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看看这个
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大多数人的生活都包括一些固定金额的收入——工资、福利，以及固定水平的支出——住房、交通、保险，等等。剩下的才是我们所说的“可自由支配”部分。这部分的其中一些，我们可以放心使用，但另一些，我们应该避免触及，将它们存起来，或延迟支出，或作为“雨天资金”。
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我们可以通过有利于自身的方式来将可自由支配的资金进行分类——是“轻松去花”，还是“禁止去动”。目前，权衡可自由支配资金最简单的办法就是，查看自己的活期存款，也就是账户余额。如果我们的账户里没有多少钱，或是我们觉得账户里的钱比较少，我们就会约束自己的消费行为。相反，如果我们觉得自己的余额比较高，那么就会继续花更多的钱。
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有几种办法可以使这种查看账户余额的规则为我们谋利，骗自己存钱。例如，我们可以将一小部分资金从活期存款中转到储蓄账户里，那样的话，我们的活期存款就会人为地变得比较低，这使得我们觉得自己比实际要穷。还有一个类似的办法是，我们可以让雇主将部分工资直接打到单独的账户中，来帮助我们“忘记”这部分存款的存在。通过这样的办法，我们依然可以通过检查账户余额来确定自己可以花多少钱，但我们会发现，出去吃晚餐或是犒劳自己的频率减少了一到两次，整体消费也随之降低。
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从本质上来说，我们可以通过把钱藏起来的办法减少消费。其实，如果我们停下来想一想，就会知道自己藏了钱，也知道它被藏在哪儿。但是，我们可以利用自身的认知惰性以及我们不太去思考其他账户中到底有多少钱这一事实，暂时忘记这笔钱的存在。而且，如果是自动存款，不用每次都自己手动转账的话，我们就更不会想到它。所以，欺骗自己是一种简单有用的策略。它并非永久性的欺骗，但肯定能杜绝一些不理性的消费行为。
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给年轻人更多动力
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关于存钱，还有很多技巧。例如，在英国，有些人把硬币放在电表中，当他们想开暖气的时候，他们就会感受到付款所带来的心理上的痛苦，以此减少用电。在这种情况下，就不是一个月抄一次电表，然后寄来账单，你再付费的形式了……这些英国人经常能感受到支付暖气费所带来的心理上的痛苦，因此就会决定不开暖气，自己多穿件毛衣取暖。
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从那些斤斤计较的人到那些钱多到已经没那么在意的人……近来，富达投资专家发现，投资理财收益最好的往往是那些压根儿忘了自己在做投资理财的人。那些将自己的投资完全抛在脑后的人，没想过要去交易或管理，不会陷于市场趋势或从众心理，不会过于看重价格，不会厌恶损失，不会高估自己所持有的，也不会成为期望的牺牲品，因此反而做得最好。他们做出“明智的投资”选择，然后将它放在一旁不去过问，从而最大限度地减少了自己财务失策的可能。我们也可以这样。我们可以想象，在某个地方，有一个被我们遗忘了的巨额投资账户……
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需要注意的是，有些成功的投资者是因为自己去世才会使得他名下的那些投资理财被置于一旁。这就说明了，“装死”不仅是避免被熊攻击的好办法，而且也是一种合理的投资策略（这里也许应该讲一下“熊市”的教训，不过这本书已经到尾声了，所以暂且略过不表）。
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财富的错觉
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我们对于“噢，这杯咖啡一天要花4美元”和“噢，这杯咖啡一年要花1460美元”的反应截然不同。如何描述一笔花费的时间范畴，是以小时，还是以周、月或年，会对我们的价值观以及消费决策的明智与否产生极大的影响。
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我们曾经做过一组实验，实验对象被给予一份70000美元的薪水，一部分人是以时薪35美元的形式发放，一部分人是以年薪70000美元的形式发放，结果发现，后者存下的钱比前者多。当薪水以年薪的形式呈现时，我们的眼光就会放得更长远。这么一来，我们就会为退休存下更多的钱。当然，在美国，大多数低收入工作都是以小时计费的，这往往也恶化了不去长远考虑存钱的问题。
