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而对于有认知局限的人来说，由于我们大脑存储和处理信息的能力存在限制，因此心理账户反而能起到一定的帮助作用。在现实世界中，要弄清每笔金融交易的机会成本，并做到多方面权衡是非常困难的事。心理账户为我们提供了一个有效的启发（或捷径），让我们知晓应该如何决策。每当我们在购买咖啡这类东西时，我们不可能当即就想道：“噢，这些钱够买一套内衣，或是在iTunes（苹果公司的一款免费的数码媒体播放应用程序）上付费下载一部电影，或是购买一加仑的天然气，又或是任何现在或将来可能会买的其他东西。”相反，我们可以利用心理账户，将买咖啡的钱归入“食物”账户。这样一来，我们只需考虑这个账户的机会成本即可。虽然这使得我们的想法更受局限，但也更易于管理。“噢，买这杯咖啡的钱是今天午餐费的一半，或者够我周五下午多喝一杯咖啡。”这样就简化了计算。从这个角度来看，虽然心理账户仍然不合理，但至少它是明智的，尤其是在考虑到我们的计算局限性时。
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当出于简化的目的，对金钱进行明确划分时，我们就不必在每次消费的时候都考虑所有事物的机会成本了。那样太累了。我们只需考虑一个较少的预算，咖啡、晚餐或娱乐，以及其中涉及的机会成本。这种方法并不是完美的，但它的确很有用。实际上，一旦认识到心理账户虽然不够理性但的确有效时，我们就可以考虑如何以更积极的方式去利用它做更多事。
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接着，我们再来看一下第三类人群，那些抱有各种情绪的人，他们承受着压力、烦恼和截止日期，还有很多其他事要做！换句话说，就是我们自己，真实存在着的人类，要算出每笔交易的综合机会成本几乎是不可能的，即便是在较小的范围内，这么做也是一件让人厌烦的事。如果每当我们想要买一些特定的商品——咖啡、天然气、应用程序或这本书时，都得权衡决策的利与弊，那么这将会成为我们的痛苦之源。这就像要求减肥的人记下他所摄入的所有卡路里一样，只会让他感到沮丧，越发暴饮暴食，然后根本就不去计算什么卡路里了，与此类似，创建复杂的预算类别也会让人想要完全停止去考虑预算。这不是我们想要的解决办法。
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实际上，当人们表示自己很难控制开支时，我们会建议他们为所有东西做出预算，但同时也会告诉他们，那可能会非常麻烦，于是他们就放弃了。所以，我们建议他们好好想想自己决定在“自由决定的事物”（没有这些东西，他们也能好好地活下去，比如特制烘焙咖啡、时髦的鞋子，或是够喝一晚上的酒）这一大类上所要花的钱。每周，把这部分钱拿出来，存在一张预付借记卡上。于是现在，每周一，在这一类别下就有了新的预算额度，可供自由支配。卡上的余额将显示这笔钱的使用情况，以及该类别中所存在的机会成本，并且，这部分决策的机会成本也会更明显、更直观。人们可以随时查看可自由支配的余额。虽然这仍旧是一件需要耗费精力的事，但至少不像给咖啡、啤酒、优步和这本书的电子版设置单独账户那么麻烦。当我们感觉到现实生活中存在着复杂和压力的时候，这不失为一种有效利用心理账户的方式。
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更多解决方案
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心理账户是我们处理财务问题时存在的独特缺陷：总的来说，我们不应该涉足心理账户，但因为它能够简化我们的生活，所以我们还是乐此不疲。这也就意味着，我们应该认识到这么做带来的弊端。承认这一点显示了我们在考虑和接纳钱的支出本质时，是如何重新规划消费方式的。
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在本书的最后部分，我们将会提供更多的小技巧，比如接受自身不完美的财务思维，并将其为我所用。但现在，还是让我们继续探讨关于金钱的各种非理性思维。我们会把其余的解决方案放在不同的章节中，或者，如你所说，不同的心理账户中。
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划分之外
