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心理账户，如同公司账户一般，即便它不合理，但只要明智地加以利用，依旧可以起到一定的作用。预算分类可以帮我们规划财务事项，控制支出。但是，也正如公司账户一样，它不是万能的，因为它始终存在着很多灰色地带。这就好像有些公司，会利用“创意账户”来发掘漏洞一样，我们的开支逻辑也会随机应变。对于金钱，如果我们不使用任何分类，就会陷入管理不善的局面，但即便我们用了分类，之后也会对支出类别再做调整。我们在改变规则的同时，还编造着能够说服自己的故事。
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马克·吐温讲述了一个创造性地操控规则的例子。那时候，他每天只准自己抽一支雪茄，于是他买的雪茄越来越大，直到有一天，他买的每一支雪茄都大到可以“被用作手杖”。社会学家将这种创意账户称为“可塑型心理账户”。当我们含糊不清地对各项支出进行分类时，当我们创造性地将各项支出划入不同的心理账户时，我们就是在玩弄可塑型心理账户。某种意义上，这有助于我们欺骗账户所有者（也就是自己）。如果我们的心理账户不再具有可塑性，我们就要严格受制于各项收入和支出准则。但是，它是可塑的，因而我们可以操控自己的心理账户，来证明各项支出均有理可循，这样，即便存在过度消费的奢侈行为，也不会让我们感觉糟糕。
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换句话说，即便我们知道不允许那么做预算，我们还是会找到一种办法，让自己能吃上大餐。也许，我们将吃饭的花费从“食物”账户转移到了“娱乐”账户下。也许，我们觉得，自己没有义务给孩子存钱上大学。从本质上来说，我们的所作所为就如同自成体系的安然公司，试图在财务计划上涂涂改改，以满足当下的需求。我们不会因此而入狱，但我们的确违背了自己的准则。我们摧毁了食物和娱乐之间的高墙，于是整个地狱，整个美味的，涂了三倍奶油的地狱，变得触手可及。
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我们不仅会更改不同类别的运用，还会更改各个类别的定义准则。当我们有一个不太好的习惯的时候，比如买彩票或者吸烟，我们往往会设置武断的准则，好让我们有借口买那些东西。“只有在头奖金额超过1亿美元的时候，我才会买乐透。”显然，这种准则很愚蠢，因为不管头奖是多少，彩票始终不是上乘的购买决策。这种话就好像是在说：“我只在局部多云的日子里抽烟。”但这种准则会让我们感觉稍微好一点儿，即便我们知道自己所计划的并非良策。
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当然，只要能让事情说得通，我们必定会捏造这些自己编出来的准则——办公室多出来一笔钱，可以拿去买彩票；我们在排一条长长的结账队伍或者我们格外喜欢做白日梦，或者在度过了非常艰辛的一天后，我们都会觉得应该犒劳下自己。因为我们自己就是制定准则的人，而且往往也是唯一知道那些准则存在的人，所以想要有所更改、完善，甚至毫无争议地用全新的准则去推翻它，就变成了一件再简单不过的事。（“至少头奖金额超过1亿美元才买乐透的准则适用于所有穿着棕色宽松长裤的彩票购买者。”）于是，不管我们内在的党派之间有何种积怨，也不管这种行为有多么欠妥，我们内在的立法机构一定会予以通过。
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坏钱驱逐好钱
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假设，我们得到了一笔意外之财，比如买彩票小中了一笔，或是拿到了巴塞罗那的演出费。类似这样的情况，不管发生多少次，我们总能不假思索地让放纵的、清白的、来自奖金账户的良好感觉渗透到日渐缩减的各类账户中。我们大肆挥霍，同时告诉自己，没关系，花出去的钱都可以用意外之财来弥补，即便那些账户的消费早在好久之前便已完成。举个例子，在巴塞罗那，杰夫就有好几次额外消费（往往是购买气泡酒，但也并不全是），并为它们找到了冠冕堂皇的理由，他将那些开支当成从演出费中抽出的微不足道的一小部分。于是，把每次单笔支出都当成庆祝自己演出的一个特别开销，就变成了一件容易的事。而实际上，这些放纵行为不断累积，已逐渐达到了一个非常庞大的量，但他从来没有考虑过这点。至少，在一个月后支付信用卡账单前（关于信用卡，后文会讲到更多内容），他没有想到这一点。
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可塑型心理账户还会使我们根据自己目前的需求和可能的愿望，开始长期存钱的行为。这样，当发生突发事件时，我们便能将这部分钱用于医疗保健。它使我们随心所欲地制定全新的预算类别，更糟糕的是，一旦有了新的项目，就很容易在它身上花钱。谁又知道会不会有个项目叫“欢度在周三幸存下来”，然后每周都来一次呢？
