所有的消费原则都被抛在了脑后。在杰夫看来，吃饭也好，买喜欢的东西也好，所花的钱并不应当算在旅行、教育或住房的预算内，而是取自他的演讲费——每次都是。如果他们只是在进行家庭旅行，说不定他会有更好的财务意识，或者至少，他会问一些带有消极攻击性的问题，像是：“你确定还想再来一杯起泡酒？”（但无论如何，这个问题的答案总是：“是的。请再来一杯。”）
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3.拉斯维加斯这座城市就是关于心理账户最好的一个例子。城市旅游局的人深谙此道。他们甚至还设计了一条营销标语，提醒我们明确划分自己的钱：“在维加斯发生的一切就让它留在维加斯。”他们鼓励人们遵从内心最原始的冲动，对此，我们当然是欣喜若狂地接受了。我们去了维加斯，将所有的钱都放在名为维加斯的心理账户中。如果我们在桌游上赢了钱，那就是意外之财。如果输了，也不是什么大不了的事，在把钱放到维加斯心理账户里的时候，我们就已经将其视为花出去的钱了。然而事实是，不管我们将钱放到哪个心理账户中，它依旧是我们的钱，只是我们感觉不同罢了。无论在维加斯发生了什么，赢也好，输也罢，那些钱都会跟着我们回到家中。它不会留在维加斯。正如发布在Instagram上的那些栩栩如生的照片一样，所以要记得把手机留在房间里哟。
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盖里·贝尔斯基和托马斯·季洛维奇喜欢讲述一个男人花5美元玩轮盘的寓言故事。一开始的时候，他的运气简直好到不可思议，一把没输过。但在赢到差不多3亿美元的时候，他马失前蹄，输光了所有赢来的钱。当他回到旅馆的时候，妻子问他怎么了，他回答道，“我输了5美元”。如果这种事发生在我们身上，我们肯定觉得自己输掉的远不止5美元，但也不会觉得自己输了3亿美元那么多。5美元是我们切身感觉到的“自己的钱”的全部——也是那天晚上的初始资金。那个晚上，从最开始到后来的3亿，我们会把其中的每一美元都划入“奖金”账户下。于是，这么一来，即使我们在奖金中失去了3亿美元，但感觉自己的钱也只是少了5美元而已。当然，我们也不能一五一十地和另一半交代这一切，不过这又是另一码事了，不是本书的讨论范围。
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倘若我们意识到，所有的消费、储蓄、赌博的钱、喝酒的钱其实都同样来自“我们的钱“这个水池时，这些情境也就没有任何意义了。将这些钱如何分门别类并不重要，因为实际上，它们都是我们自己的钱。但是，正如之前所说，我们确实给钱一一划分了心理类别，而这种分类也决定了我们对每一笔钱的看法。花掉一笔钱，花在什么地方，我们会做何感想？到了月底，会结余多少，我们又会做何感想？
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心理账户：一个非常特殊的问题
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心理账户不同于本书中讨论的其他大多数问题，不是仅仅依靠一句“运用心理账户是不对的”就能说得清，它更错综复杂。心理账户和其他财务问题一样，并非合理处理财务的方式。但考虑到我们的现实生活和认知局限，它也可能成为一项有用的策略。特别是倘若能明智地运用心理账户，情况更是如此。当然，我们往往没有明智地利用它，这也是这一章接下来要讲的内容。现在，让我们来谈谈为什么心理账户是独一无二的。
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假设有三种类型的人群：（1）完全的理性主义者——经济人；（2）存在认知局限的不完全理性主义者——如果时间和精力允许，他或她可以做出最佳决策；（3）存在认知局限并抱有情绪的不完全理性主义者——也就是通常意义上的人。
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对于完全的理性主义者来说，最恰当的类别例子是人工智能！从这个角度说，心理账户的存在根本就是个错误。在一个完全理性的世界里，我们应该平等地看待每个账户里的钱。毕竟，这只是钱而已。钱就是钱。它完全可以互换。在完全理性的世界里，我们拥有无限的财务计算能力，所以明确划分每一笔钱是一件错误的事，因为它违背了可替代的原则，也否认了金钱的主要优点。
