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大数据经济：大数据时代，互联网加法如何做？ 攻防转换中的互联网金融
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本来，互联网金融是个国内金融业和网络业都感兴趣的话题，金融业说得更起劲些。但就在过去一个多月中，互联网金融却成了网络业的中心话题，且动作频频，金融业反倒没什么动静了。刚刚开办三个多月的淘宝的余额宝货币基金，网民投资额达到 556 亿，成为中国最大的货币基金，占了货币基金总额的 1/10 以上。百度开发的百发基金项目，由于号称目标回报率为 8%，也引发市场一片轰动。腾讯、新浪以及其他有名无名的网络公司，也在积极筹备进入这一市场。
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在互联网上提供基本的金融服务，例如支付、存储、投资产品购销、股票交易、保险服务、信托服务等，无论是从所需的网络技术难度看，还是从金融操作难度看，都不构成很高的进入门槛。事实上，美国等国在互联网上搞金融服务已经二十多年了。这方面没有成长出一家很成功的公司，也说明这里没什么创新空间。在发育充分的市场环境里，互联网金融只是一片红海而已。如果不是金融领域改革开放的步伐滞后，既得利益集团设置重重障碍，存在事实上的国企垄断和对民营公司的歧视，中国的网络公司们早在十多年前就可以进入这一领域并大显身手。网络支付在官方认可并发放执照前的十多年里，一直坚持事实经营就是明证。
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互联网金融之所以在今天备受关注，说明客观上存在巨大的市场需求和迫切的社会发展需要。首先，亿万小有积蓄的普通百姓（其中多数也是网民）长期忍受着超低固定存款利率的盘剥，又对凶险异常的股票市场望而却步，急需回报率较高、比较方便安全可靠的替代型金融投资产品。其次，互联网已经形成了用户规模巨大、服务种类繁多、运营安全可靠的社会生态环境，亟需寻找机会，弥补金融服务匮乏的薄弱环节，建立完整闭合的服务链，拓展进一步发展壮大的空间。最后，社会发展需要进一步壮大资本市场，拓宽融资渠道，将更多的社会资金转换为投资资本。
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虽然享受了长达十几年的政策保护，金融业在互联网平台上的表现却不尽人意。虽然各金融机构也初步利用了网络渠道，将一些现有服务开发成网络服务，但总体看只是把互联网看作一个营销渠道和服务平台，并没有根据互联网的特性和网民的特点开发出全新的金融产品和服务，也没有将金融服务与全面的网络服务融合为一。在发达国家，同很多传统产业相比，计算机化和数据化程度很高的金融业受到互联网大潮冲击的力度不高，网络化的进程比较顺利，网络业的可乘之机不多，是一个攻防平衡的局面。但在中国，由于金融业享有的垄断地位和超额利润，也由于创新不足和服务不够，所以成了众矢之的。这与互联网冲向传统行业的浪潮相叠加，就让这一波互联网金融的冲击显得格外凶猛，攻击一方是网络业，防守一方是金融业，攻防两方力量显得极不平衡，主动权在网络业一边。
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历史上，凡是网络业侵蚀、瓦解、整合传统产业的世袭领地，结果都是一边倒，网络业大胜，传统产业被改造。新闻资讯服务业一直享有政策上和政治上的严密保护，但今天互联网已被公认是新闻资讯传播的主要平台。三网合一本来是电信业与电视业的博弈之地，结果却成了互联网一统天下。其他诸如娱乐业、零售业等也无不已经或正在呈现一边倒的局面。
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眼下，进一步改革开放的呼声正高，金融业首当其冲。如果市场准入门槛降低，利率市场化得以实现，民营资本进入成为可能，那么，所谓互联网金融就会变成金融业市场化和现代化的突破口。如果政策允许，若干互联网公司可以通过各种方式，例如获得设立金融机构牌照、入股现存金融机构、与金融机构合作开发运营各种金融产品和服务等，堂而皇之地杀入金融市场。如果能够充分利用品牌、资本、市场、技术、服务和海量用户的优势，网络公司一定能够获得相当的发展空间。即使在若干年里只能介入一些简单、低端、薄利的金融服务，网络业也会乐此不疲。如果有数万亿资金流入网络平台，并停留在此孳息生利，那么可以想见中国的金融市场会因此而大变。
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从互联网的角度看，互联网金融算不上什么创新，更多地具有补课的性质。但从改革开放的角度看，从金融业的市场化和现代化的角度看，互联网金融又具有了一定的创新力量。尽管出于国情，这股浪潮的冲击力有相当的可能被迟滞，被阻碍，被削弱，但该来的总会来的，无非是时间早晚问题。金融业应该从习惯性思维中挣脱出来，摆脱消极防守的态势，力争成为互联网金融的进攻者，至少成为与网络业并肩的共同进攻者，一起创造崭新的金融服务业。
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大数据经济：大数据时代，互联网加法如何做？ 互联网金融还是大数据金融？