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有时，当我们以某种办法省下一笔钱的时候，我们就会给自己买一件毫不相干的、平常也不会购买的奢侈品来奖励自己，尽管存钱这种事并不是在一个心理账户省下一点儿，就能去花另一个心理账户里的钱。当这种情况发生的时候，虽然也不会总这样，但还挺常见的，我们就是在以坏的行为去回报好的行为，而坏的行为也会暗中破坏好的行为。每周额外省下100美元是一个好的开始，但为了奖励自己存下了钱，我们花了50美元去做一件平常根本不会做的事，比如出去吃一顿，或是给自己买个礼物，这对我们的整体财务状况并没有任何帮助。
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还有另一种熟知的创造性账户的方式，就是整合。当面对两种不同的开支时，我们会将较少的那份和较多的那份归到同一类别下，以使这种行为合理化，这就是整合。这样一来，我们就能自我欺骗，假装自己所要负担的只有一笔较大的开销，相比一笔大开销和一笔小开销，这么做的心理负担就会小一点儿。
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假如，我们把买CD机的200美元加到买车的25000美元里，前者就只是被当成后者的一部分。或者，我们花50万美元买了一套房子，花600美元买了套露台家具，这样，我们就能坐在漂亮的新后院里了。我们将这两笔钱统一归纳为房屋支出，而不是分开的房屋支出和家具支出。通过这种方式整合消费，我们不会觉得有两个账户（我们为房子和家具都付了账，却只是一笔支出）。或者，在辛苦购物了一整天后，我们去吃了一顿昂贵的晚餐……接着是甜点……然后又在当地酒吧喝了一杯。我们把所有这些放纵的行为都归到同一个心理账户下，并含糊地将其定为“身不由己的度假日”。
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我们还会通过错误分类的办法来欺骗自己的账户。例如，简不想花钱给自己的表弟卢买礼物，于是退而求其次，她花了几个小时给对方做了个蛋糕。这个蛋糕所花费的时间和精力都是有价值的：4小时，她原本可以拿来去做些别的事，比如好好地休息一下，或是看望自己的家人，甚至拿去赚钱都可以。从经济学角度来说，她花费的时间会比给卢买个相框所需的15美元更有价值吗？很有可能（当然，给家人制作私人礼物，还包含了情感价值）。严格来说，钱是简的关注焦点——为了省下15美元，花4小时费心费力地工作，这不是一个好的选择，但她还是这么做了，因为她对每笔钱分类不佳。
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我们的个人心理账户准则既不明确详尽，也不会被严格遵照执行。它们经常被以一种模糊而粗糙的想法存在于我们的脑海里，如果我们需要或者想找到其中的漏洞，也不是什么难事。正如前文中提到的那样，在面对各种选择时，我们中的大多数人都会倾向于最简单的办法：我们会选出最为直接、最具诱惑的那一项，然后毫不在意地使用分类诡辩来证明其合理性，即使所做的选择意味着我们在自我欺骗。
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人类为了避免思考而愿意花费的努力是没有限制的。
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我们并不是坏人。我们中大多数人的贪婪、愚蠢，或者天性中的其他恶劣品质，都并非有意而为。我们并不会公然或肆意地违背自己的心理账户准则，但我们确实会利用准则的可塑性，让那些准则外的财务决策变得合理合情。这就好像在减肥时耍的花招一样，我们利用自己的创造性，几乎轻而易举地就让我们所做的一切都说得通。要知道，在这周的早些时候，我们午饭只吃了一份沙拉，所以现在吃个冰激凌甜筒应该不过分吧。不是吗？而且，冰激凌车是应该予以支持的本地生意，对不对？而且，这可是一年一度的夏天啊，是吧？所以我们要善待自己！
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时机就是一切
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你没法延长时间，难道不是吗？虽然我们一直在不断尝试，但始终未能成功。实际上，也许我们在心理账户上耍诈时最常见的方式，就源自对时间的思考和曲解。具体来说，就是付款买一样东西与用这样东西之间的时间差。