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而对于有认知局限的人来说，由于我们大脑存储和处理信息的能力存在限制，因此心理账户反而能起到一定的帮助作用。在现实世界中，要弄清每笔金融交易的机会成本，并做到多方面权衡是非常困难的事。心理账户为我们提供了一个有效的启发（或捷径），让我们知晓应该如何决策。每当我们在购买咖啡这类东西时，我们不可能当即就想道：“噢，这些钱够买一套内衣，或是在iTunes（苹果公司的一款免费的数码媒体播放应用程序）上付费下载一部电影，或是购买一加仑的天然气，又或是任何现在或将来可能会买的其他东西。”相反，我们可以利用心理账户，将买咖啡的钱归入“食物”账户。这样一来，我们只需考虑这个账户的机会成本即可。虽然这使得我们的想法更受局限，但也更易于管理。“噢，买这杯咖啡的钱是今天午餐费的一半，或者够我周五下午多喝一杯咖啡。”这样就简化了计算。从这个角度来看，虽然心理账户仍然不合理，但至少它是明智的，尤其是在考虑到我们的计算局限性时。
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当出于简化的目的，对金钱进行明确划分时，我们就不必在每次消费的时候都考虑所有事物的机会成本了。那样太累了。我们只需考虑一个较少的预算，咖啡、晚餐或娱乐，以及其中涉及的机会成本。这种方法并不是完美的，但它的确很有用。实际上，一旦认识到心理账户虽然不够理性但的确有效时，我们就可以考虑如何以更积极的方式去利用它做更多事。
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接着，我们再来看一下第三类人群，那些抱有各种情绪的人，他们承受着压力、烦恼和截止日期，还有很多其他事要做！换句话说，就是我们自己，真实存在着的人类，要算出每笔交易的综合机会成本几乎是不可能的，即便是在较小的范围内，这么做也是一件让人厌烦的事。如果每当我们想要买一些特定的商品——咖啡、天然气、应用程序或这本书时，都得权衡决策的利与弊，那么这将会成为我们的痛苦之源。这就像要求减肥的人记下他所摄入的所有卡路里一样，只会让他感到沮丧，越发暴饮暴食，然后根本就不去计算什么卡路里了，与此类似，创建复杂的预算类别也会让人想要完全停止去考虑预算。这不是我们想要的解决办法。
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实际上，当人们表示自己很难控制开支时，我们会建议他们为所有东西做出预算，但同时也会告诉他们，那可能会非常麻烦，于是他们就放弃了。所以，我们建议他们好好想想自己决定在“自由决定的事物”（没有这些东西，他们也能好好地活下去，比如特制烘焙咖啡、时髦的鞋子，或是够喝一晚上的酒）这一大类上所要花的钱。每周，把这部分钱拿出来，存在一张预付借记卡上。于是现在，每周一，在这一类别下就有了新的预算额度，可供自由支配。卡上的余额将显示这笔钱的使用情况，以及该类别中所存在的机会成本，并且，这部分决策的机会成本也会更明显、更直观。人们可以随时查看可自由支配的余额。虽然这仍旧是一件需要耗费精力的事，但至少不像给咖啡、啤酒、优步和这本书的电子版设置单独账户那么麻烦。当我们感觉到现实生活中存在着复杂和压力的时候，这不失为一种有效利用心理账户的方式。
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更多解决方案
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心理账户是我们处理财务问题时存在的独特缺陷：总的来说，我们不应该涉足心理账户，但因为它能够简化我们的生活，所以我们还是乐此不疲。这也就意味着，我们应该认识到这么做带来的弊端。承认这一点显示了我们在考虑和接纳钱的支出本质时，是如何重新规划消费方式的。
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在本书的最后部分，我们将会提供更多的小技巧，比如接受自身不完美的财务思维，并将其为我所用。但现在，还是让我们继续探讨关于金钱的各种非理性思维。我们会把其余的解决方案放在不同的章节中，或者，如你所说，不同的心理账户中。