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这种退休时一次性支付10万美元的方式看上去似乎比每月支付500美元更昂贵的现象被称为“财富的错觉”。虽然它可以被视为人类思维中存在的一个缺陷，但我们也可以利用它来设计储蓄系统，为己所用。在退休储蓄的事例中，按月计算退休金使我们觉得自己的存款比实际所需的要少，这就会让我们去反思是否应该增加金额，存更多钱。同样，我们可以在获取退休金方案的其他任何信息之前，就将预计月收入分配到预计退休时间中进行计算，从而突出较高的存钱需要。一些退休计划已经朝着这个目标在努力，也取得了积极的成效。
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一旦能够更好地理解数字思维中存在的这些怪癖，我们就可以找出利用它的办法，从长远看，是有利于我们的。同时，这也有助于改善我们的存钱行为和决策。正确时间范畴的使用看起来是一个颇为重要的因素。为了说服人们从薪水中拿出一部分储蓄，我们应该以年为单位去界定他们的薪水。为了让他们相信自己以后会需要更多的存款，我们应该以月为单位界定他们的支出。之前提到的那种标志了女王形象的银行，说不定也会有一定的帮助。
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除了这些数值界定的方式，还有一些其他办法也可以有效地帮我们处理每年的收入，增加自身幸福感，并减少糟糕的消费决策。当我们有一笔固定的收入时（假设是每个月5000美元），我们就会在这个范围内相应地提升自己的消费水平。如果我们除此以外还给自己发放一笔奖金呢？我们会如何使用这笔钱？
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丹曾经让学生想象他们为自己工作的情形，假设他们有两种选择，一种是每个月获得1000美元的加薪，另一种是年底一次性获得一笔12000美元的奖金。几乎所有人都觉得，每个月加薪更合理。这样，他们可以更早地拿到钱。所有人都表示，每个月多拿到的一笔钱和年底才拿到的钱，对于这两者，他们的使用方式会完全不同。如果是每个月多出来1000美元，它就会被当成常规资金流的一部分，人们会将它用于日常开销，像是支付账单或月度消费。但如果是在年底才拿到钱的话，在心理账户中，这笔钱就不会被划分在薪水一类中。人们会将这笔钱更自由地用在一些特殊事项上，让自己更开心，而不是简单地拿去支付账单。好在，并不是所有人都会像这样花掉这12000美元，但其中的确存在一部分人，在花这笔钱时会更加放纵。
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那么，如果在月薪6000美元和月薪5000美元加12000美元年终奖之间做出选择的话，生活质量会有何不同吗？选择月薪6000美元的人可能会提升自己的生活质量，买稍微好点儿的车，住稍微好点儿的公寓，吃稍微好点儿的餐饮，但他们却无法为自己做什么大事。而选择年底拿一大笔奖金的人就可以做些特别的事，像是买辆摩托车，花钱去度假，或是开始存钱。
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这似乎与我们刚才所说的相矛盾，不过，第一，那是存钱，这是花钱，第二，我们是人，第三，没人会责怪人类的行为总是一成不变。
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说到存钱的话题，有“先给你自己付钱”这么个说法，的确应该这么做。但是，如果我们具备相对稳定的收入，有一种有效的办法可以让我们从中收获更多乐趣，那就是削减一部分固定收入，略微降低自身的消费标准，并将削减出来的这部分钱（如果你愿意的话，可以称其为薅羊毛）作为奖金送给自己。我们可以将奖金中的一部分花在我们真正喜欢的事物上。没错，我们首先应该给未来的自己付钱，但我们也可以稍微剥削一下现在的自己。
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[1] 哎呀，多亏了《卡尔文与霍布斯》这部卡通片，杰夫觉得，他现在应该在新奥尔良一家聚集了所有女孩的歌厅里演奏萨克斯。
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怪诞行为学5：理智与金钱 [:1704590263]
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怪诞行为学5：理智与金钱 18 停下来，想一想
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在最后几章中，我们提供了一些通过环境设定将心理缺陷转化为有助于财务成功的手段的例子。