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我们在对财务决策进行分类时，最有趣的特征之一，与我们付款所属的心理账户息息相关，也与我们对它的感觉脱不了干系，这往往与我们买下它和使用它之间的时间差有关，而并非这样东西的实际价值。例如，埃尔达·沙菲尔和迪克·泰勒潜心研究红酒（一种明智而美味的选择），然后发现，提前购买红酒，往往被认为是一种“投资”。几个月，甚至几年后，当一瓶红酒被打开，被倒出来，被品尝，被喝光，被赞赏，这一消费过程给人的感觉往往是完全免费的。这个晚上，这瓶上好的红酒没让人花一分钱。于是，这瓶酒就成了很久之前明智投资的成果。然而，如果我们是在当天买的红酒，或者，但愿不会如此，我们如果扔掉或打碎了这瓶酒，那么这笔钱在感觉上就更像是来自当日预算的消费。在这种情况下，我们也就不会因为这是明智的投资而扬扬自得——因为付款和消费几乎是在同一时间进行的，于是也就无法把这两者归入不同的类别。每种不同的喝酒情况（提前购买，之后饮用；即买即饮；提前购买，之后打碎）虽然都是在一瓶酒上花了钱，但基于付款的时机，以及付款和消费之间存在的时间差，对于以上几种成本，我们也会有不同的见解。
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我们是一群自欺欺人的小麻烦精。至少，我们一喝酒就会惹事。
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时机不仅在消费的时候很重要，时机本身的制造也尤为关键。雇员会喜欢哪种薪水发放方式：是每月加薪1000美元，还是到了年底一起发12000美元的奖金？合理的选择是更倾向于每月1000美元，因为如果是这样，我们就可以把它存起来，或是用来投资、支付债务以及每月开支。
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但是，如果我们问人们，对于一次性发放的12000美元，其使用方法会和每月额外给的1000美元有什么不同时，大多数人都会选择将12000美元花在某件特别的事物上，来让自己更快乐。这是因为，一次性发放的这笔钱，与每个月惯有的收入与开支并没有太大关系，前者不受后者的影响。于是，我们就将这笔钱放在了常规账户体系之外。而另一方面，如果是每月收到一笔钱，我们就会把它归到工资中——大多数人会用它来支付日常开销。奖金没有这种每月一次的时间限制，所以它可以被用来购置一些我们想要但又觉得罪恶的东西（在这一章中，建议可能是红酒和冰激凌，但我们不要妄下定论）。
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美国国税局还给出了更多证据，以表明我们对奖金所带来的乐趣有多么热衷——美国国税局可不是一个能与“特别”或“有趣”这类词挂上钩的机构。美国人喜欢退税，因为在4月15日这天获得一笔钱就好像获得了一笔奖金。其实，我们可以设定自己的预扣税，这样在年底之前，我们就既不会纳税过多也不会纳税不足，而且，在4月时也不会存在任何欠款。但实际情况与此相反，我们中的许多人，会选择每月支付超额税款（一整年都故意低估自己），这样，在4月，我们就能获得一笔钱，也就是退税。这是一笔来自政府的年度奖金。很特别。这可是最有创造性的花钱方式！
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免费的代价
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我们这些居住在城市里的、家里有车的人都知道，在城里开车是一件多么费钱的事。我们需要支付更高额的保险。交通路况让开车变得尤为艰难，保养成本也因此更高。我们得为停车时长付费、为停车空间付费，还有一点儿都不公平的停车罚单，也要我们掏钱。最重要的是，城市居民不像郊区居民那么常用车。从理性的角度来看，如果想偶尔来趟周末冒险之旅，或是去郊区的超市购物，那么城市居民就更应该乘坐出租车，或者租一辆车了。因为这些费用加起来也没有拥有一辆车的成本高。尽管如此，当城市居民开车去购物，去某个地方过周末，或是去拜访自己住在郊区的朋友时，也并不会觉得那趟旅程花了钱。相反，他们觉得自己省下了其他人必须要负担的打车和租车的钱，而他们得到的，是一趟基本免费的旅程。这其实是因为，他们早在自己日常的、持续的开销中付完了这趟旅程所需的钱，而不是在旅行时直接付款。
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同样，在使用度假分时别墅时，我们会支付一大笔首付款，好让我们随时都能使用别墅。免费使用！好吧，没错，我们可以随意使用这套别墅一周，不用再掏一分钱。但我们确实付了款，往往是一年一次大额支出。但因为付款和使用的时间不同，所以我们感觉自己免费住在了别墅里。
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