1704591160
1704591161
研究还显示,人们在使用信用卡的时候,不仅更愿意付钱,而且往往乐意买更贵的东西,给更高的小费,很有可能低估甚至忘记自己花出去的钱,更快地做出消费决策。此外,光是展示信用卡的相关工具,像标签或者刷卡机(将信用卡及它的“好处”轻松地灌输进我们的意识之中)就会产生这些受信用卡影响的行为。这可是千真万确的:1986年的一项研究就发现,哪怕只是在桌上有信用卡公司的标识,都能刺激人们的消费行为。
1704591162
1704591163
换句话说,相比其他支付方式,信用卡,甚至只是信用卡的暗示,都会让我们的消费变得更多、更迅速、更肆无忌惮,也更容易遗忘。在某些方面,它就像一剂药,模糊了我们合理处理信息和采取行动的能力。虽然我们不喝酒、不吸毒,也不依赖信用卡(至少现在还没有),但它们的影响都是根深蒂固且令人担忧的。
1704591164
1704591165
信用卡也使我们对消费的价值产生了不同的看法。与现金支付相反,它诱使我们积极思考消费的好处,而当使用现金支付的时候,我们更容易想到消费所带来的负面影响,会想到和现金分开这一令人沮丧的事实。当手持信用卡的时候,我们会想象眼前的甜点尝起来会多么美味,某样东西如果放在壁炉上,会多么和谐。而当使用现金的时候,我们的关注点更倾向于甜点会使我们变胖,以及为什么我们没有壁炉。
1704591166
1704591167
同样的产品,同样的价格,由于不同的付款方式,付款时的难易程度,以及付款会带来的痛苦程度,都让我们对它们的看法产生了巨大分歧。
1704591168
1704591169
为了花钱,她努力工作
1704591170
1704591171
信用卡的力量不仅表现在当下的时间差上(分隔享受和付款之间的时间),而且,它还分散了我们对付款这件事的注意力。越不去注意它,我们遭受的痛苦就越少,也就越不能合理地评估事物的价值。
1704591172
1704591173
轻轻松松地刷卡,比掏出钱包、看看自己还剩多少钱、拿出一些钞票、数一数、再等对方找钱这一系列动作要简单得多。在使用现金时,我们会考虑、注意、接触、抓取、移动、分类并清点正在花的钱。在这个过程中,我们会产生一种失落感。而如果使用信用卡的话,失落感就不会那么真切,不会那么发自肺腑。
1704591174
1704591175
信用卡将一个月内的所有消费合并成一张简单的账单,这让付款变得更简便、更轻松。信用卡公司就像聚合器,它将我们的所有消费汇集在一起,吃饭的费用、买衣服的费用、娱乐的费用等,形成一个总数。我们已累积到一个金额,因此,再拿这张卡去刷笔别的消费似乎也不是什么让人难以下手的事,因为不管刷不刷,我们欠信用卡公司的总额都没有多大不同。
1704591176
1704591177
正如我们在前文学到的,当一笔钱(比如,用来吃晚餐的200美元)被放进一笔更大的消费金额中(比如,每月5000美元的信用卡账单),那么被放进账单里的这200美元,与它自身被单独审视时相比,就显得没那么多了,也不是那么重要了,给我们带来的痛苦也减少了。因此,当我们使用信用卡支付时,很容易低估一笔200美元的额外开销。这是一种普遍存在的偏见,特别是在使用信用卡的时候——比如在获得40万美元贷款的时候,花几千美元来装修地板,或是已经花25000美元买了一辆新车的时候,再花200美元买一部车用CD机就成了一件无须多加思索的事。
1704591178
1704591179
信用卡并不是唯一一种兼具减轻痛苦和混乱价值效应的金融工具。投资顾问也会通过各种收费方式从投资者那里赚钱。举个例子,他们通常会收取(假设是)1%的证券投资组合(“资产管理”,他们喜欢这么称呼它)提成。也就是说,他们会从我们赚的钱中抽取自己应得的那部分。我们永远不会去关注那1%,也不会觉得失落,因为我们从来没有意识到它的存在,因此也就感受不到付款的痛苦。但如果我们是以一种不同的方式付费给投资顾问的呢?假如,每个月,我们都得付给对方大约800美元,或是每年年底,都得开一张价值1万美元的支票给对方呢(从我们的百万美元投资组合里,万一呢)?这会不会影响我们对他们服务的态度?会不会让我们想要寻求更多帮助、建议或时间?如果我们意识到管理资金的成本,那么我们会不会考虑其他选择呢?
