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一直以来,我们都在运用这种心理账户。想象我们是如何把钱放在不同的账户的:
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1.我们将一部分钱存在利率不高的活期账户中,同时还刷着利率高昂的信用卡。
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2.当杰夫去一些好玩的城市做演讲或表演的时候,他会带着自己的家人一起,比如最近,他们去了趟巴塞罗那。在这种情况下,不管他那趟演出赚了多少钱,也不管旅行中花了多少,他发现自己总是超支的。入不敷出并不难,毕竟,他是在一边赚钱,一边花钱。日渐增长的收入账户掩盖了不断减少的度假开支账户,于是所有的消费原则都被抛在了脑后。在杰夫看来,吃饭也好,买喜欢的东西也好,所花的钱并不应当算在旅行、教育或住房的预算内,而是取自他的演讲费——每次都是。如果他们只是在进行家庭旅行,说不定他会有更好的财务意识,或者至少,他会问一些带有消极攻击性的问题,像是:“你确定还想再来一杯起泡酒?”(但无论如何,这个问题的答案总是:“是的。请再来一杯。”)
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3.拉斯维加斯这座城市就是关于心理账户最好的一个例子。城市旅游局的人深谙此道。他们甚至还设计了一条营销标语,提醒我们明确划分自己的钱:“在维加斯发生的一切就让它留在维加斯。”他们鼓励人们遵从内心最原始的冲动,对此,我们当然是欣喜若狂地接受了。我们去了维加斯,将所有的钱都放在名为维加斯的心理账户中。如果我们在桌游上赢了钱,那就是意外之财。如果输了,也不是什么大不了的事,在把钱放到维加斯心理账户里的时候,我们就已经将其视为花出去的钱了。然而事实是,不管我们将钱放到哪个心理账户中,它依旧是我们的钱,只是我们感觉不同罢了。无论在维加斯发生了什么,赢也好,输也罢,那些钱都会跟着我们回到家中。它不会留在维加斯。正如发布在Instagram上的那些栩栩如生的照片一样,所以要记得把手机留在房间里哟。
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盖里·贝尔斯基和托马斯·季洛维奇喜欢讲述一个男人花5美元玩轮盘的寓言故事。一开始的时候,他的运气简直好到不可思议,一把没输过。但在赢到差不多3亿美元的时候,他马失前蹄,输光了所有赢来的钱。当他回到旅馆的时候,妻子问他怎么了,他回答道,“我输了5美元”。如果这种事发生在我们身上,我们肯定觉得自己输掉的远不止5美元,但也不会觉得自己输了3亿美元那么多。5美元是我们切身感觉到的“自己的钱”的全部——也是那天晚上的初始资金。那个晚上,从最开始到后来的3亿,我们会把其中的每一美元都划入“奖金”账户下。于是,这么一来,即使我们在奖金中失去了3亿美元,但感觉自己的钱也只是少了5美元而已。当然,我们也不能一五一十地和另一半交代这一切,不过这又是另一码事了,不是本书的讨论范围。
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倘若我们意识到,所有的消费、储蓄、赌博的钱、喝酒的钱其实都同样来自“我们的钱“这个水池时,这些情境也就没有任何意义了。将这些钱如何分门别类并不重要,因为实际上,它们都是我们自己的钱。但是,正如之前所说,我们确实给钱一一划分了心理类别,而这种分类也决定了我们对每一笔钱的看法。花掉一笔钱,花在什么地方,我们会做何感想?到了月底,会结余多少,我们又会做何感想?
