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如今，电子钱包的存在让我们不会那么在意付款所带来的痛苦，这无形中也就增加了消费行为，为了应对这一状况，我们可以通过提升自己的消费意识，来加强付款所带来的痛苦，从而减少消费行为，增加存款。
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我们往往不会想到要去存钱。即使我们终于想起这件事，也不代表真的就能存下多少钱。为了测试电子钱包对人类行为的影响，丹曾经和自己的同事以肯尼亚成千上万的移动支付系统用户为对象，进行了一次大规模的实验调查。一部分人每周会收到两条短信：一条是在每周开始的时候，提醒他们要记得存钱，另一条是在每周结束的时候，总结他们这周的存钱情况。另一部分人收到的短信内容略有不同：它假装子女的口吻，要求他们为“我们的将来”存钱。
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还有4组参与者，通过贿赂的方式令其存钱（正式名称是“财务激励”）。第一组参与者，在存第一个100先令时，可获得存下金额10%的奖励。第二组参与者，在存第一个100先令时，可获得存下金额20%的奖励。第三组和第一组的奖励机制一样，不过是以损失厌恶的形式。第四组和第二组的奖励机制一样，但也是以损失厌恶的形式。（研究人员在一开始就会把全额奖金，10先令或者20先令，存入第三组和第四组人员的账户中。参与者被告知，他们最终能存下多少钱，就能保留多少对应的奖金，没能存下的那部分，对应的奖金也会从账户里转走。从经济学角度来说，这种损失厌恶的方式和周末提醒信息差不多，但其理念在于，眼看着钱从账户中被转走是一段痛苦的体验，这会激励参与者去存更多的钱。）
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最后一组参与者收到了和之前那群人同样的短信，以及刻度数字为1~24的金色硬币，表明计划将持续24周。这些人被要求将硬币放置在家里最显眼的地方，并用小刀在数字上画上记号，以此记录他们那周是否存下了钱。
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6个月后，实验结束，表现最佳的是（请滚动！）硬币那组。其他方式的实验参与者的存款也略微有所增加，不过，拿到硬币的那些人，存款高达只收到信息的人的两倍多。你可能以为，获胜的是获得20%的奖励或附带损失厌恶的20%的奖励的其中一组（大多数人都预测这是最有效的方式），但你错了。
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简单的一枚硬币，是如何让人在行为上产生了如此大的差异？还记得那些收到短信提醒存钱的实验对象吧。考虑到每一天，人们存下的钱的数量都不尽相同，所以硬币并不是在人们收到短信的那天发挥用处——它最大的影响是作用于除此之外的那些日子。通过改变人们在日常生活中思考的事物，金色硬币让人的储蓄行为变得更加突出。人们时不时地就会瞥见房子里的硬币，偶尔还会碰到它，谈论到它，意识到它的存在。通过这些身体上的接触，硬币将存钱的念头、存钱的行为融入日常生活中。虽然硬币的这种作用并不是一直持续的，但它时不时的出现，足以让人采取行动，有所作为。
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这是一个很好的例子，它显示了我们是如何看待金钱，又是如何将自身缺点转而为我所用的。照理说，面对能让资金最大化的方法，我们应该反应最强烈才是（存钱的奖金，这是免费的钱），但事实并非如此。塑造我们的记忆、注意力和想法的事物，比如硬币，反而对我们影响更大。比起痛心于金融人格障碍，我们倒不如设计一种系统，让它在生活的诸多领域提供类似上文中硬币的功能，从而激励我们存钱。
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展示价值
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我们可以利用这一基本理念——将存款直观地展示给用户会让其更醒目，并将其扩展开来，试着调整社会价值，向人们稍微施压，让他们去存钱，而不是消费。
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我们经常通过观察身边同行和邻居所做的事（通过他们的房子、车子和假期）来权衡自己的消费水平。这些是我们可以看到的。而另一方面，存款是无法被看到的。我们不会去打听自己的同事在401(k)中存了多少钱，也不会雇个俄罗斯少年黑客去窃取信息，所以，我们没法知道别人的具体存款金额，我们只知道他们在添置衣物、厨房装修和购置汽车上花了多少钱。因为意识的存在，我们只会在消费方面感受到“跟上琼斯”的社会压力，而在看不见的存款中，这种感觉并不存在。
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我们可以看看其他文化。在非洲的一些地方，人们通过购买山羊来存钱。如果进展顺利，我们的个人财产里会有越来越多的山羊，每个人都会知道我们有多少只山羊。还有一些地方，人们通过购买砖块来存钱，他们把砖块堆在房子外面，直到足够盖另一间房为止。在这种情况下，其他人也知道每个人有多少砖块。
