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1996年的时候，AOL的总裁鲍勃·皮特曼宣称，要取消之前的两种收费方式［一种是使用服务20小时内（包括20小时）收取费用19.95美元，之后每增加一小时收取2.95美元，另一种是使用服务10小时内（包括10小时）收取费用9.95美元，之后每增加一小时收取2.95美元］，并统一改成收取19.95美元，不限时使用。随后，AOL的工作人员花费数小时忙于各项工作的准备，以应对由于价格变化而吸引的乐意使用其服务器的用户。他们分别查看了之前两种服务的数据，看看其中有多少人的上网时长接近10小时和20小时，他们估计，这项新的收费方式会刺激某些用户更频繁地使用互联网。但同时，大多数人还是会继续使用之前的服务，除非他们原本就比较接近时长极限。在计算这些数据的时候，他们坚信，在之前的收费方式下，如果一个客户的上网时长只有7小时，那么，他之后可能还是会保持差不多的上网时长。考虑到这些假设，他们增加了几个百分点的可用服务器。现在，他们无疑已经准备好迎接不限时收费的曙光了，是不是？
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大错特错。实际情况是，一夜之间，人们连接网络时长的总数相对之前，整整翻了一倍。当然，AOL对此完全没有任何准备。它只得从其他在线供应商那里寻求帮助，那些供应商倒是乐意配合（而且，对于能趁机敲诈AOL一笔，他们还挺高兴的）。皮特曼为自己开脱：“作为世界上最大的网络供应商，并没有历史先例可供我们参考。不会想到它们会翻倍……这就像电视台的收视率突然增加了一倍一样。”
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但是，AOL的那些数据狂人真的没有预料到这一点吗？如果公司团队查看过付款的相关的内容，考虑到付款之痛，他们就应该意识到，当消费和付款同时进行的时候，当用户在自己的屏幕上方看到一个时钟在计算剩余时长的时候（这正是原有的收费方式采取的办法），他就很难不去思考剩余时间的问题，也会一直想着，如果超时，会被收取多少费用。这样一来，他们上网的乐趣就降低了。所以，当计时器不再显示服务内容剩余时长（10小时或20小时）时，付款之痛也就随之消失了。于是，人们可能会用更长时间使用和享受这项服务，比之前长得多。
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与消费过程同时进行的付款之痛不一定都是坏事。它能让我们更清楚地意识到自己的支出。能源就是一个有趣的例子。在给车加油时，我们看着气泵上的金额不断增加。在意识到自己正在花钱后，我们感受到了付款的痛苦，也许就会考虑换一辆更省油的车，或另找人合伙用车。但在家的时候，电度表通常在屋外或者被隐藏了起来。我们很少会去关注它。而且，我们也看不到每天或每周的使用量，电力公司只会按月，甚至更长的周期来出账单。这部分的费用往往会直接从我们的支票账户中扣除。因此，我们不可能知道某个具体时刻自己花了多少钱，也就意识不到自己在支出，感受不到它所带来的痛苦。不过，也许有办法能帮我们解决家用能源的使用和超额使用问题？（剧透：我们会在第三部分更详细地讨论这一问题。）
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未来付款
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啊，未来。为了理解未来付款（在用过某样东西后才为它支付费用）会对付款之痛产生怎样的影响，我们需要明白一个道理，那就是，我们对以后的钱看得没有当下的钱重要。如果有100美元，我们是想要现在就拿到，还是一天后、一周后、一个月后甚至一年后再拿到？我们中的大多数人都会选择现在就拿到这笔钱。未来的钱在价值上会被打折扣。（无数研究显示，我们会以各种不合理的方式轻视未来的钱，而这种行为又会带来各种各样的后果。）我们相信在未来付款时所受的痛苦没有现在支付那么严重。而且，这个以后越遥远，对现在的伤害就越小。在某些情况下，它甚至会让当下的我们觉得那样东西几乎是免费的。直到巨大的、未知的、乐观的未来到来之前，我们都不需要为此埋单，而且那个时候，说不定我们买彩票中了奖，可能一跃成为一位明星或是太阳能飞行器的发明家。
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信用到期的信用
