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付款之痛本应该让我们停止痛苦的消费决策。但事与愿违，它并没有终结痛苦，我们反而在信用卡等金融“服务”的帮助下，想出了各种办法来减少痛苦。使用信用卡、电子钱包和自动付款，就像戴上了没什么用的“财务头盔”。我们宛如庸医一般，只去治疗症状（痛苦），而非根除隐藏其中的病源（付款）。
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这是影响我们对财务决策的评估方式的重大错误之一。
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付款之痛源于两个独特的因素。第一个，是钱离开钱包与消费已购买的东西，这两件事之间的时间差。第二个，是我们对付款本身的关注。公式是：付款之痛=时间+关注。
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我们到底应该怎样才能让自己的生活免于遭受付款之痛？而这种逃避又会对我们的金钱观产生怎样的影响？其实，只要去做和引起痛苦相对立的事就行。我们可以延长付款和消费这两者之间的时间差，降低对付款的关注。针对时间和关注。
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拿杰夫的经历来说，他和他可爱的、耐心的、善良的、高攀的妻子（宝贝，你在读这段吗？），提前支付了蜜月之旅的费用。在签下那张大额支票的时候，毫无疑问，他们肯定会有所心痛。但到了安提瓜之后，付款以及它所附带的痛苦都在后视镜中离他们远去。之后的每次体验、每份快乐、每杯饮料，感觉都是免费的。在添酒或是乘帆船出海的时候，他们不需要考虑钱，也不需要考虑那些东西到底值不值那个价格。他们已经做出了自己的财务决策。他们可以由着自己的兴致、愿望、冲动为所欲为——而他们也的确是这么做的。实际上，看到自己不必为那些高昂的单点价格埋单，他们感觉更爽了：在那一刻，感觉就像不用花一分钱就能得到所有东西一样。
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而另一个例子，史密斯夫妇，他们在度假期间就一直遭受付款之痛。每当想要去做些什么（喝酒，吃饭，游泳，潜水）的时候，他们都得为此埋单，于是也就感受到了随之而来的付款之痛，而这一痛苦同时也让他们体验到的快乐减少了。虽然他们不需要每时每分都去计算自己的账单，但他们的确需要权衡成本和收益，需要支付住宿费、小费，还有其他各种支出。即便是一件微不足道的小东西，也得付款，于是，痛苦也就随之而来。不可否认，当他们在加勒比海度假区签单买下一杯热带饮料的时候，他们对这件事的关注相对较少，明显可以算是课本里对于“第一世界问题”（指微不足道的挫折或琐碎的烦心事）定义的一次体验了。史密斯夫妇一直在应付付款带来的痛苦，这一点也体现在他们之间剑拔弩张的气氛和争吵中。“直到死亡将我们分开”，似乎来得快了点儿。
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当杰夫和自己的新婚妻子被困在迈阿密的时候，他们还处在蜜月中——从某种程度上来说，那里仍旧是一个有着不同情调的场所。对于他们俩来说，那是一个不太熟悉的地方，他们还在旅行，得乘坐飞机、住酒店、去海滩，拥有一个计划好的假期该有的一切。所以，在消费的时候，他们愿意更随心所欲一点儿，试一试他们拿不准的东西。他们所下榻的旅馆已经有航空公司帮忙付了钱，这让他们觉得自己多得了一部分奖金，可以拿去花（心理账户）。但这次的情况，又不同于给所有东西预付费的那次了。他们得掏出钱包，支付现金，或是刷信用卡。他们努力付款，对于离开自己银行账户的每一笔钱，他们都会予以关注。在迈阿密的时候，他们有所受限，没法完全由着自己的性子来。他们没去看不确定是否能值回票价的演出，也没有点太多的酒来喝。他们比在安提瓜的时候收敛和节俭了许多。对于佛罗里达海岸线的经济来说，这是一个坏消息，而对于杰夫的腰围来说，这可是一个好消息。
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回到家的时候，他们变得更加斤斤计较：他们感受到强烈的付款之痛。他们回到日常生活中，各种消费不再源于蜜月这一心理账户。在餐厅和朋友吃饭的时候，想到自己为婚礼和蜜月已经花费了上千美元，现在还要为其他人点的酒埋单，付款之痛让他们情绪暴躁。于是，为了让痛苦有所缓解，他们使用了信用卡。正如我们所见，刷一下那张塑料卡片所带来的伤害，远远低于直接支付现金。
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热情如火
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一旦剥离了付款之痛，我们在花钱的时候就会更加自由，也更享受对事物本身的消费过程。当付款之痛变得更加强烈的时候，我们的自控力就会有所上升，消费随之下滑。所以，我们应该总是加强或减轻付款之痛吗？当然不是。不同情况，应不同对待。
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某些经历，比如度蜜月，只会发生一次——或两次，或者（如果你是个政治家的话）最多三次，这是非常特殊的场合。在这种情况下，我们会据理力争，认为减轻这段经历的付款之痛，来享受一生只有一次的体验，是一件好事。但在日常生活中，当我们日复一日地做着某些事情的时候，也许应该增加某些消费类别的付款之痛。比如在超市排队结账买午饭的时候，抓起一本没什么营养的杂志；健身之后买一杯高价的冰沙——这些都是值得我们再度思忖的事物，因为不管它存在与否，都不会破坏我们珍贵的人生时刻。
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关键是我们可以加强或减轻在任何时候感受到的、来自任何交易的付款之痛。但我们应该谨慎为之，这个拿捏的度基于我们想享受或限制多少消费，而不是没有缘由地让痛苦加强或减缓。
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时间嘀嘀嗒嗒，溜进了我的钱包