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近来，颇有几个新名词在市面上流行，诸如“互联网金融”“信息消费”之类。这些新名词并非产自概念日日翻新的互联网业，却来自传统金融业甚至政界，其气势之大、梦想之美、内涵之广、投入之多、逻辑之混乱、可行性之差，似乎值得一辨。
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就概念而言，从众说纷纭中大致可以概括出互联网金融的几层含义：
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一是传统金融服务的网络化，例如网络银行、网络券商、网络保险等。这些都是古已有之的东西，只不过在中国实现较晚，动作较慢而已。事实上，互联网在美国最早最成熟的商业模式就是这一套，二十多年前就已出现并蓬勃发展至今。不过，无论在金融服务业还是在网络业，都没有什么公司因此脱颖而出，其原因无非是家家都做，没什么创新，最好的结果是获得摊薄的平均利润。为此今天再创一个新概念毫无必要。
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二是传统金融服务的扩展化，例如小额支付、小微企业信用调查、小额贷款、灵活机动的市场营销等。这些事情在互联网出现之前，做起来费时费力，成本太高而收益太少，如今利用互联网就可以顺利实现。做这些事情也许可以创些收，但很难提高利润率，因为是个琐碎活。为此带上个互联网金融的大帽子有点言过其实。
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三是全新的网络金融服务和产品，例如众筹投资和比特币。这些东西新则新矣，但属于小众市场和缝隙市场，不值得大动干戈，更不值得为此创立什么新概念。
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四是全面的网络金融服务，或曰金融电商，例如金融商城和各类产品和服务的综合大卖场。这种模式以金融服务为基础，以阿里为样板，再掺杂以 Web 2.0、云计算、移动互联网和大数据等时髦互联网概念，几乎是一个通吃的全面互联网服务平台，仅仅称之为互联网金融显得有点包容不住，过于狭窄了。
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无论是单独拿出来看，还是把这四层意思合起来看，互联网金融这个概念从互联网业的角度看毫无新意可言。如果只从传统金融业的角度考量，互联网金融的概念也不是完全不能成立，但只有把它与非互联网金融服务或传统金融服务对立比较才有意义，但这好像也不是鼓吹这一概念者的本意。
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过去若干年来，互联网业在不断创新中，蚕食着许多传统产业的世袭领地，同时创造出不少财富传奇。面对这一发展，传统金融业者一则以喜，二则以忧。喜的是互联网开拓出广阔的新边疆，金融服务有了更多更有力的方式向用户提供更多更好的产品和服务；忧的是金融服务有了新人，弄不好会砸了传统业者的饭碗。于是，在贪婪与恐惧的双重动力作用下，以攻为守的思路油然而生。既然一无所有的网络业者都可以尝试网络金融服务并大有斩获，那么传统金融业者有经验、有资本、有垄断、有用户，为什么不能后来居上呢？一个明显的区别在于，网络业者早在十数年前就开始了尝试，那时网络金融服务是被斥责、被打压、被怀疑的对象，历尽艰辛在服务模式、商业模式和技术壁垒方面有所心得，垒起了一定的竞争门槛。而今天再做所谓互联网金融这种早已成为社会共识的东西，如果在差不多的时间内出现十个八个互联网金融服务平台，自相残杀还来不及，哪还有气力与遥遥领先的网络业者竞争？别人贪婪我恐惧，别人恐惧我贪婪，巴菲特的警句值得谨记。如果别人贪婪我亦贪婪，相互抵消，结果为零。
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如今世界正在步入大数据时代，为后来者提供了不可多得的战略空间和机会。当世界的万事万物都在化为数据存在，当各种产品和服务都已网络化和数据化，当五花八门的数据终端普及进入千家万户，是否以自己为中心提供各种网络服务已经变得没有过去那么重要，而获取和利用他人服务所产生的数据变得更加重要。基于某种服务所积累的数据价值在贬值，数量再多也算不上大数据，只有获取网络世界中全面的数据才有深度整合利用的价值。正因如此，传统金融服务商就大可不必邯郸学步，重复互联网运营商走过的道路，非要先建立各种非本业服务以获取本业之外的数据。
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传统金融业者可以利用自身优势探索一条新路。与其他传统产业相比，金融服务业是电子化、网络化和数据化程度最高的产业之一，也许仅次于网络业和电信业。由长期系统的金融服务积累的数据完全可以在确保用户隐私和商业机密的前提下，与各行各业通过数据间的共享、交换和买卖以生成大数据，在此之上探索全新的产品和服务。当然，这样的战略就很难称之为互联网金融了，互联网金融这种概念从提出之日起就至少落后于产业发展前沿五年以上。使用大数据金融的概念，制定并实施大数据金融战略，更能体现金融业自身的实力和潜力，也更能与网络业及其他行业有机融合，平等竞争，在大数据时代找到自身生存发展的机会也更大。
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