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信用卡的主要心理力量，是将我们消费的时间和付款的时间区分开，这正是信用卡的邪恶天赋之一。因为它让我们可以将付款时间往后推（我们付款的最终期限到底是什么时候），这使得我们的财务视野变得不那么清晰，也让我们的机会成本更加模糊，当下的付款之痛因此有所减轻。
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想象这种情况：当我们在餐厅使用信用卡支付费用时，真的觉得那个时候在付钱吗？并非如此。我们只是签下自己的名字；而付款，是在将来某个时间点才会真正发生的事。同样地，当我们稍后看到账单的时候，真的觉得自己在付钱吗？也不是。那个时候，我们会觉得已经结清了餐厅的消费。信用卡公司不仅利用时间差产生的错觉来减轻付款之痛，而且它还这么做了两次——一次是让我们觉得以后才要付钱，一次是让我们觉得已经付过钱了。通过这种办法，信用卡让我们更享受生活，也更肆无忌惮地消费。
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信用卡放大了我们的欲望，减轻付款之痛，并因此改变我们对价值的认知与理解。当付款变得更加简单又不是那么明显，当付款和消费之间存在时间差的时候，信用卡最大限度地降低了我们在购物时所感受到的付款之痛。它创造了让我们更愿意花钱的超脱感。正如伊丽莎白·邓恩和麦克·诺顿所指出的那样，这种超脱感不仅事关我们当下的感受，它还改变了我们对这段支付经历的记忆方式，让“记住自己花了多少钱变得更加困难”。（他们还强调，研究显示，有30%的学生低估了自己的信用卡账单，而工商管理硕士在使用信用卡时，对产品的购买力也会翻倍。）比如，我们去商店买袜子、睡衣和难看的毛衣时，如果使用信用卡付款，那么回到家后，我们对具体消费金额的印象可能就没有直接用现金支付那么清楚。信用卡就像科幻电影里的记忆橡皮擦，但它真实地存在于我们的钱包里。
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研究还显示，人们在使用信用卡的时候，不仅更愿意付钱，而且往往乐意买更贵的东西，给更高的小费，很有可能低估甚至忘记自己花出去的钱，更快地做出消费决策。此外，光是展示信用卡的相关工具，像标签或者刷卡机（将信用卡及它的“好处”轻松地灌输进我们的意识之中）就会产生这些受信用卡影响的行为。这可是千真万确的：1986年的一项研究就发现，哪怕只是在桌上有信用卡公司的标识，都能刺激人们的消费行为。
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换句话说，相比其他支付方式，信用卡，甚至只是信用卡的暗示，都会让我们的消费变得更多、更迅速、更肆无忌惮，也更容易遗忘。在某些方面，它就像一剂药，模糊了我们合理处理信息和采取行动的能力。虽然我们不喝酒、不吸毒，也不依赖信用卡（至少现在还没有），但它们的影响都是根深蒂固且令人担忧的。
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信用卡也使我们对消费的价值产生了不同的看法。与现金支付相反，它诱使我们积极思考消费的好处，而当使用现金支付的时候，我们更容易想到消费所带来的负面影响，会想到和现金分开这一令人沮丧的事实。当手持信用卡的时候，我们会想象眼前的甜点尝起来会多么美味，某样东西如果放在壁炉上，会多么和谐。而当使用现金的时候，我们的关注点更倾向于甜点会使我们变胖，以及为什么我们没有壁炉。
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同样的产品，同样的价格，由于不同的付款方式，付款时的难易程度，以及付款会带来的痛苦程度，都让我们对它们的看法产生了巨大分歧。
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为了花钱，她努力工作
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信用卡的力量不仅表现在当下的时间差上（分隔享受和付款之间的时间），而且，它还分散了我们对付款这件事的注意力。越不去注意它，我们遭受的痛苦就越少，也就越不能合理地评估事物的价值。
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轻轻松松地刷卡，比掏出钱包、看看自己还剩多少钱、拿出一些钞票、数一数、再等对方找钱这一系列动作要简单得多。在使用现金时，我们会考虑、注意、接触、抓取、移动、分类并清点正在花的钱。在这个过程中，我们会产生一种失落感。而如果使用信用卡的话，失落感就不会那么真切，不会那么发自肺腑。