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划分之外
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我们对金钱的不同划分，与我们如何看待它以及如何花掉它息息相关。但对于将金钱分门别类，我们并不是一直都有明确的办法。与公司不同，我们的生活里并没有大量各式各样的办公用品和薪水。我们如何获得一笔钱，我们如何花掉这笔钱，它会让我们获得何种体验，在这些考量中，我们将资金放入不同的心理账户。我们是通过工作获得这笔钱的吗？还是在街角买了张彩票中奖而来的？或是继承的遗产？挪用他人的钱财？还是作为网络游戏玩家的职业收入？
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举个例子，假如我们得到了一张亚马逊或者iTunes的礼品卡，我们可能会拿这张卡去买一些平常不会拿自己的薪水去买的东西。为什么呢？因为礼品卡是被划分在礼物账户下的，而我们辛苦工作赚来的薪水则是一个更受保护的、更琐碎的账户。不同的账户，消费准则也不同（再一次说明，其实这些钱都是我们自己的，是可互换的）。
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谈及我们对资金的分类，有一个古怪的发现：一个人如果对自己获得金钱的方式心存愧疚，就往往会把这笔钱的一部分捐给慈善机构。（我们的下一本书讲的就是这些内容，不过在这里，我们只是稍微提一下，你永远也没法忘记唐娜·莎曼唱的那首《她努力工作赚钱》。）说得更明白点：我们如何花一笔钱建立在我们对这笔钱的感觉之上。是的——影响我们对金钱划分的另一个隐藏因素，就是它让我们产生的感觉。当我们获得一笔钱的时候，我们会因为它得来得不光彩而感觉很糟吗？或者，会因为它是一份礼物而觉得这是一笔可以任意支配的资金吗？或者，会因为努力工作（特别努力，宝贝）而觉得这笔钱是自己应得的，感觉超级棒吗？
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人们可能会把薪水之类的资金花在一些“负责任的”事情上，比如支付账单，因为他们觉得这是一笔“认真的钱”。另一方面，让人们感觉有趣的钱，比如在赌场赢到的3亿美元，就会被花在一些有趣的事上，比如赌博。
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乔纳森·勒瓦夫和皮特·麦格雷发现，如果我们获得了一笔让人感觉不太干净的钱，就会试图“清洗”它。举个例子，假如我们从某个至亲那里继承了一笔遗产，这笔钱感觉没什么问题，于是我们就会打算花掉它。但是，如果我们是从某个不喜欢的源头那儿获得了这笔钱（在乔纳森和皮特的实验中，他们用了飞利浦·莫里斯的烟草公司来作为这个反面例子），那么这笔钱就会让人感觉不太好。所以，为了洗掉钱本身带来的负面感觉，我们首先会拿出其中一部分，去做一些积极正面的事，比如购买教科书，或者捐给慈善机构，而不是用在自己身上，给自己买个冰激凌什么的。一旦这笔钱有一部分被用来做了好事，那么我们也就不会再觉得这笔钱有什么问题了，面对剩下的部分，我们感觉非常愉悦，于是会将它花在一些更加放纵的事情上，比如拿去度假、买珠宝，或者买冰激凌。
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乔纳森和皮特将这种现象称为“情感账户”。在情感上，对金钱进行净化有多种方式。对于那些污染严重的金钱，一开始，我们可以将它花在一些严肃的事情上，比如偿还债务，或拿去做善事，比如给孤儿买一份冰激凌。当做完这些我们认为的好事之后，这笔钱牵涉的糟糕感就被清除了，于是对于剩下来的部分，我们花起来不再缩手缩脚。这种情感上的金钱净化方式当然不能说是合理的，但至少它让我们感觉良好。
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于是，在各种情境下，我们处理金钱的方式就变得一目了然：它并不合乎情理，只是感觉不错罢了。（在生活中，我们可能也是这样处理大部分事情的，但这本书既不打算高谈阔论哲学，也不打算洋洋洒洒地书写疗法。）
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