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1704590910 心理账户,如同公司账户一般,即便它不合理,但只要明智地加以利用,依旧可以起到一定的作用。预算分类可以帮我们规划财务事项,控制支出。但是,也正如公司账户一样,它不是万能的,因为它始终存在着很多灰色地带。这就好像有些公司,会利用“创意账户”来发掘漏洞一样,我们的开支逻辑也会随机应变。对于金钱,如果我们不使用任何分类,就会陷入管理不善的局面,但即便我们用了分类,之后也会对支出类别再做调整。我们在改变规则的同时,还编造着能够说服自己的故事。
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1704590912 马克·吐温讲述了一个创造性地操控规则的例子。那时候,他每天只准自己抽一支雪茄,于是他买的雪茄越来越大,直到有一天,他买的每一支雪茄都大到可以“被用作手杖”。社会学家将这种创意账户称为“可塑型心理账户”。当我们含糊不清地对各项支出进行分类时,当我们创造性地将各项支出划入不同的心理账户时,我们就是在玩弄可塑型心理账户。某种意义上,这有助于我们欺骗账户所有者(也就是自己)。如果我们的心理账户不再具有可塑性,我们就要严格受制于各项收入和支出准则。但是,它是可塑的,因而我们可以操控自己的心理账户,来证明各项支出均有理可循,这样,即便存在过度消费的奢侈行为,也不会让我们感觉糟糕。
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1704590914 换句话说,即便我们知道不允许那么做预算,我们还是会找到一种办法,让自己能吃上大餐。也许,我们将吃饭的花费从“食物”账户转移到了“娱乐”账户下。也许,我们觉得,自己没有义务给孩子存钱上大学。从本质上来说,我们的所作所为就如同自成体系的安然公司,试图在财务计划上涂涂改改,以满足当下的需求。我们不会因此而入狱,但我们的确违背了自己的准则。我们摧毁了食物和娱乐之间的高墙,于是整个地狱,整个美味的,涂了三倍奶油的地狱,变得触手可及。
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1704590916 我们不仅会更改不同类别的运用,还会更改各个类别的定义准则。当我们有一个不太好的习惯的时候,比如买彩票或者吸烟,我们往往会设置武断的准则,好让我们有借口买那些东西。“只有在头奖金额超过1亿美元的时候,我才会买乐透。”显然,这种准则很愚蠢,因为不管头奖是多少,彩票始终不是上乘的购买决策。这种话就好像是在说:“我只在局部多云的日子里抽烟。”但这种准则会让我们感觉稍微好一点儿,即便我们知道自己所计划的并非良策。
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1704590918 当然,只要能让事情说得通,我们必定会捏造这些自己编出来的准则——办公室多出来一笔钱,可以拿去买彩票;我们在排一条长长的结账队伍或者我们格外喜欢做白日梦,或者在度过了非常艰辛的一天后,我们都会觉得应该犒劳下自己。因为我们自己就是制定准则的人,而且往往也是唯一知道那些准则存在的人,所以想要有所更改、完善,甚至毫无争议地用全新的准则去推翻它,就变成了一件再简单不过的事。(“至少头奖金额超过1亿美元才买乐透的准则适用于所有穿着棕色宽松长裤的彩票购买者。”)于是,不管我们内在的党派之间有何种积怨,也不管这种行为有多么欠妥,我们内在的立法机构一定会予以通过。
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1704590920 坏钱驱逐好钱
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1704590922 假设,我们得到了一笔意外之财,比如买彩票小中了一笔,或是拿到了巴塞罗那的演出费。类似这样的情况,不管发生多少次,我们总能不假思索地让放纵的、清白的、来自奖金账户的良好感觉渗透到日渐缩减的各类账户中。我们大肆挥霍,同时告诉自己,没关系,花出去的钱都可以用意外之财来弥补,即便那些账户的消费早在好久之前便已完成。举个例子,在巴塞罗那,杰夫就有好几次额外消费(往往是购买气泡酒,但也并不全是),并为它们找到了冠冕堂皇的理由,他将那些开支当成从演出费中抽出的微不足道的一小部分。于是,把每次单笔支出都当成庆祝自己演出的一个特别开销,就变成了一件容易的事。而实际上,这些放纵行为不断累积,已逐渐达到了一个非常庞大的量,但他从来没有考虑过这点。至少,在一个月后支付信用卡账单前(关于信用卡,后文会讲到更多内容),他没有想到这一点。
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1704590924 可塑型心理账户还会使我们根据自己目前的需求和可能的愿望,开始长期存钱的行为。这样,当发生突发事件时,我们便能将这部分钱用于医疗保健。它使我们随心所欲地制定全新的预算类别,更糟糕的是,一旦有了新的项目,就很容易在它身上花钱。谁又知道会不会有个项目叫“欢度在周三幸存下来”,然后每周都来一次呢?