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心理账户:一个非常特殊的问题
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心理账户不同于本书中讨论的其他大多数问题,不是仅仅依靠一句“运用心理账户是不对的”就能说得清,它更错综复杂。心理账户和其他财务问题一样,并非合理处理财务的方式。但考虑到我们的现实生活和认知局限,它也可能成为一项有用的策略。特别是倘若能明智地运用心理账户,情况更是如此。当然,我们往往没有明智地利用它,这也是这一章接下来要讲的内容。现在,让我们来谈谈为什么心理账户是独一无二的。
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假设有三种类型的人群:(1)完全的理性主义者——经济人;(2)存在认知局限的不完全理性主义者——如果时间和精力允许,他或她可以做出最佳决策;(3)存在认知局限并抱有情绪的不完全理性主义者——也就是通常意义上的人。
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对于完全的理性主义者来说,最恰当的类别例子是人工智能!从这个角度说,心理账户的存在根本就是个错误。在一个完全理性的世界里,我们应该平等地看待每个账户里的钱。毕竟,这只是钱而已。钱就是钱。它完全可以互换。在完全理性的世界里,我们拥有无限的财务计算能力,所以明确划分每一笔钱是一件错误的事,因为它违背了可替代的原则,也否认了金钱的主要优点。
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而对于有认知局限的人来说,由于我们大脑存储和处理信息的能力存在限制,因此心理账户反而能起到一定的帮助作用。在现实世界中,要弄清每笔金融交易的机会成本,并做到多方面权衡是非常困难的事。心理账户为我们提供了一个有效的启发(或捷径),让我们知晓应该如何决策。每当我们在购买咖啡这类东西时,我们不可能当即就想道:“噢,这些钱够买一套内衣,或是在iTunes(苹果公司的一款免费的数码媒体播放应用程序)上付费下载一部电影,或是购买一加仑的天然气,又或是任何现在或将来可能会买的其他东西。”相反,我们可以利用心理账户,将买咖啡的钱归入“食物”账户。这样一来,我们只需考虑这个账户的机会成本即可。虽然这使得我们的想法更受局限,但也更易于管理。“噢,买这杯咖啡的钱是今天午餐费的一半,或者够我周五下午多喝一杯咖啡。”这样就简化了计算。从这个角度来看,虽然心理账户仍然不合理,但至少它是明智的,尤其是在考虑到我们的计算局限性时。
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当出于简化的目的,对金钱进行明确划分时,我们就不必在每次消费的时候都考虑所有事物的机会成本了。那样太累了。我们只需考虑一个较少的预算,咖啡、晚餐或娱乐,以及其中涉及的机会成本。这种方法并不是完美的,但它的确很有用。实际上,一旦认识到心理账户虽然不够理性但的确有效时,我们就可以考虑如何以更积极的方式去利用它做更多事。
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接着,我们再来看一下第三类人群,那些抱有各种情绪的人,他们承受着压力、烦恼和截止日期,还有很多其他事要做!换句话说,就是我们自己,真实存在着的人类,要算出每笔交易的综合机会成本几乎是不可能的,即便是在较小的范围内,这么做也是一件让人厌烦的事。如果每当我们想要买一些特定的商品——咖啡、天然气、应用程序或这本书时,都得权衡决策的利与弊,那么这将会成为我们的痛苦之源。这就像要求减肥的人记下他所摄入的所有卡路里一样,只会让他感到沮丧,越发暴饮暴食,然后根本就不去计算什么卡路里了,与此类似,创建复杂的预算类别也会让人想要完全停止去考虑预算。这不是我们想要的解决办法。
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实际上,当人们表示自己很难控制开支时,我们会建议他们为所有东西做出预算,但同时也会告诉他们,那可能会非常麻烦,于是他们就放弃了。所以,我们建议他们好好想想自己决定在“自由决定的事物”(没有这些东西,他们也能好好地活下去,比如特制烘焙咖啡、时髦的鞋子,或是够喝一晚上的酒)这一大类上所要花的钱。每周,把这部分钱拿出来,存在一张预付借记卡上。于是现在,每周一,在这一类别下就有了新的预算额度,可供自由支配。卡上的余额将显示这笔钱的使用情况,以及该类别中所存在的机会成本,并且,这部分决策的机会成本也会更明显、更直观。人们可以随时查看可自由支配的余额。虽然这仍旧是一件需要耗费精力的事,但至少不像给咖啡、啤酒、优步和这本书的电子版设置单独账户那么麻烦。当我们感觉到现实生活中存在着复杂和压力的时候,这不失为一种有效利用心理账户的方式。
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更多解决方案
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心理账户是我们处理财务问题时存在的独特缺陷:总的来说,我们不应该涉足心理账户,但因为它能够简化我们的生活,所以我们还是乐此不疲。这也就意味着,我们应该认识到这么做带来的弊端。承认这一点显示了我们在考虑和接纳钱的支出本质时,是如何重新规划消费方式的。
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在本书的最后部分,我们将会提供更多的小技巧,比如接受自身不完美的财务思维,并将其为我所用。但现在,还是让我们继续探讨关于金钱的各种非理性思维。我们会把其余的解决方案放在不同的章节中,或者,如你所说,不同的心理账户中。
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划分之外
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我们对金钱的不同划分,与我们如何看待它以及如何花掉它息息相关。但对于将金钱分门别类,我们并不是一直都有明确的办法。与公司不同,我们的生活里并没有大量各式各样的办公用品和薪水。我们如何获得一笔钱,我们如何花掉这笔钱,它会让我们获得何种体验,在这些考量中,我们将资金放入不同的心理账户。我们是通过工作获得这笔钱的吗?还是在街角买了张彩票中奖而来的?或是继承的遗产?挪用他人的钱财?还是作为网络游戏玩家的职业收入?