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我们对金钱的不同划分，与我们如何看待它以及如何花掉它息息相关。但对于将金钱分门别类，我们并不是一直都有明确的办法。与公司不同，我们的生活里并没有大量各式各样的办公用品和薪水。我们如何获得一笔钱，我们如何花掉这笔钱，它会让我们获得何种体验，在这些考量中，我们将资金放入不同的心理账户。我们是通过工作获得这笔钱的吗？还是在街角买了张彩票中奖而来的？或是继承的遗产？挪用他人的钱财？还是作为网络游戏玩家的职业收入？
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举个例子，假如我们得到了一张亚马逊或者iTunes的礼品卡，我们可能会拿这张卡去买一些平常不会拿自己的薪水去买的东西。为什么呢？因为礼品卡是被划分在礼物账户下的，而我们辛苦工作赚来的薪水则是一个更受保护的、更琐碎的账户。不同的账户，消费准则也不同（再一次说明，其实这些钱都是我们自己的，是可互换的）。
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谈及我们对资金的分类，有一个古怪的发现：一个人如果对自己获得金钱的方式心存愧疚，就往往会把这笔钱的一部分捐给慈善机构。（我们的下一本书讲的就是这些内容，不过在这里，我们只是稍微提一下，你永远也没法忘记唐娜·莎曼唱的那首《她努力工作赚钱》。）说得更明白点：我们如何花一笔钱建立在我们对这笔钱的感觉之上。是的——影响我们对金钱划分的另一个隐藏因素，就是它让我们产生的感觉。当我们获得一笔钱的时候，我们会因为它得来得不光彩而感觉很糟吗？或者，会因为它是一份礼物而觉得这是一笔可以任意支配的资金吗？或者，会因为努力工作（特别努力，宝贝）而觉得这笔钱是自己应得的，感觉超级棒吗？
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人们可能会把薪水之类的资金花在一些“负责任的”事情上，比如支付账单，因为他们觉得这是一笔“认真的钱”。另一方面，让人们感觉有趣的钱，比如在赌场赢到的3亿美元，就会被花在一些有趣的事上，比如赌博。
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乔纳森·勒瓦夫和皮特·麦格雷发现，如果我们获得了一笔让人感觉不太干净的钱，就会试图“清洗”它。举个例子，假如我们从某个至亲那里继承了一笔遗产，这笔钱感觉没什么问题，于是我们就会打算花掉它。但是，如果我们是从某个不喜欢的源头那儿获得了这笔钱（在乔纳森和皮特的实验中，他们用了飞利浦·莫里斯的烟草公司来作为这个反面例子），那么这笔钱就会让人感觉不太好。所以，为了洗掉钱本身带来的负面感觉，我们首先会拿出其中一部分，去做一些积极正面的事，比如购买教科书，或者捐给慈善机构，而不是用在自己身上，给自己买个冰激凌什么的。一旦这笔钱有一部分被用来做了好事，那么我们也就不会再觉得这笔钱有什么问题了，面对剩下的部分，我们感觉非常愉悦，于是会将它花在一些更加放纵的事情上，比如拿去度假、买珠宝，或者买冰激凌。
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乔纳森和皮特将这种现象称为“情感账户”。在情感上，对金钱进行净化有多种方式。对于那些污染严重的金钱，一开始，我们可以将它花在一些严肃的事情上，比如偿还债务，或拿去做善事，比如给孤儿买一份冰激凌。当做完这些我们认为的好事之后，这笔钱牵涉的糟糕感就被清除了，于是对于剩下来的部分，我们花起来不再缩手缩脚。这种情感上的金钱净化方式当然不能说是合理的，但至少它让我们感觉良好。
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于是，在各种情境下，我们处理金钱的方式就变得一目了然：它并不合乎情理，只是感觉不错罢了。（在生活中，我们可能也是这样处理大部分事情的，但这本书既不打算高谈阔论哲学，也不打算洋洋洒洒地书写疗法。）
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如果玫瑰被赋予另一个名字，它还是会很贵