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1704590926 有时,当我们以某种办法省下一笔钱的时候,我们就会给自己买一件毫不相干的、平常也不会购买的奢侈品来奖励自己,尽管存钱这种事并不是在一个心理账户省下一点儿,就能去花另一个心理账户里的钱。当这种情况发生的时候,虽然也不会总这样,但还挺常见的,我们就是在以坏的行为去回报好的行为,而坏的行为也会暗中破坏好的行为。每周额外省下100美元是一个好的开始,但为了奖励自己存下了钱,我们花了50美元去做一件平常根本不会做的事,比如出去吃一顿,或是给自己买个礼物,这对我们的整体财务状况并没有任何帮助。
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1704590928 还有另一种熟知的创造性账户的方式,就是整合。当面对两种不同的开支时,我们会将较少的那份和较多的那份归到同一类别下,以使这种行为合理化,这就是整合。这样一来,我们就能自我欺骗,假装自己所要负担的只有一笔较大的开销,相比一笔大开销和一笔小开销,这么做的心理负担就会小一点儿。
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1704590930 假如,我们把买CD机的200美元加到买车的25000美元里,前者就只是被当成后者的一部分。或者,我们花50万美元买了一套房子,花600美元买了套露台家具,这样,我们就能坐在漂亮的新后院里了。我们将这两笔钱统一归纳为房屋支出,而不是分开的房屋支出和家具支出。通过这种方式整合消费,我们不会觉得有两个账户(我们为房子和家具都付了账,却只是一笔支出)。或者,在辛苦购物了一整天后,我们去吃了一顿昂贵的晚餐……接着是甜点……然后又在当地酒吧喝了一杯。我们把所有这些放纵的行为都归到同一个心理账户下,并含糊地将其定为“身不由己的度假日”。
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1704590932 我们还会通过错误分类的办法来欺骗自己的账户。例如,简不想花钱给自己的表弟卢买礼物,于是退而求其次,她花了几个小时给对方做了个蛋糕。这个蛋糕所花费的时间和精力都是有价值的:4小时,她原本可以拿来去做些别的事,比如好好地休息一下,或是看望自己的家人,甚至拿去赚钱都可以。从经济学角度来说,她花费的时间会比给卢买个相框所需的15美元更有价值吗?很有可能(当然,给家人制作私人礼物,还包含了情感价值)。严格来说,钱是简的关注焦点——为了省下15美元,花4小时费心费力地工作,这不是一个好的选择,但她还是这么做了,因为她对每笔钱分类不佳。
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1704590934 我们的个人心理账户准则既不明确详尽,也不会被严格遵照执行。它们经常被以一种模糊而粗糙的想法存在于我们的脑海里,如果我们需要或者想找到其中的漏洞,也不是什么难事。正如前文中提到的那样,在面对各种选择时,我们中的大多数人都会倾向于最简单的办法:我们会选出最为直接、最具诱惑的那一项,然后毫不在意地使用分类诡辩来证明其合理性,即使所做的选择意味着我们在自我欺骗。
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1704590936 人类为了避免思考而愿意花费的努力是没有限制的。
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1704590938 我们并不是坏人。我们中大多数人的贪婪、愚蠢,或者天性中的其他恶劣品质,都并非有意而为。我们并不会公然或肆意地违背自己的心理账户准则,但我们确实会利用准则的可塑性,让那些准则外的财务决策变得合理合情。这就好像在减肥时耍的花招一样,我们利用自己的创造性,几乎轻而易举地就让我们所做的一切都说得通。要知道,在这周的早些时候,我们午饭只吃了一份沙拉,所以现在吃个冰激凌甜筒应该不过分吧。不是吗?而且,冰激凌车是应该予以支持的本地生意,对不对?而且,这可是一年一度的夏天啊,是吧?所以我们要善待自己!