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举个例子,假如我们得到了一张亚马逊或者iTunes的礼品卡,我们可能会拿这张卡去买一些平常不会拿自己的薪水去买的东西。为什么呢?因为礼品卡是被划分在礼物账户下的,而我们辛苦工作赚来的薪水则是一个更受保护的、更琐碎的账户。不同的账户,消费准则也不同(再一次说明,其实这些钱都是我们自己的,是可互换的)。
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谈及我们对资金的分类,有一个古怪的发现:一个人如果对自己获得金钱的方式心存愧疚,就往往会把这笔钱的一部分捐给慈善机构。(我们的下一本书讲的就是这些内容,不过在这里,我们只是稍微提一下,你永远也没法忘记唐娜·莎曼唱的那首《她努力工作赚钱》。)说得更明白点:我们如何花一笔钱建立在我们对这笔钱的感觉之上。是的——影响我们对金钱划分的另一个隐藏因素,就是它让我们产生的感觉。当我们获得一笔钱的时候,我们会因为它得来得不光彩而感觉很糟吗?或者,会因为它是一份礼物而觉得这是一笔可以任意支配的资金吗?或者,会因为努力工作(特别努力,宝贝)而觉得这笔钱是自己应得的,感觉超级棒吗?
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人们可能会把薪水之类的资金花在一些“负责任的”事情上,比如支付账单,因为他们觉得这是一笔“认真的钱”。另一方面,让人们感觉有趣的钱,比如在赌场赢到的3亿美元,就会被花在一些有趣的事上,比如赌博。
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乔纳森·勒瓦夫和皮特·麦格雷发现,如果我们获得了一笔让人感觉不太干净的钱,就会试图“清洗”它。举个例子,假如我们从某个至亲那里继承了一笔遗产,这笔钱感觉没什么问题,于是我们就会打算花掉它。但是,如果我们是从某个不喜欢的源头那儿获得了这笔钱(在乔纳森和皮特的实验中,他们用了飞利浦·莫里斯的烟草公司来作为这个反面例子),那么这笔钱就会让人感觉不太好。所以,为了洗掉钱本身带来的负面感觉,我们首先会拿出其中一部分,去做一些积极正面的事,比如购买教科书,或者捐给慈善机构,而不是用在自己身上,给自己买个冰激凌什么的。一旦这笔钱有一部分被用来做了好事,那么我们也就不会再觉得这笔钱有什么问题了,面对剩下的部分,我们感觉非常愉悦,于是会将它花在一些更加放纵的事情上,比如拿去度假、买珠宝,或者买冰激凌。
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乔纳森和皮特将这种现象称为“情感账户”。在情感上,对金钱进行净化有多种方式。对于那些污染严重的金钱,一开始,我们可以将它花在一些严肃的事情上,比如偿还债务,或拿去做善事,比如给孤儿买一份冰激凌。当做完这些我们认为的好事之后,这笔钱牵涉的糟糕感就被清除了,于是对于剩下来的部分,我们花起来不再缩手缩脚。这种情感上的金钱净化方式当然不能说是合理的,但至少它让我们感觉良好。
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于是,在各种情境下,我们处理金钱的方式就变得一目了然:它并不合乎情理,只是感觉不错罢了。(在生活中,我们可能也是这样处理大部分事情的,但这本书既不打算高谈阔论哲学,也不打算洋洋洒洒地书写疗法。)
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