1704591180
1704591181
或者,对于那些没有大额投资组合的读者,你们可以想一下,史密斯夫妇在度假结束那天面对的19页账单中的所有项目,或是自己的手机账单中,不同的服务费和下载费,同网费混在了一起。或者有线套餐,每个月,我们都在手机、网络和电视上订阅了《巴布工程师》,因为“我们蹒跚学步的小家伙能摆弄遥控器吗”?是的,他可以。
1704591182
1704591183
使用受限
1704591184
1704591185
我们再来讲一讲礼品券这个东西。它们是一种被称为“使用范围有限的支付方式”,只能被用在某些特定的事物上。这样的支付方式还包括赌场筹码和飞行常客里程。这让支付过程毫无痛苦可言。通过心理账户的分类,它们不再与我们惯有的价值分析有任何关系,而且,因为消除了决策过程中的大部分痛苦负担,将它花出去也就变得更加容易。假设,我们得到了只能在百思买消费的礼品券,或是只能在拉斯维加斯哈利士酒店流通的筹码,又或是只能在美国境内兑换的里程数,我们就不会去考虑百思买、哈利士酒店或航空公司所提供的是不是最优价格的产品。相反,我们只会不假思索地将这笔钱花出去,因为这是这种付款方式所属的类别,而当这么做的时候,我们也就不大可能谨慎地评估自己的消费决策。
1704591186
1704591187
既然说到赌场这个话题,那么也可以顺带一提,在让人掏钱这件事上,赌场可是专家(金融业紧随其后)。从筹码到免费的酒水、藏起来不让人看到的钟表、24小时供应的食物和娱乐活动,它们深谙如何最大程度地压榨每位游客。还记得本书一开始提到的我们的朋友乔治·琼斯吗,他坐在21点的牌桌上,挣扎于自身的财务问题。这就是赌场的魔力。
1704591188
1704591189
当然,还有很多方式让付款时的努力程度影响我们的消费估值。支付的难易度并不应该改变我们的价值观,但它确实能够做到。
1704591190
1704591191
你现在能感受到我的存在了吗?
1704591192
1704591193
你知道亚马逊保护的第一项专利便是它的“一键式”技术吗?它让我们在购物时(不管多大额,也不管是否需要)都只要点一下鼠标,就能轻松实现购买。如此不痛不痒。而这一技术对于亚马逊的成功来说,可谓至关重要。正如我们所见,线上支付已经变得非常简单。当我们在脸书上消磨时间的时候,砰!一个新的沙发正在路上。我们甚至没有意识到自己在花钱。
1704591194
1704591195
商家通过越来越复杂的方式引诱我们避开付款之痛,而缺乏支出意识,可能是最可怕的事了。近年来,越来越多的技术进步让付款变得简单,以至于我们几乎没有意识到自己在花钱。EZ-Pass系统会自动向我们征收通行费,甚至不到月底,我们都不知道自己这个月的确切数字(如果不去费心检查的话)。账单自动支付也是如此,每个月的车贷、房贷以及其他各种贷款,甚至都不用我们去点一下,就自动完成了还款手续。添加智慧卡,使用手机、电子钱包、PayPal、Apple Pay、Venmo支付,对于这些,我们可能也只是快速地扫一眼。当然,这些“进步”让付款变得更加简单了。没有冲突。不痛不痒。不假思索。如果我们根本不知道某些事情正在发生,又怎么会感受到呢?我们又怎么能理解由此带来的一系列后果呢?至少,在城市传说中,当恶棍盗走了我们的肾,还会给我们浇一桶冰水让我们醒过来,好知道发生了什么糟糕的事,但自动更新付款可不这样。
1704591196
1704591197
显著性指的是我们在意识到某种事物(在这个例子里,就是付款)时的成熟概念。而意识(让付款变得显著)是唯一能够让我们感受到痛苦的方式,因此,反应、判断和评估就成为我们所做选择的潜在成本和好处。只有感到了痛,我们才不会去触碰炉子。
1704591198
1704591199
现金付款这种方式固有一定的显著性。我们能真切地看到钱、感受到钱,我们得数出一定的量递给对方,还得数一数找回的零钱。支票没有现金显著,但我们还是得写下金额,再把它交出去。正如我们之前所讨论的,信用卡的显著性更低,从生理感受和消费金额上来说,亦是如此,只消轻轻地刷一下,再按一两个键即可。在这种方式下,我们往往不会注意到具体的消费金额,除非要计算小费。至于各种各样的电子支付,其显著性就更低了。
1704591200
1704591201
不能感受到的东西无法对我们造成伤害。要记住,我们喜欢简单的事物,喜欢不会给我们带来痛苦的事物。不管什么时候,我们都会选择轻松无痛,而不是费尽心思去思考。
1704591202
1704591203
在吃完一顿昂贵的晚餐后,付款之痛会让我们产生罪恶感,但同时,它也能阻止我们(某种程度)的冲动消费。今后,当电子钱包成为主要的支付方式时,也许付款过程中所有的冲突都将消失。于是,我们更容易被外界诱惑。就好像一整天都躺在沙滩上,免费的饮料、小吃和甜点触手可及。结果呢?从长远看来,这并不利于我们的健康或存款率。
1704591204
1704591205
我们希望,财务的未来不是仅仅减少付款所带来的痛苦,而是能提供机会,让我们的选择更加慎重。实体货币的存在,让我们处于一个选择不多的境地。我们得花费时间和精力将钞票从钱包里拿出来,还要数一数对方的找零。而一旦换成电子货币,面对诱惑,我们选择的付款方式让自己看不到付款所带来的痛苦。如果有银行创造出更加痛苦也更加慎重的付款方式,我们会选择那些能让自己在付款时更感到苦恼的方式吗?我们会选择那些当下不好过但是之后好过的方式吗?如今的我们应该选择适度痛苦,以提醒自己正在花钱,提醒自己钱不是从树上长出来的,也不是大风刮来的。但问题是:我们会这么做吗?
1704591206
1704591207
面对痛苦不再沉默
1704591208
1704591209
如果生活总是像杰夫的蜜月一样,会怎样?如果生活中的一切都感觉不要钱,又会怎样?我们会吃得更多吗?会更享受当下的生活吗?如果某样东西让人觉得是免费的,那么也就不存在所谓付款的痛苦了,这不是很好吗?但从长远来看,这样对我们真的好吗?
[
上一页 ]
[ :1.70459116e+09 ]
[
下一页 ]