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1704590940 时机就是一切
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1704590942 你没法延长时间,难道不是吗?虽然我们一直在不断尝试,但始终未能成功。实际上,也许我们在心理账户上耍诈时最常见的方式,就源自对时间的思考和曲解。具体来说,就是付款买一样东西与用这样东西之间的时间差。
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1704590944 我们在对财务决策进行分类时,最有趣的特征之一,与我们付款所属的心理账户息息相关,也与我们对它的感觉脱不了干系,这往往与我们买下它和使用它之间的时间差有关,而并非这样东西的实际价值。例如,埃尔达·沙菲尔和迪克·泰勒潜心研究红酒(一种明智而美味的选择),然后发现,提前购买红酒,往往被认为是一种“投资”。几个月,甚至几年后,当一瓶红酒被打开,被倒出来,被品尝,被喝光,被赞赏,这一消费过程给人的感觉往往是完全免费的。这个晚上,这瓶上好的红酒没让人花一分钱。于是,这瓶酒就成了很久之前明智投资的成果。然而,如果我们是在当天买的红酒,或者,但愿不会如此,我们如果扔掉或打碎了这瓶酒,那么这笔钱在感觉上就更像是来自当日预算的消费。在这种情况下,我们也就不会因为这是明智的投资而扬扬自得——因为付款和消费几乎是在同一时间进行的,于是也就无法把这两者归入不同的类别。每种不同的喝酒情况(提前购买,之后饮用;即买即饮;提前购买,之后打碎)虽然都是在一瓶酒上花了钱,但基于付款的时机,以及付款和消费之间存在的时间差,对于以上几种成本,我们也会有不同的见解。
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1704590946 我们是一群自欺欺人的小麻烦精。至少,我们一喝酒就会惹事。
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1704590948 时机不仅在消费的时候很重要,时机本身的制造也尤为关键。雇员会喜欢哪种薪水发放方式:是每月加薪1000美元,还是到了年底一起发12000美元的奖金?合理的选择是更倾向于每月1000美元,因为如果是这样,我们就可以把它存起来,或是用来投资、支付债务以及每月开支。
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1704590950 但是,如果我们问人们,对于一次性发放的12000美元,其使用方法会和每月额外给的1000美元有什么不同时,大多数人都会选择将12000美元花在某件特别的事物上,来让自己更快乐。这是因为,一次性发放的这笔钱,与每个月惯有的收入与开支并没有太大关系,前者不受后者的影响。于是,我们就将这笔钱放在了常规账户体系之外。而另一方面,如果是每月收到一笔钱,我们就会把它归到工资中——大多数人会用它来支付日常开销。奖金没有这种每月一次的时间限制,所以它可以被用来购置一些我们想要但又觉得罪恶的东西(在这一章中,建议可能是红酒和冰激凌,但我们不要妄下定论)。
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1704590952 美国国税局还给出了更多证据,以表明我们对奖金所带来的乐趣有多么热衷——美国国税局可不是一个能与“特别”或“有趣”这类词挂上钩的机构。美国人喜欢退税,因为在4月15日这天获得一笔钱就好像获得了一笔奖金。其实,我们可以设定自己的预扣税,这样在年底之前,我们就既不会纳税过多也不会纳税不足,而且,在4月时也不会存在任何欠款。但实际情况与此相反,我们中的许多人,会选择每月支付超额税款(一整年都故意低估自己),这样,在4月,我们就能获得一笔钱,也就是退税。这是一笔来自政府的年度奖金。很特别。这可是最有创造性的花钱方式!
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1704590954 免费的代价
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1704590956 我们这些居住在城市里的、家里有车的人都知道,在城里开车是一件多么费钱的事。我们需要支付更高额的保险。交通路况让开车变得尤为艰难,保养成本也因此更高。我们得为停车时长付费、为停车空间付费,还有一点儿都不公平的停车罚单,也要我们掏钱。最重要的是,城市居民不像郊区居民那么常用车。从理性的角度来看,如果想偶尔来趟周末冒险之旅,或是去郊区的超市购物,那么城市居民就更应该乘坐出租车,或者租一辆车了。因为这些费用加起来也没有拥有一辆车的成本高。尽管如此,当城市居民开车去购物,去某个地方过周末,或是去拜访自己住在郊区的朋友时,也并不会觉得那趟旅程花了钱。相反,他们觉得自己省下了其他人必须要负担的打车和租车的钱,而他们得到的,是一趟基本免费的旅程。这其实是因为,他们早在自己日常的、持续的开销中付完了这趟旅程所需的钱,而不是在旅行时直接付款。
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1704590958 同样,在使用度假分时别墅时,我们会支付一大笔首付款,好让我们随时都能使用别墅。免费使用!好吧,没错,我们可以随意使用这套别墅一周,不用再掏一分钱。但我们确实付了款,往往是一年一次大额支出。但因为付款和使用的时间不同,所以我们感觉自己免费住在了别墅里。
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