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在某些不幸的方面，我们的所作所为正如联合会计部门一般，就好像我们是出于个人目的，所以用了一些账户小伎俩去糊弄整个系统。我们就好像某些专业的公司，比如安然。还记得安然吗？它是臭名昭著的能源公司，2000年左右合伙欺诈的典型例子，安然通过使用不正当的会计方案让自己的内部员工非法获利。安然的高管创建了离岸账户来隐藏支出，又通过欺诈手段获得非法收入，比如假装交易、虚构产品，其所有账户运营都“受制于”一家他们自己投资成立的审计公司。他们是诈骗者。因为太善于此，所以他们自己都开始相信那些不正当的会计方式。
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2008年金融危机，大部分起源在于账目组合——在金融业，有些从业者以钱生钱，而他们所做的，仅仅是把钱来回转移、扣除和卖出。于是，在时机成熟的时候，在有利可图的时候，在能够从中获益的时候，他们就会将账户间的资金混合重组，从金融链的顶端全身而退。
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类似的账目小伎俩，我们也会在自己身上实施。我们用信用卡支付各种消费，一转身就将其遗忘。我们借用了原本打算存下来的钱。如果一笔金额较大的账单不在当月的预算中，我们也就不会去过多考虑它。我们把钱在存款、支票和应急资金之间转来转去，这样，我们就可以用它做一些“特别”的事。而在大多数情况下，我们的账目小伎俩并不会导致全球的经济崩溃。大多数时候，它只会把我们个人未来的财务状况搞得一团糟。在大多数时候都是这样的。
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也许我们没有安然公司和涉及20世纪诈骗事件的那些员工那么十恶不赦，但我们的心理账户也很阴暗。我们很容易被情绪、自私、冲动牵着鼻子走，我们缺乏计划，想得不够长远，又喜欢自我麻痹，再加上外部压力、自我辩白、困惑以及贪婪，这些都会让我们走向歧途。这可能会让我们想起财务领域的十宗罪。虽然不是什么致命的罪，但肯定不好。
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正如现实世界中的安然人员一样，我们的心理账户部门只受限于懒惰的审计员，他们不愿过多思考，享受花钱的快感，又承担着固有的利益冲突。我们就是自己的审计员。我们是守卫自身财务鸡舍的狐狸。
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假设，现在是晚餐时间，我们饥肠辘辘。昨天晚上，我们叫了外卖，今晚打算自己动手做饭，但我们还没有出门买菜。预算告诉我们，不该出去吃饭，特别是不该去街上新开的那家时尚餐厅。当然，我们的朋友今晚还是打算出去吃，虽然我们应该自己在家解决的，这样就能把省下来的钱放入退休金账户，这样等到80岁的时候，就可以获得一大笔利息。然后每天，我们都可以随心所欲地出去吃饭。但我们忘了问一问自己：“简·马丁或摩西会怎么做？”于是，我们打电话给保姆，一小时后，我们坐在餐桌旁，手里拿着一杯漂亮的鸡尾酒。
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我们承诺会吃得朴素点儿、健康点儿。但看看这菜单！我们想着应该点鸡肉，但是看那龙虾！包裹着红酒与黄油酱汁的龙虾，将它鲜美多汁的爪子挠上了我们垂涎的喉咙。“市场价格”看起来很划算，而且我们听闻缅因州今年的龙虾收成很好。所以，我们点了龙虾，还用厚厚的吐司切片蘸干净了每滴浓郁的酱汁。我们还以为自己只会点一杯饮用水，但是面对美味的红酒，我们还是说了：“当然选它！”我们真的应该跳过甜点环节，但是，噢——那可是三倍奶油的舒芙蕾。
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账单越滚越大，我们的消费金额已经远远超过6美元，或是自己在家做一份意面和一杯橙汁的成本。我们违背了自己定下的饮食规矩和财务会计原则，却根本没人提醒我们。
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对于饮食和消费，我们并不会感到罪恶。毕竟，我们需要吃东西，结束了漫长的一周，我们总得犒劳一下自己，不是吗？而且，在喝了太多的酒之后，我们已经丧失了对枯燥事物（比如储蓄存款或支付账单）的认知能力。
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