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现代数字文化中并没有类似的存钱方式。当我们把钱存进大学储蓄账户或401(k)时，不会有喧闹的喇叭声和明晃晃的假日灯光。我们在给孩子买礼物时，他们会看到我们的付出，心存感激。但当我们把钱存进他们的529大学储蓄账户时，他们对此毫不知情，更不会有任何反应。
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那么，我们怎样才能让这些“看不见的事物”变得可见呢？怎样才能让这些良好的行为被大力赞赏呢？怎样才能让存钱这件事在家庭和社会中引起话题呢？这样，我们才能说服大家为了将来做出一些牺牲，哪怕这些牺牲隐秘而保守，无法为他人所知。
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人们在投票箱前履行自己的公民义务时，会得到一张写着“我参与了投票”的贴纸。像伊拉克和阿富汗这样的新晋民主国家，公民会自豪地竖起染着紫色墨水的手指，来作为参与其中的标志。那么，存钱这件事可不可以也采取类似的做法呢？有没有某样东西能显示我们为了自己和子女，开设了哪种类型的存钱账户呢？
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当存下超过15%的收入时，我们是不是可以给个贴纸？小奖杯？大雕像？在领口和家里留下红色美元符号？在房子外面建一个类似巨型温度计那么大的东西来作为每次存钱的里程碑，这太俗气了，但毫无疑问，如果我们真的这么做了，肯定能存下更多的钱。等到人类文明真正接纳这种计量方式的那天，我们就可以在还完房贷和车贷的时候开始庆祝？不要什么16岁的甜蜜派对，而是我现在可以供16岁的自己上大学的甜蜜派对。
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这些想法可能不太实际，但我们应该基于“让看不见的存钱行为变得肉眼可见”这一原则去努力。我们可以从如何合理存钱这种激励性的交流入手，这样，我们互相比拼的就不仅是更大的汽车，还有更多的存款。
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看我做得多好
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将自己明智的决策和无私的选择公布于众能够带来一定的好处，这种现象并不局限于金融领域。在我们生活的其他方面，宣扬良好行为也很有用处。
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考虑一下全球变暖的问题。除了回收利用和偶尔对着新闻大喊大叫之外，我们中很少有人会为了地球的未来而做出自我牺牲。如果使用奖励替代来展示这些决策的价值会怎样？我们能不能从本质上让人以错误的原因去做正确的事？嗯……是的。我们可以，而且我们也是这么做的。
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想想丰田普锐斯和特斯拉。这些汽车能让司机同其他人进行沟通交流，赞美他们是多么慷慨、多么美好、多么体贴、多么优秀。普锐斯和特斯拉的司机可以笑对自己，想着“我是一个伟大的人”。他们也可以向世界展示自己做出了这个决策，他们坚信，别人会看着他们和他们的车说道：“噢，一个伟大的人一定得开这种生态杰作！”对于每个个体来说，阻止全球变暖的直接奖励可能还不够，但如果它能与这种自我激励结合，那么，也许会有更多的人愿意牺牲一点儿自我，减缓全球变暖的速度。
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我坚信子女将拥有美好未来
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研究表明，如果父母给子女开设了大学储蓄账户，子女的一生就会过得更好。美国的一些州正在将这一发现同另一项重要发现（如果穷人获得了一笔资产，就会开始存钱，让自己将来过得更宽裕一些）结合起来。禀赋效应、损失厌恶、心理账户以及锚定效应都是促成这些积极成果的部分机制。
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CDA（儿童发展账户）是以长期发展为目标的储蓄或理财账户。这些程序为新生儿父母提供自动大学储蓄账户、一笔500美元或1000美元的初始存款、储蓄匹配、账户报表、关于大学的一般信息以及大学储蓄提醒。
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为什么这些程序能起作用？其实，它和金色硬币生效的原理差不多。CDA除了能帮家庭进行存款外，还充分利用了我们的心理。它提醒父母和子女，大学是生活中触手可及的一部分，甚至是可以被抱以期望的一部分，为上大学而存钱很重要。账户报表让家庭能够掌握自身资产的增长状况。此外，如果子女知道自己有能力和方式去上大学的话，他们在为了进入大学而努力时就会更加满怀希望，更加专注于目标，看得也更远。最终，这些子女和父母就很有可能在上大学这件事上形成一致的意见和一定的期望。
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CDA是一种有意设计的金融环境，它重视存款和由此产生的心态。它提醒人们去存钱，让人产生一种所有权的感觉，同时通过强调目标的长远价值来帮助人们克服当下放弃一些资金的忧虑。所有的这一切，其实都是在以对自己有利的方式从心理上对金钱稍加利用。
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