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如果付款和消费同时发生的话，我们的乐趣就会大打折扣。而当这两种行为分开进行的时候，我们就不会将自己的注意力过于放在付款这一事实上。我们几乎会忘掉自己给它花了钱，这样一来，我们就更能沉浸在使用它的快乐中。这就好像，在我们每次付钱买东西的时候，罪恶感都会给我们一击，但它对我们的影响是短暂的，只生效于我们付钱的那个时候——或是考虑付钱的时候。
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一般来说，付钱买一样产品或服务的时机主要有三种不同的类型：在享受前付款，就像杰夫处理蜜月开支的方式一样；在消费的过程中付款，就像史密斯夫妇那样；或是之后再付款，就像回家后用信用卡给晚餐埋单那样。
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约瑟·席尔瓦和丹之前做过一个实验，我们可以看看这个例子中的时间因素。
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约瑟和丹找来一些大学生，给他们10美元，让他们在实验室里的电脑前静坐45分钟。学生们可以坐在那里什么都不干，然后带着10美元离开，也可以选择花低价购买娱乐消遣活动打发时间。有三种不同类别的信息可供学生在线上浏览：漫画，这是最受欢迎的类别；新闻和学术论文，第二受欢迎；以及第三种，也是最不受欢迎的类别，关于后现代文学的文化研究论文。学生们只需支付一定的费用，就可以查看自己想要的任何信息。在此期间，电脑会对他们的浏览历史予以记录，每幅漫画收费3美分，每篇新闻或学术论文收费0.5美分。至于后现代文学的那些文章，他们可以想看多少就看多少，而且还不收任何费用。
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一个并不简单的误解
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你是后现代文学的爱好者吗？你了解后现代文学吗？还是只是想让别人以为你了解后现代文学？
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那么，你应该看看这个超棒的网站，它叫作“后现代主义制造机”（www.elsewhere.org/journal/pomo/）。它会引用一些内容，再丢进一些名字，像“福柯”、“费里尼”和“德里达”，以随机生成一篇所谓的“后现代”论文。网站的这种做法让我们觉得自己能读懂每一句话，但是接着，当我们读下去时才意识到，其实自己什么都不懂。这正是很多人对后现代文学的感受。
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我们考虑过用这个网站来写这本书。谁知道呢？也许我们就是这么做的。
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除了不同的娱乐活动分类外，不同的小组也采用了不同的付款方式。在后付费小组里，参与者被告知，他们的活动消费金额将会在结束的时候从付给他们的10美元里扣除，就像月底的账单一样。在预付费小组里，情况就跟礼品券差不多：所有的参与者都会拿到10美元，这些钱放在电子账户中，他们可以将钱用于阅读线上资料。这个小组的人被告知，在实验结束的时候，账户里还剩多少钱，他们就能得到多少金额的现金。第3个小组的付款方式是微支付：这些参与者在每次打开一篇文章的时候，都会被收取一笔费用。每当这些人单击某个链接时，就会弹出一个对话框：“你确定要花0.5美分购买这篇文章吗？”或“你确定要花3美分阅读这幅漫画吗？”单击“是”，他们立刻就会被收取一笔费用，余额会一直显示在电脑屏幕的上方。（杰夫一直很好奇，丹是从哪儿找到这么多愿意来参加这些实验的学生的，他还想知道，自己能不能也和他们签合同做“实验”，好让那些学生去帮他给房子刷油漆或是照看自己的小孩。）
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重要的是，使用不同付款方式的参加者阅读内容所需支付的金额是一样的。而且，不管是哪个小组，都不存在特别高的消费（当然，每样东西的单价都很便宜）。然而，参与者在消费时对付款的想法，可就各有千秋了。
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在一开始就把10美元放到参与者的娱乐账户里的情况下（换句话说，就是预付费），这些参与者的平均消费是18美分。在研究结束时付费，就像普通的账单那样（之后付费），这部分参与者的平均消费降到了12美分。这一情况告诉我们，将钱放在某个只能用于特定活动的账户里，会让我们的参与者消费更多。在这个例子中，高出了50%。而最让人印象深刻的，是微支付情况下的消费状况，这一小组的参与者，在每次消费之前，都得先考虑下是否要付款（过程中付费）。在这种情况下，这部分人的平均消费只有4美分。总体看来，这些参与者一般只浏览了一幅漫画和两篇学术论文，然后将大部分的时间花在阅读文化研究上——那些文章虽然读起来很痛苦，但它们不要钱。将这些结果综合起来，我们可以得出结论，如果将付款方式从后付费改为预付费，我们的选择也会跟着改变。而且，至关重要的是，当付款变得格外显著的时候，我们也会明显地改变自己的消费模式。简单来说，因为付款之痛的存在，我们更愿意预付费，后付费次之，最不愿意的就是在消费一样商品的同时为它埋单。付款的时机的确很重要。它甚至能让我们去读后现代文学。
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我们不是要抨击后现代文学，毫无疑问，在某些地方，对某些人来说，它的确很有价值，但需要强调的是，这个研究中的那些参与者本身都不喜欢阅读后现代文学。事实上，他们表示，自己宁愿去听指甲刮黑板的声音，也不愿意阅读我们提供的后现代文学。这就说明，免费的活动（后现代文学）所产生的付款之痛是最低的，但其消费之痛却是最高的。比起阅读后现代文学，人们当然更乐意阅读漫画。但是，为了避免阅读漫画所带来的付款之痛，参与者们宁愿选择阅读后现代文学。这些处于现收现付情况下的参与者明明可以消费12美分，而不是4美分，也明明可以更好地度过45分钟的实验时间，却因付款之痛的力量过于强大，而没有那么做。
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