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信用卡将一个月内的所有消费合并成一张简单的账单，这让付款变得更简便、更轻松。信用卡公司就像聚合器，它将我们的所有消费汇集在一起，吃饭的费用、买衣服的费用、娱乐的费用等，形成一个总数。我们已累积到一个金额，因此，再拿这张卡去刷笔别的消费似乎也不是什么让人难以下手的事，因为不管刷不刷，我们欠信用卡公司的总额都没有多大不同。
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正如我们在前文学到的，当一笔钱（比如，用来吃晚餐的200美元）被放进一笔更大的消费金额中（比如，每月5000美元的信用卡账单），那么被放进账单里的这200美元，与它自身被单独审视时相比，就显得没那么多了，也不是那么重要了，给我们带来的痛苦也减少了。因此，当我们使用信用卡支付时，很容易低估一笔200美元的额外开销。这是一种普遍存在的偏见，特别是在使用信用卡的时候——比如在获得40万美元贷款的时候，花几千美元来装修地板，或是已经花25000美元买了一辆新车的时候，再花200美元买一部车用CD机就成了一件无须多加思索的事。
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信用卡并不是唯一一种兼具减轻痛苦和混乱价值效应的金融工具。投资顾问也会通过各种收费方式从投资者那里赚钱。举个例子，他们通常会收取（假设是）1%的证券投资组合（“资产管理”，他们喜欢这么称呼它）提成。也就是说，他们会从我们赚的钱中抽取自己应得的那部分。我们永远不会去关注那1%，也不会觉得失落，因为我们从来没有意识到它的存在，因此也就感受不到付款的痛苦。但如果我们是以一种不同的方式付费给投资顾问的呢？假如，每个月，我们都得付给对方大约800美元，或是每年年底，都得开一张价值1万美元的支票给对方呢（从我们的百万美元投资组合里，万一呢）？这会不会影响我们对他们服务的态度？会不会让我们想要寻求更多帮助、建议或时间？如果我们意识到管理资金的成本，那么我们会不会考虑其他选择呢？
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或者，对于那些没有大额投资组合的读者，你们可以想一下，史密斯夫妇在度假结束那天面对的19页账单中的所有项目，或是自己的手机账单中，不同的服务费和下载费，同网费混在了一起。或者有线套餐，每个月，我们都在手机、网络和电视上订阅了《巴布工程师》，因为“我们蹒跚学步的小家伙能摆弄遥控器吗”？是的，他可以。
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使用受限
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我们再来讲一讲礼品券这个东西。它们是一种被称为“使用范围有限的支付方式”，只能被用在某些特定的事物上。这样的支付方式还包括赌场筹码和飞行常客里程。这让支付过程毫无痛苦可言。通过心理账户的分类，它们不再与我们惯有的价值分析有任何关系，而且，因为消除了决策过程中的大部分痛苦负担，将它花出去也就变得更加容易。假设，我们得到了只能在百思买消费的礼品券，或是只能在拉斯维加斯哈利士酒店流通的筹码，又或是只能在美国境内兑换的里程数，我们就不会去考虑百思买、哈利士酒店或航空公司所提供的是不是最优价格的产品。相反，我们只会不假思索地将这笔钱花出去，因为这是这种付款方式所属的类别，而当这么做的时候，我们也就不大可能谨慎地评估自己的消费决策。
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既然说到赌场这个话题，那么也可以顺带一提，在让人掏钱这件事上，赌场可是专家（金融业紧随其后）。从筹码到免费的酒水、藏起来不让人看到的钟表、24小时供应的食物和娱乐活动，它们深谙如何最大程度地压榨每位游客。还记得本书一开始提到的我们的朋友乔治·琼斯吗，他坐在21点的牌桌上，挣扎于自身的财务问题。这就是赌场的魔力。
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当然，还有很多方式让付款时的努力程度影响我们的消费估值。支付的难易度并不应该改变我们的价值观，但它确实能够做到。
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